仰天長嘯3166
很明顯，保險公司推出長期返還型重疾險和一年期消費型重疾險，是為了滿足不同客戶的不同需求。下面分別來看一下。
一年期消費型重疾險的優點是，保費低，保額高，有較高的槓桿比例。缺點是，一年期消費型重疾險採取的是自然費率，就是你的風險越高，年齡越大，保費自然也會水漲船高，而且保障期間，如果生個小病小災達不到重疾的標準，第二年續保的時候，保險公司可能會不再接受續保。
消費型重疾險對於剛工作的年輕人，經濟收入不高，同時又有保險需求，是比較合適的。當然已經購買了長期重疾險的客戶，考慮加保重疾但又顧及保障成本的話，也可以考慮消費型重疾險。
長期返還型重疾險採取的是均衡費率，就是每一年的保費不會發生改變。並且保單會有現金價值的累積。如果保障期間內沒有發生風險，現金價值可以轉化為年金，或者在沒有損失的情況下退保，當做補充養老金使用。長期返還型重疾險只要在首次投保時，身體是健康的就可以，即使在繳費期間，身體發生小病小災的情況，哪怕住院醫療報銷過，重疾保障依然有效。長期返還型重疾險的缺點是，長期繳費有繳費壓力。
因為風險是未知的，所以保險在理論上是沒有買錯的。應該如何選購保險，要根據自己的經濟情況和主觀意願去配置。保險在外國發展了幾百年，已經到了私人定製的地步，中國的保險還是先有產品再去兜售，跟人們對於風險的認識是有很大關係的。希望越來越多的人去了解保險，認識保險，主動去購買保險，用現代化的金融工具，去規避自己的人身風險。
簡淨軒語
買什麼險種，買什麼類型，在考慮這些問題之前，首先我們要搞清楚我買的這份保險是為了解決什麼問題？我的目前的經濟狀況是怎樣？從健康險的角度考慮：
1.看到高昂的醫療費，我擔憂了，希望有一個保障，而我的錢需要精打細算，那麼消費型醫療保險是首選，費用低，保額高。
優點是：無論疾病種類，病情大小，只要住院（疾病或意外引起的住院）都有的報。
缺點是：交一年保一年，不保證續保，報銷形式。
2.上有老下有小，我是一家之主，家裡的頂樑柱，真不敢想，我倒下了，給這個幸福家庭帶來什麼樣的後果，若目前經濟條件不理想，消費型的重疾險，意外險都是很好的選擇，同等保額，保費低。重疾險一般都是提前給付，只要確診在該險種責任範圍內的就一次性給付保額。
優點是：消費型的，保費低。
缺點是：交一年保一年，不保證續保。
3.如經濟條件尚可，對以上兩種購買保險的思量，我推薦：
長期重疾險+消費型的醫療險組合購買。
長期重疾險，雖然保費偏高，首先它是一段時間交費，保終身。一般交10年20年，保終身。那麼它的特點是什麼呢？
一，儲蓄返還型。有事小錢變大錢，沒事當存錢，有現金價值。
二，重疾種類多，一般均比消費型的重疾險種類多的多，保障全面。
三，一般都包含輕症賠付，並且輕症豁免。
解釋一下輕症：就是沒有達到重疾，但在輕症疾病種類裡（不同保險公司輕症種類不同），比如說原位癌，心臟起搏器植入這類。長期重疾險發生這類疾病都會有賠付，而且不影響今後的重疾賠付，而且重疾保額不變。很多長期重疾險中，輕症還能3次賠付。
解釋一下輕症豁免：就是發生了以上輕症，賠付了，不僅重疾保險依然有效，而且後期保費不用交，保單仍然保障終身。若是購買了消費型的重疾險，發生輕症，沒有達到重疾理賠標準，那麼不僅沒有賠付，而且下一年基本上我們就無法再購買重疾險了，甚至終身都無法購買。
四，缺點，保費偏高，一旦購買就要保證續保，若繳費期內中途退保，必有保費損失。
保險再貴，不過一年幾千以致萬元左右，從投資的角度考慮，不同的金融工具有不同的功能作用，有為你博取高收益的，有為你長期保值增值的，有為抵擋風險的。保險也是一種金融工具，保險的功能就是抵禦風險，我們一番風順時，可能它是天下最爛的投資，當我們發生不幸風險時，它就是雪中送炭的那位。
當然從理財，傳承的角度考慮保險險種，那就要另當別論了。
如有不同意見，歡迎留言討論，共同學習進步。
詹錢顧後
我是對保險頗感興趣，並不斷深入研究的夏之印跡
買保險買長期還是一年期，要從以下兩方面來看：
1、看險種：這裡主要分析健康類的險種，分為：壽險、重疾險、醫療險、意外險，大部分來說醫療險、意外險以一年期的為主；而壽險和重疾險以終身和定期（保10年、20年、30年甚至更長年限）的長期險為主。所以買長期還是買一年期還要看你買的是哪類險種的保險產品。
