動盪的時代造就全民焦慮，越來越多的朋友開始主動關注保險。焦慮之下很多人衝動買了保險，事後常常發現自己買錯、買貴、買少、買多保險，要麼是發生理賠了該買的卻沒有買，要麼退保換保損失慘重，要麼是過高的保費讓家庭面臨經濟危機、入不敷出。所以我們需要用專業的知識來武裝我們，讓我們用能力去識別身邊的保險代理人說的話是真的還是假的，我們需要學到真正的保險的本質才能去解決我們的保障問題。本文稍微長些，乾貨滿滿，主要希望能幫助大家樹立一個科學的保險觀念，真正的學會用保險來守護家庭，一直穩穩的幸福。
1. 保險的本質（保險公司大小與理賠）
2. 購買渠道（電銷、銀保、代理人、經紀人、官網、）
3. 找誰買（經紀人、代理人）
4. 規劃保險思路（給誰買、買什麼、買多少、買多久）
5. 我的保險認知觀
保險的本質
保險的本意是 穩妥、可靠。經過人類的智慧，將其延伸為一種保障機制。
從經濟角度，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排
從法律角度，保險是一方同意補償另一方經濟損失的合同安排
很多人說買保險就是買公司，大公司靠譜，小公司產品都不行。這是一個最大的誤區。
無論從哪個保險公司買保險，能否理賠均取決於所購買的保險產品合同條款內容。
法律意義上，保險產品是全國通賠的，而能否理賠和保險公司的大與小是完全沒有關聯性的，只取決於所購買的保險產品合同條款內容。造成保險理賠糾紛的最大原因是雙方均沒有做到最大誠信原則，首先保險代理人誤導性銷售，給客戶承諾非合同約定的保障內容；其次，客戶沒有盡到如實告知自己的身體健康情況，隱瞞病史或住院史等情況。
從服務角度，保險公司的大與小是有一定程度上影響的。（服務指電話呼入人工接通率、理賠獲賠率、投訴率等8類定量指標http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5214/info4089763.htm）
由此可以推斷出，保險的本質就是-契約式互助（法律合同）。即 以最小的代價（保險費）獲得最多的互助金（保險金）。
購買渠道
保險公司的銷售渠道多種多樣，主要包括個險、經代、銀保、網銷、電銷、團體這6大類。
以泰康為例：
通過上表，我想闡述幾個觀點。
1. 無論從哪個渠道申請保險產品，均可無差別的享有該公司提供的售前諮詢、售後保全、理賠等服務。（電子保單是社會化趨勢，同樣具有法律效力）
2. 保險公司以盈利為目的，銷售渠道因客戶群體、投入產出比的差異性，所以同一家公司不同的渠道設計的產品定價、保障內容也存在絕對的差距。如樂安心和健康有約在等待期、重疾種類、輕症種類、賠付次數以及費率的較大對比落差。特別說明：健康有約2018雖然是團體險，但在實際投保中可以個人單獨申請購買。
3. 每個保險公司都有高性價比產品，網上代理人之間的那些亂七八糟的黑幕、騙局、互懟都存在一定的主觀性、片面性、目的性，不能偏聽偏信，要有一定的辨別能力。經常有客戶在網上看到X公司在售的某款產品去問該公司線下的代理人，代理人不是說該產品不好就是說該產品停售了之類的，其深層次的原因是保險公司的各渠道產品相互獨立，線下的代理人不知道、不瞭解公司其他渠道的產品而已。
找誰買？
不論從哪個渠道購買，那麼你遇到的代理人只有兩種身份屬性。
經紀人or代理人
上一節的6種渠道，其中團體險、電銷、銀保、個險均為保險公司的專屬代理人，只能銷售所屬公司的產品。
關於個險渠道，有著八百萬從業大軍，大家平時遇到的基本都是專屬代理人，重點多聊幾句
1990年中國直銷元年，美國雅芳進入中國市場
1991年美國安利進入中國市場
