李升瑞
作为一个财经工作者，我觉得保险不会是庞氏骗局，而且可以说过去不是、现在不是，未来也不会是。这一点请广大民众放心。
对于这个问题，我们应该先来科普一下什么是金融庞氏骗局？金融庞氏骗局指以高资金回报率为许诺，骗取投资者投资，用后来投资者的投资去偿付前期投资者的欺骗行为。基于后来人接盘填充先撤出者的收益，一旦入不敷出就会信用破产倒闭。而保险虽然也有让保险人投保建立保险基金，但不是以后来投保人的钱来补偿前面投保人需要的理赔资金，它是在同一时期用多数保险人的钱来补偿少部分保险可能出现问题的损失。因此与庞氏金融骗局存在本质上的区别。
而且更为明显的是，庞氏金融骗局的组织者或发起者都是没有经过国家金融监管部门批准而非法发起的资金组织活动，或者为非法集资等行为，而保险机构揽保都是由国家正规金融监管机构银行保险监管管理委员会审批的、具有正规金融资质的合法金融机构，有严格的风险内控机制，监管部门出台有专门风险监管考核指标，比如保险费偿还能力充足率等等指标，一般不可能发生偿还危机的。
虽然目前保险行业在拓展上出现这样或那样的问题，比如存款变保单、不少保险业务员素质不高在揽保是忽悠投保人，当保险理赔发生时又千方百计规避保险理赔金额等问题，但这是发展过程中存在 的问题，是可以通过加强和完善监管来逐步得到解决的。我们不能把保险行业存在的这些问题就认为保险机构不靠谱，片面就认为保险机构就是庞氏骗局。
开伟观察
保险不是庞氏骗局 保险是用1000个投保人的钱帮助另外5个人度过难关
谁都不知道明天和意外，哪个先来
这是日本动漫《萤火虫之墓》里的一句话。
天灾人祸随处可见:地震，洪水，车祸，火灾，疾病。
没人可以保证意外不会降临自己、自己的家庭。
朋友妈妈突发脑溢血，家庭遭受重创我有一个朋友，母亲因为脑溢血住院，必须开颅手术治疗，估计要花好几十万元。
他是农村出来的，家里拮据，自己还在上大学，学费靠国家提供的无息贷款，平时省吃俭用，不敢随便花钱。
他把能找的亲戚借了个遍，也只够一半的手术费用。逼得没办法了，他在水滴筹上传了身份证、住院证明、疾病诊断等等。在同学朋友们还有社会上的好心人慷慨解囊下，他终于凑够了手术费用。
庆幸的是老天保佑，他妈妈顺利完成开颅手术，但是半边身体僵直而且脑子也不好使了，后期还需要康复治疗。
他本来就欠了几万的国家助学贷款，经过这样一折腾，还没毕业就背上了一笔巨额债务。
假如他妈之前买了一份重大疾病保险，那么他家将会轻松很多。
什么是重大疾病险？
简单说来就是:
A给保险公司每月交一笔钱，在A发生重大疾病如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等等需要巨额费用治疗时，保险公司会给予A一大笔钱。
以支付宝蚂蚁保险里的一款产品为例
根据每月缴费金额，每次最高赔付额为20万30万50万。
而且可以多次赔付，虽然随着赔付次数的增多，赔付金额会递减。
其提供的保障仍然是很强大的。
还是那句话
谁都不知道明天和意外，哪个先来
荒言荒语
从前，有100个学徒在五星级大酒店打工，一年薪水只有几千元，但是酒店餐具都很名贵，一个盘子就要1000块钱。如果谁不小心打破盘子，赔不起就会被开除。虽然所有人都很小心，但一年下来总会有人倒霉。大家都担心一不小心就是自己走了霉运，这怎么办呢？
此时，酒店新来的财务建议这100个学徒，既然每年总会碎几个盘子，而且谁都有可能，那每个人交点钱，提前把赔偿金凑齐，就不用这么担惊受怕了。
学徒里有一个机灵鬼小巴，他就发问了。
消费型保险
最初的保险——消费型保险，即交一笔费用，保障一定时间内（一年）一定风险事项的保险。不管最后风险事项（碎盘子）有没有发生，这笔钱都花掉了，相当于消费了一笔钱给自己买一颗定心丸。
保费=保障成本+运营费用
如故事中保费50元=40元+10元
