勉勉123

關於這個問題，我站在一名財務人員的角度上去回答你這個問題。

首先：我們要了解房貸還款方式以及相關的利率情況

一、還款方式分為：等額本息還款（每月還款總額不變，本金越還越多，利息越還越少，直至還清）及等額本金（每月還款總額減少，本金每月相等，利息越還越少）的還款方式；

二、還款利率分為：商業貸款（年化4.9%的利率）、公積金貸款（年化3.25%的利率）以及商貸和公積金組合貸款（分別計算利率，介於4.9%和3.25%之間）

其次：我們應該在以上的條件下去計算貸款30萬還30年的房貸利息是多少（如果需要簡單的計算表示，可在評論中提出）

一、等額本息下30年30萬的商業貸款利息為273185元，公積金貸款利率為170023元；

二、等額本金下30年30萬的商業貸款利息為221113元，公積金貸款利率為146656元；

三、商業貸款等額本息相對等額本金利息總額高出了52072元，公積金貸款等額本息相對等額本金利息總額高出了23367元；

四、對於組合貸款，則根據相對應的本金計算相對應的利息，如果有興趣，大家可以評論討論

最後：我們應該根據實際情況選擇最優的還款方式

一、一般情況下，銀行都會跟你推出每期還款額相同的還款方式，即等額本息的還款模式，因為銀行那邊也是有考核的，這個時候你一定要跟銀行的客服人員諮詢清楚相關的政策以及是否有其他的還款方式可供選擇，這樣他們才認為你是專業的，不敢輕易忽悠你；

二、我們在選擇還款方式的時候不一定說利息越少就越划算，如果你本身就資金比較短缺，建議選擇等額本息還款方式，這樣對於你個人壓力不是很大，如果你資金比較充裕的話，可以選擇等額本金的還款模式；

三、如果後期自己想提前還款，一定要請專業人員計算是否是最優的方案，是否可以提前還款，因為提前還款銀行會收一筆違約金，這個時候就要考慮未還利息和違約金之間的關係以及相關資金的時間價值。

梭城物流Jeff收款

貸款利息，需要具體考慮你是商業貸款、公積金貸款，還是商業貸款+公積金貸款的組合形式，不同形式利率都是不同的。

如果是商業貸款的話，利率是4.9%，利息是273184.86元。

如果是公積金貸款的話，利率是3.25%，利息是170022.82元。

如果是組合貸款的話，就需要看你不同貸款各貸多少，如果按照各一半的話，221603.84元。

當然，這樣的數據，現在網上有非常便捷的房貸計算器，立馬就能夠算到，一般都是採用等額本息的貸款方式。而你更應該考慮的是一些，沒法單純用數字計算的問題，比如買房要一次性付清，還是貸款買房哪種好？商業貸款，公積金貸款還是組合貸款，選哪種貸款方式更好？

甚至是，為什麼房價這麼高，還有那麼多人要買房？湖景房、地鐵房、學區房，怎麼選啊好焦慮。關於這些問題，小白在其他地方有進行過詳細的解答，歡迎查閱。這裡我們還是說下關於貸款買房的事情。

對比以上數據，你會發現，貸款30年的利息除了公積金比較低以外，商業貸款接近翻倍了。那幹嘛那麼多人要貸款買房，有些人甚至能夠全款也要貸款買房。房子越住越舊，怎麼還值得多付那麼多錢。

這就要考慮到購房能力、投資行為、通貨膨脹等等原因了。每個人都想買到更大更好的房子，如果全款的話，那麼顯然買的房子面積地段降低一個檔次；何況隨著通貨膨脹，未來的錢將會越來越不值錢，用未來的錢買現在的房，當然是值得的。

而且貸款買房雖然看上去利息很高，但月供其實並不高，購房壓力不大。以本問題的30萬，貸款30年為例：商業貸款的月供是1592.18元，公積金貸款的月供是1305.62元，組合貸款的月供是1448.9元。

不過月供雖然不高，但有了月供就要求你有穩定的收入，很多不羈放縱愛自由的人才會產生實在的責任感，知道要好好賺錢，為老婆孩子提供一個安穩的家。

而且你不要以為買房就只是買房而已，對於很多有理財思維的人，買房的錢也有很多用法。比如把買房首付剩下來的錢，拿去做其他風險較低的理財投資，賺錢了也能用來抵月供；或者把買到的房子出租，用租金抵月供；有些人甚至將房產進行抵押，將貸款出來的錢用作下一套房的首付。方法非常多，就看你腦筋夠不夠活。