1992年美國友邦進入中國市場，開啟了中國的個代銷售模式，經過26年的發展，大多數保險依然普遍選擇該種方式組建營銷團隊，其中將該制度發揮到極致的非平安莫屬。
每次提起傳統代理人，總是不由自主的將其和直銷放在一起。
其共同特點：
目標客戶群體——家庭成員中的每個人
拓展業務方式——公司通過公開的產品說明會，滿滿的儀式感給人以嚮往，低門檻招募家庭成員中的一份子，以最低成本將產品賣入家庭及關係圈。
模式規律 ——新人入職、短暫幾天培訓、自殺（自保件）、殺熟（人情單）、脫落。
有數據顯示,全國做過保險代理人的人員數量超過5000萬人。
他們對保險一知半解，普遍認為保險產品大同小異，最擅長是公司產品話術，因缺少深層次的保險條款解讀能力，溝通客戶時經常誤導、誇大保障內容，當面對其他公司優勢產品就是轉移話題 比公司、比服務、比人情。
經紀人渠道，屬於保險中介，具有同時代理銷售多家保險公司產品的權限。
保險經紀人做的工作是諮詢，而個險代理人的工作是銷售。
經紀人代表的是投保人的利益，而代理人代表的是保險公司的利益。
經紀公司就是是個第三方中立機構，就像京東、大眾點評、豆瓣，他的職能就是幫助人們去篩選優質產品。正因為其中立的性質，可以幫助人們做出更公正、理性、客觀的決定。
小編建議：在正式投保之前，可以要求保險顧問就方案的溝通要點寫一份承諾書，同時保留好方案計劃書。以便在必要的時候，如上圖所示撥打12378（保險消費者投訴維權熱線）向保監局舉報投訴，比直接找保險公司客服更管用。
下面步入正題，投保思路
怎麼買
買什麼（保險產品類型）、買多少（保額）、買多久（保障週期）、給誰買（被保人）
對於我們普通人來說，真正需要的，其實也就四類：壽險、意外險、醫療險、重疾險。
買保險，本質上也就是在重疾險、意外險、醫療險、壽險這四類保險中找性價比高的產品，進行搭配組合。
牽扯到健康問題的險種都會比較複雜，這裡簡單講下基本概念，以及購買要點。
壽險
最簡單的保險，身故就賠。
一般分定期壽險和終身壽險兩種。
定期壽險一般保障10年、20年、30年，或保障至60週歲、70週歲、75週歲。若保障期間內身故，保險公司賠付保額；若仍存活，則不賠付。
終身壽險，即保障到死。由於人必然會死亡，所以終身壽險必然會賠付，保費比定期壽險會高，兼有財富承作用。
誰需要買壽險？誰不需要？
承擔家庭責任的人，對父母有贍養責任的獨生子女。即使身故，家庭經濟或父母的生活，也不會受大的影響；不承擔家庭責任的老人、小孩，不建議購買。
所以家庭壽險保額不低於家庭年收入的十倍+負債
購買要點：
1.費率 2. 核保規則 3.免責條款 4.免體檢保額
2018最新定期壽險對比表
意外險
意外險，即滿足外來的、突發的、非本意的、非疾病的四個要素。比如，騎車摔傷算意外，猝死、食物中毒不算意外，當然意外懷孕也不算意外保險範疇。
一般分2種：意外傷害險、意外醫療險。前者主要保障意外身故和意外殘疾；後者可以報銷因意外導致的門診、急診、住院費用。意外殘疾，保險公司是根據殘疾的嚴重程度來確定理賠金給多少的。國家規定，殘疾共分10個等級，10級殘疾最輕，發生10級，給付10%的保額；1級殘疾最嚴重，發生1級，給付100%保額。
由於意外的突發性和嚴重性，高保額的意外險是非常必要的。一年期綜合意外險，責任全面，高槓杆可以滿足大多數人的需求。
千萬千萬不要去買什麼百萬護駕這類返還型意外險，都是坑。
意外險保額不低於家庭年收入的3到5倍。
購買要點：
1. 意外責任保額是否足夠？
2. 意外醫療是否含社保外部分（自費藥）？
醫療險
醫療險，顧名思義，可以報銷各種看病費用，包括門診、急診、住院、手術等費用的保險。
