小車說理財

在理財市場上，大家越來越喜歡購買大額存單，為什麼大額存單會越來越受歡迎？

一、自從資管新規落地後，市場上已經不允許新發行保本保息理財產品，這個時候，保本保息的大額存單當然會受到保守型投資者關注。

二、大額存單利率較普通存款一般會上浮40%，而有的地方銀行甚至會上浮50%。而且大額存單到期前還可以轉讓，大大提高了流動性。

三、雖然現在互聯網金融發展越來越快，但相較於銀行來說，我想大多數保守型投資者，對銀行的信任會比互聯網更高。

以上是個人一些理解，歡迎大家共同考論。

閒錢理財

大額存單業務不但在大銀行中發行，也在中小型銀行中全面發行開來，大額存單之所以受到歡迎:一是屬於存款類產品，二是利率高於掛牌利率，三是具備一定的流動性。

第一，大額存單業務屬於保本保息的存款業務。

大額存單在《大額存單儲蓄管理辦法》中明確規定屬於存款，大額存款按照約定期限給付利息，本金利息都有保障，和收益浮動且不保本的理財產品有著天壤之別。大額存單同樣受到《存款保險條例》保護，和普通存款、智能存款、結構性存款的本金一樣，出現風險時保險公司限額賠償。

第二，大額存單利率高於掛牌利率。

發行大額存單業務的銀行，是根據本行的掛牌利率基礎上上浮一定的比例，一般都是30%－55%，形成更高的大額存單新利率，大額存單的利率既然高於普通定存利率，而且同樣是存款產品，那麼客戶肯定會選擇收益更高的大額存單了。比如某農村商業銀行3年期大額存單4.2625%，而普通定存3年利率4.12%。

第三，大額存單具備一定的流動性。

大額存單並不是所有產品都有流動性，要看銀行發現的具體情況，部分產品可以靠檔計息，這就是所謂的流動性；還有一種按月付息的情況，本身大額存單業務20萬以上的大額資金，提前支取會有利息損失，按月付息可以依靠利息滿足生活或者其它所需，不用再提前支取了。

大額存單業務這樣的保本保息產品比較適合風險厭惡型投資理財者，特別是確定存銀行存款的客戶，本來就是定存業務，這樣一來利息更高了，皆大歡喜。

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根據我的瞭解，從2018年理財產品打破剛性兌付之後，銀行大額存單越來越受投資者的青睞了，為什麼呢？

1、資金安全

大額存單和普通定期存款一樣，是保本保息的。根據人民銀行的規定，大額存單屬於一般性存款，受國家存款保險基金保障。

也就是說我們選擇大額存單，正常情況下是保本保息的，特殊情況下，即便銀行破產了，50萬內保險基金會優先賠付50萬本息，剩餘部分可以待破產銀行清算後償付。

2、利率高

大額存單採用市場化方式確定利率，利率遠高於普通定期存款。一般國有銀行的3-5年期存款利率僅有2.75%，城市商業銀行最高也只是在3.85%左右。但是國有銀行的大額存單，最高利率可以達到4.125%，部分商業銀行的大額存單利率可到5%左右。

大額存單利率已經超過貨幣基金，有些甚至超過了中低風險的銀行理財。這麼高的利率，再加上本息保障，我們當然更喜歡選擇大額存單。

3、資金靈活

大額存單雖然屬於定期存款，但是由於具有一些特殊的政策，如果我們確實需要現金，想快速變現也很容易。一是大額存單提供轉讓服務，投資者可以通過銀行進行轉讓變現；二是大額存單允許提前取出，根據約定，提前轉出還可靠檔計息；三是大額存單允許質押，投資者可以通過質押進行貸款。

正是由於大額存單的這些特性，很多投資者越來越喜歡選擇大額存單。

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自從資管新規出臺之後，剛性兌付成為歷史，即便是銀行也不再有保本理財的產品（雖然現在還處在過渡期），這個消息對於專業知識並不豐富的投資者而言，可謂是晴天霹靂。

