浦發銀行萬用金借了90000,分三十六期還,每期還3478!請問這算高利貸嗎?

未老18

我認為,不管你承認不承認,其實我們看到的算法幾乎都是錯誤的!

事實上,如果是先息後本:

1、你每期還3478元,一共36期,那麼總還款為:3478*36=125208元。

2、三年總共利息為:125208-90000=35208元。

3、每年的利息為:35208元/36=11736元

4、假設年利率為A:90000元*A=11736元 ,則A=13.04%。

需要注意的是,如果等額本息的話,因為萬用金不是到期一次性還款的,上述答案是到期一次性還款的算法;而如果萬用金是每個分期還款的,你每個月還的3478元,其中第一個月還本金應是2500(90000元/36個月)、利息987元。由於你的本金實際是每個月一直在降低的,但銀行每期都還是一直按照9萬元在計息,所以精確算法的實際的利率為:

1、你每期還3478元,一共36期,那麼總還款為:3478*36=125208元。

2、三年總共利息為:125208-90000=35208元。

3、每年的利息為:35208元/36=11736元

4、假設年利率為A:11736元÷90000元=13.04% A=13.04%×2=26.08%

需要強調的是, 實際上這種等額本息有一種更簡單更粗暴也更本質更精確的算法,那就是:如果分期期數為奇數,取分期的最中間一期,用當期應還利息除以當期應還本金,所得百分比就是所有分期的實際年化利率;如果分期期數是偶數,可以用最中間兩期應還利息之和除以那兩期應還本金之和,所得百分數就是所有分期的實際利率!

年化利率在24%-36%之間,並不違法,就算告到法院,也只能說周瑜打黃蓋,兩廂情願!擼友們,且擼且珍惜!


木頭哥誦讀小園

您好!這個按照目前的規定,不算高利貸。

1、你每期還3478元,一共36期,那麼總還款為:3478*36=125208元。

2、三年總共利息為:125208-90000=35208元。

3、每年的利息為:35208元/3=11736元

4、假設年利率為A:90000元*A=11736元 ,則A=13.04%

5、簡略的算法,這樣就可以了;但實際該答案並不精確,因為萬用金不是到期一次性還款的,上述答案是到期一次性還款的算法;而萬用金是每個分期還款的,你每個月還的3478元,其中還本金應是2500(90000元/36個月)、利息987元。所以你的本金實際是每個月一直在降低的,但銀行每期都還是一直按照9萬元在計息;

6、所以精確算法的實際的利率為:3478+3478/(1+X)+3478/(1+X)^2+...+3478/(1+X)^35=90000,可以算出X=0.02031,因此如果按照本金遞減法計算35208的利息。年利率是20.31%。

7、依據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定:(1)借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。(2)借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。從上可見,自2015年9月1日起最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》施行後,高利貸的界定以是否超過36%為標準,也就是說年利率不超過36%的都不屬於高利貸。

8、按照第七點的規定,萬用金的20.31%並不屬於高利貸。

希望以上回答能對你有所幫助,有其他任何疑問歡迎留言提問。


鯉行者

不應該算高利貸。

現在的信用貸款、抵押貸款,或者信用卡消費分期,一般採取等額本金或者等額本息還款方式。

像題主這筆貸款,就屬於等額本息還款方式。

類似的貸款,其實際的利率水平,我們一般用內部收益率公式計算。

大家可以網上搜索一下,或者在EXCEL中使用IRR函數進行計算。

在A1輸入90000,在A2~A37分別輸入-3478,這就是個人的現金流情況。然後在A38位置輸入“=IRR(A1:A37)”,回車以後就得到計算結果1.91%。

這就說明,這筆貸款的月利率是1.91%,按照月單利計算年利率就是1.91%×12=22.87%,按照月複利計算年利率就是(1+1.91%)^12-1=25.43%。


按照最高人民法院的司法解釋,民間借貸高於36%的部分法院不予支持。上述題主的貸款利率,按照兩種方式計算都低於36%,不應該算是高利貸。

雖然不是高利貸,但是這個貸款利率也是挺高的。目前來講,不管是商業銀行還是其他貸款機構,消費貸的水平都在18~24%左右。據我個人使用工商銀行的信用貸——融e借(跟信用卡額度共享),貸款利率5.22~6.22%,還是非常非常良心的。


巴九言

都有人給你算好了。年利率大概13%,根本不算高利貸。

高利貸是高於36%,正規銀行怎麼可能做違法的生意呢?

其實比起互聯網金融領域,已經算低得多了。

比如借唄,一般就是日息萬分之四,轉化成年利率就是14.6%,比你的高。

比如微粒貸、小米金融,萬分之五,轉化成年利率就是18.25%,比你高了5個點。

還有一些小貸更高了,有的年化利率都100%,200%的,這才是真正的高利貸。

還有比如捷信,網上有多說捷信綜合利率超過了65%,也大於36%,也屬於高利貸。只不過它以什麼服務費為名,巧取豪奪。千萬不要用這些沒聽說過的平臺!

