个人征信记录出现污点，在网上花点钱就能“洗白”？
近日，有市民反映，自己在网上，见到宣称可以“消除银行贷款个人征信不良记录”的广告，只要花上几百元，就能“抹掉”征信上的不良记录。记者随后调查发现到，这些所谓的“消除”，原来是指违法商家利用修图技术对报告进行修改或作假。
业内人士提醒
私自对个人征信报告进行修改或利用假的征信报告骗取贷款等行为已触犯法律，广大市民切勿以身试法。
花钱可“处理”征信？
真相：修图的骗局
根据市民提供的线索，在某二手交易平台上轻易就发现打着“征信处理”、“征信服务咨询”的广告。该客服人员表示，对个人征信报告可以修改，改动的内容是把征信中的一些不良信息如逾期、违约信息等修改，但只是局限于对打印出来纸质版的征信报告，并不能修改云端数据。
据了解，目前个人征信报告有两种途径获取：一是本人带身份证原件到人民银行征信报告查询中心现场查询打印征信报告；二是登录人民银行征信中心的网站自行查询。
那么，纸质版的征信报告又是如何修改呢？该客服人员表示，需要个人到征信中心把纸质版的征信报告打印出来，邮寄到该客服人员手上进行修改，最后把修改后的征信报告寄回。费用为50元一页。
“假报告”能瞒天过海？
业界：多种手法验证报告真伪
个人征信报告被称为“经济身份证”，一旦失信，个人将在商业社会中处处受限。就发放贷款而言，金融机构在对个人发贷时，必须对个人征信报告进行查询。在人民银行报备过的大型的金融机构如银行、信贷公司在获得客户授权后，能直接查询其征信记录。但是，一些小型的金融机构并无查询个人征信的授权，目前只能依靠个人打印纸质版的征信报告作为参考，这也让成为不法分子眼中的“漏洞”。
“对征信报告中的逾期记录进行修改。和原件一模一样，银行上班的都在这里改。”“有些金融公司没权限查征信，只能客户提供。至于看不看得出就看改的水平了。”上述的商家表示。那么，事实的确如此吗？实际上，无论是商业银行还是小型金融机构，都有办法验证个人征信的真伪，“假报告”是无法瞒天过海的。
“在我行办理贷款业务的客户，都是要通过我们个贷系统内，银行端口专用征信系统来查询客户信用状况的，我行不会以客户自行查询的征信报告进行贷款办理。” 一名股份行信贷部门的黄姓负责人表示。另一名国有大行的个人资产部门负责人也表示，客户在进行贷款的时候，银行会对个人征信报告进行查询，事前必须让客户签署授权书，获得授权后才能进行查询。如客户自身携带纸质版的个人征信报告到网点审批贷款时，银行仍需要客户授权在征信系统内再次查阅个人征信报告，目的就是防止个人对征信报告进行修改。
对于部分无委托查询个人征信报告权限的小型金融机构而言，也有辨别客户纸质版个人征信真伪的办法。“我们会指派相关人员陪同客户一起去银行打印征信报告以确保真实。”一家小型贷款机构立X担保工作人员表示。
律师提醒
造假征信及骗贷均违法
北京盈科(上海)律师事务所全球合伙人郭韧表示，在办理个人贷款时，贷款合同都会约定借款人诚信保证条款，即承诺提供的所有资料真实、完整，合法。
如果涉及用虚假报告来申请贷款，会被银行追究违约责任，如提前还款、赔偿违约金等，如果贷款的目的在于非法占有或挥霍不想归还，还可能涉及刑事罪名，如骗取贷款罪或合同诈骗罪等。广东红棉律师事务所律师曾志恒指出，对个人的征信报告修改或伪造，根据《个人信用信息基础数据管理暂行办法》第41条规定，违反本规定篡改损毁泄露或非法使用个人信用信息的，由中国人民银行依法给予行政处分，涉嫌犯罪的依法移交司法机关处理。利用“处理过”即造假的征信向金融机构贷款，严重扰乱金融市场管理秩序，可能涉嫌骗取贷款罪或贷款诈骗罪，一经定罪最高可面临无期徒刑并处没收财产处罚，告诫市民切莫以身试法。
曾志恒还提醒，对于个人征信报告应妥善保管，切勿相信别人可以修改或制作征信的谎言，不要轻易将个人信息交给第三人。同时个人征信报告也是个人金融体检报告，市民可以每隔一年查询自己的征信报告，检查自己的身份信用是否被盗用或个人征信信息是否发生金融机关报送信息错误，如有发现异常可以及时更正。但不宜查询过于频繁，过于频繁也有可能导致金融机构怀疑个人信用影响贷款或其他金融行为。
知多D
征信不良信息五年后会自动清除
征信系统是国家建立的记录个人信用信息的数据库，征信中心不能自行修改、删除数据，金融机构更并没有权利随意更改客户的个人信用记录。个人征信报告又分为电子版和纸质版，又称简版和详细版，简版征信显示的是个人有多少信用卡、贷款等以及近5年内这些信用卡和贷款的使用情况和逾期情况，但是不显示具体逾期的日期。详细版的征信报告还显示包括居住信息、工作单位信息，还有每张信用卡或贷记卡或准贷记卡或贷款的详细情况，详细到年和月、逾期金额的多少、逾期持续时间等。
据了解，在个人的征信报告中，属于正面的信息如拥有贷款或信用卡且正常还款的信息，会一直展示在征信报告中。但不良信息如违约信息、逾期信息等会自不良行为终止后5年自动删除。
来源 | 信息时报
閱讀更多 信用廣東網 的文章
