不想怎么过

不能否定年金险、教育金等这些含有“理财”性质的险种的意义

但计划购买这些险种的，需要注意

利益的演示

一种是固定返还带“万能账户的”，固定返还的钱，满期金，不取出来，全部进入到账户，账户进行增值，一般有一个保底结算利率（例如国寿的2.5，平安的1.75），除了保底利率是固定的合同体现出来的，其余演示的结算利率都是不保证的。

另一种比较简单，就是固定返还，没有乱七八糟的账户，合同写明就是每年返多少钱、满期金多少钱，这些都是明确的写在合同里的。

区别，带万能账户，利率高低有风险，只有保底最可信，不过最近各大保险公司的结算利率都在5.0左右（年化），赶上高利率的好时候，那收益就更高，适合中长期储蓄

固定返还型的，收益固定可见，没有乱七八糟的影响，收益在4.3左右（年化），收益利率可以根据固定返还推算，稳定，适合中期储蓄，例如教育金

保而易见

收益率太低了，完全没必要。放余额宝里，30年也能翻倍吧。

最近我也在看各种保险，发现终身重疾险都好贵啊，贵的原因在于它是事前给付，也就是有诊断证明就可以把钱付给患者，而一般的消费型重疾险很便宜，一年几百块，原因是事后报销型。

保险公司太赚钱了，我认为这有点不正常。居民生活保障现在严重缺乏安全感，就是因为连保险这种事情都严重的商业化了。而基本保险却不够给力。

所以，现在如果买商业险，势必要加重人的负担，但是，事实上保险公司大部分都是暴利，比如平安，人寿这些大公司。

为何就没有让大部分人负担得起的保险呢？这样大家就不会整天担心生病住院之类的了。

当然，我这是为农村人呼吁的，城市里医保基本上报销比例很高，可以说很完善了。

但是农村医保现在还很薄弱，希望国家能够给予重视。因为，因病返贫的风险依旧还在。

赵冰峰

对于这个保险，不能说绝对的好或者不好。

题主只说了给孩子买了这么一份理财险，没有提到自己现在的家庭情况。

鉴于很多人都说放保险公司贬值的事情，我想申明一下：

货币贬值不是因为钱放了保险公司才贬值的

，保险不是原罪。谁又能保证自己一辈子没有浪费过一分钱的？存保险不如买房，前提也得有钱存下来给首付（保险和固定资产不能划等号，是金融工具）。20年前的1000块钱确实比现在的2万都值钱，但是要看看当时的工资以及人均消费水平。

我讨论的是关于，保险能不能达到那么高的收益的问题以及谁适合买理财险。保险追求的是稳定，至于希望10年拿翻倍的，理财险做不到。（当然，业务员过分夸大收益是可耻的行为，拿到保险合同第一时间先看过保险责任和免责条款，重点看什么时候拿钱，拿多少，有没有限制要求）

任何东西买了退货都有损失。保险不一样的地方在于，它是射幸合同，发生不幸需要用钱的时候，才觉得保险重要。一般情况完全感觉不到它的重要性。一点没用上、退保有损失、加上不实宣传导致的误解、保险买得不清不楚，才会让那么多人说“保险是骗人的”。

一、先分析一下什么样的情况，更适合买理财险。

1、一般家庭，一家人都有保障基础保障了。

这里说的是身体健康的情况，先配置保障人身（疾病、意外、身故）风险损失的。再考虑理财险或者终身寿。

保障优先理财，这样才更合理。

2、目前家庭经济条件宽裕。

近5年没有买房的计划，或者说，即便有计划买房或者做其他投资的情况下，也不影响自己年交一万乃至几十万的理财险（保费）的情况下，配置一份教育金或者养老金是有必要的。

3、希望通过保险做储蓄、同时应对资金周转或者合法传承给某人。

同样有些家庭因为经济突如其来的变故，拿出之前几百万的理财险做保单贷款，以备东山再起也是可以的（这种例子也有：杜鹃）。前提是保单金额够大。

而一般以重疾险为代表的产品，更多做20年内（近期的）一个杠杆，10年内现金价值很低，贷不出什么钱。而理财险现金价值高的，就可以做到这点。

当然，也有短期内现金价值增长不高的理财险，买的时候要注意一下。

4、年金险是持续稳定的一笔收益，但不是所有的理财险，都能达到计划书上面写的收益。能接受20年内不轻易动用这笔钱。

很多「开门红理财险」只是预估4.5%的中等收益，实际30年后拿到的钱并不一定有这么多钱，这点要区分清楚。

但趸交，过了40-50年收益绝对客观（前提是不动），3%复利计息，收益平均40年，已经远远超过5%了。（为了保证收益，买确定利率的产品）。

保险的属性和其他金融产品不一样。

5、有计划给孩子存一笔钱——教育金、婚嫁金或是创业金。

给孩子存钱，肯定要提早储蓄，但还是要注意，有些产品是适合做教育金、有些是适合养老，侧重点不同，要看清楚

二、再说给孩子买保险的一个建议。

一定先买社保！

第二，配置重疾和意外医疗（能报意外门诊）。小额医疗险解决小问题，高额医疗险，酌情配置。

百万医疗提供的就医环境和资源一般，但对于抵御风险能力若的家庭，非常有必要配置。

第三，买保障型保险，不要盲目选择带分红的重疾险。

前20年，分红和不带分红的理财险，抵御风险的能力是差不多的。

也就是说，0岁孩子，1万买个100万不带分红的重疾和1万8买个分红型100万的重疾险。20岁出险，一个赔100万，一个115万左右，倒不如直接把当初的8000拿去买没分红的或者说理财。

