最近，好多朋友在買保險的時候遇到了關於保單受益人的問題，今天南姐就就著這個問題來給大家講一講。
這裡面有一個事南姐要說在前頭，今天討論的所有理賠金都只和“身故”有關，至於得病、傷殘導致的出險，無條件的要給被保險人。
由於保險業的日益成熟和完善，像買了保險沒填寫受益人的事情已經很難發生了。但是有這樣一種情況需要大家注意：受益人身故。
舉個例子，假如咱們給自己買定壽險防止發生意外後父母老無所依，但是原定受益人（母親）如果在出險前不幸身故且你沒有變更受益人的話，法律是不會那麼智能的替你考慮到你的訴求，在保險出險時把錢全劃到你父親名下的。那麼這裡面涉及什麼問題呢？
指定受益人&法定受益人
這裡首先普及一下，在保險中，受益人分為兩種，指定受益人和法定受益人。
指定受益人就是投保人在投保時“欽定”的受益人，一旦出險，保險公司二話不說會把理賠全部打到這個人名下的賬戶裡。
如果出險後，保險公司發現沒有指定受益人或受益人早已身故，保險公司則會提交法院去判定法定受益人。
而所謂的法定受益人，就是法院自動把這筆理賠算作被保險人的遺產，後面就是遺產咋分就咋分。
拿咱們上面那個例子，要是在母親（原定受益人）身故後變更受益人為父親，那麼父親就能全額拿到這筆錢。
如果沒有，那麼父親就會和你的配偶、子女平分這筆錢。當然，這裡法定受益人也是分等級的。
配偶、子女、父母（包括有養父母或有撫養關係的繼父母）是第一級別，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母是第二順位的。
所以，在這裡南姐再次提醒大家定期檢查保單！
除此之外，你還要明白2點。
第一， 一旦涉及到“法定”這一步，你的保險金就不是“保險金”了，他的屬性就變成了被保險人的遺產，遺產可就不像保險金一樣受保護（保險金具有避債、避稅屬性）。
第二， 法定繼承人領取理賠金是很麻煩的，“我是我”這個問題就是個掏身份證的事，“我媽是我媽”這事可就不那麼好辦了。所以說，萬一到了出險那一步，就別再給家人添麻煩了。
如何變更受益人
這裡又有同學要問了，那我怎麼變更受益人呢。
在這裡就一個原則，被保險人意見最重要。換句話說，誰出錢不重要，誰出險更重要，不過你也要理解，那份理賠金是被保險人“換”來的，憑啥不是人家說了算。
投保人和被保險人溝通好了之後，及時告知保險公司申請變更就可以了。
舉個栗子
很多同學問南姐，能不能給說說怎麼選擇受益人。
在這裡，南姐必須說一句：風險涉及家庭，保險涉及錢。自古至今，家庭和錢夾雜在一起那就是清官都難斷的家務事。
所以說，今天南姐就以自己的經歷來跟大夥說說心裡話（不適用於所有類型的家庭，大家認準編號再對號入座）。
首先我介紹一下我家裡的人員構成：小公舉、我、油膩男、南爸、南媽、公公、婆婆。
我和老公作為保費的主要出資方，我們遵循的原則就一個：“不信任”！
我們在受益人的選擇上，保證了“極不信任”原則。說的再不近人情一些，一旦南姐有個三長兩短，我老公幫我親爹親媽養老送終是情分，撒手不管誰也不能說他什麼。
基於這種原則，我們最終決定：夫妻各自保險的受益人不是小公舉就是各自父母；各自父母呢則是互為受益人；家裡的小公舉的受益人就是南姐本人。
有朋友可能會覺得南姐的婚姻八成不幸福，但是你把我的這種安排與那種“你爹媽保險金的受益人必須是你”比一比，就會理解這才是更大的信任。
這種建立在“極不信任”原則上的受益人安排，反而會帶給家庭每個人最大程度的安心，這種主動的“給予”讓彼此的親情與信任更進一步。
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