通常有3種類型：普通醫療險（低保額、低免賠的）；百萬醫療險（高保額、高免賠）；中端醫療；高端醫療。
醫療險以一年期為主，屬於報銷型，在醫療總費用的範圍內按比例或者按項目分類報銷。目前市場上也推出一些5年、10年保證續保的產品，可以重點關注。
對於大多數中產階層的情況，最為適合的是中端醫療險。
因為普通的百萬醫療限制於公立醫院普通部，而都市白領對於醫療資源和服務有一定要求的，肯定不願意住擁擠嘈雜，8個人一間房，男女混住的普通部。
而中端醫療險價格適中、服務更全面、可擴展至公立醫院國際特需部，更為適合廣大中產階層。
而像高端醫療就更適合高管、CEO、經常來往國內外的商旅人士等等。
保險法律意義是一致的，服務的質量卻是因公司而異，尤其對於醫療險，公司的網點數量、服務體系至關重要。所以如此複雜的險種，千萬不要自己在網上瞎買，誤導非常嚴重，一定諮詢保險顧問後再進行投保。
《流感下的北京中年》 文中的逝者，如果配置中端醫療，就可以享受優質醫療資源，少些折騰，且費用大多數可以報銷。
醫療險總保額不低於100萬額度。
購買要點：
產品設計：
1.免賠額、續保規則、賠付比例、報銷範圍、理賠方式、承保醫院範圍等。
2.後端服務：理賠時效性、綠色通道服務。
重疾險
重疾險指醫治花費巨大且在較長一段時間內嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病保險。簡單來說，如果買了重疾險後，確診了保單範圍內的重大疾病種類，那麼保險公司會一次性進行賠付。
重疾險保障多少種疾病，並不是我們需要關注的重點，因為最高發的重疾只集中在必保的6種疾病中——數據顯示，理賠率最高的三類疾病：惡性腫瘤、心血管疾病和腦中風後遺症，三者理賠佔比高達90%多。所以一般重疾險如果覆蓋了25種疾病基本就夠了；如果保障疾病更多，但保費沒有明顯增高，當然是更好的選擇。
重疾險並不僅僅用來補償醫療費用，最重要的作用是彌補患病後家庭經濟損失的巨大缺口。
重疾險的保額重複購買可以累積保額，買的越多賠的越多。而醫療險，重複購買，賠付的總額度也不能超過醫療總費用。
目前的重疾保障週期分為一年期、保障20年、30年、60歲、70歲，保終身。
重疾保額一般建議 家庭年收入的三到五倍。
購買要點：
1. 產品性價比
2. 核保情況
3. 條款細節
4. 保險公司
重疾險選購標準較複雜，關注後續文章詳細解析。
由於早先中國保險行業發展的歷史侷限性，很多代理人一直將“先大人後小孩，先家庭支柱”奉為圭臬，然客戶的選擇依然是先小孩為主，導致這種現象的原因 預算有限、對保險認知有限、代理人以產品為導向的誤導誤讀。現在保險產品類型、種類更新速度日新月異，傳統的主流粗放型投保思路需要被重新精細化的定義。如何用有限的預算針對性解決家庭不同程度的潛在風險？先保家庭支柱，要保到哪種程度算“保上了”？
以典型的4-2-1家庭（4個老人2個成人1個小孩）為例，假設男女均為工薪階層上班族，家庭年收入20萬(男性12萬女性8萬)，有車有房，有房貸60萬，小孩剛出生，夫妻30歲左右，4位老人均處於55歲～60歲之間，一家7口人均已有社保。通常人們的思維會優先給小孩買保險，我們來解析下遇到不同代理人給出的保障產品方案組合。
方案一
意外+小病住院：含有住院保障5萬的意外險，500元/年
大病住院：1萬免賠額100萬保額不限社保內外的醫療險，700元以下/年
重大疾病：保30年定期重疾，特定重疾保額翻倍，保額50萬，600-700元/年
合計總預算2000元
方案二：
意外+小病住院：含有住院保障5萬的意外險，500元/年
大病住院：1萬免賠額100萬保額不限社保內外的醫療險，700元以下/年
