房貸在幾年之內還清最合理?

職務時盡力


首席投資官評論員董巖:

現在高企的房價面前,除了部分土豪,很多人在買房的時候都選擇了貸款,但是貸款之後就要面臨很多問題,比如選擇多少年?什麼貸款方式?以及要不要提前還款?對於這些問題小編想一一的說一下自己的想法。

首先,貸款多少年?這個小編認為能貸多久就貸多久。主要有以下幾個原因:第一、減少每個月的還款額;第二、用別人的錢幹自己的事情,當然拿的時間越長越好;第三、貨幣時間價值以及貨幣的貶值,時間長了後會讓錢不值錢,當時貸的錢當時用以後還,時間長了錢就不值錢了,但是按照合同你還還那麼多就算有利息也划算。

其次、關於貸款方式。這個不好說哪個一定好或不好,主要看個人的實際情況,主要看經濟承受能力。一般等額本金的還款利息少於等額本息,如果100萬貸款30年一般少20萬元利息左右(這裡小編沒有細算,粗略的估算值),最主要的區別就是等額本金前期還款壓力較大,但是還的本金多最後產生的利息少。這個方面就根據個人實際情況選擇了。

最後、說說題主提的多久還?其實在說第一個問題的時候已經說明白了答案,那就是不提前還。隨著時間貨幣會貶值,貸款100萬每個月還5300多元,但是你10年之後20年之後還是還這麼多,2000年的時候北京市的平均工資為1200多元左右,當時打款買房每個月還1000元壓力的確蠻大的,但是看看現在2017年北京市平均工資8400多元,每個月還1000是不是就是出門買兩件衣服吃頓飯的錢,兩方面我們的工資在漲,但是最主要的貨幣在貶值,也許過10年後5000多元在你的收入佔比中根本不算什麼了。我們再算一組數據,10年後的100萬值現在的多少錢,我們按照CPI3%,貨幣超發每年平均10%來算,那麼10年後的100萬大概只值現在的30萬元左右,所以從這個側面也告訴我們不用提前還款。

以上就是小編的一些觀點,但是是否提前還款還要您根據個人實際情況定奪,以上內容僅供參考。


首席投資官


通過貸款買房,這是很多人選擇的買房方式。而貸款買房就要面對還款的問題,那麼到底什麼時候還清房貸最合適呢?

1. 還款方式

一般來說,還款方式主要分為等額本金和等額本息。

兩者相互比較,區別在於:在貸款期限、金額和利率相同的情況下,在還款初期,等額本金還款方式每月歸還的金額要大於等額本息。但按照整個還款期計算,等額本金還款

會節省貸款利息的支出。

也就是說,等額本金初期還款壓力會比較大,但從長遠看,更省錢。

2. 貨幣的時間價值

實際上,不一定要急著還完房貸。這是因為在我國,個人能享受利率之低、期限之長的貸款,幾乎只有房貸。而很多穩健而又長期的投資收益,都是高過房貸利息的。所以說,如果長期投資收益率高過利息,就沒必要急著還清房貸。

貨幣的時間觀念是理財的基本理念,在很多時候,我們還有考慮到更多的因素,例如貨幣的通脹、貨幣的實際購買力、投資的回報率等。

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房貸時間長短,沒有統一標準。但是,根據不同情況,可以做出合理選擇。

首先,可以依據自身的經濟實力來確定貸款期限。如果經濟實力較強,可以時間短一點,以減輕利息負擔。尤其在目前房貸利率較高的情況下,更需要適當短一點。如果經濟實力不強,月供數量過多,就會影響正常生活。那麼,貸款的期限可以放得稍稍長一點。如果收入不穩定,建議也放長一點,避免出現收入“欠收”時償還不了貸款。一旦償還不起,是會影響到個人的信用等級的。

