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结构性存款
结构性存款其实已经推出很多年了，但是直到2018年《资管新规》落地，要求银行不得发行保本理财产品之后，结构性存款才火爆了起来，因为目前的结构性存款基本都是保本型结构性存款。
结构性存款，简单的来说就是普通的定期存款与金融衍生品相结合，比如你购买10万元的结构性存款，银行将98000元存于定期，剩余的2000元用于购买金融衍生品，这样98000到期的本息合计10万元，你就保本了；剩余的2000元投资金融衍生品（期权、掉期、期货等），如果获利，则你的收益远远高于存定期，当然如果亏损则你连原来10万的定期利息都没有了。所以结构性存款更相当于原来的保本理财产品，这也是为何在《资管新规》落地后，它能够快速发展起来的原因。
所有的结构性存款都是保本的吗？
非也，虽然目前银行发行的结构性存款绝大部分都是保本的，但是仍然有少部分不属于保本的结构性存款，至于说保本的比例，则以协议书的规定为准，因为保本的比例是完全可以控制的（按分配定期存款的比例来决定）。
什么人适合买结构性存款？
有投资过银行理财产品的人都适合购买结构性存款，特别是对本金要求绝对安全的，那么100%保本型结构性存款是最适合的。其实结构性存款，跟银行理财两者并无本质上的差别，只不过一个可以控制亏损额（结构性存款），一个无法控制（理财）。
鲤行者
我是昇财经，CFP国际金融理财师，愿和你分享这个知识。
什么是结构性存款？结构性存款是存款还是理财产品？
结构性存款不是普通存款，是银行在普通存款的基础上加入一定比例的衍生品组成结构性的金融理财产品。其组成可以分为两部分，大部分资金与普通存款一样，运用在低风险、较低收益的产品上，以获得稳定的收益保证整个产品本金的“安全”；小部分资金投资高风险、高收益的产品上，以获得整个产品的收益部分。
结构性存款并不是个新鲜事物，早在九十年代年代末，国内部分银行就推出了组合存款，就是如今的结构性存款前身，但由于收益性不如银行保本型理财，一直不温不火，市场占有率极低。
近期结构性存款升温，最重要的原因是保本理财受限逐渐退出舞台。2017年末下发的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》中明确规定，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益，也就是保本理财没有了，在这种情况下，实际上能够保证本金安全，又有一定收益率的结构性存款就开始受到老百姓的青睐。
结构性存款的运作原理
那么结构性存款是怎么既能保证本金安全，又能有收益呢？
我们来举个例子，假设现在的一年期存款利率和债券收益率为25%，股票或期权的收益率为50%（当然也有可能全部损失），那么某结构性存款募捐金额100万元，计划拿出80万元投资存款和债券，20万元投资股票。那么它的预期收益率可能是（（80*125%+20*150%）-100）/100-=30%(股票盈利的情况下），极端情况下也有可能是（（80*125%+20*0%）-100）/100=0%(股票全部亏损的情况下），这样就保证了股票前部亏损的情形下仍然保证了本金的安全（本金未受损失），预期也可以达到理想状态下的30%，略高于存款，低于股票（盈利的情况下）。
当然还有一种的运作是，60万投资存款，40万买股票，那么收益率就能使（60*125%+40*150%）-100）/100-=35%(股票盈利的情况下），也有可能是（（60*125%+40*50%）-100）/100=-5%(股票亏损50%的情况下）。
什么人适合买结构性存款？
我认为寻找保本型理财的替代者的投资者，适合买结构性存款；既想本金不受损失，又希望收益率能超过普通存款的投资者，也适合买结构性存款。
另外，部分银行的结构性存款可以享受随时支取，靠档计息，就是提前支取时满三个月按三个月定期利率计算部分利息，满六个月按六个月定期利率计算部分利息，我觉得这种更适合投资。
