東震木

本金並非百分之百安全

結構性存款屬於存款，而存款是接受國家《存款保險制度》的保障的：

為了維護金融的穩定，國家向發達國家學習特意制定這一制度的，但有限制：只承擔單個存款人50萬（含）以內的本金和利息賠付。

所以在同一家銀行裡，存款（包含結構性存款和其他存款）的本金加上利息超過50萬的話，超過的部分則不保證剛兌了，因此建議大家的存款如果超過50萬，最好分開幾家銀行來存放。也切勿忽略了其他存款，所有的存款都是用同一個50萬額度的。

結構性存款還有其他風險

結構性存款是銀行開發出來的產品，而銀行的態度一向都是偏保守的，比如市面上我們認為是穩健型的產品，銀行可能會認為是積極型的，把風險標註抓得嚴很多。

而在結構性存款的產品說明書中，銀行也會明確列出各種風險，雖然發生概率比較低，但也不是說不存在的，比如某款產品的具體風險揭示如下：

對於我們普通投資者來說，重點是第1點和第6點風險，雖然結構性存款的本金（在額度內）是安全的，但結構性存款的收益是不確定的，一般給出來的是一個預期收益區間，而且這個區間是參考過去收益來定的，實際收益可能會在區間之外，往往低於預期；結構性存款多為定期產品，鎖定了流動性，不一定能提前終止，能的話也會損失收益。

多多說錢

本金不是百分百保本，但是結構性存款中的存款部分在50萬元以內的是絕對安全的。

什麼是結構性存款？

結構性存款跟我們普通的銀行存款是有一定區別的。結構性存款一般是在普通存款的基礎上加入一定比例的衍生品組成。更簡單的來說：結構性存款將投資分為兩部分：其中大部分資金仍然存為普通的定期，以獲得穩定的收益，保證本金的安全；小部分資金投資高風險、高收益的金融衍生產品上，以獲得高的收益。

舉個例子：1、假設老王投資了某銀行1000萬元的100%保本型結構性存款；2、銀行將其中980.9萬元，用來存在普通的定期存款裡，利率為1.95%，那麼到期本息合計=本金+利息=980.9+980.9*1.95%=1000萬元；3、剩餘的19.1萬元，銀行則用於投資於高風險收益的金融衍生品，比如股指、期權、外匯等以獲取高收益。

因此，即使運氣差到極點，金融衍生品投資部分全部都賠了，一年後老王的1000萬元投資本金還在，不會虧損；反之如果金融衍生品投資賺錢了，那麼它的收益肯定高於單純的存放在銀行定期存款。

上述這種情況叫做100%的保本，反之如果說銀行只是拿932萬元用於存在定期存款裡，剩餘的68萬元投資金融衍生品呢？這種情況下，950萬元到期的本息合計為：932+932*1.95%=950萬元，這種情況只能稱之為95%的保本結構性存款（或者稱之為非保本的結構性存款，因為本金並沒有絕對的安全），所以結構性存款到底保不保本，取決於你存放在定期中的本金比例。

存款部分

通過上述分析，我們知道保本型結構性存款，其資金大部分主要存放於銀行定期，少部分投資於衍生金融產品。對於存放銀行定期的這部分資金，只要在50萬元以內，絕對是安全的。比如，你投資了一筆50萬元的結構性存款，其中銀行按照約定將40萬元存放於定期，另外10萬元投資金融衍生品，假設投資期間，銀行不幸倒閉了，那麼這40萬元在定期裡的本金安全性無需擔心。

根據中國銀保監會發布的《商業銀行理財業務監督管理辦法》，在附則中指出：結構性存款應當納入商業銀行表內核算，按照存款管理，納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍，相關資產應當按照國務院銀行業監督管理機構的相關規定計提資本和撥備。衍生產品交易部分按照衍生產品業務管理，應當有真實的交易對手和交易行為。且發行結構性存款的商業銀行應當具備相應的衍生產品交易業務資格。

