作者 | 夏心愉
出品 | 愉見財經
這兩天螞蟻家有個大新聞。阿里旗下螞蟻金服所主導的網商銀行要調整高層人事了。
網商銀行董事長一職：螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟將卸任，由螞蟻金服總裁胡曉明接任；
網商銀行行長一職：黃浩將卸任，原副行長金曉龍升任。
當然按照規定和流程，這些決議還有待監管部門批准。
對於即將卸任網商銀行董事長的井賢棟，據稱他未來會站在更高層面聚焦在螞蟻金服的戰略。螞蟻金服去年完成了140億美元的融資，看來井賢棟有更大的戰略要去奔赴。
至於繼任者人選，回看2015年井賢棟出任網商銀行董事長時，也是時任的螞蟻金服總裁，那這次由現任的螞蟻金服總裁胡曉明接棒網商銀行董事長一職，也沿襲了這一慣例。
對於即將卸任網商銀行行長的黃浩，據“愉見財經”打探，他不會離開螞蟻金服體系，並且還會在體系內有更重要的職位。
其人
Y
好了，消息面的情況就簡單給大家彙報到這裡。“愉見財經”的老規矩，下面要講故事。胡曉明花名孫權。一聽這花名就知道他是公司“老兵”了。
胡曉明
胡曉明此前曾在建行杭州分行和光大銀行任職，於2005年加入阿里巴巴，是阿里金融業務的創始元老之一，參與了從支付寶到螞蟻金服建立的整個過程，曾擔任螞蟻金服的首席風險官。2014年胡曉明出任阿里雲總裁，2018年11月，其從阿里雲迴歸，接任井賢棟出任螞蟻金服集團總裁。
而即將升任行長的金曉龍，據我們打探，是個水瓶座。都說水瓶男的特徵是腦速快，在螞蟻金服內網，“思維敏捷”就是很多員工給金曉龍貼的標籤，而除此之外，還有“接地氣”、“沒架子”這樣的評價。
金曉龍
公開資料顯示，金曉龍曾任平安銀行總行公司網絡金融事業部/小企業金融事業部總裁，深圳發展銀行/平安銀行總行公司產品與現金管理部總經理，深圳發展銀行總行大客戶部總經理，公司銀行部總經理助理等職。
大家對金曉龍“接地氣”的印象，從前兩天他在某公開場合的表態——被同事們戲稱為他給自己定的第一個KPI裡，就可見一斑。金曉龍關心的是諸如路邊的包子鋪、菜市場的小攤主這樣的“下沉”群體。他信誓旦旦，要在未來3年內，讓中國所有（符合資質的）個體戶、路邊攤，都能貸到款。
眼下金曉龍即將升任行長了，路邊攤小業主們以後貸款這事兒，看來是穩了。
至於“沒架子”，“愉見財經”在某次採訪時發現了一個神奇的現象，作為高層，金曉龍的辦公桌竟然是一張非常簡單的會議桌！（事實上就連行長黃浩的辦公室也是個會議室，還擺著投影儀。）這辦公配套會讓人更容易聯想起科技創業公司，和我們概念裡的銀行該有的裝修高雅、沙發氣派、風水配套的“行長室”，實在相差甚遠。
再說一個曾讓我大跌眼鏡的細節。既然行領導的辦公室裡擺著張會議桌、還有投影儀，那如果行領導正好出去開會辦業務啥的，辦公室空出來，底下需要開業務會的員工真會不請自便地跑領導辦公室就開上會了。
行長黃浩剛從建行到網商時還驚到過一次，他出去辦完事回來，看到辦公室裡烏泱泱坐了一堆人在討論業務呢。後來他也就習慣了，乾脆“開放”辦公室了。
再說到現任行長黃浩。1974年生人的黃浩在金融圈裡，早期有個“武大才子”的名氣，畢業後進入建行系統工作，35歲時就已經是建行總行網絡金融部總經理，是當時最年輕的領導層，也是建行後備幹部。2016年黃浩加入螞蟻金服，任副總裁。
黃浩
和很多領導做起演講中氣十足的範兒不同，採訪中我對黃浩的印象是娓娓道來，甚至如果場地大了，還會覺得他音量偏低。他喜歡在業務邏輯和案例裡講問題：做了什麼、要做什麼，愛用數據和動詞說話，很少使用形容詞。
除了“開放”辦公室的細節，有一名小員工跟我講，讓他覺得“眾城”（黃浩的花名）最充滿人格魅力的一件小事，是他剛進網商銀行不久時有次見到黃浩，出於恭敬，他理所當然地稱對方為“黃行”，未料卻被糾正，對著大領導要直呼其花名“眾城”。
這一點，和辦公室變身會議室的細節，截然不同卻又如出一轍：其實都是一種企業文化上的包容與開放。在這種氛圍下時間久了，這名員工覺得這已經不僅僅是黃浩的人格魅力，也是網商銀行相對純粹的人際關係場在散發魅力。管理上的等級仍然嚴明，依靠清晰有效的考核機制推動；而人際間的等級並不那麼強，用花名能和領導同事之間距離更貼近，反而提高了溝通和辦事效率。
但包容和開放，並不代表閒散和舒適。恰恰相反，據說公司裡多得是工作狂。
前些時候董事長井賢棟在北京開會，我的一個朋友在場。據他說，在送走了到會的監管部門領導後，井賢棟居然在大會散會後，直接拉著一撥人就地連軸轉，再開公司會。
“那種當場要拿方案的效率，那股子拼勁兒，真是讓外人汗顏啊。”我朋友感慨。