以上就是我对结构性存款的解读，欢迎批评指正。
鑫财经
所谓的结构性存款，就是“存款+期权”。是指将一部分资金用于存款，另一部分运用金融衍生工具投资与利率、汇率、股票、商品、信用等标的物挂钩的金融产品。
自从去年资管新规和理财新规相继落地后，结构性存款就被认为是“保本”型理财产品的最佳替代品，也因此被各大银行视做揽储的重要工具。
根据2018年7月银保监会发布的理财新规的具体要求，结构性存款完全纳入商业银行的表内业务核算，同时按照存款管理。相应纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关资产应按规定计提资本和拨备。
但是，结构性存款并非“保本”型理财，也依旧存在着一定的风险。只不过真正的结构性存款中投资银行存款的部分风险很小，且受存款保险条例的保护。提醒大家，记住结构性存款的保本指的就是保银行存款那部分。而它的风险又是什么呢？
结构性存款的风险其实主要还是取决于投资金融衍生品的资金比例，如果用于买入衍生品的比例越高则可能的风险越大。从这个角度来说，投资者尤其是保守型投资者在定制结构性存款时，可以直接将保本水平调至100%，也就是“纯保本”型。而敢于冒风险的投资者也可以定制“部分保本”型的产品。
总的来说，结构性比较适合看重本金百分之百安全的普通投资者，即对收益要求不高，低风险偏好的类型。最后强调一下，结构性存款的保本说到底只是针对存款部分，因此大家在选择时不要只被预期年化收益率吸引，还要仔细阅读产品说明书。
东震木
本金只要是50万以内就百分之百安全，50万元之外存在亏本风险。当然存在风险的！有些结构性存款一年期能达到5.5%的收益率，但是这只是个预期收益，能否兑现还是个未知数，收益浮动就是最大的风险点，不如智能存款、大额存单这样的存款产品，实实在在的收益，稳定安全。
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结构性存款别看名字上带着存款二字，但是属于理财产品，采用存款+衍生品的模式，存款是保本的，收益要看衍生品的收益情况，衍生品包括汇率、期权等，结构性存款就是保本理财产品。结构性存款的收益取决于与之挂钩的衍生品收益情况，并不固定。
结构性存款收益具有不确定性，银行对外营销宣传时都有一个最高收益、最低收益，这个一年期5.5%收益率就是最高收益，最低收益率就是存款定期一年的利率，差不多有2%左右。假如结构性存款挂钩的衍生品收益情况不高，只能是拿个存款利息，最高收益常常拿不到的。
大额存单属于纯粹的存款产品，安全性能与普通存款并无二异，区别就是认购起点比较高，最低20万起存，利率按照银行挂牌利率上浮20%——50%，三年4.3%的收益率还是比较划算的。大额存单的收益随着认购起点和存款期限的增多会更多。
大额存单的流动性也高于结构性存款。大额存单虽说存入时有期限约定，但是可以提前支取，而且靠档计息，不会损失太多利息。结构性存款在期限内属于封闭性产品，不能提前赎回，流动性比较差。
[总结]从安全稳定角度上选择，就选择大额存单，收益不会太高，但是稳定，适合投资理财保守型客户。从收益角度来看，就选择结构性存款，适合有一定风险能力承受者。鱼和熊掌不可兼得，每一种理财方式都有各自的优点和弊端，不可能所有优点都集于一身，高收益必然伴随高风险。
财富公元
一、什么是结构性存款？
百度解释：结构性存款也可称为收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。
通俗点讲，就是结构性存款包括两部分：一部分用作存款，一部分用于衍生品投资，博取较高收益，比如汇率、指数、基金、黄金价格、利率、股票等等，基本结构为：存款+期权。所以说它的收益也有两部分，一部分是存款产生的固定收益，另一部分收益与挂钩标的物的收益表现相关，因而其利息是浮动的，需要承担一定的风险，预期的高收益并不能100%拿到。
二、结构性存款收益计算方式
结构性存款产品会设置不同的收益触发条件，不同条件下所获取的收益率也是不同的。达到了约定的条件，就能拿到预期高收益，反之，就只能拿到一个较低的收益率。