看到很多人在計算不買房，把這筆錢存在銀行能夠賺多少錢。但是你要知道，把錢存在銀行裡，錢還是錢，以後會不斷貶值；但把錢拿去買房，就變成了可以隨著市場浮動的資產，如果眼光夠準的話，別說跑贏通脹了，通過買房短期內再賺30萬都是有可能的。存款顯然是做不到的。

至於商業貸款，公積金貸款，還是選組合貸款，通過對比上面的利息總額和月供就能明顯對比出來，公積金貸款顯然是最划算的。

小白讀財經

先做個利率對比，30年貸款的基準利率為4.9%，而當前存款基準利率最高的一般為3年期定期存款，各個銀行的利率一般都為2.75%，有些銀行差異化的存款利率可能有達到4%左右的。

這個問題，咋一看，都會認為，當然是房貸利息大於存款利息。

但是，實際上，我們都忽略了兩個問題：

第一個，就房貸還款方式而言，無論是等額本息還是等額本金，每一期的還款金額都包含著本金的。每一期歸還了本金，利息也在相應減少。直到最後一期還款，利息金額可能會只有百八十元。下圖是兩種方式本金利息還款對比圖。

第二個，對於存款來說，如果我們最長存3年，最長3年過去，本金利息繼續自動轉存下去，30年就有9次本息轉存的機會，那麼就有複利給我們帶來的多餘的利息收入。

貸款利息計算：

房貸30萬，30年，歸還利息最多的一定是等額本息還款法。我們按照最近的說法，房貸利率要按上浮30%來計算，我們算一下貸款利息總共是多少：

存款利息計算

1、定期一年，存30年，按1.75%的年利率，共續存29次，利息總額（公式n=30）：

30萬×（1+0.0175）ⁿ-30萬=204840元。

2、定期兩年，

30萬×（1+0.0215×2）ⁿ-30萬=264138 元。

3、定期三年，存30年，按2.75%年利率，共續存9次，利息總額（公式中n=10）：

30萬×（1+0.0275×3）ⁿ-30萬=362827元。

4、預期年化收益率4%左右的寶寶類理財產品。假定跟定期存款一樣，共續存29次，預期收益率總額（公式n=30）：

30萬×（1+0.04）ⁿ-30萬=673019元。

根據上述算法來對比，假如存款利率和貸款利率同樣的情況下，30萬30年，存款利息一定會遠遠大於貸款總利息。就如同上述4%的存款總利息，竟然比房貸利率6.37%的貸款總利息多出近30萬元，誰能想到有這麼大的差距？

我是創新公元，銀行客戶經理。專注理財和貸款類財經問答。如果你有這方面的問題，可以評論區留言，歡迎點贊關注支持。

創新公元

房貸分公積金貸款和商業貸款，還款方式有等額本息和等額本金，利息會有明顯的差別。

由於公積金貸款利率低於寶寶類貨幣基金的收益，能貸到款就算是省錢了，所以我們重點討論商業貸款。

當前商業貸款基準利率是4.9%，利率上浮1.1倍也是非常常見的。

1、先來看貸款利率4.9%的利息情況。

等額本息的還款方式下，總利息是27.3萬元，等額本金則是22.1萬元，後者能省5萬元。

2、利率上浮1.1倍，5.39%的情況下：

等額本息總利息30.6萬元，等額本金則是24.3萬元，兩者能差6萬元左右。

如果是存款的話，顯然三年期存款最為合適。

現在央行三年期基準利率是2.75%，30萬可以存成大額存單，利率可以上浮最高接近50%，也就是在4.1%左右。這個利率與貨幣基金或者結構性存款的利率是差不多的。

如果存30年的話，算上覆利，30萬到時候的本息合計：1023506元，其中利息高達723506元。

之所以存款三十年的利息遠高於貸款的利息，是因為貸款每個月會還一部分本金，所以後面的利息會越來越少。

而存款則是以三年一個週期，結算後的利息加上本金一起存儲，則本金規模越來越大，自然利息越來越多。

我之前也說過多次，貸款的話如果手裡有錢，越早提前還款越能省更多的利息，假如能夠縮短年限，一定比減少月還款額更省利息。

財智成功

現在各個地方都在限貸，能用公積金貸款的不多，連商貸利率都上浮了不少，就不分類計算了，直接用商貸基準利率計算30萬貸30年的利息，等額本息還款的話利息總額為273184.86元

