小車說理財

最重要的一點，是因為大額存單保本保息。

最近P2P平臺不斷爆雷，不少客戶把投在P2P平臺資金贖回，諮詢我：“錢袋子怎麼打理”？作為專業的金融理財師，在談投資之前，溝通一條“原則”都是：風險、收益和時間是投資三要素，高收益、靈活、低風險的產品，謹防有“坑”，避免盲目投資，瞭解投資標的。

所以的話，目前投資安全，而且比較高息的是大額存單。100萬以上的話，最大能夠上浮52%，就是收益率能夠達到4.18%。

這個收益率比很多非保本的理財，都是要高出許多的呀。

現在大額存單的收益率多少呢？

5年期100萬的，可以達到4.18%。

大額存單怎麼計算利息呢？

1. 採取按日計息。利息計算公式:利息=本金X實際存期(天)X大額存單利率/360；

2. 認購期結束後,產品正式發行開始計息，(目前暫時銀 行大額存單均為發行購買日當天起息)到期日自動將大額存單本息返還至對應戶口活期戶中。

大額存單怎麼取

大額存單提取情況如下: 持有到期:到期日自動將大額存單本息返還至對應戶口的活期戶中，到賬後可以直接使用。

未到期提前支取:通過網點(營業時間內)辦理，且支持異地辦理提前支取，不收手續費。

大額存單提前支取規則

大額存單提前支取僅允許在櫃檯辦理，分為: 部分提前支取: 留存金額須大於或等於該期大額存單的起點金額，留存資金仍以大額存單形式存在；

全額提前支取: 支取後大額存單賬戶自動關戶。

溫馨提示 1. 提前支取資金只能劃入本卡活期賬戶； 2. 提前支取無次數限制； 3. 提前支取，可全行任意櫃檯辦理，異地辦理不收取手續費。

立馬世界

首先我要說一句，大額存單是標準的定期存款，只不過門檻更高而已，不是理財。

大額存單從2015年開始發售，但是前兩年並沒有受到大家的重視，一是門檻太高，為30萬元；二是利率不高，普遍較基準利率上浮40%；三是提前支取不能靠檔計息，跟定期存款一樣按照活期利率計息。

2016年央行把大額存單門檻由30萬元降至20萬元，大額存單市場還是不冷不熱。

那為什麼大額存單在過去一年火起來了呢？我覺得主要有以下兩點原因：

1、利率上調

這是最重要的一點，從2018年初開始，各大銀行紛紛上調了大額存單的利率，普遍由上浮40%上浮至50%。以前一年期存款利率才2.1%，現在有2.25%。銀行之間競爭很激烈，向客戶大力宣傳大額存單。

根據融360數據，2018年12月，大額存單3個月期平均利率是1.631%，6個月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.115%。

再對比一下定期存款和大額存單不同期限的平均利率：

從上表可以看出，大額存單利率比定期存款利率高出了一大截。如果錢更多的話，比如50萬、100萬，利率會更高。

2、提前支取靠檔計息

現在所有的銀行大額存單提前支取均可以靠檔計息，但是不同銀行的靠檔計息方式不同。我諮詢了國有五大行和招商銀行，幾乎每家銀行都不一樣。

中國銀行靠的是大額存單的檔，比如你存3年期大額存單，持有滿1年時提前支取，可以按照購買時的1年期大額存單利率計息；交通銀行和農業銀行則處於劣勢，靠的是央行的基準利率；招商銀行掛的是該行的掛牌利率；建設銀行的存款種類較多，得問具體是哪種，有的是按票面利率計息，扣除一定期限的利息，有的是靠定期存款的利率。

所以，安全高、門檻下調、利率上調、靈活性強等都是大額存單越來越受歡迎的原因。除此之外，大家對大額存單也越來越熟知、金融風險加大等是大額存單走俏的次要原因。

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根據我的瞭解，從2018年理財產品打破剛性兌付之後，銀行大額存單越來越受投資者的青睞了，為什麼呢？

1、資金安全

大額存單和普通定期存款一樣，是保本保息的。根據人民銀行的規定，大額存單屬於一般性存款，受國家存款保險基金保障。

也就是說我們選擇大額存單，正常情況下是保本保息的，特殊情況下，即便銀行破產了，50萬內保險基金會優先賠付50萬本息，剩餘部分可以待破產銀行清算後償付。

2、利率高

大額存單採用市場化方式確定利率，利率遠高於普通定期存款。一般國有銀行的3-5年期存款利率僅有2.75%，城市商業銀行最高也只是在3.85%左右。但是國有銀行的大額存單，最高利率可以達到4.125%，部分商業銀行的大額存單利率可到5%左右。

