寶貝女兒涉嫌【信用卡詐騙罪】
筆者自家的一位遠親表姐，曾經陷入過信用卡債務的陷阱當中。她是80後，未婚，獨自在某個大城市工作打拼，平時和父母溝通較少。
有天，突然有陌生電話打到家裡，說表姐涉嫌【信用卡詐騙罪】，正在被公安機關通緝。一聽到這個消息，父母著實吃了一驚。想想夫妻兩都是老實巴交的工薪族，家境不好不壞，也算是平平淡淡過日子。對自己女兒的教育，算不上多嚴苛，也不至於太縱容，好歹女兒還上了個一本大學，找了份正經工作，怎麼會涉嫌犯罪呢？
稍微冷靜下來之後，父母懷疑是詐騙電話，之後就聯繫了筆者，詢問相關建議。
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筆者先讓家屬保持鎮靜，把陌生來電的手機號碼報過來。筆者在百度中輸入了號碼+詐騙，查詢了一番之後，發現這是某家催收公司的電話。根據筆者以往處理此類案件的經驗，表姐應該確實存在信用卡欠款的狀況，只是程度未必嚴重到被公安通緝。
筆者跟表姐的父母講述了自己推測下來的大致情況，讓父母給自己的兒女打個電話，態度要委婉、溫和。表姐是個好強、要面子的人，估計是拉不下臉，自己遇到了信用卡債務糾紛，不好意思跟家裡開口，自己扛著，才導致銀行委託的第三方催收公司，來找表姐的父母要錢。
拆了東牆補西牆
表姐的父親和表姐的關係，一向不太好。據表姐自己的說法，是覺得自己的父親太專制、太喜歡干涉自己的生活。於是這次是母親給女兒打的電話，女兒在電話那頭哭哭啼啼的，說自己工作壓力太大，即將晉升時還受到了同事排擠和攻擊，導致晉升失敗。自己在陌生的城市也沒有什麼朋友，於是就靠買衣服、買奢侈品、買包包來發洩自己的憤懣。
一個月工資不夠花，就透支信用卡，一張透支完了就再辦一張，兩張透支完了就辦第三張，拆了東牆補西牆。不知不覺當中，已經欠下了6萬多的本金，後來利息、滯納金，利滾利，滾出了8萬。
在瞭解了情況後，父親一時很生氣，覺得女兒亂花錢，都不知道把家訓丟到哪裡去了。生氣完了，問題還是要解決。父母問清楚了女兒欠下的4家銀行，分別什麼卡號，多少金額。之後幾天，在筆者陪同下，跟各家銀行逐個溝通、協商，闡明瞭解決問題、償還債務的誠意，同時也懇請銀行能減免部分的滯納金和利息。最終，在償還了7萬多元之後，此事算是平穩化解了。
表姐說，自己買的2000多一件的名牌衣服，買回去之後其實也沒心情穿，商標都沒剪下來過。對她而言，似乎買衣服，買名貴的衣服是一種心理宣洩機制，證明自己強大的購買力，以此滿足自己的自尊心，向自己證明，自己在這個城市，一個人生活的很好。
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你的家屬，可未必那麼容易對付
養兒防老？不，養老防兒。向筆者諮詢求助的客戶們，有的是信用卡欠債者本人，更多的是信用卡欠債者的家屬。
有些家屬為了償還自己的子女欠下的信用卡債務，省吃儉用不說，還把多年積蓄的棺材本，全都償還給銀行了：今天剛把兒子欠下的5萬建設銀行信用卡欠款還掉，明天又被告知兒子在平安銀行有個3萬元的信用卡欠款，後天又被告知兒子在交通銀行欠下了6萬。兒子手機萬年關機，人間失蹤，從來不回家，不知道人在哪裡。
用於個人消費，吃喝玩樂的，估計能欠個10萬以內。能欠到10萬以上的，多數都是賭博，賭輸掉的。能欠到50萬以上的，估計是做生意做虧了。
最可憐的就是那些家庭環境並不殷實，年紀還大了的父母。為了遵循國人“欠債還錢”的古訓，償還子女欠下的信用卡債務，不得不向周圍親朋好友借了個遍，借錢還債。自己一把年紀了，身體也不好了，也沒力氣出去賺錢還債了，實在是還不上了。
可憐人必有可恨之處，沒有教育好自己的子女，養成一個正當、健康的消費觀念和勞動觀念，只能自己償還子女欠下的債務了。
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什麼是【信用卡詐騙罪】
《刑法》第一百九十六條 【信用卡詐騙罪、盜竊罪】有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：
.....