第四，理财险要尽量短期交费，收益更高、5年内的缴费也更稳定。保障类拉长缴费期限，拉高杠杆。

三、说回题主买的产品。

0岁，理财险25年翻倍不是问题。但是恐怕有很多人要说，买基金、国债收益更高，这就要看题主自己偏重省心、稳定、确定在白纸黑字上的钱 还是 收益高些但有风险、需要一定精力投入的了。

未来低利率是一种必然，余额宝不也降息了吗？

3岁，10年交30年翻倍，还是偏低的。具体还是要看是什么产品，到期直接拿回的还是通过退保拿钱，有区别。

如果扣除基本生活，余下不多，买理财险还是要慎重。

放眼未来（风险与机遇），活在当下，结合自己情况去买保险。

祝好！

四、最后说几个买理财保险跳不开的几个坑（套路）&基金

（一）、理财险保险

套路一：「保本保息」、「高收益」、「计划书上的数字=“你能拿到的钱”」、偷换概念「基本保额」和「保费」

套路二：「开门红」的理财讲座、「限时抢购」、「错过不再有」

套路三：「生存金不领取放进万能账户滚存生息」「50岁买。65岁月月拿钱，养老无忧」「代代传承」

【保险的理财公式=时间➕复利】

年金险的优势在于「长期、稳定、安全」，而不在收益率，成也萧何、败也萧何，如果只看重短期收益而忽略年金险需要时间去复利，不建议买理财险。

现在大部分的产品前20年现金价值都不高，买了，想在前10-20年拿回来的，大部分会失望。如果放上60年，去计算利息就知道了（当然大部分人是不会等那么久的）。至于那种合同写的80岁才能拿钱的，都不推荐购买了。买理财型保险，符合我【一】里面说的5种情况，是可以买的，不然买了又回觉得坑。

不确定收益的理财险，计划书上的数字只是演算。把收益确定在合同里的，是可以相信的。拿到合同，好好研究一下，毕竟10天（也有15-20天的公司）内退保没损失，最多扣工本费。⚠️

很多人说理财险比较坑，更多原因是业务员给你们画大饼，实际上并不能实现那么高收益、或者收益是不领取靠30～40年去实现的。（一般不推荐以老人做被保人买，小孩子可以，有特殊情况除外）

保险有别于其他金融工具，保单传承和避税避债也是在一定情况下才可以做到的（并不是买了保险就可以离婚不分/欠债不还）。

（二）、年化收益8%货币基金——“理财骗局”

在选择货币基金的时候，也一样，不要盲目相信收益而忽略风险和可行性。

夏普等美国学者提出过现代金融市场价格理论中非常经典的一个模型叫做资本资产定价模型（Capital Asset Pricing Model 简称CAPM）

其意思就是说市场中资产的预期收益有两个部分构成：

1.无风险利率

2.风险溢酬

【无风险利率】没有明确的衡量指标，一般定义为短期国债利率（3%-4%），欧美地区喜欢用Libor（伦敦银行同业拆进利率）。

换而言之，超过4%年化收益率的资产都是需要承担风险的。 除非把流动性降低，时间线拉长，那无风险利率的基准也会上升，这就是为什么定期存款和年金类产品可以无风险而取得稍高收益的原因了。

【风险溢酬 】超额收益率就需要承担超额的风险，是给那些敢于承担风险的投资者的回报。

据杰西·西格尔在《Stocks for the Long Run》（《股市长线法宝》）的阐述，过去两百年中，股票相对于短期国债的「风险溢酬」为4%。

也是说相同的一笔钱投入股市长期来说收益率远超短期国债，但是投资者需要承担巨量的市场波动，这也是大多数投资者无法在股市中盈利的原因。 （股票市场波动的周期比较长）

高风险高收益，涉及！

😂最后补充一下，

①买重疾险不要看中到老了返还，和多交一分钱放保险公司理财的套路是一样的，做好基础保障就行。

②保险占家庭总支出现在10-20％合理，但这也只是理论，还是因人而异的。

③国内经营有人寿业务的保险公司走不到倒闭这一步已经被接管了（但是理财险保险，收益不保证的那种，会受影响，保障型不会）。可以看我别的帖子里，写过了。有兴趣的自己去看