其二,確定貸款期限,一定要認真謹慎。一般情況下,如果不是特別需要,建議還是不要房貸。如果確實需要,也一定要根據自身的實力確定好房貸期限。尤其不要出現期限沒到就提前還款、且提前還款時間比較長的現象。如果這樣,被銀行賺取的利息太多,貸款的損失太大。因為,銀行比較不厚道,前面的還款,大多還的是利息。如果提前還貸,等於給銀行數倍數十倍地掙利息。所以,期限一定要把握好,絕對不要出現提前還貸的現象。

第三,如果是經營企業的,可以大膽使用房貸。要知道,房貸也是貸,能夠通過房貸把資金省下來用於經營,對貸款人來說,當然是好事。免得向銀行爭取貸款,不僅難度大,而且融資成本高。房貸一般情況下銀行是不會收取各種各樣的費用的,融資成本還是比較低的。在這樣的情況下,完全可以把貸款期限放長一點。

總之,貸款期限一定要謹慎,既不要太長,也不要太短。一定要依據自身情況,確定貸款期限。


譚浩俊


住房貸款批下來以後,你會選擇多少年還清?這個年限牽扯很多因素,具體情況因人而異,有錢了當然儘早還清,少拿利息,而且越快越好,沒錢了就按合同約定的愚公移山吧。接下來想談談個人對房貸及還款的幾點看法:


第一,收入決定了還款期限的長短。住房貸款最長貸款期限為30年,商業房貸最長期限為10年,對貸款者的年齡要求女士不超55週歲,男士不超60歲。貸款期限越長,每月還款金額就越少,針對這種情況吧,收入高的客戶肯定選擇期限短的,早還清早利索,低收入客戶必須選擇最長期限,以此來降低每月還款金額。

第二,貸款期限長短的優劣勢。貸款期限短了,總利息少,每月還款壓力太大;反之,則異然。現在買房子的還是年輕人居多,剛上班也沒多少積蓄,馬上面臨結婚,不買房想結婚都沒對象,所以房貸目前以長期貸款為主。



第三,處理好月供與家庭開支的矛盾。每月還房貸肯定一筆不小開支,一定要考慮好自己或者夫妻雙方月薪收入多少,然後選擇貸款期限,不能盲目為了少拿利息,縮短貸款年限,造成家庭生活開支緊張。


個人認為,在當今社會這個高通脹率大背景下,貨幣一年不如一年值錢,貸款年限的長短和這個因素掛鉤的話,還是長期貸款更划算,表面上總利息比短期貸款多,但是貨比一直在貶值不是嘛!


創新公元


房貸幾年還清最合理?對於我而言,貸款期限越長越好,能有50年、70年、100年才好呢!

如此低的利率,到哪去找啊

如果我們從貸款利息的角度考慮,當然貸款期限越短越好,成本會低很多!但是我們換個角度來說,目前房貸基準利率為4.9%,即使上浮10%(5.39%)、甚至20%(5.88%),這麼低的利率上哪去找!

你知道麼,中小企業現在商業貸款利率是多少,能6.37%(上浮30%)拿到就很不錯了;而個人的小額貸款,平安、支付寶借唄,年化利率都要超過12%,民間借款甚至會達到20%。你說,房貸利率是不是很低呢,這麼低的成本,當然用的時間越長越好,傻子才會選擇提前還款呢!

高通脹時代,借款期限當然越長越划算

在當今社會,通貨膨脹率居高不下的情況下,貨幣時刻都處於貶值當中,時間越長、錢越不值錢。從這個角度來說,貸款的期限越長,當然會越更划算啦,況且房價說不定還會漲呢!

我們身邊的例子就有很多,10年前,選擇買房的。50萬元可以支付兩套房的首付,還貸款幾年,房價由5000多元上漲至10000元,價格幾乎翻了一倍,除去已還的利息外,還大賺特賺了一筆。

如果確定要提前還款,越早越好

我們都知道,無論是採用等額本息,還是等額本金還款,頭一年的還款壓力是最大的。本來買房、加上裝修就花了一大筆錢,還要還房貸,壓力山大啊!所以,確實要提前還款的話,在開始還貸的前5年內,是最好的選擇,有能力的話,一次性全部還完就最好啦!