還記得黃浩曾用“魚歸大海”形容過他在網商銀行工作的感受，有一次，幽默的他冷不丁自嘲了一下，說自己已經變成“胖魚”了，比之前重了十幾斤，都是沒時間運動給惹的。當我們問及黃行長為啥擠不出時間，他答：“每天晚上十一、二點下班，那叫‘早’的，就算能這樣‘早’下班，睡覺也要凌晨兩點了。”
每次採訪網商銀行，身旁總有媒體同行們忍不住感慨：“這裡的行領導都好年輕哦”。
是。年輕的代名詞，就是很“燃”啊。
其業
Y
他們一棒接一棒，都在“燃”些啥呢？
2015年，首批五家民營銀行之一的網商銀行成立，這家銀行就明確要服務貸款需求在100萬元以下的小微企業群體。成立的那一年，馬雲就下了“5年內服務1000萬小微”的軍令。5年，就意味著到2020年要完成，那到目前為止做得如何了呢？
去年6月，在網商銀行成立三週年的大會上，該行宣佈已經提前完成了任務。6月末的具體數據是：該行為1042萬家小微企業提供便捷高效的金融服務，累計為用戶提供資金1.88萬億元。
到了2018年末，該行已累計為超過1500萬小微企業提供了超過2萬億元的貸款。其中2018年一個自然年內為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發放給了貸款金額100萬元以下的小微經營者。
幫大家理一下，螞蟻金服雖然也向C端用戶提供信貸，但這塊業務是附著在支付寶APP產品“借唄”、“花唄”中的，並不進入網商銀行財務報表。所以網商銀行的客戶，就是“下沉”的小微，從2017年財報來看（因2018年財報暫未公佈），戶均貸款餘額僅2.8萬元，貸款者為小微企業和個體經營者，農村用戶涉農貸款戶等。
寫到這裡，大家一定會關心這類貸款的資產質量。2017年末，網商銀行貸款不良率為1.23%，可對比的相近時間段（2018年3月末）數據是，我國銀行業小微企業貸款不良率2.75%。而且，全行業的戶均貸款數字遠遠高於網商——網商的小微，那是真小。
提前了兩年完成“1000萬小微”的目標後，網商銀行給了自己一個新目標：推出“凡星計劃”，與金融機構共享“310”模式，以“開放”的方式服務3000萬小微企業。
所謂“310”，是網商銀行的標誌性貸款模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預，這是網商銀行可以賦能給金融機構的線上數據和決策優勢。而合作機構們具有的資金端優勢，這就彌補了所有互聯網銀行都有的短板。
有米下炊，就能為更多的人做更多的飯。今年3月1日，金曉龍在北京透露，目前他們已與超過400家金融機構實現合作，服務的小微企業數還在持續增長。
這種從體系內的服務，到生態圈的開放，也演化出了網商銀行的戰略升級——從1.0，到2.0。
1.0時代的初期，網商銀行的探索是從螞蟻生態內部、藉助阿里在小微商戶B端服務天然的優勢起步的，那裡有前期積累的用戶信息和數據。
慢慢的，網商銀行開始借船“支付寶”移動支付的下沉去往小微的藍海，將銀行服務範圍拓展至阿里生態外，接入更多線下小微商戶。
在整個1.0的過程中，網商銀行已將從獲客到風控以及貸後的全流程打磨成熟。
也正是因為這些基於機器學習和更優越的算法，網商銀行才形成了一套相較傳統銀行顯得特別的模式：藉助數據而不是人力，從而有了上文中提到的“310”模式。
2.0的時代，是互聯網巨頭都在打開自己、進行賦能、行業共生的時代，螞蟻金服也弄潮之巔，將to B服務、開放平臺等整體戰略進一步遷移至小微金融業務上。
說回到上文裡金曉龍的那個“讓路邊攤都貸到款”的自訂KPI。你可以想見，以前這些路邊包子鋪、菜場小攤主們，是連刷銀行卡的POS機都裝不上的小業主，在傳統視角里，他們既缺乏抵質押擔保，外界對他們的資金流和經營情況又摸不清，因此很難判斷他們的信用狀況。但後來，一旦他們收款用上了支付寶企業“二維碼”，數據隨之而來，網商銀行強大的金融滲透力便會打開。
所謂大數據和用戶畫像，其實並不玄乎。網商銀行通過採集線下商戶的地理位置、商圈、收入流水、盈利狀況等信息，為這些線下商戶授信。
不僅如此，藉助於螞蟻乃至合作伙伴們的服務體系，客戶們可裝備上數字化的經營手段，除了貸款，還可獲得諸如經營分析、財務管理、理財、保險等多維體驗。而這些綜合金融服務，反過來又積累了更多優質數據，更精準了用戶畫像。
在這樣的發展路徑之下，網商銀行的業務規模已經並仍在保持快速擴張。
在這樣的發展路徑之下，金曉龍接棒2.0時代的網商銀行。
未來會如何發展，我們將陪您繼續觀察。
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