高利息理財:你端了一碗迷魂湯

1928年那個大雪紛飛的傍晚,楊白勞一家真是揭不開鍋了,為了不被餓死,他被迫找村裡首富黃世仁借錢。當時他們的借貸合同是這樣的:

借款2個銀元,月利息5分,利息不付計入本金,以此類推,若一年後還不起,喜兒就成為黃世仁的家奴。

高利息理財:你端了一碗迷魂湯

楊白勞與黃世仁

這個借貸合同執行到最後的結果是,楊白勞一家家破人亡。而導致這個悲劇的原因就是我們今天探討的話題——利息。

任何東西都有價格,錢也不例外。利息通俗來說就是借錢時所支付的價格,如同楊白勞黃世仁借貸合約裡的“月利息5分”。

利息:一個古老的名詞

有時候,借貸被認為是一種近代文明。但在翻閱幾頁金融史之後,這種所謂的借貸是近代文明的想法就會從你的腦海中消失。

人類已知最早的成文法典——《漢莫拉比法典》(公元前1800年)裡邊就有規定,債券人與債務人利率的上限確定為,穀物貸款每年33.3%,並以實物歸還;銀子貸款以重量計算,每年20%。如果收取的利息高於法定上限,那麼債務本金就會被免除。

周代設有官貸於民的機構—“泉府”,《周禮·地宮·泉府》篇中有記載:“泉府,掌以市之徵布,斂市之不售,貨之滯於民用者,以其賈買之……凡賒者,祭祀無過旬日,喪紀無過三月;凡民之貸者,與其有司辨而授之,以國服為之息。”其中“賒”是指祭祀、喪葬等借貸,只還本,不計息;而“貸”是指為各類小生產者提供生產性資金,支付利息的標準為“以國服為之息”,即按照官貸利息標準進行支付。

幾千年過去了,我們看看現在的法規是怎樣規定的。《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定:借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效;借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分利息的,人民法院應予支持。我們發現,現在立法邏輯和漢莫拉比是一致的。

神奇的複利

複利是指一筆資金除本金產生利息外,在下一個計息週期內,以前各計息週期內產生的利息也計算利息的計息方法。與之相對應的是單利,即無論借期多長,只以本金計算利息。

愛因斯坦曾經說,複利是世界第八大奇蹟。我們接下來就用一個例子來見識一下這個奇蹟。

假如有一天有個天使告訴你,他現在有兩個方案給你一筆錢。第一種是每天給你十萬,給你一個月。第二種是第一天給你一分錢,第二天給你兩分錢,第三天給四分錢,以此類推也給一個月。你怎麼選擇?

方案一得到的錢為:10萬*30=300萬

方案二得到的錢為:

高利息理財:你端了一碗迷魂湯

三十天求和的結果約為1074萬

300萬對比1074萬,那就是一套杭州的房子和一套北京的房子的概念。由此可見,知道複利的原理對你來說是多麼的重要。

此刻你是否對楊白勞借貸合同裡“利息不付計入本金”這個條款有一種恍然大悟的感覺。

年化收益率是怎麼一回事?

現在老百姓的錢包也越來越鼓,於是市場上產生了各種各樣的投資理財產品,其中年華收益率這個詞出現的頻率是非常高。那麼這個它是怎麼一回事呢?

瞭解年化收益率前,我們先認識一下利率的表示方法。

通常情況下,年利率以百分比表示,月利率以千分比表示,日利率以萬分比表示。比如:

年息九釐可寫為9%, 即每百元存款定期一年利息9元,

月息六釐可寫為6‰, 即每千元存款一月利息6元,

日息一釐五毫可寫為1.5‱,即每萬元存款每日利息1元5角。

PS: 我國儲蓄存款用月利率掛牌。

年利率=月利率*12=日利率*360

年化收益率是把當前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)換算成年收益率來計算的,是一種理論收益率,並不是真正的已取得的收益率。譬如某款產品,號稱91天的年化收益率為3.1%,那麼你購買了10萬元,實際上能收到的利息是10萬x3.1%x91/365=772.88元,絕對不是3100元。

所以年利率和年化收益率是不同的,前者是實際能取得的收益,後者是一個理論上的收益。注意兩者的區別,不要被理財經理騙了。

高利息理財:你端了一碗迷魂湯

圍繞年利率這個話題再深入一點出個考題,以信用卡賬單12000元分12期,每期手續費0.7%來算,這種情況實際年利率是多少?