三、结构性存款是否保本？
结构性存款是否保本，要看该产品与投资产品的挂钩情况。如果是部分，或者仅仅是收益挂钩投资产品，那么就保本，不会亏损本金，如果连本金也挂钩，那么就有损失本金的可能。所以，在购买结构性存款时，一定要注意看清楚合同。
目前外币结构存款部分不保本，而人民币结构性存款都是保本的。
四、什么人适合买结构性存款？
结构性存款有着本金保障性高、低风险的特点，适合低风险承受能力的用户、保守型投资者，但是结构性存款都会挂钩某个金融指标，虽然结构性存款都有明确的存款投向和风险提示，以及所挂钩的产品达到什么样的触发条件才能获得预期收益，投资者可以根据自己对未来行情的判断作出选择并承担相应的风险。但实际上绝大部分投资者的金融知识比较欠缺，很难去理解结构性存款的不同收益对应的触发条件，如果没有对金融衍生品有一定了解，投资人也难以判断其真正的风险所在。因此，投资者对挂钩的标的资产最好熟悉，才能评估是否能博到预期较高收益，否则收益率其实跟定期存款差不多。
银行创新推出的存款业务除了结构性存款还有智能存款：
智能存款就是相较于普通定期存款更灵活的一种方式，智能存款产品门槛灵活，有几百元到万元不等，且在利率方面比普通定期存款更有优势。收益随实际存款天数浮动，在灵活支取的同时，最大限度提高用户的收益，可以说既有活期存款的便利，又有通知存款的利息收益。
截图来源于比财app,比财，国内首家直销银行理财收益比价平台，涵盖了市面上几乎所有的直销银行理财产品，欢迎大家关注了解！用户可以按照自己的资产、风险承受能力、资金安排规划等实际情况去选择符合自身需求的银行理财产品。
比财
什么是结构性存款？
结构性存款是一种跟利率、汇率以及存款业务等相结合的创新存款。但是结构性存款不是存款业务，而是属于一种理财产品，所以这点大家要分清楚。
结构性存款分为很多种类，比如汇率结构性存款、利率结构性存款、债券结构性存款、信用结构性存款、黄金结构性存款、石油结构性存款、指数结构性存款等等种类；
结构性存款有三大特点：
高收益；
保本金；
流动差。
结构性存款的风险跟很多因素有关系，主要是根据以下几种分析：
利率风险
汇率风险
流动性风险
信用风险
政策风险
市场风险
提前终止风险
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什么人适合买结构性存款？
结构性存款是属于一种理财产品，分为保本机构性存款和非保本结构性存款；所以正对两种结构性存款适合的人群是有所区别的。
（1）保本机构性存款
保本机构性存款适合那些稳健投资的人，而又追求高利率的人理财；毕竟结构性存款虽然本金是没有任何风险，但收益率是浮动的，也许是高于存款利率，也有可能低于银行存款利率；这种保本机构性存款是非常适合稳健型的投资者购买的理财产品。
（2）非保本结构性存款
非保本结构性存款意思就是本金可能出现亏损，但也有可能年利息会非常高，也可能零收益的利息本金还亏损；这类结构性理财产品适合有一定的风险承受能力，追求高利率高挑战的人群购买，有挑战之心的人理财。
以上就是关于结构性存款的分析，还是要提醒一点，结构性存款不是银行存款业务，不要看到有存款就是认为是银行的存款业务，希望大家不要混淆了。
老金财经
我的结论是结构性存款可以买。为什么？通过几个问题来解释。
1、结构性存款是什么？
目前银行发行结构性存款一般常见的是一种保本浮动收益型的存款产品，通常挂钩某一浮动利率，可以理解为债券和期权组合成的衍生产品。
2、结构性存款收益浮动，能拿到收益吗？
拿几种比较常见的商业银行结构性存款产品做解释。一般银行会设定最高收益率和最低收益率，浮动收益挂钩某种参照标。根据参照标的的利率和执行水平（某一事先确定的利率）的关系确定取最高收益率还是最低收益率；根据观察期（起息日至到期日的所有工作日）内利率取最高利率和最低利率的相应的时间占比来确定到期收益率。
3、银行销售人员说保证本金安全性，这是真的吗？适合买吗？
结构性存款一般是保本的，由于结构性存款整体风险较低，但相对活期存款和定期存款收益较高，可以在保障本金和最低收益的同时可能获取更高收益，因此适合风险厌恶程度较高且对流动性需求不大的投资者。
财鹿尖尖角
我们先来了解一下结构存款吧，结构存款不是普通存款，是指在普通存款的基础上，运用金融衍生工具，如期权或期货等，将投资与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的金融产品。
简单来说，就是普通存款的基础上加入一定比例的衍生品组成结构性的金融理财产品，其组成可以分为两部分，一部分比普通存款一样，运用在低风险、低收益的产品上，以获得稳定收益保证产品本金相对安全，另一部分就要投资到高风险、高收益的产品中，以获得产品更多的收益。
结构性存款的预期年化收益，因每家机构投资产品并不相同，所以预期收益率也并不一样，部分产品相差较多，不过大多数预期收益率在4.3%左右，但具体产品合同上的预期收益率大多为区间数值。
那什么人适合购买结构性存款呢？
我们认为有两类人适合购买，一类是资金相对充裕，希望获得较高资金回报的个人，一类是想寻找本金相对稳定，收益率又能超过普通存款的个人，因为结构性存款并不一定能保证本金绝对安全，具体收益要从衍生品交易来看，所以对能够接受损失又期盼高收益的个人来说，较为合适。
况且，部分银行的结构性存款可以享受随时支取，靠档计息，举个例子就是原定存1年，但刚过6个月时，大家急用钱，这时就可以按6个月的定期利率计算部分利息，进行提前支取，这种计息方式与大额存单相似，较为合适投资。
那大家在购买结构性存款时需要注意什么？
上面提到过结构性存款虽然也称为存款，但它并不是单纯普通存款，它的产品实际收益会和存款利率与投资资产收益相挂钩，即使整体风险不大，但是少部分结构性存款可能会达不到预期最高收益率，大家投资时需要注意预期收益率的区间数值。
此外，结构性存款和结构性理财差异较大，结构性理财收益率高达6%甚至7%，但结构性理财风险较大，与结构性存款的风险截然不同，大家千万不要为了高收益就轻信他人，从而忽略高风险，得不偿失。
度小满金融
结构性存款的历史还真不算太长，国内是从2004年初开始出现的，当时主推的是小额外汇结构性存款。根据央行公布的数据显示，截止到今年3月末，国资背景全国性银行结构性存款规模是8.8万亿。同样是央行的数据，截止到今年6月底，全国银行存款总额是68.4万亿，增速严重放缓。结构性存款大概是存款总额的八分之一左右，大家可以对比一下数据，有个直观概念。
结构性存款一季度新增1.84万亿，这个新增速度已经很快了，高于去年全年新增规模。一边是存款规模减少，一边是结构性存款规模增加，由此可见结构性存款越来越被市场接受。
不过结构性存款可真心不是存款，大家不能因为名字里有“存款”两个字就把结构性存款理解成银行存款。 结构性存款是将投资金额的大部分用于银行存款，保证本金安全，同时拿出一小部分用于高风险高回报的投资，用于博取整体收益上的提升。
比如投资10000块钱，把其中9900块钱用于银行定期存款，100块钱用于高风险投资。这样即使这100块钱都亏了，9900块钱所产生的利息也足以弥补损失。但如果这100块钱赚钱了，很可能会赚100块钱甚至更多，这样整体算下来，投资的10000块钱收益就要比银行存款高很多。
结构性存款根据投资风险不同可分为固定收益型、保本与收益率区间挂钩型和挂钩汇率区间型，其实主要就是看用于高风险投资的那部分资金最终投向哪了。
结构性存款收益有可能会比存款利息高，也有可能会比存款利息低，所以适合那种愿意承担一定风险，博取更高收益的投资人。但这种风险承担能力又远不如股市或者股票型基金高。
坤鹏论
结构性存款的话，其实就是1年内收益最高保本存款产品，起存金额不同银行是不一样的。
一般的最高收益较同期基准利率上浮150%以上，每期产品具体收益按市场情况变化。
挂钩黄金-6个月的产品作为例子的话。产品期限6个月，COMEX黄金在期末观察日与期初观察日两天的价格变动不超过±500美元/盎司，产品可获得最高收益4.03%，否则收益为1.55%。
一般适合购买的产品的客户是保本型客户以及境外客户等等。