第一年过去，不多不少碎了4个盘子，因为大家都预先交了50元，所以没有学徒被辞退。但小巴心里有了别的心思。
两全型保险
针对不想白白浪费保费的想法， 这种“两全型保险”（或“储蓄型保险”）出现了：一定期限内（十年），平时每年存一笔钱，如果期间发生风险事项，就赔付；如果没有发生，最后把钱还你（大部分或者全部）。
这种类型常常在人寿保险中，兼顾身故风险保障和储蓄两项功能，虽然其中储蓄功能的利率非常之低，甚至为负。
第二年过去了，风调雨顺，没盘子打碎。小巴看着其他人都白白“损失”了50块钱，洋洋得意地把自己的方案告诉好朋友。很快一传十十传百，大家纷纷要求像小巴一样交押金。
财务一下子签了100份为期十年的押金合同，仅仅这一年就收了一共10000元押金。他留下4000元准备赔盘子的钱和1000元运营成本，剩下5000元就去投资。
第三年过去，市场行情不错，投资回报率超过了20%，学徒们打碎的盘子也只有3个。听说了这个事，小巴心里不平衡了，他找到财务。
小巴回去还鼓动其他人也多交一点。
科普贴
分红险
分红并非来自于投资，而是来源来自保险公司经营的“3差”：
死差：保险公司实际理赔费用和预计理赔费用之间的差额
费差：保险公司实际运营费用与预计运营费用之间的差额
利差：保险公司实际投资收益与预计收益之间的差额
所以分红保单其实是保险公司 “多退少补”的一种方式，用来平滑经营风险。相当于保险公司吃肉，投保人喝汤，分红并不稳定。只有在成熟市场能产生足够利差益的情况下，才有所谓的“投资价值”。
第四年过去了，这一年股市大涨，财务赚了很多，年终大家一看帐户，不仅50块没少，还多了几块钱红利。
众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，账房先生是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，我180的都交了出来。
万能险
万能险在保单中设立了保障和投资两个分离的账户，大部分保费在独立的投资账户上增值，而不必受到保险公司自身经营情况的影响。
投资账户中的资金可以随取随存，只是取现需要一定的手续费。
第五年过去了，大伙账户多了盈余若干，不过还是有人不满足。
大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。
投连险
“投连险”全称“投资连结型保险”，是万能险的同胞兄弟。所不同的在于万能险一般都有保本的条款，所以投资风格比较保守，而投连险没有保本条款，风格相对激进些，收益和风险较万能险为高。
这时候来了一个新的学徒，前辈们叽叽呱呱向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒一头雾水，半天之后搞清楚了来龙去脉，他说：
发展到现在，保险已经非常多样化，保障、储蓄、理财各种功能齐备，不懂行的人很容易就搞糊涂了。所以，投保前，我们需要回到故事的开始，然后想一想，我们家里需要防范的盘子问题是什么。
槛外1俗人
我1997年给儿子买了18份小儿平安终身保险，全年保费是6480元，一共交了15年，高中开始领取保费，高中三年每年8710，大学四年每年领17800，现在已经领了8710*3+17800*2＝61730. 00，这种投资我也不知道是赚还是亏，我只知道20年前买套房子也不过几千万把块，虽然那个时候没有商品房，但是私人房子还是有卖的，我认为还是亏，保险不靠谱
郎中44058342
我觉得保险并不是庞氏骗局！
保险的种类大致可分为两种，人身保险和财产保险。
对于保险，很多人都有一种谈险色变的厌恶感。
如果某个多年未联系的好友突然@你，那么无外乎三种情况，借钱、结婚和卖保险。