大額存單利率已經超過貨幣基金，有些甚至超過了中低風險的銀行理財。這麼高的利率，再加上本息保障，我們當然更喜歡選擇大額存單。

3、資金靈活

大額存單雖然屬於定期存款，但是由於具有一些特殊的政策，如果我們確實需要現金，想快速變現也很容易。一是大額存單提供轉讓服務，投資者可以通過銀行進行轉讓變現；二是大額存單允許提前取出，根據約定，提前轉出還可靠檔計息；三是大額存單允許質押，投資者可以通過質押進行貸款。

正是由於大額存單的這些特性，很多投資者越來越喜歡選擇大額存單。

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大額存單越來越受歡迎，最根本的原因是利率上浮明顯，較之央行基準利率最高上浮55%。

普通三年期存款年利率2.75%，大額存單最高能達到4.2625%，顯然遠超普通存款。一些銀行的三年期大額存單還能按月付息，年利率也能達到4.18%，也比傳統存款更加靈活方便。

2018年資管新規實施後，打破剛性兌付的大背景下，理財收益率持續下降。保本理財產品將在2020年年底前退出市場，而這些產品的平均收益率也不過是在4.40%左右。

一邊是保本但是不保收益的理財產品，一邊是保本保息的大額存單，對於消費者來說顯然是大額存單更能讓人放心一些。

大額存單本質還是銀行存款，只不過有20萬元的起存額度要求，受存款保險制度保障，即使銀行破產，50萬元以內也能得到全額賠付。這是保守型投資者最為看重的一點。

除了上述理由，大額存單流動性也比普通定期存款好。

眾所周知，普通定期存款一旦提前支取，存款利率就會變成活期利率，而活期利率不過是0.35%，絕大多數利息都會損失。而大額存單可以靠檔計息，即使提前支取也能有一定利息，要好得多。

如果說弊端，那就是大額存單的額度較高了，多數家庭都很難一下子拿出20萬元存款，這也是2018年結構性存款火爆的重要原因。

相比之下，民營銀行的存款利率更為實惠，五年期存款利率最高達到5.45%，提前支取利率也能達到4.1%，比傳統銀行大額存單還要高。隨著互聯網理財逐漸被消費者認可接受，民營銀行將會成為重要的理財選擇。

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一、大額存單的資金安全

大額存單通俗的理解就是達到一定門檻的定期儲蓄，它的安全性和我們存在銀行的定期儲蓄以及活期儲蓄或者國債是完全對等的。與普通的銀行理財不同，大額存單又有剛性兌換和百分百保證本金利息，相對應的銀行理財在理論上不能夠完全保證保本保息。

二、較高利息下的資金流便捷

如果定期儲蓄提前支取的話會按照你的實際存儲天數按照活期利率計算，這一點對於突發性的資金使用情況來講是非常不方便的。但是大額存單即使你提前支取銀行也會按照你的約定利率，結合你的實際存儲天數計算利息。對於做生意的投資者來講非常便利。

三、當前各大銀行的創新

第三就是當前各大商業銀行對於大額存單方面的創新。比如你可以選擇利息直接月付、季付，銀行會提前將大額存單的利息按照你的約定支付方式每月或者每季度甚至半年一付，還有就是辦理大額存單贈送相對應的一些禮品。

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首先說明一點：大額存單並不是理財產品，所以你題目附註中說：“為什麼大額存單這樣的理財產品會越來越受到歡迎了呢”的闡述是錯誤的，根據央行發佈的《大額存單管理辦法》規定：大額存單屬於一般性質的存款，其照樣受到《存款保險條例》的保障，而理財產品是不受《存款保險條例》的保障的。

那大額存單為什麼越來越受到歡迎呢？主要是其本身所具有的功能決定的，大額存單較普通定期存款有三大優勢，具體如下：

利率最高

同一家銀行內，同一個期限的定期，大額存單的利率永遠高於普通定期存款，這是由於大額存單的起存金額所決定的，其起存金額為20萬元，而普通定期存單的起存金額僅為50元。比如：四大行普通定期的利率一般僅上浮30%，而大額存單可以上浮最高到近50%。

靠檔計息

靠檔計息，顧名思義，就是按照最近的存款期限計息。舉例：假設你在銀行存了20萬元的三年期定期存款，按照以往，如果你存了一年後，因突發事件需要提前支取，那麼這筆定期就只能以活期計息。但是有靠檔計息這個功能之後，存滿一年提前支取，你就可以一年期的定期利率計息，而不是以活期的利率計息，這樣無形之中就為我們節約了眾多的利息的。

