奇怪的我呀

对美国人不爱储蓄的原因，讲郎作几点简单分析。

首先是个人原因。美国人不爱储蓄是他们没有储蓄的传统，也没有非要储蓄的理由。挣多少钱就花多少钱，"活在当下″就成了大多数人的选择。

所以，美国人不爱储蓄，不是他们没钱，是不需要存钱。

我是讲郎初衷不改，大家对这个问题有什么看法呢？欢迎大家和我交流。

讲郎初衷不改

作者米叔，这才是美国创办者，旅美学者，资深媒体人。

跟很多网友一样，我常听说美国人存款少，没有存款的习惯。不过很多时候，主观印象和客观情况未必符合，到底事实是如何？为了回答和了解这一问题，米叔搜索了Average American family saving（全美家庭平均存款），发现有不少文章谈到了这个话题。米叔给大家分享其中的数据和信息。

首先，creditdonkey网站中， 2016年以问答的形式提供了一些关键数据。



1. How many Americans have zero savings?

Approximately 26% of adults have no savings set aside for emergencies, while another 36% have yet to start socking away money for retirement.

“有多少美国人一点存款也没有？

大约26%的成年人没有存款来应对突然状况；此外36%的成年人还没开始为退休存钱。”

2. What's the average bank account balance?

While millions of Americans have no savings, many of them have managed to stash a few bucks in their checking account. As of 2013, the average bank account balance hovered around $4,436.

账户里的平均金额是多少？

虽然上百万的美国人没有专门的存款，许多人在支票账户里还是有一些钱的。在2013年，银行账户里的平均金额是4436美金。

3. How many adults live paycheck to paycheck?

An estimated 38 million households in the U.S. live hand to mouth, meaning they spend every penny of their paychecks. Surprisingly, two-thirds of them earn a median income of $41,000, which puts them well above the federal poverty level.

有多少成年人是月光族（到手的钱都花完）？

粗略估计有三千八百万个美国家庭仅仅达到糊口的水平，即他们会花完所有的收入。让人惊讶的是，这些人中的三分之二的年收入的中位数达到了41000，远超贫困线。

4. Does race impact savings rates?

Research suggests that racial minorities face a tougher road when it comes to saving money. Around 75% of Latino and African American households have less than $10,000 saved for retirement, and nearly two-thirds of minority households don't have anything set aside for the future.

储蓄和种族有关吗？

研究发现少数族裔在储蓄上更为艰难。大约75%的拉美裔和非裔家庭为退休的存款不到1万美金。将近三分之二的少数族裔家庭对未来没有任何的准备。

虽然文中少数族裔未提到亚裔，但是在我另外查询资料中，亚裔储蓄排在少数族裔的第一位。

5.

Twenty-three percent of adults surveyed acknowledge having an emergency fund that could last them at least six months.

有多少人的储蓄够花六个月？

23%的成年人认为他们存有能坚持六个月的紧急资金。

因此呢，从Creditdonkey网站提供的数据来看，美国人的存款确实不乐观。

另外，米叔再为大家提供一份CNBC在2017年提供的数据。

根据该调查，在2017年57%的美国人的储蓄账户里不到一千美金（包含一无所有）。不过，从下图也可以看到，同样在2017年，有25%的美国人的存款超过了一万，比上一年增长10个百分点，看来在储蓄行为上是存在着个体差异的。



最后，存款和年龄是否有关吗？CNBC提供了下列数据：



该图展现了不同年龄段家庭退休存款的中位数。可以看到，年龄越大，退休存款越多，不过，即使存款最多的50-61这个年龄段，为退休准备的存款中位数也不过一万七美金。而对于32-37岁这个年龄段，几乎很少很少。此外，从图中也可以发现，2008的金融危机使各年龄段的退休存款都缩水了不少，影响很大。

综上所述，虽然不同网站提供的数据不同，但是都印证了一个观点：美国人的存款确实很少。

至于为什么美国人存款少，这是另一个大问题，简单来说，美国人的赋税很高（对于中产阶级家庭，有将近三分之一会用于缴纳各种税费，以及各种保险等）。此外，美国人热衷于消费，借贷体系发达，收入中的不少用于支付房贷、车贷以及学贷。再者与成熟的信用系统、银行理赔系统和消费观都息息相关。因此，能够存下来的钱就不多了。

