理财迦

题主说的两三年不动，到底是两年不动还是三年不动呢，两年不动，如果选择存银行，当然选择两年定期，存三年定期与三年活期没有区别，因为你需要提前支取，按活期利息计算。那如果三年不动，当然是存三年定期比存两年定期利息要高，总不能存两年定期到期后取出，再存一年定期吧。

咱们算一下，存三年利息为：50000*2.75%*3=4125元，先存两年再存一年的利息为：

50000*2.1%*2+50000*1.5%=2850元，这样看，如果三年不动，存三年定期利息比两年定期取出后再存一年定期利息多出1000多块钱呢。这是按照央行的基准利率计算，如果按照地方银行的利率计算，相差会更多。

当然，上边只是在较真的情况下计算的，因为我们也无论预料到底两年不会动这笔钱还是三年不会动这笔钱，我们何必非要选择储蓄呢。

目前看，年收益可达到4%的理财产品很多，可以选择银行推出的理财产品，封闭期一个月至一年都有，五万起存。也可以选择支付宝定期版块的长江养老月安享，年收益最少4%以上，封闭期为一个月，可续存，解决了银行定期流动性差的问题。

还可以选择支付宝基金版块中的一些证券类基金，银行领先证券，过去一年收益达到7%。

所以说，你不理财，财不理你，而想理财，要学理财。

坤鹏论

有5万元存两年好还是三年好要根据你个人情况而定，最简单的道理就是如果你这5万元在3年内不急用这笔钱，肯定是选择存三年高，哪个利息高就存哪个。

为什么从存款利息选择存三年期好？

作为储户首先考虑的是本金的安全性，如果是存银行定期的话5万资金安全性是得到保障的，不管你存二年还是三年安全性都是一样的。区别就是存款利率问题，也就是说存二年的定期跟存三年的定期存款利率是不同的，一般银行都是存期越长存款利率越高，但同时也是有弊端，三年期资金流动性差，但利息高，这就是三年期的特征。这就是假如你这5万元在3年不急用的前提之下选择存三年好的真正原因。

下面用实际存款利率比较：

根据央行基准存款利率，二年期的存款利率为2.10%，三年期的存款利率为2.75%；假如同样的是5万元本金，每年的利息所得到的利息有差异的；

如果5万元按照二年期的存款利率每年利息为：5万*2.10%*1年=1050元；

如果5万元按照三年期的存款利率每年利息为：5万*2.75%*1年=1375元；

按照二年期的利息比三年期的利息每天少了（1375元-1050元=325元）325元的利息，两年就是少了650元利息，三年就少了975元利息；对于普通储户来讲几百元的利息也是一笔不小的钱，用同样的本金赚更多的利息何乐而不为呢？

又为什么从存款资金流动性选择存二年期好呢？

相信只要去银行办理过定期存款的储户都是知道，办理的定期存款是二年的资金就要被锁定二年，如果提前取出只能按照活期利息结算，同理三年的定期资金要锁定三年时间，在三年期间提前取出同样是按照活期利息结算。从这里就已经非常明显了，三年期的定期要比二年期的定期本金锁定的时间要长一年时间，这5万资金就会被锁定时间多一年，谁知道这一年会不会急用这笔资金呢？这就是为什么从存款本金流动性选择存二年期的好的真正原因。

综合二年期和三年期的进行分析

二年期是存款利率低，意味着5万存款每年利息少，但资金流动性强；

三年期的存款利率较高，意味着5万存款每年利息较高，但资金流动性差；

但从二年期和三年期的资金安全性考虑的话，那种存期都是有安全保障的。

通过以上分析进行总结

如果按照存款资金流动性角度考虑，我个人建议把5万存二年好；

如果按照存款利率高低角度考虑，我个人建议把5万存三年好；

二年期利息低，流动性强，三年期利息高，流动性低，总之就是各有利弊，要根据你自己个人财务情况来决定是存二年还是三年；

老金财经

5万元，定期存款到底是两年还是三年更加合适。如果资金只是闲置2~3年的话，当然应该存两年，灵活性更高！但除此之外，5万元更应该选择民营银行智能存款，利息收入会更多！

