據《中國保險報》報道：河南有一堆叫張龍的夫妻，做大車生意，因為做生意要週轉資金，他們就向親戚朋友借了一些錢，也在銀行借了80萬的貸款。不幸的是，夫妻兩人在進貨的時候因意外發生車禍，雙雙離世。出事以後，朋友把店面物資全部變賣，優先償還了親戚朋友的錢，但是欠銀行的錢實在沒有能力還了。
張龍夫婦生前購買過意外保險，意外身故保險金合計105.3萬元，指定受益人是他們唯一的兒子。銀行獲悉這一消息後，就一紙訴狀把孩子告上了法庭，希望能要回80萬的貸款。然而在法律面前人人鵬等，法院根據《保險法》規定，判定保險金為張龍兒子的個人財產，不能償還張龍生前留下債務，銀行敗訴。這是保險受益權大於債權的一個典型案例。
那麼，什麼是保險受益權？為什麼買保險一定要寫清楚受益人？指定受益人和法定受益人又有哪些區別呢？
一、保險受益人的分類
保險受益權，又叫做保險金受領權，是指各種人身保險事故發生後請求和受領保險金的權利。保險受益人又稱為“保險金領取人”，通常是指由被保險人或者投保人指定，在保險事故發生或者約定的保險期限屆滿時，依照保險合同享有保險金請求權的人。
指定受益人：由被保險人或投保人指定的有權獲得理賠金的人，指定受益人沒有人數的限制，投保人或者被保險人可以指定一個人或者同時指定幾個人為受益人。
法定受益人：如果投保人或者被保險人沒有指定受益人，那麼保險金就只能按照我國繼承法的規定，由法定繼承人來繼承。依據《繼承法》規定進行分配。
二、指定受益人和法定受益人領取收益金的含義
在保險理賠過程中，法定受益人的領取通常領取的是被繼承人的遺產，指定受益人領取的基本認定為被繼承人的理賠金，遺產是被繼承人基於繼承人的身份而繼受取得的；而保險金是由於合同的約定原始取得的。二者在性質上有根本性的不同。
1988年《最高人民法院關於保險金能否作為被保險人遺產的批覆》中有明確規定，人身保險金能否列入被保險人的遺產，取決於被保險人是否指定了受益人。只要保單中指定了受益人，那麼受益人領取的保險金就不屬於遺產，自然不用償還被繼承人生前的債務。因此，保單中是否指定了受益人就非常關鍵。
指定受益人可以說“想給誰就給誰”。比方說我有三個孩子，但保險金我就想留給老二，那我就把老二作為指定受益人，在投保書上只寫老二名字。到時候受益金只能由老二來領，老大和老三都不能領。換句話說這個錢給誰，始終由我說了算。
法定受益人只能做到“該給誰就給誰”。如上文所說，法定受益人的第一順序繼承人包括：父母、配偶和子女。這就意味著如果沒有指定受益人，來分保險金的人就特別多。以前我們講過小麗的案例，《"我家的房子是誰家的？"典型遺產分配案》可以參考！
三、高淨值人士的指定資產傳承
對一些高淨值人士來說，可能會把人壽保險作為財富傳承的一個手段。然而一旦遇到風險發生理賠時，“保險公司的賠償金賠給誰”便成了個核心的問題。不指定受益人就可能存在“錢被不想分到的人分走”的情況。
買保險避避債債？
避稅逼債，只能是個別的情況，不能籠統的曲解概念，只有指定受益人才有可能做到這一點，而法定受益人是不能做到的。
當被保險人身故的時候，保險金如果寫的是“法定受益人”，那麼，這筆保險金將會被視為遺產來繼承，這就意味著如果受益人願意接受這筆遺產，他同時也需要承擔被保險人生前的債務。這種情況是不能夠避稅逼債的，以後也千萬不要隨便跟客戶說避稅逼債。理賠款要優先償付債務之後，剩餘的部分才能被法定受益人領取。
《繼承法》第三十三條，繼承遺產應當清償被繼承人應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的的遺產實際價值為限。
很多情況都存在變數：如果被保險人跟受益人同時身故的情況，沒有了受益人，那麼理賠金也會被認定為遺產，所以在配保險的時候儘量多寫一個或者幾個受益人，就更保險了。
PS：在推定被保險人跟受益人死亡的幾種情況，我們明天會出一篇文章專門講解，敬請期待。
另外，如果遺產稅開徵的話，作為遺產的保險金可能會被徵收一定的遺產稅。這就意味著受益人最後實際到手的保險金額就會打折扣。而指定了受益人的話，就可以免徵稅費，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。
|保險金領取流程複雜程度的區別
指定受益人：手續更簡單，只需要確定受益人和被保險人的關係就可以了，因為它的保險金分配是一種“背靠背”的分配理念。比如被保險人的兩個孩子被指定為受益人，受益比例分別為：老大60%，老二40%。那麼，當發生理賠時，老大隻需要出示他的身份證明，就可以把理賠款的60%領走，而不需要老二在場，也不需要老二簽字。流程更簡單，而且相對比較隱秘，不會讓家庭關係變得很複雜。
法定受益人：手續比較複雜，它是“面對面”的分配理念，少一個不來都不行。
廣州就發生過這樣一個案例：一個投保人身故了，他的身故保險受益金寫的是“法定”，總共有5個受益人，每個受益人可以拿到的錢大概是4000元左右。但是其中有一個受益人在上海，他如果從上海飛到廣州，往返的機票、食宿以及其他的一些成本遠遠超過4000元，更尷尬的是這幾個受益人之間的關係不是很和諧，所以這個上海的受益人就說:我不來了，如果一定要我來，那你們四個就要給我湊路費。結果導致其餘的4個受益人一時之間都不能領取受益金。
總結：法定受益人跟指定受益人分別有不同的效力和不同的功能，看客戶需要用什麼樣的方式把資產進行傳承或者繼承，在法定的層面上，設計到的受益人繁多會影響到家族的發展，甚至家族四分五裂走向滅亡。如果指定受益人，在所有的問題都考慮全面，就可以富過三代，家族世世代代永流傳。
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