“嗨，我现在在xxx公司卖保险，这个xxx险特别好，买一份吧！支持支持你老同学(朋友或亲戚)”。每当遇到这种情况，你的第一反应是什么？皱眉？厌恶？
我的朋友圈不止一个亲朋好友在卖保险，并且总是时不时的@我，向我推销。刚开始的时候我特别烦，对他们也是爱答不理，那时的我觉得保险是最没用的东西，大多都是骗人的。
改变我对保险看法的是去年发生在我同事身上的一件事。我有一个同事，家底殷实，在长春市有三套房子，两台车，父母都是做生意的。一天他开着他的迈腾车在市中心撞到了一个年过花甲的老太太，折了四根肋骨，全身多处骨折，加上年老体衰，各种并发症一道而来。前前后后花了九十多万，两家全是私了了。他的车保了三十万的三者，其余六十多万都是自己掏的腰包。
六十万！这对普通家庭算的上是一笔天价支出了，所造成的经济损失可想而知，虽无人亡，但却足以家破。
我同事悔不当初，如果当初保了100万的三者，出此意外根本不需要自己掏腰包，就为了省那一二百块的保费，造成了如此不可挽回的后果。
这是交通意外，若是大病或灾难来临，同样是此效果。
保险，平时无用，意外时却能救命！
至于财产保险，那就是仁者见仁 智者见智了，总之，说保险是庞氏骗局我并不赞同！
爱尚阅读zfx
真正的保险不是庞氏骗局。
作为商业保险的拥趸，我觉得每一个负责任的成年人都应该给自己配齐医疗，重疾，寿险，意外险等充足的商业保险。
保险对于普通人而言是用极少的钱去对冲未来极大的风险。保险对于保险公司而言，就是集齐各个保民的钱，然后把这些钱赔付给符合保险理赔要求的客户。
前一段时间埃航失事的新闻铺天盖地，心里颇为难受。 3月10日埃航一架波音737MAX8坠毁，机上157人乘客和机组人员全部遇难。 飞机高速俯冲将地面砸了一个大坑，满地都是飞机的残骸和乘客的个人物品，现场异常惨烈，触目惊心。 短短一瞬间，他们便与家人天人永隔，我们永远都不知道明天和意外哪个先来，应该好好珍惜当下，更要为意外提前做好保障。 刚刚看到这个新闻的瞬间我为失事的人心痛，更为他们的家人担心，这157个家庭，会有多少家庭因为这次事件，失去了他们最爱的家人的同时还失去了他们的家庭顶梁柱，这些失去顶梁柱的家庭他们面临的又将是什么？当然有很多人说这次事件波音肯定要给予巨额赔偿，这些就不是我们所能决定的，我们所能做的就是在还健康活着的时候好好为自己为家人做一份保障。 这份保障该如何做呢。很多保险代理人已经借着这次事件给出答案了：买保险。 虽然有很多保险代理人借着此次事件恶意操作推销航意险，但作为一位保险的忠实拥趸，还是想提醒每一位朋友，买保险请趁早。但是应该买什么保险呢？很显然航意险是不够的。 其实每个人家庭结构，收入分配都有差别，没有一款保险是万能的适合所有人的。 一个人最大的风险就是疾病以及身故。疾病分为好多种，有些小病只要在门诊就可以解决，这类通常有医保覆盖掉了。有些需要住院的疾病，花费从几万到几十万不等。还有一类就是重疾。 这时候我们就需要医疗险➕重疾险了， 医疗险可以覆盖掉我们花费几万到几十万，甚至是重大疾病住院期间的医保不能报销的费用。市面上有很多百万医疗险，大家可以对比选择适合自己的。而一旦发生重大疾病之后，未来几年我们可能丧失劳动能力需要休养，重大疾病保险属于一次性给付保险，可以用来弥补一旦患疾不能工作的损失。近几年市场上出现过很多大爆款，还有一些多次赔付型都值得考虑。 另一个风险就是身故。对于很多有家庭责任的人来说，一旦身故，家人的生活还是需要保障的。首先就可以很好覆盖这个问题，寿险的意义在于为活着的人提供保障，定期寿险就能满足绝大多数人的需求，毕竟每个人承担家庭经济责任的阶段是有限的。终身寿险更多的是一种财富传承。 除了身故和疾病，我们也会遇到很多意外，埃航这次的事件就属于航空意外，所以很多保险代理人在朋友圈肆意推销航意险，其实就目前的统计数据来说飞机失事的概率大概在两百万分之一，仍然是最安全的交通工具之一，所以更推荐大家买一个综合的意外险。如果乘飞机出行，大家不安心，可以单独提前购买一个一次性的航意险。 普通人的个人保险框架体系主要是医疗险，重疾险，寿险，意外险。当然如果有余力还可以考虑高端医疗险，养老险。