可轉讓

可轉讓目前較少人使用，因為可轉讓有限制性的條件，就是必須要有接手人，但是現實中並不一定有接手人。可轉讓可以說是靠檔計息的再升級版，為客戶進一步節約了利息。舉個例子：假設目前的活期利率為0.35%，一年期的大額存單利率為2.25%，3年期的大額存單利率為4.12%，小明存了1筆20萬元的三年期大額存單，在實際存滿一年又三個月時因為特殊的情況必須取現，即使有靠檔計息，此時取現僅能拿到一年期的定期及三個月的活期利息共計：20萬元*2.25%+20萬元*（1+2.25%）*0.35%/4=4500+179=4679元。那如果此時不取現呢？這張存單的利息已經達到：20萬元*4.12%/365*455=10272元，比提前支取多了5593元的利息。

如果你欠他人21萬元的話，提前支取付現的話，尚差近5300元，但如果你不取現，直接到銀行辦理轉讓手續將這張存單轉為他名下的存單，考慮到利息因素，你這張存單此時的價值已經達到21萬零272元了，對方還要另給你272元。

總結

正是上述各種優勢條件，使得大額存單越來越受到大家的喜愛，如果說金額足夠大額存單的起存點，那麼選擇大額存單會比普通定期更具有優勢。

鯉行者

大額存單是從2015年6月15日開始推出的，法律依據是《大額存單管理暫行辦法》。

很多中老年人並不明白大額存單是什麼，還以為是我們最原始的紙質存單呢。

實際上，大額存單是由銀行存款類金融機構面向個人、非金融企業團體發行的一種大額存款憑證，全部實施電子化發行。大額存單缺點是要求起點比較高，至少20萬元以上，一些個人拿出來有些困難。

大額存單有更高的利息。2015年國家實施利率市場化以後，很多銀行在吸收存款的時候會給予額外優惠的利息。目前，定期存款各個銀行一般在國家基準利率上上浮20%到30%，但是大額存單可以上浮40~50%，一些銀行甚至達到了55%。

大額存單屬於存款，可以享受存款保險制度。大家知道，我們的理財產品在銀行打破剛性兌付之後，一般都是不允許保本保收益的，但是存款不同，受到我們存款保險制度的保護。按照存款保險制度，本息餘額50萬元以內，可以實現全額償付。

大額存單可以提前交易。大額存單一般可以提前7天轉讓賣出，只不過收益受到一定的損失。而不像定期存款一樣可能會面臨著按照活期存款計算利息的可能，那樣存的時間久了，損失就大了。

大額存單的付款方式更加靈活。大額存單可以跟定期存款一樣，到期一次性還本付息，也可以定期付息，到期還本。一些老人可以通過存一筆大額存單，按月領取利息的方式領取生活費。比如存款50萬元，存款利息是4.2%，這樣一年利息就是2.1萬元，可以按月返還給存單所有人。

大額存單是一個新生事物，非常穩定，保障性強，通過這些獨特的優點，隨著大家普遍接受，它會越來越受歡迎的。

暖心人社

銀行大額存單越來越受到歡迎是內外因共同合力的結果，內因主要是大額存單相比其他投資理財產品，相對優勢比較明顯，外因主要是各商業銀行大額存單存在20萬以上的門檻，有助於銀行吸收更多的存款，因而各商業銀行在攬儲大戰當中，也逐漸把方向向大額存單進行了傾斜。

大額存單相比其他理財產品，具有哪些優勢呢？

大額存單本質上依舊是存款，享受《存款保險制度》的保障，安全性不錯，但是比銀行定期存款的收益率要高，期限較長的大額存單，即便三年期的年化收益率都能保持4%以上（如下圖），比國債和部分債券型理財產品的收益率都要高。（貨幣市場基金餘額寶目前收益率也只有2.55%）

同時大額存單還享受靠檔計息的福利，所謂靠檔計息，說的直白一點，就是未到期提前支取不會像定期存款那樣會進行活期計息，這就意味著大額存單的流動性不錯。

另外大額存單還有很多其他理財產品不具有的優勢，那就是中長期期限的大額存單，未到期可以溢價轉讓，就像二級市場的股票交易那樣，可以轉手，這進一步加強了大額存單的流動性。