2、看家庭經濟狀況：根據家庭經濟狀況來衡量是買定期、終身還是一年期，特別是重疾險和壽險，若家庭經濟狀況好，買終身險對家庭經濟狀況影響不大的情況下，建議買終身重疾險和終身壽險；若家庭經濟狀況壓力較大，可以建議先考慮一年期重疾險和壽險，或者定期重疾險和壽險，待家庭狀況改善後再加以補充終身的保險產品。
為什麼在家庭經濟狀況允許的情況下，建議一定購買終身險呢？
一年期和定期重疾險和壽險最大優勢是價格便宜，但是隨著年齡增長，會因為身體狀況和年齡的原因，可能會造成無法再次購買健康險，特別是重疾險的情況。健康險基本要求身體健康才允許購買的，同時健康險投保規則都有最高年齡投保要求，一般是50歲或者60歲，也就是說有可能在人的一生中存在最大健康風險，最需要保障的時候，而無法擁有保障；同時年齡越小，終身型的健康險的費用比後面購買是更便宜的。也就是說當有經濟能力的時候，越早購買終身型的健康險，才能安心的保障終身，越能發揮保險的保障功能。
夏之印跡，小夏在保險中獲得過保障，也碰到過很多坑，希望和大家一起探討相關保險的問題，擁有適合自己的保障，真正發揮保險的保障功能！
夏小添946
我自己就是保險代理人，從理工男的角度，用數據分析一下這個問題。
在我看來其實關鍵的問題就是自己投資的收益需要達到多少才適合買消費型的。
最終的數據就是，個人每年投資收益長期在5.6%以上，選消費定期型的比較好。
具體計算過程如下：
一、用數據解讀：消費型和儲蓄型如何選擇
九天身邊有很多朋友都開始關注到自己和父母的保障，相信很多人在初次接觸保險的時候，都喜歡簡單粗暴的選擇返還型保險，比如像“有病治病，沒病返本”這種，很多人覺得這種產品兼顧了保障和儲蓄，算得上一舉兩得。但是事實真的如此嗎？
正所謂存在即合理，我們不妨慢一點做決定，看看消費型和儲蓄型到底如何選擇。
簡單的講，保險產品的返還或者分紅功能，本質上是在“保障”的基礎上，贈加的一部分保費拿去投資理財。（未計入保險公司其它經營成本）
而投資理財這部分多交的保費負責在不發生風險給我們返本。
換而言之，返本型的保險可以看做是消費型保險附加一個投資理財基金。
二、選擇思路：
其實，在消費型和返本型選擇之間，我們可以通過另一個角度去解讀：就是返本型產品價格 — 消費型產品價格，剩餘的錢就是保險公司拿去投資理財的錢。
這筆錢有兩種選擇：A:我們自己投資打理B:交給保險公司投資
所以：如果個人投資收益＞保險公司的投資收益，那我們就適合買消費型的定期險，此時我們選擇A;
反之，如果是保險公司的投資收益＞個人投資收益，我們就可以交給保險公司去打理，選擇返本型的保險，兼顧保障和理財功能,此時選擇B；
下面我們測評一下，負責投資然後返本的保費，如果我們自己拿去投資，產生的收益多少和保險公司的持平。
三、測評過程：
我們這裡不用重疾險，用消費型定期壽險和返本型終身壽險來做比較，什麼？為什麼不用重疾險？
哈哈，其實因為九天已經評估過定期壽和終身壽了，原理一模一樣，所以這裡偷個懶哈。有機會再專門測評重疾險。
我們分別找到市場上性價比很高的兩款產品作對比，（就是價格接近地板價，地板價更接近保險產品的成本，測算會更準確）
可以看到30歲男性，在購買同樣保額100萬的定期壽和終身壽，每年的保費相差7730元，30年時間總的保費差距是21萬左右。
為了方便計算：我們假設右邊的終身壽在定期壽險到期時，也就是70歲時返還100萬現金。實際上在70歲時終身壽險是100萬保額，100萬保額的價值＜100萬現金；
此時我們計算一下，交給保險公司的負責投資的錢，我們自己來投資的情況下，每年的年化收益達到多少，才能實現在70歲定期壽險到期的時候達到100萬。
四、測評結果：
這裡為了方便大家我就直接上數據了，看不懂可以直接看結果哈。
PS:我們通過excel的IRR計算公式，可以直接計算出每年結餘的保費拿去投資，如果在40年後，投資收益可以增長到100萬，所需要的每年的年化投資收益率。
五、得出結論：
通過計算：我們發現如果30歲男性，購買我們上述舉例的產品，X信保誠，定期壽險100萬保額，每年繳費3670元，繳費期30年，保障40年，每年省下的錢為7730元。
只要在30歲到70歲之間，每年的年化投資收益率保持在5.67%以上，那麼買定期壽險節省的保費就可以在71歲時增長到100萬元，投資收益可以超過保險公司。