阅读纪TT
中国保险给业务员的佣金远低于国外。中国保监会规定，佣金不得高于总费用的5%.一份保险20年，交费总费用假如是20万。那总佣金就是1万，这一万还不是一次性给。还是分成了5年给业务员。首年给的最高。占总佣金的30-40%，次年开始12%...第五年，可能就只有5%.总之，不是某些不负责任的报道说30%-40%的费用都给业务员。这么好赚，做保险都发了。实际上中国的佣金远比国外保险公司的佣金低。在国外的某些公司是中国佣金的3倍。首年保费的120%.给业务员。比如香港某公司，你20年交费，每年交1万，那么业务员首期佣金会有1.2万。保险如果是庞氏骗局，根本不需要讨论。你单位不给你买社保，估计你都会跳起来骂娘。社保就是保险。社会保险和商业保险都能对个人有所保障。有保险绝对比没有保险的人，在经济和健康上有更充足的财务自由，生活的更有尊严。想想，如果你或者你的亲人。一旦出现意外，或者疾病。在这个世界上谁能一下子给你借给你一大笔钱。除了保险，你还有别的选择么？
一二单
保险是国家承认的，合法的企业！
其实你仔细想想，有报销的好处！就拿一个朋友来说吧！
朋友今年开车把人撞了，买的3责100万的，但是撞的对方不是很严重，最后有保障，自己算下来几乎等于不花钱，全部是报销公司花的，自己也没有损失！自己入保险的钱远远小于保险公司花的钱！
其实保险的模式确实是旁氏，但是保险公司有国家作为后盾。所以不需要担心！
运营策划四哥
保险与庞氏骗局有本质的区别。
一是保险是国家法律层面认可的一种社会救助机制，其运行主体的行为受国家相关部门的严格监管，目前，保险行业的监管部门为中国银行保险业监督管理委员会。而庞氏骗局可能以多种方式、多种名目出现，但决不会以“保险”的名义出现，因为，凡以“保险”名义出现的产品，都必须经保险监管部门审批备案、并由具备经营资质的保险机构经营的。
二是企业或个人在具有经营资质的保险机构购买的保险，其权益是能得到法律保护的。而庞氏骗局的经营者，是不可能具备保险经营资质的，企业或个人加入后，其权益是得不到法律保护的。
之所以有人视保险为庞氏骗局，除了对以上两方面的区别不了解外，也与少数保险从业人员为获取业绩奖励而误导消费者购买了与其需求不匹配的产品有关。另外，消费者在办理保险索赔时常常遇到困难，或对保险公司的拒绝赔付、减少赔付的理由不信服、不理解，也是导致部分消费者将保险与庞氏骗局混为一谈的重要原因。
保险老曹
在正式回复这个问题之前，想给大家讲什么是“庞氏骗局”，再引出几个生活的例子，随后给大家说保险的模式到底是不是“庞氏”。
一、什么是庞氏骗局
查尔斯·庞兹（Charles Ponzi）是一位生活在19、20世纪的意大利裔投机商，1903年移民到美国，1919年他开始策划一个阴谋，骗子向一个事实上子虚乌有的企业投资，许诺投资者将在三个月内得到40%的利润回报，然后，狡猾的庞兹把新投资者的钱作为快速盈利付给最初投资的人，以诱使更多的人上当。由于前期投资的人回报丰厚，庞兹成功地在七个月内吸引了三万名投资者，这场阴谋持续了一年之久，才让被利益冲昏头脑的人们清醒过来，后人称之为“庞氏骗局”。
庞氏骗局有几个核心关键词：金字塔、拆东补西、空手套白狼、高额回报等。
只要符合以上几个词的生意，或者赚钱方式，或者套路，基本都是庞氏！
二、现实生活中，庞氏多不多
举几个例子：
1、银行：左手存款，右手放贷，再加投资，还有承兑支票。银行按根本来说本身不创造钱，是金钱的中转站和保险箱。但长期以来，银行的高薪白领工作，还是让大众羡慕不已，男人高富帅，女人白富美。假如银行出现挤兑风波，或者贷款回收坏账增加，或者投资大幅受损。谁是最终的受害者？