大家都知道，現在經濟形勢不太樂觀，不論是投資股票、基金、黃金、債券、原油、期貨還是 P2P理財，風險都異常之大，這幾年把老本虧穿的投資者也不在少數。然而通貨膨脹的問題依然不能小覷，每年新增的貨幣如潮水般在湧入市場。

在這樣的現狀下，大額存單成為了大眾偏愛的投資方式。為什麼大額存單能夠獲得老百姓的青睞呢？並且，在短時間內成為不少居民投資的首選，它究竟存在著怎樣的優勢與誘惑力？我們一起來一探究竟。

大額存單具備的優勢

（1）相比於普通定期存款更高的利率

銀行三年期定期存款的基準利率才只有 2.75%，連餘額寶的收益率都能把它碾壓。但是大額存單能夠在基準利率的基礎之上能夠獲得 40% - 55%的利率上浮空間。

（下圖為部分銀行大額存單的利率）

也就是說三年期大額存單的利率區間為：3.85% - 4.2625%，相比於傳統的定期存款具備較大的利率優勢。假設 20 萬選擇大額存單，一年的利息收益能夠有：

如果利率為 3.85% ：20 萬 * 3.85% = 7700元

如果利率為 4.2625%：20 萬 * 4.2625% = 8525 元

也就是說一般而言選擇三年期大額存單一年的利息能夠有 7700 - 8525 元，相比於其他理財方式而言，收益還是頗為可觀的。

（2）不亞於銀行定期存款的安全性

大額存單也是銀行存款的一種方式，起投的門檻為 20 萬，同時也經受《存款保險制度》的保障，50萬元以內的本息全部是非常安全的。

（3）較好的流動性

大額存單到期前還可以採用轉讓的方式進行變現，這種方式增加了大額存單的流動性，也讓投資者能夠擁有更多選擇的餘地。

浮雲微語

現如今投資的風險因素普遍較高，選擇維穩、安全、收益靠譜的理財方式是當下理財的主流，而大額存款就是一種不錯的方式~

浮雲視界

大額存單產品，其實是一種利率調節的工具。近些年，人民幣利率市場化一步步實施，先是外幣，後是本幣，先貸款，後存款，尤其是2018年4月以來，人民幣存款利率市場化進一步深化，也使得大額存單產品又火了起來。

現在人們注重理財，手頭的資金需要一個既能保證安全，又能見到效益的渠道去存放。而大額存單，就是集安全，效益及流動性於一身的產品。凡是青睞大額存單的人，都是從上面三個方面綜合考慮的。

相對於理財產品來說，大額存單安全性高於理財產品。理財產品今後不再保本保息，雖然實際上銀行發行的理財產品虧本的少，但是，理財產品的性質決定了投資者擔心的心情永遠不會改變；而大額存單屬於一般性存款，既然是存款，就是安全的。

相對於普通存款來說，大額存單利率高。大型商業銀行，大額存單最高能按人民銀行基準利率上浮1.50倍，股份制銀行可能上浮到1.52倍，而城商行，農商行這樣的小型銀行，挺多都上浮到1.55倍了。當然，也有個別銀行的五年期普通定期存款利率會超過三年期大額存單利率。

大額存單流動性也不差。可提前支取，也可以做質押，還有些銀行發行的大額存單，可以在本行範圍內轉讓。

大額存單期限比普通定期存款多。大額存單一共有九個期限品種，比普通定期存款多出一個月、九個月、十八個月這三個期限。彌補了普通定期存款期限品種上的不足。

當然，大額存單產品的缺點也是顯而易見的。起存金額高，個人20萬元起步，單位大額存單1000萬元起步。現在就是這個標準， 不知道以後還能不能進一步降低了。畢竟理財產品有些1萬元就可以買了，有些其實沒有金額限制了。

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銀行雖然信用好但是也有不少霸王條款比如大額這個名詞你要是去取款他說超五萬就是大額了要是去存款他說二十萬是大額我們普通家庭一般那有哪麼多存款也算忽悠客戶

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