總之,我個人始終認為,房貸款期限越長,越是划算,對我們越有利,為什麼要考慮提前還款呢!

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操盤手信一


你好 輕鬆租房來回答這個問題

1、個人住房貸款最長期限為30年;

2、個人商業用房貸款最長期限為10年;

3、男士年齡不超過60歲,女士年齡不超過55歲。

對於“房貸分多少年還合算”這個問題不能一概而論,要根據買房人不同的收入和自身經濟狀況來討論。一般而言,貸款期越長,每月還款額越少;貸款期越短,每月還款額越高。

如果貸款人的收入穩定且比較高的話,則適合選擇短期貸款,時間越短利息越少,對於高收入只是為了暫時週轉的人群來說,這樣可以節省下不少房貸利息。而收入不穩定或低收入人群,考慮到自身的收入問題,則講年限拉長比較划算。

中國有多少房奴被房貸壓得喘不過氣來,央行降息創8年來歷史新低令房奴們高興壞了,每月又可以少還錢了。還貸雖苦,卻大有講究,學習還貸技巧,保你四兩撥千斤,少奮鬥幾年。

由於年輕人剛參加工作,手頭資金緊張,這種還款方式能允許客戶有3至5年的寬限期,開始還款每月只要幾百元,5年後,隨著收入提高、經濟基礎的夯實,還款也會提高步入正常的還款方式。

等額本金還款,借款人可隨還貸年份增加逐漸減輕負擔。即將本金分攤到每個月中,同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式在同等條件下所償還的總利息要比等額本息少,隨著時間推移,還款負擔便會逐漸減輕,但由於利息是遞減的,開始幾年的月供金額要比等額本息高,壓力會很大。

等額本息是指,把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然後平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人,每個月還給銀行固定金額,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。對於收入穩定、經濟條件不允許前期投入過大的家庭可以選擇這種方式。

房貸還款方式哪種好?

房貸還款方式哪種好,實際上很多人都不知道怎麼做,才能確保自己還錢最少,很多時候都是銷售、銀行說怎麼還款就怎麼還。不過看完以上幾條,你就知道房貸還款方式哪種是最好的咯!

買房子,辦銀行按揭貸款,發現這裡面還有很多學問,有的稍微不注意,就是十幾萬、幾十萬的差距。對於工薪階層買房的,要千萬注意這些問題!

我們都知道,購買房子是我們人生中的一個大事情哦。所以,我們在購買房子簽定合同以後,一定要在銀行貸款這個方面多多的研究一下。其實我們這樣算一算的話,銀行貸款這方面,只要是我們能夠合理的進行分配的話,我們是可以節約十幾萬元的利息支出,甚至更多的。



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看個人投資回報率,普通人儘可能的長久。

為什麼這麼說呢?對於目前普通人來講,理財基本就是儲蓄、基金、債市、股市、匯市。在綜合考慮風險承受能力和投資回報後,大多數人會選擇風險較低的儲蓄,然後部分選擇債券、基金,少部分選擇股票、外匯。

現在貸款利率差不多5%,公積金貸款利率更低,也就說你要了讓你手裡的錢盈利能力超過利率,相信市場5%收益預期的低風險理財不算難事。很多人說我不懂理財,就會存銀行,年收益率到不了5%,那我們就忽略了一個更重要的問題。通脹,2017年通脹在7%左右,也就說你錢利息遠遠不如通脹本身。而你貸款恰恰相反,通脹稀釋你的貸款。


舉個小例子,2008年房價1000元,100平,20年貸款,首付3w,每月還款差不多460元。很驚喜有沒有,即使忽略房價的非理性漲幅,也很驚奇,10年460元的購買力和現在的購買力不可同日而語,你想想你身邊得物價。

通脹就是一個神奇的手,一個心理學幻術,讓你覺得到手的工資比去年更多了,很開心,然而轉眼你發現能買的東西更少了。

我是Rose,以上回答希望對您有幫助,歡迎一起交流討論。


Roseview財經


對於房貸來說,貸款年限越長越好,而且堅決不要提前還款!