这才是美国

不知道提问者从哪里获知的消息？

美国人没有任何储蓄吗，答案是否定的。美国人崇尚自我，注重享受生活（Happy life）、提前消费（也就是我们说的花明天的钱，圆今天的梦），这种说法没问题。通常，每逢薪水日（Pay day），都非常高兴。相反，失业却很可怕。目前，很多美国公司依然使用支票（Check）支付薪水。在拿到薪水支票后，人们通常是先到银行，存上支票，再从银行账户里顺便取一点儿零花钱。

然后，回家就是寄支票，将上月的房租、水电费、网络、手机和固定电话等费用，手写支票，一一寄给相应公司，当然也可以登录自己账户电子转账。另外，就是要登录自己的电子账户，还上个月的信用卡开支。

如果你是美国中产阶级，在邮寄完相应支票，还掉上月信用卡开支后，应该所剩不多（高薪收入阶层除外）。但是，这也不是说，美国人就不会未雨绸缪，一些美国家长还是会为孩子将来的教育储蓄一笔费用（通常孩子读大学的时候，会借给自己的孩子，亚裔家庭除外）。

要说70%的人连1000块钱（美元）都拿不出来，这个也要分情况。美国是一个高度依赖信用卡消费的国家。通常，没有特殊需求的话，肯定不会随身携带大量现金，更不用说1000美元。但要说70%的美国人自己账户里没有1000美元，这恐怕是不可信的。

小哥哥打算盘

不过，夸张归夸张，题目中还是get到了美国人非常关键的一点，那就是不喜欢储蓄。至于为什么不喜欢储蓄，就请各位看官不要着急，待坤鹏论慢慢道来。

美国人的消费观念决定了他们没有储蓄意识。还记得以前初中政治课本上的那副插图吧，一个美国老奶奶和中国老奶奶对房子的态度。美国老奶奶倾向于贷款买房，而中国老奶奶则要把钱攒够了才买房。

之所以呈现出这样的差别，主要还是消费观念的不同。从美国老奶奶的做法中就可以得知美国人的消费观念是花明天的钱做今天的事儿，也就是提前消费。

美国人的天性就是如此，他们骨子里有的就是“活在当下”的淡然，有的就是“天生我才必有用，千金散尽还复来”的洒脱。所以他们没有“居安思危”的意识，就喜欢一味的花钱，不但花现有的钱，连未来的钱都预支了。试问，他们还拿什么来储蓄呀？

再者，导致美国人不喜欢储蓄还有一个重要的原因，那就是储蓄所得到的利息太低了，低到几乎可以忽略不计。我们不是常吐槽我国银行储蓄的利息低吗，我告诉你，和美国人那丁点儿利息相比，我们储蓄所得的利息可以叫做巨款了。

因此，美国人大都不会储蓄的。但是，大家要搞清楚呀，人家不储蓄可不意味着人家连1000块都拿不出来哈，好歹也是世界第一大经济体，连1000块都拿不出岂不被人笑死啦。他们不储蓄并不代表没有存款的，只不过这个存款不在银行罢了。

既然银行储蓄回报率那么低，人家就选择投资理财呗。什么股票呀，信托呀，货币基金呀，期货呀，债券之类的，凡是在他们接触过的并且认为适合入手的，他们都会愿意去尝试。久而久之，我们姑且不说赚大钱，至少人家能适当的赚点小钱是跑不了的吧。所以，再怎么说也不会出现70％的人拿不出1000块钱这样荒谬的情况。

坤鹏论

美国人储蓄率确实低

对于美国个人储蓄率，据2017年5月30日圣路易斯联邦储备银行公布的数据，2017年4月份美国人的年储蓄率是5.3%，低于发达国家平均水平。

另外据联邦存款保险公司（FDIC）2015年的一项调查，有7%的美国家庭没有任何银行账户，意味着 900万美国家庭、1560万成年人及760万青少年儿童生活在没有银行存款，靠每月工资度日的生活状态下。