定期存款，选择两年还是三年更合适

经常会有储蓄遇到类似的问题，三年定期存款利率更高，而两年期定存更加灵活，资金周转更方便！因此，存两年、亦或者三年，的确是个比较“纠结”的选择！

相比于，三年期存款而言，我个人觉得两年期更合适！我们从2019年部分银行最新存款利率可以看出，一般情况下，两年定期存款利率在2.5%左右，而三年期利率在2.9%上下浮动，两者之间差别并不大，只有0.4%，5万元存款，每年利息收入只相差200元而已！

如果，储户比较在乎这200元，更希望获得更高的利息收入，那么存三年也无可厚非。但是，有一点得注意，定期存款，提前支取的话，可是按活期利率（0.35%）计息的，十分的不划算！

因此，三年期定存的灵活性能比较差，一旦持满两年后提前支取，只能获得5万×0.35%×2＝350元利息，十分的不划算！而存两年定期，可稳定获得5万×2.5%×2＝2500元的利息，两者相比，当然是存两年定期更加合适咯！

应该选择民营银行的智能存款

相比于银行定期存款，选择民营银行智能存款产品更加的合适！比如，某民营银行推出的360天智能存款，期满综合利率可高达5.20%，可提前支取，很是方便，收益还高！

5万元资金，存一年可获得2600元的利息，两年就有5200元，可比银行两年定期存款收益要高很多，且更加的灵活！

总之，与其5万元纠结存两年还是三年定期，还不如选择民营银行的智能存款产品呢，利息收入更高，且灵活又方便！

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财经者思

所以说如果选择银行定期两三年的定期储蓄，在对比银行的实际执行利率以后才能决定是否选择两年定期还是三年定期。目前市面上比较常见的银行它的实际执行利率两年期基本维持在2.8%以上，而三年期的定期储蓄可以达到3.6%到3.8%之间。

如果选择不是银行定期储蓄而是互联网等平台或者民营银行提供的一些智能存款选择，那么建议还是以一年期或者半年期为主。因为这部分理财的封闭风险较大，时间较长容易出幺蛾子以半年期或者一年期为最佳比例，一年期的利率基本也可以维持在4%以上。

晴天阅

定期存款到底存三年还是两年？其实很多人一定觉着，定期存款的存期越长，利率越高。但是相应的存期越长，你的资金流动性就越差，遇到存期内急需资金，如果提前支取，利息直接全部按活期利率计算，利息损失也很严重。所以个人的意见还是推荐两年定期存款更合适。

接下来，我为大家一一分析:存大型银行，三年期和两年期定期存款利率一般会有微小的差距。这种情况下，两年的定期存款更划算。何以见得？

一是高利率，低流动性。很多银行，三年期定期存款利率虽然比两年期利率高出一截。但是，一旦存入，想要拿到高利率利息，也得等三年到期后才可以。这三年内你是没法正常使用这部分存入的本金的。

二是通货膨胀，资金贬值。别的不多说，先看图:

我们可以看到，近二十年，年度平均通货膨胀率为4.6%，远高于普通定期存款利率，如果年利率跑不赢通货膨胀率，你的资金总额虽然增加了，但是你的实际资产仍然是在缩水的。

三是你的存入资金用量是多少。

我们知道，很多银行执行差异化利率，存入资金越多，享受的存款利率可能更高。以大额存单为例，虽然很多银行突破了上浮50%的上线，但是却有诸多限制，利率相对够高的，但是要充分估算实际生活中用到的资金金额，不能盲目地存上又提前支取。

[总结]目前已经有灵活机动的智能存款可以选择，在三年还是两年的问题上已经破解，就是靠档计息或者提前支取按照4.2%左右的年利率计息，但是普通定存产品，考虑到存款流动性、通货膨胀速率、应急准备等方面的因素，选择两年更划算一些。