所以，結構性存款中的存款部分是絕對的安全，但是衍生金融產品部分則非絕對的安全，完全看投資情況。

總結

一般而言，如果銀行告知你該款結構性存款為保本型結構性存款，那麼該產品即為100%的保本（也就是你的本金絕對安全，當然銀行倒閉除外，倒閉的話，只有在50萬元範圍內是絕對的安全）；如果銀行告知你該款機構性存款為非保本型結構性存款，那麼這款產品的本金就非100%保本，可能只有90%或者80%甚至更低比例的保本了，所以投資結構性存款前，一定要先了解清楚在下手。

鯉行者

首先可以肯定的告訴你，50萬之內的結構性存款本金肯定是100%安全的，超過50萬的部分就不敢100%保證了，至於結構性存款的收益那就存在更多的不確定性。

結構性存款是最近幾年才興起的一種介於普通存款以及銀行理財之間一種產品，2018年隨著資管新規出來之後，結構性存款得到了市場的熱捧，結構性存款在短期之內規模迅速飆升，目前結構性存款的規模已經達到9萬億左右。

而結構性存款之所以受到大家的追捧，有一個重要的原因就是結構性存款是保本的。

2018年資管新規出來之後，監管部門將結構性存款納入到銀行表內業務，所以結構性存款跟普通存款一樣，要交存款準備金要交納保險保費，50萬之內的本金跟利息受到存款保險條例的保護，所以不會有風險。

當然超過50萬的部分也未必見得有風險，結構性存款目前其實就是普通存款加金融衍生品的一種結合，其中本金基本上主要用於投資銀行的存款，所以肯定是安全的，只要銀行不破產，那這個本金拿回來基本上不存在問題。

不過結構性存款的收益就不肯確定了。

目前很多銀行的結構性存款都會給出一個保底收益，這個保底收益肯定是可以100%拿到，比如某個銀行的結構性存款保底收益是1.75%，而預期收益是4.5%。最終能拿到多少利息最關鍵的是要看這個結構性存款所掛鉤的金融衍生品表現。

目前結構性存款掛鉤的金融衍生品比較多，比如股票指數，外匯指數，銀行同業存款利率等等。銀行在設置結構性存款的時候，預計的收益會根據所掛鉤的金融衍生品一個波動區間來確定，這個收益並不是說銀行直接拿錢去投資這些金融衍生品，而是虛擬的一種交易，也可以理解為一種對賭協議。也就是說銀行跟客戶進行對賭，如果結構性存款投資期限內所掛鉤的金融衍生品符合協議中的對賭居間，那用戶就可以獲得對應的收益。但是如果這些金融衍生品表現達不到協議中的相關規定，那用戶只能按照銀行保底利率來獲取收益。

所以結構性存款總體來說本金是安全的，但收益就不一定了，如果大家能承受一定的風險，想博取更高的收益，那不妨投資一些結構性存款。

貸款教授

先說答案，結構性存款的風險有多大，取決於具體的結構，並不是100%安全的。

結構性存款，重點在結構而不在存款，因為所謂結構一般來說由兩部分組成，一般來說90%以上的比例是存款（因此叫結構性存款），低風險、保證利息收益（不會有變動），這部分本金和產生的利息構成了結構性存款的主要基礎，可以說結構性存款大同小異。小異就是小部分資金投資什麼樣的高風險、高收益的產品，也就是說每一款結構性存款的風險有多大，主要是看高風險產品的投資比例，已經投資品種的風險大小。

假設某款結構性存款的募集規模1000萬，95%投資於利率3%的存款，那麼一年後，這部分資金本金和利率合計1000*95%+1000*95%*3%=978.5萬元，也就是說，如果剩下那5%全部損失，此款結構性存款就不是保本的，而是虧損1000-987.5=12.5萬元，也就是本金是有可能有損失的，而收益率是（987.5-1000）/1000=-1.25%，剩下5%的資金去投資外匯期權，一年的收益最高可以達到200%也就是2倍，那麼這部分的本金和收益最該可以達到1000*5%*3=150萬元，此時此款結構性存款的收益率是（978.5+150-1000）/1000=12.85%.