对于大部分美国人而言，基本上都是先消费后付钱，有数据显示，美国约70%的GDP来自消费。

消费观念不同

美国人不爱储蓄是他们没有储蓄的传统，也没有非要储蓄的理由。他们不需要存钱买房，也很少会有突然的支出，可以说他们已经将可能花钱的地方都想到了。

所以就可以挣多少钱就花多少钱，“活在当下”毫无疑问就是美国人民财务情况的真实写照。

储蓄收益低

在美国储蓄基本上是接近零收益的，利息很低，甚至有些服务银行还要向储户收费。另外，在美国，储蓄其实也只是被他们看做是投资方式的一种，而美国的投资渠道多种多样，收益高于储蓄的也有一大把，对他们来说把钱放银行实在是浪费。

低储蓄率会对美国经济造成什么影响？

存款率低对于经济发展来说有正反两方面的作用，正面的作用是人们将收入大部分用来消费，对于主要靠内需拉动发展的美国经济来说，消费是经济的动力，消费越强劲，经济越发展，如果人们将大量收入存入银行则不利经济发展。

但对于个人来说，如果没有足够的存款应付不时之需或退休后的生活，则是家庭理财的不足之处。许多理财专家建议美国人至少要有应付半年生活费用的存款，但对于这个建议，许多美国人没有做到。

国内也正在慢慢成为消费型社会

根据调查显示，国内年轻一代相较于年纪大的老一辈而言，更不爱储蓄也更喜欢提前消费。而当我们周围的金融工具越来越多的时候，大部分人都会选择首先满足自己的欲望，而后再考虑关于金钱的问题。

这也意味着我们的社会观念从保守慢慢地走向开放，越来越多的人都适应了提前消费的习惯。只是金十君在这里多嘴一句，做好预算，掌握好自身的财务情况，然后再去超前消费才能无后顾之忧。

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金十数据

70%的人卡里没有1000块钱与拿不出1000块钱是两回事，一年期定期存款0.81%，比我大中华的1.5%还低一倍，钱不去做投资理财放在卡里干什么？美国人消费意识强，消费品价格水平尤其是服务类消费昂贵，导致中下层存不下什么钱；还有剁手的问题，消费借贷发达，更收不住手了。

70%的人账户里面没有1000块钱，这个说法源自于一家叫今日美国的媒体搞的抽样调查，调查了5000人，其中35%的人卡里是空的，34%的人账户里面小于1000美金，但是抽样调查你懂的，美国有3.2亿，5000人的范围说服力有限。

同样价钱在美国能买到带院子的房子，让很多人羡慕，但是房屋持有成本却远高于国内，每年收的房产税在房屋评估价值的1%-3%之间，而且房屋还要上保险，一般一年不超过1000美元，美国的电费里面包含几项杂费，综合在一起一度电折合2块钱人民币，一吨水要超过10块钱人民币。如果你有院子自己又懒，找人铲雪和剪草坪，就能享受到单次上千人民币的服务了。

美国肉类价格比咱们便宜，水果和蔬菜价格取决于本地供给能力，电子产品和汽车是真便宜，百万级豪车省50%，但是车险昂贵，比咱们国内高3倍以上，国内车险不便宜吧，十多年下来能买台新车，老美的车险成本有多高就可想而知了。

八戒做梦都想看的财经

美国人没有储蓄的习惯

就这个调查而言，至少在2015年，有1/3的美国人的储蓄金额远远不足。然而我们并不能从储蓄金额的多少来推出美国人的生活质量。毕竟对于美国人而言，大部分人都有良好的投资和较好的福利。因此即便没有储蓄，生活质量也不会下降多少。

美国人为什么不储蓄

中国也正在慢慢成为消费型社会

根据调查显示，我们年轻一代相较于年纪大的老一辈而言，更不爱储蓄也更喜欢提前消费。而当我们周围的金融工具越来越多的时候，大部分人都会选择首先满足自己的欲望，而后再考虑关于金钱的问题。这也意味着我们的社会观念从保守慢慢地走向开放，越来越多的人都适应了提前消费的习惯。

对于年轻人来说，做好预算还是非常有必要。买房与租房的选择也是如此，如果我们超过了自己能力，一味选择买房，那么可能一生都要背负庞大的房贷而没有了享受生活的能力。相反，如果我们理性选择，选择租房也能够提高生活质量。当然了，租房也要选择好的平台。嗨住租房-全城房源，一网打尽，房源多，房源真。