所以綜上，大額存單除了有至少20萬的門檻限制之外，在安全性、流動性、收益率層面都極具優勢，這是其他理財產品很難同時兼具的。因而越來越受投資者的青睞。

近幾年投資環境的惡化，投資荒的局面也促進了大額存單的走俏。

就拿去年的投資環境來說，股市整體投資環境不理想，跌幅更是創下了近10年的新低，p2p在去年7-8月份更是頻現地雷，很多深陷其中的投資者更是血本無歸，地產投資一方面投資額度大，在加上“房住不炒”的大方針背景下，過去那種房價不斷上漲正逐步成為歷史，很多地區的房價甚至出現了回落，即便沒有回落也是有價無市，所以在這樣的一種投資荒局面之下，大額存單以其優越性受到了投資者的追捧。

侯賢平

自從資管新規出臺之後，剛性兌付成為歷史，即便是銀行也不再有保本理財的產品（雖然現在還處在過渡期），這個消息對於專業知識並不豐富的投資者而言，可謂是晴天霹靂。

大家都知道，現在經濟形勢不太樂觀，不論是投資股票、基金、黃金、債券、原油、期貨還是 P2P理財，風險都異常之大，這幾年把老本虧穿的投資者也不在少數。然而通貨膨脹的問題依然不能小覷，每年新增的貨幣如潮水般在湧入市場。在投資標的風險加大，貨幣貶值問題依舊突出的現狀下，大眾普遍渴望一款兼顧安全性與收益的理財方式。

在這樣的現狀下，大額存單成為了大眾偏愛的投資方式。為什麼大額存單能夠獲得老百姓的青睞呢？並且，在短時間內成為不少居民投資的首選，它究竟存在著怎樣的優勢與誘惑力？我們一起來一探究竟。

大額存單具備的優勢

（1）相比於普通定期存款更高的利率

銀行三年期定期存款的基準利率才只有 2.75%，連餘額寶的收益率都能把它碾壓。但是大額存單能夠在基準利率的基礎之上能夠獲得 40% - 55%的利率上浮空間。

（下圖為部分銀行大額存單的利率）

也就是說三年期大額存單的利率區間為：3.85% - 4.2625%，相比於傳統的定期存款具備較大的利率優勢。假設 20 萬選擇大額存單，一年的利息收益能夠有：

如果利率為 3.85% ：20 萬 * 3.85% = 7700元

如果利率為 4.2625%：20 萬 * 4.2625% = 8525 元

也就是說一般而言選擇三年期大額存單一年的利息能夠有 7700 - 8525 元，相比於其他理財方式而言，收益還是頗為可觀的。

（2）不亞於銀行定期存款的安全性

大額存單也是銀行存款的一種方式，起投的門檻為 20 萬，同時也經受《存款保險制度》的保障，50萬元以內的本息全部是非常安全的。

（3）較好的流動性

大額存單到期前還可以採用轉讓的方式進行變現，這種方式增加了大額存單的流動性，也讓投資者能夠擁有更多選擇的餘地。

浮雲微語

現如今投資的風險因素普遍較高，選擇維穩、安全、收益靠譜的理財方式是當下理財的主流，而大額存款就是一種不錯的方式~

浮雲視界

大額存單業務不但在大銀行中發行，也在中小型銀行中全面發行開來，大額存單之所以受到歡迎:一是屬於存款類產品，二是利率高於掛牌利率，三是具備一定的流動性。

第一，大額存單業務屬於保本保息的存款業務。

大額存單在《大額存單儲蓄管理辦法》中明確規定屬於存款，大額存款按照約定期限給付利息，本金利息都有保障，和收益浮動且不保本的理財產品有著天壤之別。大額存單同樣受到《存款保險條例》保護，和普通存款、智能存款、結構性存款的本金一樣，出現風險時保險公司限額賠償。

第二，大額存單利率高於掛牌利率。

發行大額存單業務的銀行，是根據本行的掛牌利率基礎上上浮一定的比例，一般都是30%－55%，形成更高的大額存單新利率，大額存單的利率既然高於普通定存利率，而且同樣是存款產品，那麼客戶肯定會選擇收益更高的大額存單了。比如某農村商業銀行3年期大額存單4.2625%，而普通定存3年利率4.12%。

第三，大額存單具備一定的流動性。

大額存單並不是所有產品都有流動性，要看銀行發現的具體情況，部分產品可以靠檔計息，這就是所謂的流動性；還有一種按月付息的情況，本身大額存單業務20萬以上的大額資金，提前支取會有利息損失，按月付息可以依靠利息滿足生活或者其它所需，不用再提前支取了。

大額存單業務這樣的保本保息產品比較適合風險厭惡型投資理財者，特別是確定存銀行存款的客戶，本來就是定存業務，這樣一來利息更高了，皆大歡喜。

關鍵字: 平臺 存單 銀行