商業保險中途交不起了會怎樣?

居士恆光火炎焱燚


很多人,認識到保險的重要性時候,頓時有了很強的危機感。這時候,很容易一下子買很多保險,卻忘了,交保費不是交一年,大部分的保險,是一交就是20年甚至30年。

咱們常說,要用發展的眼光看問題。除了用發展的眼光看保險,也要用發展的眼光看咱們的經濟實力。相當一部分的人,購買保險的時候,第一年交的保費,遠遠超出了自己年收入的15%甚至更多。

這裡,就不能不說說個別的保險代理人或經紀人。專業的人做專業的事。一個合格的,優秀的保險代理人或經紀人,除了給客戶規劃充足的保障,也能充分估計客戶的經濟實際,即使客戶信誓旦旦地說“沒事,我未來的經濟收入至少比現在翻五倍”,代理人或經紀人也要心存疑問“萬一呢?萬一沒有翻五倍甚至一倍都沒翻呢?”會跟客戶講“咱們現有個基本的保障,保險產品也不斷升級換代,不斷推出新產品,將來咱們可以再補充。”

“人家客戶自己要求買這麼多保險的,我也沒想到他現在交不上。”

如果,保險代理人或經紀人,真的給客戶講明白,我估計,多數客戶不會堅持購買太多的保險,導致交了幾年後交不起保費。

回到主題,買了幾年的保險,中途交不起了會怎樣?

如果中斷不交了,過了寬限期,保單效力就中止了。兩年之內可以申請復效,只是,復效時候,需要重新如實告知,帶有住院險或重疾險的保單,有可能會要求體檢,體檢的結果不外是拒保、加費、除外責任、延期、承保。如果兩年之內沒有辦理復效,保單效力終止,客戶只能退保。

咱們既然買了保險,就不是為了幾年後它失效對不?

投保時,有個選項,續期保費如果選了“自墊”,該交下一期保費時,看咱們沒有交費,保險公司會把咱們賬戶裡的錢拿來抵交保費,注意,這是有利息的啊!等咱們有錢了,需要操作保單還款,把保費交上。

可以找您的客戶經理,協助您辦理繳費頻次變更。保費分攤到季度或月份,壓力小一些。等經濟緩過來,再更改為年繳。

如果實在交不上了,即使變更繳費頻次,每月的保費也交不上,那就辦理減額交清,餘下多少年的保費都不用再交,保障還有,只是保額變低了很多很多。比如,有個客戶年交保費5450繳費期20年,保額110000萬,他交了8年後,保費交不上了,或者不想交了,這時辦理減額交清,餘下12年的保費不用再交,這時,他的保額就不再是11萬,而是1.6萬,也就是這份保單如果理賠,不再賠付11萬,而是1.6萬。可以這麼說,

減額交清損失很大,損失程度僅次於退保。

還可以怎麼辦呢?

有人會說還可以走金融公司或銀行的保單貸款。

這種貸款利息很高,月息在9.2%左右,啥意思?用保單貸款10萬塊錢,月利息為920左右,前提是徵信良好,目前平安普惠貸款政策是貸款一個月後,提前還款沒有違約金;平安新一貸的貸款利息比普惠的低,不過貸款一年之後提前還款沒有違約金。

這種渠道的保單貸款不是不可以,但需要謹慎使用。

保單貸款後,每月都有還款壓力,如果經濟一直沒有好轉,無異於雪上加霜。當然,也有的人,通過保單貸款度過一時難關,不僅提前還了貸款,自己的保單也沒有受太大影響。但是,萬一呢?如願以償固然很好,事與願違時就需要另外想轍。

說這麼多,希望各位朋友,投保的時候,為了能夠順利繳納保費,保證保單效力,對自己未來的經濟不要過分樂觀,退一步講,多數人經濟狀況越來越好,到時候再適時調整補充也可以,雖然保費貴一點兒,至少不用擔心中途交不上吧?


