想退保應該怎麼辦？
前段時間，群裡有朋友反映買了一些不好的產品，想退保，不知道該怎麼辦。我們這一期就專門講這個問題，如果自己發現當初買的保險產品不好，現在後悔了，想退保，應該怎麼辦？
因為各種原因，我們發現有的家庭買的保單，真是讓人大跌眼鏡。
買的保單一大堆，但是大部分都是分紅險，而像非常重要的重疾險保額，卻非常少，甚至一二十萬。
這樣的配置方案，保障功能實在是很弱，並沒有起到風險轉移的作用。如果真遇到大病風險或意外之災，也賠不了幾個錢，更何況這麼高的保費。
因此，對於這部分人，我們建議他們先對自己已經配置的的保障方案做一個綜合彙總分析，對那些佔用太多保費預算，但是保障功能很弱的產品及時say no.
那當我們買了這種類型的保險產品，我們該怎麼辦呢？儘管腸子都悔青了，但是日子還得照過不是，得找解決辦法。
此時，我們的第一反應是退保，但是也並不是說退保就是正確的。
我們需要衡量一下退保時的損失有多少，然後再做決定。
因為如果此時不在猶豫期的話，退保就有損失。
自簽訂保單之日起，我們將擁有10-20天不等的猶豫期。這個時間，就是讓你猶豫的。在猶豫期內後悔了，退保，不收手續費，直接退還所交的保費。但過了猶豫期，退的就不是保費，而是現金價值了。
那麼，退現金價值和退保費，差別在哪呢？不妨先看看下面這張圖：
我們可以看到，從購買之日起，前1-31年，累計所交保費一直是高於現金價值的，尤其是前幾個保單年度。但退保的話，只能退還現金價值。
也就是說，只要過了猶豫期，你交的保費，註定有一些是拿不回來的。
有人可能會說，那保險公司為什麼不直接退還保費呢？有這種想法的朋友，忘記了一點，保險公司不是公益機構，人家也是要盈利的。
之所以不直接退保費，因為保險公司要考慮成本，比如這幾年中給你提供保障的人力物力費用，營銷費用等。
這樣猶豫期之後退保的損失，可以簡單理解為：已交保費-現金價值之間的差額。
因此，猶豫期之後退保時，你可能交了很多錢，但只能領回其中的一部分。（不過也不要心理太不平衡，畢竟這幾年你也享受了保險公司的保障。）
如果你已經清楚了可能造成的損失，還在糾結是否要退，可以參考下面的三個原則，只要滿足下面這三種情況之一，都可以考慮退保。
■ 買錯了產品
這種情況最明顯的是下面這樣的場景：
你本來是準備買重疾險的，結果被身邊的保險銷售為了個人高佣金，忽悠去買了個跟分紅險類似的產品。雖然這樣以後每年能領一點分紅，但是基本的重疾保障和身故保障都沒做夠，當大病來襲時，自己還是差不多跟裸奔一樣。
更何況，你的那點分紅，還是你自己交的高保費。
這個時候，你可以考慮退保。
■ 現有保單佔用了過多的保費預算
當你現在的保單保費太高，佔用了過多的保費預算，不僅現在的保障沒有配置齊全，還導致沒有多餘保費不能配置其他產品，影響整體配置。
這時也可以考慮退保，因為這明顯是現在的保險產品保費過高，保障太少。
比如，之前家裡一個孩子，買的保單太貴，一年保費將近一萬，但家庭整體保費預算只有兩萬，這時候如果又生了二胎，家庭的整體配置方案肯定需要調整。這時那張年交1萬的保單，因為過高的保費，就會影響到父母和二胎的保障規劃。
成年人也有很多這樣的保單，導致佔用保費，因此不能給其他家庭成員配置合適的保障。如果家裡有這種畸形的保單，影響家庭整體配置，可以考慮退保。
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■ 遇到了更好的可以省錢的新產品
保險產品更新換代很快，市面上也有各種優秀的產品不斷湧現，這也是競爭的需要。
如果你覺得，我之前買的產品不夠好，這時你就可以關注一下市場上不斷出現的新產品。
如果遇到了更好的新產品，剛好可以替代你現在的保單，而且明顯可以節省更多錢，大於退保產生的損失，這個時候就可以考慮退保了。
這個計算公式可以參考：舊產品待繳保費-新產品待繳保費＞舊產品已交保費-舊產品現金價值。
比如我們第一種情況中的前面那個舉例，因為那款產品既有所謂的分紅，又有所謂的保障，結果每年繳了高保費，分紅是由自己的保費而來，保額還非常少，根本不足以抵禦重疾的風險，這不是坑爹嗎？
而現在市場上很多新出的，比如定期的消費型重疾險，還有終身型重疾險，因為保障目的比較單純，只是一種重疾險，不存在所謂的什麼分紅，返還，保費因此會相對低很多。
這時，我們就可以退保舊產品，用這些新產品去替代舊產品。
我們每年省下的那些保費，反而還可以去投資一些專門的理財產品，也比原來舊產品時每年那點分紅高。
不過，這裡需要注意的是退保舊產品和配置新產品時的日期銜接。
遇到更划算的新產品，不要馬上就退了舊產品，配置新產品。
因為長期險種，像重疾險，還有一個等待期，買了保單之後，3-6個月之後保障才能生效。這時舊產品已經退保，新產品還在等待期，這樣的話，這幾個月你幾乎相當於裸奔。
所以，最好的操作是，等配置的新產品過了等待期，然後再退掉舊產品。
退保的步驟，各個保險公司的官網上都有，直接聯繫各個保險公司的客服電話就可以知道退保的步驟。
■ 退保的目的
其實，對於一款產品，是否需要退保，我們只需要用一條原則來衡量一下，差不多就知道了。
這條原則就是，這塊保險產品，目前能否抵禦我買它想要抵禦的風險。
如果能的話，可以考慮不退，如果不能的話，那必須要退。
除此之外，很多人對於保費的損失，也考慮過多。
我們需要明白的是，買保險，我們不是為了省錢，也不是為了賺錢，而是為了抵禦風險。
如果退保損失不是太大，我們都要退保，而不是去心疼那一點點的損失，更何況市場上還有更好的新產品來作為補充，挽回保費損失。
這個時候，我們需要做出的是理性的判斷，而不是心疼眼前的一些保費損失，不然，以後風險真的來了，原來的保險產品不能夠抵禦風險，損失反而更大。
退保是為了配置更好的保障方案，不是為了省錢，也不是為了賺錢，這是退保的根本目的。
■ 不能退保怎麼辦
前面都是可以退保的情況，那如果是退保損失太大，不能退保怎麼辦？
這時就需要配置一些新產品，作為舊產品的補充。
具體的步驟包括重新計算一下家庭達到所需保障所差的保額，挑選合適的產品，根據個人情況，保費預算進行補充。補充之後能夠完善家庭保障方案，我們買保險的目的也就一樣達到了。
如果這時覺得自己虧了，只能說這都是當初不學習保險進的坑，從現在開始跟我們學習，不再進坑就行了啊！
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