财富公元

5万块存在银行两年和存三年的收益率差不多，一般银行都是相差零点几个百分点而已，存三年比存两年都是多一百几十块而已，如果是闲钱，不是备用资金，不用随时拿出来的话，存三年也可以，毕竟银行定期很安全。

5万的金额一般可以享受银行的利率上浮，收益率可以达到4%左右，这个看不同地区不同银行的区别，如果存款期限没要求的话，主要看收益率的高低，往最高那个存款就可以了，还有的时候银行会推出各种的优惠活动，存款多少有礼品送，这个都是不错的。

如果看重收益率，建议存两年，定期在理财方面是为了避免短期波动带来的影响，存两年时间相对短一点，可以提高资金的灵活性，捉住每一个投资的机会，例如未来几年大概率A股会出现牛市，所以定期两年，到时把钱取出来放进股市里面获取更多的利润。

总结一下，如果想资金有灵活性可以选择两年定期，如果想资金有稳定收益可以选择三年定期甚至更长的定期，如果选择要看个人的资金配置，收益和风险永远是相对的，这个每个人都要做个理财组合，找到合适自己的理财方式。

财经乐少

5万元在当下选择传统银行存款利率是比较低的，不管是选择两年期还是三年期，利率都很难突破4%。在这种情况下，就不如换个方式理财了。

银行两年期存款性价比是非常低的，从收益率来讲不如选择宝宝类货币基金，不管是支付宝还是微信里的货币基金都有3.0%左右年化收益率的，安全性相差无几。

如果更加信赖传统银行，那么可以考虑结构性存款，单次存款周期最长一般不超过一年，年收益率在4%上下，流动性比两年或者三年期存款更好。风险级别较低的银行保本理财产品也是重要选择，平均收益率接近4.40%，也是不错的选择。

如果对互联网金融了解比较多，并且能够接受互联网理财方式，那么就应该首选民营银行智能存款及现金管理类产品。

之前民营银行微众银行推出的智能存款+就很有代表性，存满一个月年利率达到4.0%，存满一年达到4.5%。可惜智能存款利率突破了现有利率管理体系，所以短短时间就夭折了。

不过还有多家民营银行的现金管理类产品还在大行其道，以五年期存款为基础，以第三方金融机构中途购买权益实现提前支取也能获得较高收益，成为极具竞争力和创新的金融产品。由于底层还是银行存款，所以同样受存款保险制度保护，本金和利息都是安全的。

民营银行五年期存款利率最高5.45%，这已经是当下保本理财方式的最高收益了，而数家民营银行提前支取的年利率也能达到4.30%上下，比传统银行三年期大额存单年利率还要高，显然是非常合适的。

同样是存款，5万元存在传统银行三年，按3.5%存款利率来看，三年下来能有5250元利息。假如选择民营银行，则三年下来至少有6450元利息，能多出一千多元。如果每天早餐3元钱的话，一千多元可是够吃一年喽。

财智成功

如果是以往，真的让人很难选择，因为存两年的话，利率低，但期限较短，流动性较好；存三年的话，虽然利率高，但是期限长，流动性较差。

故而要选择存两年还是三年，在早期让人很难抉择，但是随着互联网金融的发展以及各种功能的解锁，这个问题早已不在是问题了，可以毫不犹豫的说，直接选择三年期的即可，因为三年期的利率高，可以获得最大的收益。

靠档计息

什么是靠档计息呢？举个很简单的小例子：比如你2017年1月1日在银行存了10万元三年期的定期存款，2019年1月1日时，因为家中有急事，急需使用本笔定期存款，按照以往的情况，此时本笔定期存款只能按照活期计息，但是具有靠档计息的功能之后，你就可以按照2年期的定期计息。目前所有银行的大额存单都具备靠档计息的功能，在中小银行里，很多普通的定期也具备靠档计息的功能。

分期计息

靠档计息只能是按照现有的银行存期3个月、6个月、1年、2年、3年来靠档计算，期限可选择较少，比如你实际仅存了2个月，因为最短的期限为3个月定期，所以这时候提前支取你只能按照活期计息了，但是分期计息，则不管期限，只要你存满的天数超过了1天，在任何一个档期内均有对应的存款的利率可以选择，目前分期计息主要在民营银行及个别地方中小银行里存在。

无视提前支取

民营银行最恐怖的不在于其高利率，而是其提前支取利率的损失度有限，在传统的银行里，如果没有靠档计息的功能，提前支取均只能按照活期计息，但是在民营银行里虽然提前支取会损失一小部分的利息，但是这部分的损失度极其有限，其提前支取的利率仍然高于绝大多数的传统型银行。

PS：下述产品虽然为***宝，但是其实际均为定期存款。

总结

可以说，只要你所选择的定期存款，具备以上三个功能中的任何一个，那么就直接选择期限最长的，无需再犹豫考虑了，因为具备上述三个功能，你提前支取损失有限。

鲤行者

5万块钱存三年好还是二年好，无非还是纠结于收益性和流动性该如何最佳匹配。结合当前传统老银行和新兴银行对于存款的计算利息规则，可以总结为:如果是普通定期存款，则存3年最优；如果是创新型智能存款，则根本不存在存期的纠结，以利率最高为首选。

传统老银行，比如国有银行和股份制银行，以及城商行和农商行，对于定期存款的计息规则都是，定期存款提前支取部分全部按照活期利率计算利息，受损失的当然是客户，银行占了便宜。为了应付急需资金，客户不得不以牺牲利息来换取流动性。传统银行陈旧霸道的计息规则，人为制造了收益性与流动性的矛盾，即流动性高则利率低，流动性低则利率高，让客户始终处于弱势。以国有银行为例，2年期利率2.25%，上浮7%，3年期利率2.75%，没有上浮。5万存2年利息比3年利息少1875，如果将本息再存一年利息只有914，即是说仍然比一次性存3年少900多元。

至于其他利率更高的城商行和农商行来说，2年期与3年期利差更大。以无锡农商行为例，2年期利率4.125%，3年期利率则为4.675%，二者相差0.55%。5万存2年利息比3年少2887，即使将本息再存1年利息仅为1745，也就是说还是比3年期利息少了1000元以上。至于提前支取需要的流动性，其实占选项权重并不大。首先，5万金额本来不大，对于生活生产影响并不大；其次，2年与3年时间间隔并不长，稍微坚持以下也就挺过去了，看在钱的份上也容易克服。因此，如果是传统存款，5万存3年最理想。

既然是存款，在安全的前提下大部分人还是希望获得更高利息收入，至于解决临时支取的问题，只要投资者提前做好投资规划，突发事件的几率是很小的，你说是吗？如果不能确定投资期限，5万分别存一部分2年期，一部分3年期也是可行的，既解决了流动性问题，也可以使利息最大化。

龙门山财经

　　如果单从这两者进行选择，不考虑流动性风险（两三年不动），那么更建议选择三年定存，因为同一家银行同一存款产品期限越长存款利率越高。而如果要考虑流动性风险，应当形成资产组合，包括投资理财产品或智能存款和结构性存款。

　　比如央行基准利率两年存款为2.1%，三年存款为2.75%，两者利率起码相差0.65%，一年利息相差5万*0.65%=325元，何况商业银行存在一定的利率上浮。

　　但是呢，如果要考虑流动性风险，两年期的风险性要比三年期小，比如两年半急需要钱进行支取，存两年的起码可获得2.1%的利率（相较于基准利率而言，下同），而存三年定存两年半提前支取只能以活期利息，会造成利息损失。

　　5万构不成大额存单，选择普通存款应当将流动性风险考虑在内，因为计划总跟不上变化，万一或意外的事总是出乎意料。所以，如果没有别的资产配置，应当将这5万进行瓜分成若干份，比如将瓜分后的资产存入一年期、两年期和三年期；而如果有相应的风险承受能力和投资经验，更建议将部分资金投向中低风险理财产品，以及智能存款和结构性存款，因为这样可以有效的分散流动性风险的同时获得更高的收益。

關鍵字: 两年 理财 财经