天下保險


我們僅討論長期商業險,不知是短期資金緊張還是準備做了結。

1 如果是短期資金週轉問題

1.1 寬限期

一般保險合同都設置有60天的寬限期,在此之前補齊不影響合同效力。

1.2 保費自動墊交功能

投保時或者投保以後可以向保險公司申請保費自動墊交功能,因為保險合同本身有一些現金價值,可以選擇用現金價值墊交保險費,這樣可以撐過一段時間。

2 如果是長期資金緊張

2.1 退保

退保,保險合同終止,拿回現金價值——推薦。

2.2 減保或者減額交清

通過降低保額來降低保費,或者通過動用現金價值+降低保額的方式來一次性交完剩餘保費——不推薦,因為保額降低了保障也就雞肋了。

3 題外話

保險基本的功能是保障遠期的風險,但是連近期的問題都解決不了時,只能「舍遠求近」了。


治保有方


一種是保單的現金價值墊付。在現金價值墊付後還是交不起就在停交兩年內申請復效。

什麼情況交不起?可能就是發生合同中的重大疾病或意外了。只要身體健康在現金價值墊付加復效期限內是有三年以上的時間了,這段時間夠一個人創業或打工找錢了吧。


哥松的猜想曲


商業保險也分很多種類,就拿常見的兩種來說。

健康險:

保險在續期交費的時候,從交費日那天開始,在兩個月內交上(養老理財一樣),保單都正常有效。這個叫寬限期,讓客戶可以有充分的時間準備保費。

如果過了這兩個月,保單進入兩年中止期。注意,是中止,不是終止。兩年中止期的意思是,保單合同中止了,你不交費,我也不承擔責任,相當於失效。但是在這段時間內,你隨時可以申請合同復效。但是合同復效,保單的效力卻要從頭開始(即,重新經歷等待期,90或180天,看合同約定。等待期內生病不賠)。所以健康險我們都會建議客戶千萬注意不要讓它失效,因為一旦在失效期內或者復效期內生病,保險公司不賠,損失會很大。而且一般申請復效,都會要求體檢,健康不合格可能就會被駁回申請再也不能復效了。

如果兩年內沒有申請保單復效,那麼這份保險合同就真的永久失效了,可以去保險公司拿回自己所交保費的現金價值。

養老理財類:

兩個月的寬限期同上。

在過了寬限期進入中止期以後,保單利益也會停止。但是未交保費會有利息產生,也就是說,延遲一天交費,就多收一天利息。直到你申請復效,保單要交保費,還要加上利息(健康險同樣)。利息應該是跟銀行差不多的,如果保費比較多的話,拖個一年半載,利息也不少收。

終止期亦同上。

另外,有一些,會在投保的時候,選擇現金價值墊交保費。現金價值即你退保時能拿到的錢,如果在續費的時候,現金價值已經超過當年的應交保費,系統會在扣除各項款項及利息後自動墊交。但後期還是要交,因為現金價值一旦為零,保單一樣失效。

健康險可以選擇現金價值墊付功能,因為這樣客戶即使一時無法及時交費,保障利益不會受損。但理財險不建議選擇墊交,特別是大額的理財險。因為理財險本身就是以收益為目的,即使一時交不上,也不過損失點利益,並不嚴重。但如果一旦選擇墊交,現金價值有損,也是會相應損害保單利益。而且一些生意人,可能在交不起保費的同時,還需要一筆現金去週轉,這時就可以選擇退保把現金價值拿出來用。而一旦自動墊交,保單現金價值可能就所剩無幾,無法起到作用了。


保險經紀人子非魚


商業保險中途交不起保費會怎樣?(長期險)

這種情況比較常見,一般可以這樣妥善解決一下;

1、寬限期內(短期問題)

長期險會有兩個月的寬限期,這是針對晚交保費的情況。

2、保費墊交

在投保長期險時,比如重疾險,會有保費墊交的功能,這樣可以使保單繼續有效,短期內可以使用。

3、減額交清

一般的長期險種會有這樣的功能,面對交不起保費的投被保險人,可以做減額交清,這樣降低保額而使保單繼續有效,也是不錯的選擇之一。

4、退保

長期險的退保,一般是退還現金價值,現價是以表格的形勢在保單的前幾頁呈現,退保一般損失比較大,不建議做退保處理。


這是常見的幾種處理方式,您還有哪些不清楚的問題,可以私信瞭解。


分享到:


相關文章: