說起保險，粗略算了一下，後臺問得最多的就是重疾險了。
一直拖著沒講是因為重疾險不是一時半會能講清楚的，七七也很苦惱不知道從何說起。
思來想去，大家最關心的應該是性價比的問題了，畢竟每年的保費也不便宜，交起來實在是肉疼。
此處，土豪可以跳過~
在經濟能力有限的情況下，怎麼用更少的錢得到更高的保障，就成了購買重疾險首要考慮的問題。這裡，七七提供幾個注意的方向，大家根據各自的情況去選擇。
越早買越划算
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年輕人的身體狀況一般比較健康，因此，投保年齡越小，保費越便宜。同樣是50萬保額20年交費，40歲投保的人群要比20歲投保時的保費多上一倍。
年輕時投保，體檢時容易通過核保，有些甚至不需要體檢。反之，年紀大了，身體有點問題，很可能會被要求增加保費，延期或者直接拒保。
現在重疾發病率呈現年輕化的趨勢，越早買，享受保障的時間越長。
保額多少才合適呢？
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保額高了，每年要交的保費自然也多了。可買低了，萬一得了重疾，賠付款還不夠治病。
有數據統計，治療重大疾病的費用大概在30~50萬之間。考慮到其中的誤工成本和痊癒後的康復費用，七七覺得50萬是一個比較合適的額度，有醫保的可以酌情刪減。
當然了，如果經濟條件允許，儘可能選擇更高的保額。除去治療費外，保額增加的範圍以三年的年收入為參考。
保障範圍重質不重量
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保監會規定了，重疾險必須包含25種常見疾病，名稱如下：
1.惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；
2.急性心肌梗塞；
3.腦中風後遺症——永久性功能障礙；
4.重大器官移植術或造血幹細胞移植術——須異體移植術；
5.冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）——須開胸手術；
6.終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）——須透析治療或腎臟移植手術；
7.多個肢體缺失——完全性斷離；
8.急性或亞急性重症肝炎；
9.良性腦腫瘤——須開顱手術或放射治療；
10.慢性肝功能衰竭失代償期——不包括酗酒或藥物濫用所致；
11.腦炎後遺症或腦膜炎後遺症——永久性功能障礙；
12.深度昏迷——不包括酗酒或藥物濫用所致；
13.雙耳失聰——永久不可逆；
14.雙目失明——永久不可逆；
15.癱瘓——永久完全；
16.心臟瓣膜手術——須開腔手術；
17.嚴重阿爾茨海默病——自主生活能力完全喪失；
18.嚴重腦損傷——永久性功能障礙；
19.嚴重帕金森病——自主生活能力完全喪失；
20.嚴重Ⅲ度燒傷——至少達體表面積的20%；
21.嚴重原發性肺動脈高壓——有心力衰竭表現；
22.嚴重運動神經元病——自主生活能力完全喪失；
23.語言能力喪失——完全喪失且經積極治療至少12個月；
24.重型再生障礙性貧血；
25.主動脈手術——須開腔或開腹手術。
這25種重大疾病覆蓋了90%以上的發病率，其中，前6種是必保疾病，賠付率超過了95%，大家在購買重疾險的時候，要注意核對一下保單哦~
除此之外，市場競爭的需要，保險公司會自行增加一些病種，多的可以達到160種以上。
單純追求覆蓋的病種多少，意義不大。保障病種的數量多了，每年就要掏更多的錢去交保費了，反而拉低了性價比。所以，重疾險的保障範圍不是越多越好，我們要把保費花在最需要的地方。
兩種賠付方式怎麼選擇？
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重疾險有兩種賠付方式，分別是“提前給付”和“額外給付”。
提前給付：提前給付的重疾險通常以附加險形式出現，主險一般是壽險。當重疾發生理賠後，主險的身故保額將提前給付，同時主險的保額相應減少。
額外給付：額外給付的重疾險，重疾保額和主險保額是獨立的，重疾理賠後，不影響主險保障。
也就是說，一款主險50萬終身壽險，附加30萬重疾的保險組合，拿到30萬理賠金後，提前給付型重疾險主險保額下降為20萬，額外給付型重疾險主險保額不受影響，依舊為50萬。
當然，額外給付型的保費會高於提前給付型的重疾險，注重性價比的選擇提前給付型的就好了。並且可以先拿到錢再治療，免去後續為醫藥費擔憂的煩惱。
還有一點，選擇提前給付型的重疾險，要確認好提前給付的時點，每家保險公司規定不同，投保前一定要詳細諮詢。
尤其是購買長期保險，投保前最好多在幾個產品間做對比，考慮清楚問清楚之後再購買。不然，過了猶豫期後再想反悔，退保就意味著之前繳的保費打了水漂。
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