總結一下，結構性存款是通過構建一定的結構配置低風險低收益的存款和高風險高收益投資產品，來綜合低風險和高收益，但是並非所有的結構性存款都是保本的，具體是否保本，投資風險有多大，要看清具體產品說明書上具體的說明。

鑫財經

結構性存款絕大部分都是“保本不保息”，所以本金沒什麼風險，大的是收益風險。

1、什麼是結構性存款？

結構性存款分為兩部分，存款+期權，大部分資產都投向存款，以保障產品的本金安全，所以能做到保本，少部分資產投向期權，也就是金融衍生品，以博取較高的收益。

當然，結構性存款理論是也是可以不保本的，比如設置90%保本的結構性存款，但是現在很少見，尤其是國內銀行發行的結構性存款，幾乎都是100%保本的。

所以，大家不用擔心本金虧損的問題。

2、結構性存款收益達到的可能性有多大？

結構性存款的收益不是固定的，通常有一個收益上限，還有一個收益下限，比如2%-4%，至於達到哪個收益率，要根據期權部分的表現，也就是掛鉤的衍生品有沒有滿足達到收益上限的條件。

目前結構性存款中，我預計有70%以上能達到收益上限，因為現在大部分的結構性存款都是“假結構”，設置了能100%達到收益上限的條件。之所以這樣，銀行就是高息攬儲而已。

3、如何判斷哪些結構性存款能達到收益上限？

看產品說明書，計息規則裡面寫的很清楚。但是，我認為大部分老百姓是看不懂的，也不會去看的。

那麼你就看產品收益率，如果是在4%左右甚至更低，很有可能達到收益上限，如果在4.5%甚至5%以上，達到的可能性較低。也可以問一下銀行員工，這類產品過去達到收益上限的概率有多大。

結論：我個人還是贊成大家買結構性存款的，畢竟期限短、收益高，本金還很安全。目前結構性存款期限大多在1年以內，1個月-1年都有，收益率在4%左右。

小斯筆記

所謂結構性存款就是變相的保本理財啊。

1、2018年金融去槓桿是國家三大攻堅戰裡面化解重大風險的重點工作之一，所以很多信託計劃、保本理財都遭到了重點清理和打壓，銀行不被允許繼續銷售保本理財類的產品。

2、這種情況下，所謂的結構性存款被大肆宣傳，如果沒有保本保息理財產品被打壓，結構性存款產品不可能發展那麼快的。

3、但是，結構性存款不等於存款。在我看來，算是存款與金融衍生品的複合理財產品，一般有這麼幾種形式：全部本金保證、部分本金保證、最低收益保證。舉個例子，你存了10w，然後用其中定期存款或債券部分保證本息最後能10萬，當然也可以部分保證5w，然後其餘部分的錢去投資高風險高收益的產品，一般掛鉤利率，匯率，股票黃金。如果賺了就能達到預期收益，賠了，還能拿回前面的本金。

4、很多結構性存款承諾的潛在收益率在2-4%左右，但這個預期收益一般是拿不到的。結構性存款面臨收益浮動的風險，因為金融市場的複雜性，很多時候，收益率銀行也是保證不了的。收益多少完全取決於它所聯動或者掛鉤的金融標的市場表現，表現好的話，收益就會很好，表現差呢？收益率會降到1%左右，還沒有普通存款收益高。