等額本金還款的話利息總額為22112.5元

為什麼前者會比後者的多？我們可以看看這兩張圖——

等額本息是在還款期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息）。

如下圖，橙色部分是利息、藍色部分是本金，每期的利息+本金是一樣的，所以這是一個長方形。

由於每個月都在還貸，所以整體貸款本金在減少，相應的後期利息也會慢慢減少。但要保持每個月的數額相等，所以在分攤的時候，整個貸款本金劃分是後期更重。

也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中後期，每個月月供的佔比大都是原本要還的本金。

等額本金是在還款期內把貸款本金等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息。

如圖，藍色部分是本金，每期是一致的，所以藍色部分是一個長方形。越到後期，整體所剩的本金越少，相應地後期利息也會越來越少，所以橙色部分（也就是利息）是逐期遞減的。

兩張圖相比，等額本金在前期比等額本息還的本金多，本金越來越少，那麼要還的利息也會相對少很多。不過等額本金的還款壓力就相對高不少。

那麼把錢放在銀行30年利息又是多少呢？目前銀行的存款利率最高為3年期的2.75%

利滾利計算30年的利息為376980.52元——

怎麼比房貸利息高那麼多？！

那是因為還房貸的時候，每一期的本金都在減少，所以後面的利息也在減少。

多多說錢

期限都為30年，房屋按揭貸款30萬元的利息與存款30萬元的利息分別是多少？這兩個利息比較那個會更多？這是一個很有意思的話題，答案也許與你想的不一樣。

答案就是存款利息高於貸款利息，利息具體有多少，下面我們就來具體算算：

一、貸款利息有多少

假設房屋按揭貸款用的商貸，利率按照市場上基準利率4.9%上浮10%，即利率為5.39%計算，期限30年。

等額本息30年還款利息305779.27元。

等額本金30年還款利息243223.75元。

房屋按揭貸款用的公積金貸款，利率按照3.25%計算，期限30年。

等額本息30年還款利息170022.82元。

等額本金30年還款利息146656.25元。

二、存款利息有多少

假設存款30萬元，期限30年，目前利率3年與5年是一樣的，按2.75%，期限3年計算，存款設定自動轉存，每3年的利息自動轉成本金

存款30萬元，存款利息362827.1741元，對你沒看借。

其他條件一樣，存款利率能做到4%的話，利息為631754.4625元。

三、結論

從圖中可以看出，也不需要去計算，存款利息比貸款最高的商業貸款等額本息要還的利息都還高，貸款，存款利息具體有多少，具體如下：

四、存款利息高於貸款利息的原因

原因其實很簡單，存款是利息不斷累加成本金，而貸款不管是等額本金還是等額本息都是貸款本金在漸年減少的。

希望我的回答能幫助你！

碼字不易，計算更不易，歡迎大家留下你的點贊、評論、轉發，謝謝。

銀行小風

30萬貸款30年，還款利息都要高於本金。

央行規定，五年以上包括五年期的貸款基準利率是4.9%，但是2018年以來，全國各地各大行都對房貸利息做了調整，有的上浮10%，有的上浮20%，甚至部分營業網點上浮30%。這是非常可怕的。

上浮百分之十，基準4.9%，那貸款利率就是5.39%

上浮百分之二十，基準4.9%，那貸款利率就是5.88%

上浮百分之三十，基準4.9%，那貸款利率就是6.37%

以貸款30萬本金，30年期計算。

上浮百分之十，貸款利率5.39%，還款總額超過60萬，光利息30多萬。如圖：

上浮百分之二十，貸款利率5.88%，還款總額將近64萬，光利息33萬多

上浮百分之三十，貸款利率6.37%，還款總額將近68萬，光利息37.3萬多

所以買房者買一套房，首付三成的話，30年期到最後還款額幾乎要買兩套房了。

我也是最近買房才感覺到壓力，唉，有錢的話，最好全款買。雖說貨幣會貶值，但是給銀行付那麼多利息，總歸很難受。

個人經歷分析，謝謝支持。

Larry丶Invest

一、我們來算一下賬面上的利息

在算這個賬面上的利息的時候，我們需要假設一個前提，就是未來30年，貸款利息跟存款利息不會變動。（當然這是一個偽命題，未來利息肯定會出現波動的）

1、房貸30萬，30年利息是多少？

目前30年期限的貸款利息基準利率是4.9%。假設未來30年4.9%的基準利率不會變。那麼兩種不同的還款方式，需要支付的總利息如下。

等額本金還款方式的總利息是：221112元。

等額本息還款方式的總利息是： 273184元。

2、存款30萬，30年的總利息是多少？

我們假設存款人採用的是複利存款。也就是說，每五年到期後連本帶息，自動存入下一個五年。

那存款30年的總利息是：349871元 。

從表面上看。存款30年的利息比貸款30年利息要多不少，那是不是意味著貸款就虧了呢？ 當你把其他因素考慮在內之後，你會發現，實際上存款才是虧的。

二、不可忽視的通貨膨脹

我們先來對比一下，過去30年通貨膨脹率，平均每年的比例是5%左右，過去的30年，中國的物價水平大概上漲了6.5倍左右。而實際跟我們生活息息相關的消費物品，價格更是漲得更多。