2、股票：一家公司，有产品，有技术，有口碑，还有品牌。上市后，突然市值就翻了几倍，一年翻了几十倍，上百倍。这是过去有的事情。乐视、暴风影音等等。市值是市场投资者对公司的信心，但本质上这家公司的真实实力符合市值预期吗？是不是炒作？是不是有虚拟资产在里面？如果出现负面效应，出现技术问题，谁是最后的接盘人？
过去5年中国股市平均每年以10-20万亿的钱被收割，是怎么做到每年蒸发这么多钱的？
钱没有蒸发，是真实存在的，那到了哪里去了？谁赚了？
3、养老金：年轻壮劳力多，那老人自然过得舒服，多人缴费，少数人领钱，淡然玩的开。但现在一个80后要面对4个老人，2个孩子，领钱的比交钱的多了，最后养老金谁给支付？那对于辛苦缴纳几十年的70-80后，等到了自己65岁时候，领谁的钱？最后接盘的人又是谁？
还有很多例子，我说这些，大家要想一下，什么是庞氏骗局？
庞氏骗局不是新事物，它就是社会经济发展的必然，也是我们每天遇到的问题。
合理的设计利益关系，存在的时间长，就是机制和制度。
夸大了收益，短期内就要聚集大量财富，就是洪水猛兽，就是骗局。
知道了这些道理，接下来再说保险，大家就懂了！
三、保险到底是不是庞氏骗局
1、什么是保险
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；
从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；
从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；
从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。
2、保险是不是庞氏
保险形式像庞氏，或者现实生活中保险像直销。因为当下人们的保险意识还需要“口口相传”。但长远看，如果人们的保险意识都很高，很多保险是可以自主选择购买。
3、为什么国内保险喜欢“人头销售”
之所以选择口口相传，人头销售的方式，核心是因为大众普遍不懂，花很多钱想知道到底有什么保障内容。另外，能够进行道德捆绑和约束。还有就是，向代理人买保险，除了有了保障，还有了代理人的资源和增值价值服务。
4、保险的利益机制
从目前国内保险业设置的利益机制看，保险和直销并无太大区别，有的公司至少有10个级别。最高层享有最底层的销售收益，行业统称为“管理津贴”或者其他。
如果按照直销和微商的“三级制”衡量，明显是不符合要求的。
但是，如果取消这些津贴，保险就不会吸引人，也不能发挥保险的稳定器作用，多年之后，保险公司也是可以“崩盘”的。
5、保险公司为什么不完全符合庞氏
保险公司符合庞氏的大多数特点，但有两个特点是不一样的。这也是保险普遍认为是优质金融的原因。
第一、保险不会宣扬快速盈利，庞氏动辄一个月回本，收益率40%，在保险看来完全不可能。
第二、保险不是空手套白狼，绝大多数保险公司还是要拿保险人的钱去做实体投资的。所以国内保险业，都是保险集团，而不是单纯的单一保险销售公司。
四、经济是为国家服务的
所有的金融运行方式或者制度，本质上都是为了促进国家经济发展，衡量一件事情的好坏，不是看大小，快慢，而是看结果对社会的影响是积极的还是消极的。
当下，很多时候舆论就能让一个好的模式死亡。现在的经济状况很复杂，老百姓危机感很高，幸福感较弱，如果没有好的舆论导向和政策导向。依然会延续历史车轮的轨迹。
物极必反，否极泰来，盛极而衰，循环往复。
如果有可能，回归真善，降低欲望，追求内在和外在的平和。
当外围给你的焦虑越来越多时候，大家能做的，就是自我调节。
我是你的好朋友“HI木易子杨”，欢迎大家找我交朋友，共同交流进步！