希望对回答你有帮助！

有任何保险问题或定制保险方案，头条私信：险来冇事。

险来冇事

很明显，这是一款理财型保险。

理财型保险主要是为了不会理财的人设计的，主要特点有：

一是资金安全性高。保险公司的理财，本金绝对是安全的，不会亏本。

二是期限长。保险公司的分红险，都是中长期理财产品，五年以内必须不能退，如果退的话就会亏本。

三是收益率稳定。保险公司的分红险，年化收益率在5%左右，如果想短期内通过分红险暴富是不现实的。

四是资金使用灵活。现在保险公司都会附加一个账户，通过这个账户可以灵活使用资金。真急用了可以贷钱，利息也不是很高，基本和分红利率持平。

具体到你那份保险，一年缴费一万，缴十年，20年后可以返20万，按照年化收益率5%左右，是可以达到的。

我们太平洋保险公司的理财产品，预计收益也是这样的。你要注意的是，以上的利益是按照一定的分红利率预计推算而来的，而分红是不确定的，在实际分红中也可能高，也可能低。

此外，保险的第一功能是保障，买保险一定是先保障后理财。因为如果没有健康和意外保障，理财的收益也可能会用于填补风险损失。

建议在家庭成员购买充足健康保险后，如果还有能力，可以为孩子购买这份理财保险。

我是小帅影视，专业的保险客服经理，大家有更好的建议吗？

小帅影视

只想说，亏死？！百分之五的收益，第一年的一万，20年后2.65万，第二年的一万19年后2.52万，第三年的一万，18年后2.4万，第三年的一万，17年后2.29万，第四年的一万，16年后2.18万，第五年的一万，15年后2.07万，第六年的一万，14年后1.97万，第七年的一万，十三年后1.88万，第八年的一万，十二年后1.79万，第九年的一万，十一年后1.71万，第十年的一万，十年后1.62万，全加起来已经大于20万！更别说20年中间变数还是很大的，保险公司一年的净利润堪比银行，就知道他们是怎么赚钱的了！货币又贬值的这么厉害！！！

L林国

一年缴费一万，交十年，二十年后可以反现金二十万元，给三岁的孩子交这样的保险如果是按照这种情况，也就是等到孩子24岁的时候就可以拿到20万，收益率是5%，虽然比不上通货膨胀率，但已经比现在市场上的稳健保守的投资方式的收益要高了。就拿货币基金或者地方性商业银行的三年定期存款收益来讲，都没有这款理财险的收益高。所以如果是真的，这款保险还是可以考虑作为低风险的保守投资的。

但是要明确一点，如果这二十万不是保险合同白纸黑字明明白白规定的就要注意了，因为现在市面上绝大部分的理财型保险的收益都是预期收益。什么是预期收益？也就是说这是保险公司估计的结果，最终二十年以后有没有二十万是不确定的，因为收益保险公司是没有办法保证的。

如果是下面这种情况，三岁的孩子得34岁才能拿到这二十万。这种情况，收益率就大打折扣了。如果加上通货膨胀的影响，很可能三十年后拿到的这二十万，只剩一半的购买力了。

在目前看来，一般大多数的保险公司的理财型保险的收益是属于第二种情况。对比起来，若是这种情况，就不建议购买了。毕竟这种类型的保险退保损失很大。

还是把钱投资到别的地方吧，起码灵活取存，万一有什么急事还能也能应付一下。

多多说钱

嗯？其实这种保险就是传销，我认识个亲戚，就是因为拉人买的比较多，升成个头了好像，金货啥的都有，而且他们说，你们交的钱第一年拿百分之80还是多少的，忘记了，打个比方，你第一年交了1万，对方自己拿回扣8000，第二年10000，再拿回扣6000，以此类推，最后几年就没有回扣了，反正比例可能有出入，记不得了，但是确实如此，你家的孩子还没有20年后吧？等你20年后，就知道了。

L阿鲤

帮你算一下年化收益率。第一个1万存了19年，第二个1万存了18年……以此类推，最后一个1万存了10年，折合算起来是1万块存145年。1万存145年变成20万，他的年化收益率是多少呢？2.09％不到！合不合算自己考虑。

这个算法有错误。正确算法应该是x∧20+x∧19+……+x∧11＝20，其中x就是年化收益率，数学不过关，算不出来，应该是百分之四点几。

心灵的旅行33665296

保险这个问题我自己是这么寻思的，我给孩子买的平安福，保险说白了就是保障，你交十年，如果这十年真有需要出险的话你就变相的值了，比如保费一年1万，终身保额10万，交十年，第三年出问题了，赔你10万，变相你多了7万，又如果12年之后出问题了赔你10万，你就变相的赔了，因为利息以及贬值问题，所以说，个人认为买保险就只是对缴费期的被保人最有益，这怎么说呢，谁也不希望摊上事，可买了就是以防万一不是？

孔夫子148686501

你被忽悠了，二十年后返现二十万本身就是一句两可的话。一个解释为满二十年一次性返回保户二十万，一般耒说保户也是这么理解的，可惜现实不是这样的，一般来说，分红险二十年后现金价值加返还红利勉强能够本金，也就是说二十年后一次性拿回，大约只能拿回十万左右，这还得公司经常良好的情况下，并且这是在退保的状态下，也就是说该单全部终止的情况下，才能拿回十万本金。另一个解释是二十年以后直至被保人死亡为止，收益二十万，呵呵这个有可能，慢慢领吧，也许活的够长，还要多于二十万呢，分红险就是在拿保户开玩笑的，呵呵

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