我們來舉幾個簡單的例子。

大米

八十年代：0.14元/斤

現在：4元/斤

價格是30年前的22.32倍。

豬肉

八十年代豬肉：0.99/斤

現在：13元/斤

價格是30年前的13倍

白菜

八十年代：0.02元/斤。

現在：1.8元/斤。 價格是30年前的90倍 。

這說明了什麼呢？說明錢越來越不值錢，假如未來30年你存款30萬，拿到了35萬的利息，但是但是30年之後35萬就不值現在的35萬了。

三、我們再來看一下房價上漲水平

我無意當中看到了89年的一個新聞報道。當時北京平均房價大概在1600塊錢一平米左右。如果當時有30萬，可以在北京買一套187平米的大房子。

但是現在30萬能幹嘛呢？現在30萬在北京只能買到一個廁所，4.6平米左右。

如果30年前你存款30萬 ，到現在估計能拿到50萬左右的利息。 如果30年前你用30萬買一套房，那現在房產的價值將近1000萬左右。

所以到底是貸款買房划算還是存款划算？一眼就很明顯的看出來。

四、存款和貸款買房的區別

可能有些朋友會說，現在房價已經漲不動了，說不定未來還會出現大幅度的下降。

但就算房價下降一半，那貸款買房還是划算的。 為什麼這麼說呢。

我們以30萬貸款，30年買房為例，假如你採用的是等額本息的還款方式。 那每個月要還的錢是1600左右，30年之後，你每個月要還的錢還是1600元（假設基準利率不變）

但是30年之後1600塊錢能幹嘛呢？如果30年之後物價上漲六倍。現在的1600塊錢，大概能買133斤豬肉。但是30年之後，1600塊錢，估計只能買23斤豬肉。

這說明了什麼問題呢，說明現在你每個月要用133斤豬肉還房貸。但是30年之後，你只需要23斤豬肉，就可以還每個月房貸了。

四、結論

說明了貸款才是抗通貨的最有效方式。因為貸款的利息不會出現大幅的上漲，而物價水平每年都會以3%到5%左右的價格在上漲。 如果你把錢存到銀行裡面，你存款的利息永遠趕不上物價上漲的水平。

貸款教授

在基準利率不變的條件下，可以算出，但是基準利率每年都會執行新的調整，也許變也許不變，所以很難算出具體的數值！目前只能算基準利率不變情況下的利息！

商業貸款（4.90%）

1. 等額本息。每月還款額度固定，本金逐額遞增，利息部分逐月減少。
   
   
   
   
2. 等額本金。每月還款額度遞減，其中本金部分固定，利息部分逐月減少。
   
   
   
   

公積金貸款（3.25%）

1. 等額本息。每月還款額度固定，本金逐額遞增，利息部分逐月減少。
   
   
   
   
2. 等額本金。每月還款額度遞減，其中本金部分固定，利息部分逐月減少。
   
   
   

組合貸款

組合貸款比較複雜麻煩，是商業貸款和公積金貸款分金額貸款，選擇折中（並非各15萬），選擇恰當的金額進行兩用貸款，使利息最小化，最合理。不進行贅述。

綜上所述，不同的貸款方式，不同的還款方式，對利息的影響還是很大的，具體可以對應上圖進行匹配，總體波動不會太大。

讀者可以通過搜索引擎，找一款合適的房貸計算公式軟件，可以更詳細的瞭解具體還款數目。

金錢能使磨推鬼

房貸30萬，貸30年，利息是多少，我們首先弄清房貸有幾種還法。還款方法主要有等額本息還款和等額本金還款。等額本息還款是指借款人每月以相等的金額償還貸款本息。等額本息還款是指借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，還款額也逐月遞減。

等額本息還款法是銀行默認的還款方式，其計算公式：

[貸款本金*月利率*（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數—1]。

等額本金是指借款人等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，還款額也逐月遞減。計算公式：每月還款金額=（貸款本金÷貸款月數）+（本金—已歸還的本金累計額）*月利率。

我們知道了貸款計算公式，那麼貸款利率按4.9%，再上浮30%的利率，利率是6.37%計算，套公式，按等額本息計算得出，貸款利息總額是37.34萬元。如不上浮，貸款利息總額是306453.26元。

等額本金也按4.9%利率計算，總支付利息是243675.00元。不知說清楚了沒有。

請大家關注金額929，帶大家一起分享銀行的經營管理和經驗及體會。

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