所以：對於消費型還是儲蓄型之間的選擇最終結果在預算有限，選儲蓄型保額不夠的情況下-->消費型；個人每年的投資收益可以超過保險公司（5.67%）-->消費型
但是：如果你是一個金融小白，每年的年化收益無法超過保險公司（比如5.67%），想強制儲蓄，並且預算足夠的情況下（比如家庭需要50萬保額重疾險，選儲蓄型的一樣可以配置50萬保額無鴨梨），此時可以選擇儲蓄型重疾險。
九天嚴選保，喜歡看真實數據解讀，拒絕大道理，拒絕洗腦文，那不妨關注九天嚴選保的悟空問答，關注九天為你省錢，省時間！
褚旭晴天保
這個問題的話，要分具體的產品而定。
比如說意外傷害保險，就沒有必要去買長期型的。因為意外傷害保險的保費，不會因為我們個人的身體狀況變化而變化。並且，也沒有很長的等待期。那我們就可以，買一年期的短期消費型。這樣的話，我們就可以把剩下的保費，拿來做投資。提高我們，投資的收益率。
但是對於重大疾病保險就不一樣了。你讓我們身體狀況有了一些變化，就可能買不到了。而且重大疾病保險都會有幾個月甚至半年的等待期。如果說我們，每一年都買短期型的，那相當於等待期就會去掉將近一半的時間。因此了重大疾病保險，建議購買定期或者說終身型的。
胡瑞的創富日記
其實我個人也比較贊同你的說法。買保險應該是花最少的錢換來最高的保障，消費型保險最能體現出這樣的槓桿效應。
不管經濟條件如何，買保險的資金應該適量，不能把大部分閒錢都放在保險裡面，保險是死錢，幾乎沒有流動性，也不能讓財富明顯增值。保險是財富管理中的防守環節，我們還需要配置一定的資金去進攻，讓財富增值。
但是呢，有一個問題需要注意，假如一直在買消費型保險，某一年因為小毛小病住院了，就有可能在短期內買不了消費型保險了。因為消費型醫療保險和重疾險的健康告知比較嚴格，兩年內有過住院記錄基本上不好買。所以有條件也需要配置一份長期的重疾險，終身或者定期都可以。消費型重疾險可以作為補充，增加保額。
用戶50241546906
二者各有利弊，更推薦長期的。
保險本身就是預防未來的風險，風險什麼時候來是不可預知的。為什麼是選擇長期的呢，最關鍵的是短期險都是有一條不容易關注到的未來核保，保險公司制定合同核保期通常是5年一次，為啥看似資金少，保額高的短期險不推薦呢？關鍵是有一項核保期，這個在我們在支付寶等平臺上購買都不太會關注到。為什麼是重點？關鍵是承保時間內一旦發生理賠，未來可能就不能承保。隨著年齡增大，現在可能只是理賠到些小問題，未來隨著身體老化，不管是重疾和意外概率更高反而拒保造成了保險的缺失。同時隨著年齡的增加短期險的費用也會增加。
長期險本身是一個財富積累的過程，是一種半強制性的動作。理性分析。我們做理財也好自己存款也好，大多數人一旦可分配資金達到一定數額，肯定不是考慮養老，而是有10萬考慮買車有100w考慮買房或者購買其他東西。理財產品目前以餘額寶為例的貨幣基金利率也只在4左右，其他理財安全第一位的話也在5-7％左右 ，相對於長期保險的話收益率在4％左右並沒有高到無法接受，只是更多的資金掌控性。而作為長險未來保單可能用來固定資產的證明，財產的不可分割，合理避債避稅的作用遠不是理財和短險可以提供的。
邋遢大王在身邊
長期的一般都是返還型的 缺點是時間跨度長 返還時間一般是20年或者30年後 返還保費的100% 110% 120% 150% 不等
一年消費型的優點是保額很高 缺點是出險了的話 第二年很難續保 能續保的產品有 但是很少
這個星期有空嗎201917725
這個看個人的經濟能力，最好買長期的。像返還型重疾險，交個20年保終身，但是你買一年期消費型保險，保費每年都會在漲價，另外可能面臨停售，另外有的不能保證續保，有的在身體出現問題的時候就不會續保了。
像意外險也一樣，有的消費型保險會有一個保證續保的期限，有的是發生意外以後就不再續保，所以最好選擇能保證續保的產品。所以能買長期的還是買長期，保障額度高為好。
高考志願填報快易通
保險分很多種，比如人壽險、意外險、健康險等，個人建議都買長期的（當然要根據每個人的經濟情況而定，如果年輕暫時沒有多餘的錢規劃長期的，可以購買一年期的），因為保險是不同於其他的商品，當下我要用沒錢我都會借錢先買，但保險不是當下就能用到的，它是轉移人和錢的麻煩，未來要用到的。買一年期的可能很多人工作忙到期忘了續交，隨之保障也沒有了。更有可能今年買了我什麼事都沒有，這個錢花的有點冤第二年就不想買了。綜上原因，建議買長期險。