你的13%算是比較低了,不過建設銀行有個快貸,年利率是9%,這個應該是在線貸款領域最低的了吧。

不過,據說銀行搞得這些貸款都是和徵信掛鉤的,在你的個人徵信上面有記錄的,你這個如果不還,那影響就太大了。

最後說一句,這種貸款利息雖然高,但是你可以短期借用一下,就相當於過橋貸款,三五天,一兩月的,利息根本沒多少。


倫理君

浦發銀行的萬用金應該算的上是高利貸了,名義年化利率雖然是13.04%,但實際年利率已經達到34.6%,而法院對於高利貸的界定來看,已經支付的利息是年利率36%,沒有支付的利息只保護年利率24%。綜合來看浦發萬用金真實利息為34.6已經超過24%,並接近36%,完全可以算得上高利貸。

名義利率

如果按照普通的一次還本付息方式計算名義利率:

到期本息為:3478*36=125208

到期利息為:125208-90000=35208

名義利率為35208/90000/3=13.04%

按照名義利率來看浦發銀行萬用金雖然遠高於銀行貸款基準利率,但並算不上高利貸。

實際利率

因為浦發銀行萬用金使用了等額本息還款方式,像題主說的每期需還3478元,所以按照名義率計算的利率是完全不對的。簡單看了一下回答,目前還沒有人能夠真正計算出實際利率,因為如果精確計算,計算量還是非常大的。在這裡簡單說一下實際利率的計算思路:

因為每期還款3478元,所以如果拿到90000元的萬用金借款,如果用這些資金還款,可以還90000/3478約等於26個月,也就是說借到手的本金第26個月就要全部歸還銀行。

由於每月需還款3478元,所以前26個月我們實際可用到的本金需用加權平均來計算:(1/26+2/26+...+26/26)*3478=46953,也就是說在前26個月我們實際能使用的本金實際只有46953。

雖然前26個月我們已經還完本金,但剩餘十個月還需要歸還利息,所以36個月我們加權平均可用本金為46953*26/36=33910.5

而實際的利息為35208

所以實際利率為35208/33910.5/3=34.6%

雖然這種計算方法並不是特別精確,但卻深刻揭示了浦發萬用金的高利貸本質,因為每月等額本息還款,也就意味著你手中的本金相比一次還本付息要大打折扣,由於前26個月本金就已經用完,所以造成了可用本金進一步縮水,實際利率遠超名義利率近3倍。

浦發行萬用金雖然披著信用貸款的外皮,但本質就是高利貸,朋友們一定要看清本質,防止掉入陷阱。


智慧新視界

3478×36=125208

125208-90000=35208

這個35208就是你貸款總共需要支付的利息!

35208÷36=978就是月支付利息

978÷9=108,是萬元月息

108×12=1296這是萬元年息,由此可知,這個貸款的年利率是百分之12.96,而人民銀行現在的基準利率是百分之4.35!

高不高,自己看!


玄元乾

算高利貸

1:三年總利息是3478×36-90000=35208元

2:平均每年利息35208÷3=11736元

注:資金在你手裡36個月前26個月為逐月遞減的正數。後10個月為逐月遞增的負數。

36個月在你手裡的資金共1048860(用於算資金利用率)

3:3年平均每年在你手裡的錢數1048860÷36=29135元(1到36期每期餘額相加得1048860)(第一年末剩餘資金51742第二年末剩餘10006第三年末剩餘資金-31730(年末剩餘資金非每年平均剩餘))

4:11736(平均每年利息)÷29135(平均每年在手裡的資金)=0.4028=40.28%


隨意看電影

銀行計算利率是根據貼現模型計算的。這個利息算高利貸24.37%但在合理範圍

假設月利率為X年化利率就是12X

現金流貼現模型如下

3478+3478/(1+X)+3478/(1+X)^2+...+3478/(1+X)^35=90000利用Excel很容易算出X=0.02031

年化利率=12X=0.2437即24.37%


靜待

分36期還,每期3478那麼你一共連本帶息還的錢是125000多一些。也就是比你的本金多出了。35000塊錢!這35000塊錢就是你要給銀行繳納的利息。

那麼我們來算一算,這35000塊錢,分攤到每一年是多少的利率?35000塊錢,分三年,每一年大概是11600塊錢左右。也就說你每一年的利息是11600。那麼你每一個月所承擔的利息就是960塊錢。

雖然銀行方面的借貸比這種民間借貸利率稍微要低一些。但是這種股份制銀行的貸款利率一定要高於四大商業銀行的貸款利率。

我建議樓主以後借錢儘量不要考慮商業股份制銀行一定要考慮四大商業銀行的,因為他們的利率相對低一些。

雖然不是高利貸,但是還的錢也不少,你說對吧。不過樓主既然借了,那只有每個月按時去還了,這是沒有辦法的事情。

不過樓主有錢的話可以提前一次性歸還,這樣可能利息會少一些。

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社保達人工作在電力

這個是個屁的高利貸,別以為最近國家規範小貸市場就把自己的貸款拿出來說,這就是絞盡腦汁找扯皮的理由,你覺得高不貸就是了,多麼簡單的事!


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