5、所以，結構性存款保本不報利息，而且流動性也比較差，存續期無法提前支取的，必須到期才能支取，門檻比一般的理財產品還高點。

綜上，本金是百分之百安全的，除非銀行倒閉，但就算倒閉了，你只要額度在50w以內，也是可以獲得賠償的。

遁逃者

結構性存款是屬於一種特殊的存款。

基於國家政策，銀行理財不再寫明保本保息，購買理財需要風險自擔後，

銀行所推出得一種“代替品”。

結構性存款一般是保本浮動性收益的產品。

意思是本金保證，但具體收益為浮動性收益。會有一個區間，比如說1%-4%，只能說是預期收益。但實際收益可能會在這個區間之中變動。

e圈兜家

不請自來。首先，結構性性存款的本金50W以內是100%的安全的。那麼，筆者先來簡單介紹片下結構性存款：

結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應收益的產品。

簡言之，即：

結構性存款 = 基礎存款 + 金融衍生品

結構性存款通常是本金100%保護，客戶所承擔的風險只是利息可能發生損失，而本金不會有任何損失。

至於題主的說的收益率很好，這就未必了。收益一般會有上下線浮動，根據掛鉤的某項金融指標。比如：2.0%-4.2% 。

當掛鉤的指標到達購買時設定的標準後4.2%的利率，目前來說在保本的理財裡確實是比較不錯的。但是如果沒有到達掛鉤指標的話，那就只有2% ，連餘額寶都不如了。

所以，題主還是要根據自己的選擇，採用適合自己的理財方式，切勿聽信他人，造成自己的理財風險。

小黑看財經

這個世界幾乎沒有百分之百絕對安全的事情。即便是普通銀行存款也是不一定安全，而結構性存款是有一部分比例轉為存款模式，另一部分的比例用於基金、理財等投資，這樣這一部分基金形式的就要看購買的基金類理財產品的風險程度，而且更不具有保本型理財特性。不具有百分百安全性也是理所當然！

隨著PR0保本型理財產品的取消，一切具有理財性質的金融產品都是不具有保本型特點。現在的PR1的理財產品有時會標註著保本浮動收益類型，其實也是保本其次，浮動才是真。

按照投資分析來依次排序如下：

四大銀行存款、其他國有銀行和上市股份銀行存款、大銀行的結構性存款、小型銀行存款、小型結構性存款、PR1理財產品、PR2、PR3和PR4，再是高回報的P2P產品、民間借貸。

在銀行存款中也是未必百分之百無風險，就是存款金額在50萬以內的理賠範圍內也不例外。

銀行聯保理賠也是隻不過陪給本金，而不含利息。還有一旦進入破產程序也是遙遙無期，少則半年一載，多則數年也是平常。這樣不僅急用錢時拿不出錢來，期間的利息也是沒有的。因此，還是建議放在四大銀行和國有銀行比較安全，可是利息卻又會少一些。

我們暫且撇開銀行風險和貸款利率，就從銀行準備金率來分析。

大型金融機構和中小型機構的準備金率也是不一樣的。今年下調後的準備金率大概大型金融機構為14.5%，中小型金融機構為12%。那樣假設同樣存款金額在1億，那麼大型金融機構的放大貸款1億/14.5%=6.89億，而小型銀行為1億/12%=8.33億。雖然都是具有風險，但顯然小型銀行的風險要大，而且獲得的收益也要高。這也是為什麼大型金融機構的存款要比小型銀行低的其中一個原因。

如今不管存什麼金融機構都是具有風險的，但這還不是最重要的因素。最重要的是錢還在不斷地變小，按照每年8%的貨幣供應量速度，也就是意味著利率5%的結構性存款還要每年縮水3%。

同樣的50萬元，十年後貨幣擴大了2.15倍，要107.5萬元才可以跑贏貨幣貶值速度。而機構性存款5年5%不計複利，十年也就78萬元。與貨幣貶值的差額有30萬。
總之，不論存款、結構性存款，或者是理財產品，都是很難跑贏貨幣貶值率。如何尋找合理的投資渠道是每個普通老百姓最糾結的事情，也是最無法確保穩定無風險的收益問題。預期收益越大，風險也就會越大。只有在合理把握風險和收益的平衡中尋找自己最合適的理財思路！

鞅論財經

結構性存款的話，就是保本型的存款產品。

是保本的，也是寫明在合同裡面的。所以本金是百分百是安全的，因為也是受到存款保險的保護。

那麼，現在的收益是多少呢？

他是一個保底的收益加一個預計能夠拿到的收益。

以一年期的產品為例。

現在收益率在4%左右，保底收益在1.75%。

這麼久以來，收益拿到的都是最高的收益率的，所以的話，還是值得投資的。

現在銀行理財不保本的情況下，都是可以選擇這種上浮的存款產品的。

關鍵字: 財經 保險制度 銀行