很多人看到這個說法,肯定覺得不可思議。貸款時間越長,豈不是利息還的越多,利息還的越多不應該越不划算嗎?

其實,這只是從利息的角度去衡量成本,但如果再考慮到通脹的問題,這筆賬該怎麼算就沒那麼簡單了。

這些年,M2一直高速增長,今年才下降到10%以下,說明通脹一直在持續。通脹之下,貨幣是貶值的,以貨幣衡量的商品和服務價格也是上漲的,資產價格往往上漲的更厲害。唯一和貨幣一起貶值的正是債務。

而房貸作為一項惠民政策,利率一直保持在低位,遠遠低於貨幣投放的速度。也就是說,用不斷貶值的債務換取不斷升值的資產,再用不斷通脹的收入還貸,就是非常划算的。而債務成本(房貸利率)又遠遠低於貨幣投放速度(貨幣貶值速度),所以貸足年限,不提前還款是最划算的!

如果覺得不太好理解,大家只要看看身邊買房的朋友,但凡買房5年以上的,還款壓力都已經非常小了。當然,帳雖然遮掩算最划算,但具體到每一個人,該如何選擇,還是要看個人的抗風險能力,這才是關鍵!


音樂大獅


“有點意思的地產專家”簡單來說大道理。

所謂最合理,我直觀的理解為。在具備經濟能力的情況下,減少房貸利息的負擔。

房貸分為商業貸款和公積金貸款,每種貸款又分為等額本金與等額本息貸款方式。

按目前利息來看,公積金就不要提前還款了。因為公積金提前還款後,公積金繳存部分除非再次貸款買房才能動用。而且目前3.25的利息比理財都要划算!這樣低的利息甚至比通貨膨脹的速度慢!所以能貸多少年帶多少年,能貸多少錢貸多少錢。

商業貸款等額本息方式,是在總還款時間的前三分之一時間內還款都算合理。打個比方貸款100萬,貸款30年。按目前月供請看以下圖片


一共5300元的月供,利息達到了4000元。可見如果還款太晚的話後期償還的將都是本金。30年的房貸利息,銀行早早的就扣完了。

接下來是商業貸款等額本金,同樣來計算貸款100萬按30年貸款來算。請看以下圖表。

首月月供提高至6800多元,但越往後還款越少。在此償還過程中我看到本金所佔比例相對較大。所以等額本金的貸款方式可以在總貸款時間的一半以前來提前還款。

房產方面有疑問可以私信我!關注我!有備無患!


有點意思的房產磚家


誠邀回答:房貸在多少年還清最合理,這要跟個人因素有關。如果你手頭寬裕的話,那越早還完越好,免的在銀行產生貸款利息。如果經濟拮据一點的話,按照期限每月還貸也未嘗不可,所以房貸在多少年還清起決定因素是你自己自身,而不是時間的本身。雖然還貸在於你自身,但是在選購房貸款過程中是有些技巧的。

買房者最好申請70%——80%的抵押貸款,在某種意義上講,購房貸款越少越好,首付越多越好。首付付款額度低,就說明合同期內每一期的付款額高,特別是利息負擔會多一些,如果是其它投資的收益高於貸款利率,也可以選擇較低的首付付款額。通常降息以後,個人辦理貸款購房比較實惠。

現在我們買房一般都是分期,當然特殊除外!大家也明白。分期付款的利息是付款時間越長,利率越高,房款額加在一起會高於一次性付款的金額。但是,將通貨膨脹和個人收入增長率及支付能力綜合起來比較的話,分期付款還是合算一些。

如果是公積金還款的話還要注意:1:申請貸款前不要支取公積金。2:在最初按揭貸款一年內不要提前還款。按照住房公積金的規定,部分提前還款應在還貸滿一年後提出,且歸還的金額超過六個月的還寬額。

所以買房什麼時間還款在於你自己,自己才是主體因素!





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