嗨住租房

美国人敢于“寅吃卯粮”，说明人家拥有十足的底气。这种底气来自于何方，是因为全民保障制度的完善与先进。当一个人后顾无忧的时候，尽情享受当下才是根本，何必成年累月辛辛苦苦战战兢兢地节衣缩食，为养老做准备。

美国人的消费理念就是“今朝有酒今朝醉”。买房、购车、一应家什全都靠按揭，就连买个手机都是分期付款的合约机，只要每月付的起超前消费的账单即足矣!

说白了，有良好的信用就等于拥有了生活上一切的必须。

对比我们，之所以拼命挣钱的同时拼命攒钱，不就担心未来的不确定性而万分忧虑。

对比美国人，他们没有我们的诸多麻烦事儿。儿子长到18岁不用父母撵自己就乖乖地滚蛋了。至于他们结婚生子皆与爸妈无关，俩人租个房子门一关，过好过坏都是自己担待，从不会伸手向父母要钱，因为他们都嫌磕碜。

人一旦老了，他们大都会走进养老院；人一旦病了，全民医保几乎不用自己花钱。幼儿园、小学、中学都是免费更无需考虑择校费；一旦获得大学的奖学金，不仅够吃够喝，还可以养车、旅游和泡吧。倘若想勤工俭学的话，机会更是遍地都是。可以说，美国人只要肯于付出辛苦，挣钱确实太容易。即便是那些一无所有的街边流浪汉，依靠社会救济，吃饱喝足也是不成问题的。这就是美国人不爱攒钱储蓄的原因。

还有一个问题是，太多的钱存在银行，利息太低不说，关键还容易被政府相关部门盯上。各种税费令人眼花缭乱，说不定哪天被请到某部门遭到盘查，弄不好兴许还会锒铛入狱。正因于此，很多人宁可将现金深藏不露，也不愿存到银行。在美的华人尤其如此，偷税漏税的事情，人人都这样。

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这基本上就属于胡说八道了。

假如有个人去美国调研了100个流浪汉，然后有70的流浪汉的手中不超过10美元，那么是否可以得出百分之70的美国流浪汉连10美元也拿不出来？其实也是相当不靠谱的，姑且不说这个调查方法的问题，你再某一片地区集中的调查了100个人，也许这100人正是因为手里没有10美元所以才聚集了起来，而不是代表所有人都没有10美元。

美国现在人均GDP按照2016年的标准是56810美元，人均收入也超过30000美元，那么请问，一个人均GDP超过50000美元，并且人均收入超过30000美元的国家，其国民中的百分之70连1000美元的积蓄都没有？再算下美国的人口，美国有3.2亿多人，按照百分之70算，大概是2.2亿多人，这2.2亿多人，连1000美元都拿不出来？就算这2.2亿多人平均收入是30000多美金，每年花29999美金，大概得是65997亿多美金，如果真的到了这个程度，每个人都把自己每年赚得钱花的只剩下1美元，而且还进行许多超前消费，那么将是什么样的力量，让百分之70的美国人每年只剩下1美元？恐怕美国还没发展到这个程度，地球也没发展到这个程度。

因此，这不仅是调查方法的问题，而且还是一个XX的问题。首先通过简单的抽样来得出一个结论，原本就有点不靠谱，你在美国的一个富人区搞调研，抽70人出来，结果一调查吓死了，每个人一年能赚300万美元，家产都超过1亿美金，然后你写了个报道说美国有百分之70的人年赚300万美金，家产超过1亿美金？这肯定不是哥科学的调查方法。你最多能的出的结论，是在这个社区，百分之70的人是亿万富豪，而且也不一定正确，因为剩下的30人也许没空来参加你的这个调研，人家忙着赚钱呢，或许剩下的30人都是过10亿美金的呢，也或许你正好碰上了70个亿万富翁，而这个社区有200人，剩下的130人都是5000万美金的身价，但是你不知道还有剩下的100人。所以这就很有问题了，姑且不说2.2亿人是个多大的样本量，就算用最科学的统计学算法，也很难得出一个精准的结论，更何况美国是一个不太透明的社会，很多人的消费行为大家是不知道的。