重大疾病：終身重疾，多重賠付，保額50萬，4000-6000元/年。
合計總預算6000元
方案三
意外+小病住院：含有住院保障5萬的意外險，500元/年
大病住院：1萬免賠額100萬保額不限社保內外的醫療險，700元以下/年
長期意外：一般意外全殘身故20萬保額
重大疾病：終身重疾，重疾單次賠付，特定重疾、惡性腫瘤賠付，保額50萬（保額可隨輕症賠付後增長10%）
8500-12000元/年
定期壽：20萬保額，保至25週歲
合計總預算10000元（某公司少兒專屬產品）
根據以往上百個諮詢的客戶統計，大多數寶媽按照方案二或方案三投保的人最多。
方案一：性價比非常高的組合，只用一千多塊錢就可以保到孩子成年，同時可以享受重疾、高額醫療及意外的充足保障。非常適合家庭經濟負擔較大，預算比較緊張的情況。
方案二：更長遠的打算。人一旦得了一次重疾就很容易得第二次重疾，但是得了一次，以後就永遠沒辦法再買重疾了，加強保障，所以就有了多重重疾賠付的概念。多次賠付以及中症是現在很多公司創新產品熱捧的標配之一，相比單次終身賠付重疾，如果費率相差不多，建議選擇多次賠付。
方案三：優勢 世界500強，品牌大，服務好。特定兒童重疾以及惡性腫瘤多次賠付方面是最大優勢，同時保額隨著賠付可增長；而費率相比市場同類產品高30%是一大缺點，捆綁銷售不太重要的定壽比較雞肋。
如果諮詢方案，單純的只給孩子做方案 顯然是不科學，也不合理的。
下面我們來看看整個家庭風險分析結果
A . 家庭的斷流風險
①男女的意外險②男女的定期壽險
B．家庭成員的醫療費用、家庭支柱的收入補償的第一道防線
③一家六口人的醫療險④男女的定期重疾險⑤老人和孩子的意外險⑥孩子的定期重疾
C．家庭支柱的收入補償的第二道防線
⑦男女的終身重疾⑧老人的防癌險⑨兒童的終身重疾
D．家庭的儲蓄理財
⑩教育金、養老金
即使不按照如上的科學投保順序，按照該家庭正常的合理預算在1萬~1.5萬之間，那給孩子的預算最好控制在2500元以下，方案一是最佳方案；方案二，符合家庭整體需求，就得降低保額，這樣做顯然滿足不了必要的風險保障 也不可取；方案三費用較高，可以直接排除。
科學設計保險方案思路：以科學規劃為前提，家庭為整體，全面保障為基礎，需求為導向，保額為關鍵，優先滿足生存性需求保障，通過動態的規劃做好家庭發展的不同階段目標保障需求.
最後再談一下我多年以來遇到最多的問題，可能看完文章你們還是比較迷茫，會問同樣的問題
我的保險認知觀
經常有客戶諮詢，有哪個保險最好呀？推薦哪一個？
我想說，能夠承保的保險就是最好的保險；雖然保的是小概率事件；只是對發生了的家庭就是100%；最好的保險一定是一個組合；這個組合還是一個動態管理的過程保障類產品保的是小概率和不確定性；讓財務的不確定性規劃成確定性；消費者只有申請權沒有購買權；需要對投保人做財務核保；需要對被保人做健康核保；依據家庭情況、個人身體狀況、家族病史做組合配置組合與選擇。
以上就是想對要打算了解或者將要配置保險的小白一點建議，希望能幫助到各位朋友。
“家安諮詢團隊"集中了國內私人財富管理的頂級專業人士，為您提供終身的一站式私人財富管家服務，可實現不同家庭階段的財務需求。
千金難買早知道，萬金難買後悔藥，越早看文章越知道。
雲彡感謝廣大人士的支持與關注，非常歡迎您關注、參閱我的文章，我衷心希望我的文章能夠為您的家庭資產保駕護航，我將繼續總結蒐集簡單實用的乾貨。如需要聯繫筆者請在週一到週五9：00—17:00通過以下方式聯繫助理！
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