12個月裡你每月需支付1084元,其中1000元是本金 ,84元是分期手續費。一年下來,年利率是不是8.4%?

錯!因為這些錢你不是用滿一年的!也就是說,每期按時還款後,我們欠銀行的本金是逐步減少的。但每期我們還銀行的錢(本金+利息)卻是固定不變的。

這裡給大家一個公式算實際年利率:年利率 =24*分期期數*每期手續費/(1+分期期數)

上題實際年利率=(24*12*0.7%)/(1+12)=15.5%

這可遠不止8.4%那麼低!知道了這個秘訣,以後某唄某條之類產品的真實利率再也逃不過你的火眼金睛了。

哪些因素在影響利率?

能夠影響利率的因素有很多,簡單來講,可以分為宏觀因素和微觀因素。

宏觀因素:

1 物價水平

通貨膨脹會使錢不值錢,嚴重的會引發紙幣的信用危機,管理通脹是每個央行的目標,當通脹來臨時,央行會提高利率,鼓勵老百姓把錢存進銀行。

而通貨緊縮會造成經濟蕭條,此時央行為了刺激經濟,會降低利率,把錢驅趕出銀行。

2 經濟週期

經濟活動都有一個從繁榮到蕭條的週期,通常經濟繁榮的時候,社會上對資金需求旺盛,所以利率會高一點;而經濟蕭條的時候,社會上投資消費萎靡,資金需求降入低谷,故而利率會低一點。

3 證券收益率

在生活中存在很多風險低,交易規模大的證券,這些證券收益率走向與利率是同向變化的。

在美國,一年期,兩年期國債和十年期國債的收益率分別是市場短期利率和長期利率的風向標;而在我國,三個月期的上海銀行間同業拆放利率、七天逆回購利率、一年期國債和十年期國債收益率在利率形成過程中的作用也越來越重要。

微觀因素:

1 貸款機構

選擇不同的貸款機構,申請人的貸款利率也不同。一般銀行對申請人的要求高,申請和審核的時間長,相對而言利息會低一點;而非銀行機構比如網貸公司的要求稍低,放貸速度快,相對利息會高於銀行。

此外,金融市場發達,貸款機構多,競爭強,利率就低,反之利率就高。

2 個人信用

如果過往裡你有多次借貸逾期不還或者現在有大量的債務,那你的信用就會被判別為低,也會得到一個比較高的利率。如果你沒有不良記錄,也沒有債務,那麼你就會少付點利息。

3 還款能力

如果你工作穩定,名下資產多,通常會得到一個比較低的利率;反之如果金融機構發現你工作不穩定,名下也沒什麼資產,那麼他們通常會給你一個比較高的利率來補償可能發生借錢不還的風險。

4 申請額度和期限

如果借貸金額較高,且貸款期限長,那麼發生違約的風險就大,故而利息會高,反之金額小,期限短,利息會低一點。

那麼楊白勞為啥得到一個利息這麼高的合約?他生活的地方還是處於自然經濟的農村,村子裡也只有黃世仁一個人能給他借錢,加之他負債沉重,看天吃飯,家徒四壁,集各種苦難於一身,所以他簽了個糟糕的合約也不奇怪了。利息本質是對風險的補償。

所以,你需要做的就是改善自己的信用,找一個穩定的工作,這樣才能提升你的議價能力。

收益高的投資理財產品一定好嗎?

許多人看到有些P2P平臺有收益率高的離譜的產品,就按捺不住自己撲通撲通直跳的小心臟,把棺材本拿出來買。結果,買E租寶的人,虧慘了,買快鹿的人,虧慘了,買錢寶的人,虧慘了,這些公司後來都被證明是詐騙。

你惦記的是利息,騙子惦記的是你的本錢。利息高不好,給的利息太低也不行,合適最好。那到底多少合適呢?前財政部長,社保基金理事長樓繼偉的這句話你可以好好參考一下:“

老百姓要加強風險意識,不能一看到高收益就被“忽悠”進去,市面上“保證6%以上回報率的別買,那是騙子”。

懂得了利息後,就知道高利息對應的就是高風險,一切高收益產品都是迷魂湯,哥們你要小心啊。


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