再者说了，美国人热衷于信用卡消费，但并不是说所有的美国人都热衷于信用卡消费，有相当数量的美国人很传统，只用现金，但是储蓄是必须的，即便是只用信用卡的人，没有储蓄意味着没有了安全感。就算是一个在美国比较穷的人，他大概率也是有储蓄的，虽然不一定是在银行，因为储蓄对于个人来说，实在是非常的重要，美国显然还没发达的那个程度，能够让每个人花的只剩下1美元。

当然了，也有很多人是把钱进行投资了，只保留少部分现金，大多数情况下用信用卡消费，也是美国社会的现实，尤其是城市中的美国人，没有太多存款，也没啥大惊小怪，因为钱不在银行里，并不意味着钱就不在股市里，不在基金里，不在比特币钱包里，甚至也并不意味着钱不是被人借走赖着不还了，也更不意味着这些人是故意装穷糊弄你好让你以为美国是个比较穷的国家混的非常惨的国家然后让你.....或许这根本就是个套路呢，谁也说不准！因为川普当总统的时代，什么奇葩事都可能发生。

图维坦

看了几个回答，与其说是再将美国如何，还是如说在抱怨中国。而且信口胡说，根本不知道美国社会保障到底如何。具体的自己去找找看美国人自己如何评价自己的社会保障体系，而不是靠想象瞎说。

美国人事实上，在1970年左右的时候，储蓄率大概还在13%，而现在有据可查的连3%都不到了，为什么将近五十年会有这个变化？而且伴随着这近五十年，大部分美国人的收入并没有增加多少，美国社会基础建设在这五十年里的变化，在多数的地方也没什么变化。为什么会这样？

渴望简单回答的人可能要失望了。这实际上原因很复杂。第一个，储蓄是要建立在国民收入大于国民支出上的，反映到国家层面，就要求贸易顺差！记得在1970年发生过一件大事，那就是布雷顿森林体系的崩溃，美元摆脱黄金的束缚，不再有发行上限了。而造成其崩溃的，则是西欧日本在经过二十多年的发展，从满是瓦砾的战后，工业再次发展起来，美国工业一家独大的格局被打破了，工业品从美国一家向外输出，变成了双向输出，而根据后发优势，美国工业的竞争力已经大大下降了，随之而来的就是贸易顺差大幅缩小，黄金储备直线下降，有限的黄金已经栓不住狂奔的美元了。在这之后，随着美元的进一步流向世界，美国工业进一步衰落，劳动密集型企业基本死绝了（参考我国房价对制造业的挤出效应），美国企业进一步向全球扩散，而美国老百姓在这一过程中，工资并没有随着GDP的增长而显著增长，普通家庭的工作趋于相对的低薪化（与经济增长而言），收入稳定不前，高收入行业越来越少，越来越集中在有限的几个产业之内，金融业空前的大繁荣，但是绝大部分的美国人是在这些行业之外的。尽管在这之后美国的通货膨胀率很低，但是几十年后，仍可以吃掉普通人有限的储蓄。而那绝大部分的收益集中在极少数人手里，他们是不会储蓄的，在他们手里那叫做资本，那叫做投资，并且由于全球化的视野已经让他们把目光投向了世界。

美元全球流通看似给美国带来了无限的好处，但是也意味着美国人要与全世界的人进行竞争的，并且美元的流通是必须建立在美国巨额货物贸易逆差之上的（美国毕竟在高科技和金融服务等比后发的国家要先进的多，而工业却可以在短时间发展起来），这两个维度就决定了美国普通民众两极分化。而为了维持美元这体系的顺畅运行又需要一个强大美军的全球存在，高额军费又是美国所必须的。于是我们看到，除了克林顿时期由于社会主义阵营的解体带给西方的巨大利好之外，美国政府的预算基本都是赤字，美国政府也在一次次短暂关门之后，政府债务直线上升…

最后还是总结下吧，在资本主义政治经济发展不平衡定律，与敌国霸权的双重作用下，美帝的低储蓄率不可避免，美帝的绝大部分困境也是因此而生。

關鍵字: 美国 国际 人不爱