(四)惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收後仍不歸還的行為。
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《最高人民法院 最高人民檢察院關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》
第六條 持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。
有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規定的“以非法佔有為目的”：
（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；
（三）透支後逃匿、改變聯繫方式，逃避銀行催收的；
（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；
（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；
（六）其他非法佔有資金，拒不歸還的行為。
惡意透支，數額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額較大”；數額在10萬元以上不滿100萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額巨大”；數額在100萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額特別巨大”。
惡意透支的數額，是指在第一款規定的條件下持卡人拒不歸還的數額或者尚未歸還的數額。不包括複利、滯納金、手續費等髮卡銀行收取的費用。
惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案後人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。
概括而言，本金超過1萬，經過兩次催收，3個月仍不歸還的，就可以構成【信用卡詐騙罪】了。
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筆者經常聽到有人評價，刑法第196條，【信用卡詐騙罪】是個“惡法”。理由是銀行明明自己在放款時，審核不嚴，把大量資金借給了沒有償還能力的人。之後，銀行就委託第三方催收公司，頻繁給欠債者的家屬打騷擾、恐嚇電話，變相收取的高額利息、滯納金。不還的話，就通過信用卡詐騙罪的罪名，把人逮進去坐牢。
至於究竟是不是惡法，筆者無意去深究。畢竟“善”、“惡”這麼個人主觀傾向的問題，遠遠不如立場和站隊容易辨明。
當你是銀行那頭的，你就是維護銀行的合法權益，追索正常的款項和利息收入。
當你是欠債者一方的，你就要袒護欠債者，想辦法讓銀行高抬貴手，別敲詐勒索那麼多利息和滯納金了。
銀行和第三方催收公司的常用催收套路
至於你問筆者的立場，你看行文的第一人視角就猜到了，筆者是站欠債者那頭的。
欠債者這邊，有些付佛來諮詢和委託的，雖然給的不多，著實卻讓筆者的腰包略微鼓了一些。
催收分文明催收和野路子催收。
文明催收的三板斧，一個是電話騷擾，第二個是找公安、找村委，第三個就是上門拜訪。
第一板斧：電話騷擾，基本上就是：你家兒子沒教養，是你教他的欠錢不還嗎？——這招對付臉皮薄，心理承受能力較差的父母管用。
進階就是如果欠錢不還，將來會影響到你們全家的生活，比如再下一代不能上大學、不能考公務員，不能坐高鐵坐火車，全家上了央視黑名單很難看。
再升級版本，就是偽造個法院傳票照片、虛假開庭通知短信、公安的通緝令等等，告訴你，不還清，就要坐牢了。
第二板斧：聯繫欠款人家鄉的派出所和村委會/居委會，把欠債的情況說的很嚴重，要求派出所民警和村委會幹部，去欠債者家裡做思想工作，督促家人協助還款。
第三板斧：上門討債。上門給你發封律師函，告訴你家人欠錢不還，有怎麼樣的法律責任，逃避隱匿是什麼行為。現在給你們改正錯誤的機會，現在再不還，之後去公安報案，作為刑事案件了，逮到就是進去坐牢了。
化解方式
家裡如果有人信用卡欠債了，第一步，先是和家裡人做好溝通工作。如果是一念之差，一時走錯路，那麼鼓勵、教育，查清楚究竟家人名下欠了幾家銀行、多少債務。金額較小，家庭條件尚可的，可以考慮直接還清，了結此事。
第二步，如果家人處於失蹤狀態，或者牴觸情緒比較嚴重，不太願意透露、配合的。家人需要通過一些渠道，去查詢一下個人徵信，看看究竟欠了幾家銀行、多少債務。還是量力而行，看看能否和銀行進行協商，取得減免金額、分期還款等待遇。至於協商，不用擔心第三方催收人員的話術，談不攏的話，就暫時擱置一下。對方再打過來的時候，再跟對方慢慢斡旋，要求對方同意降低金額/分期還款。
第三步，如果欠款的金額實在太大，超出了家裡能承擔的範圍，那就當老賴吧。真當了老賴，欠十萬和欠一百萬，其實沒什麼感覺。正所謂：債多了不癢，蝨子多了不愁。反正家人已經失蹤了，失蹤了就失蹤了吧，每次有人打催收電話來，可以選擇拉黑、關機，也可以選擇“不知道”、“不知道”。
公安、村委過來，就說家裡困難，實在有心無力，管不了了。第三方催收公司的人上門來，也是同樣的話術。
另外，如果有催收公司要求欠債者本人上門過去協商的，最好別去。很可能是對方已經叫好了公安刑警，等著人過去就當場逮住。解決方法是讓欠債者的家屬去。
如果欠債者本人不幸被公安逮進去的話，要說自己沒有非法佔有意圖，只是花的多了一些，暫時還不出來，家裡願意湊錢來償還欠下的債務，只是希望銀行能予以適當減免等等。同時，家屬馬上給銀行打個1000元還款金額，來證明沒有非法佔有的意圖。此時，公安爸爸也很難抓到口實了，超過24小時，估計就得放人了。
順便，要記得清空自己的QQ空間、微博、微信朋友圈等等的個人信息和行蹤記錄，防止被偽裝成年輕女性的催收人員，添加好友後，盜取個人信息，用於追蹤。
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