飯毒團伙
1 如果是保守型，擔心風險，同時這筆錢又長時間用不上，可以選擇配置存款類保本產品，大額存單20萬剛好入門，選擇3-5年的利率也比較高，但是會鎖定現金流比較長，也可提前取，但是會減掉一部分利率。或者你也可以把大額存單作為一個資產憑證，申請質押貸款，既是一個存款理財，也是一個融資工具，看你個人選擇。
2如果是理財你要考慮自己的風險承受度，專業人士做到5%-8%的年化收益沒問題，扛得起風險，你的資金很少，一點虧損都會影響信心，如果沒有專業理財能力除了大額存單，結構性存款也是一種選擇，存款和理財結合，保本，但是收益根據利率和匯率市場波動決定，有一定風險，而且會鎖住現金流。不靈活。
3如果是短期閒餘資金，可以選擇配置短期理財產品，支付寶上，各大銀行APP上都有類似的短期理財，30天，60天，半年的都有，相對活期定期存款類產品，收益高些，風險也伴隨。
4如果有長期投資的耐心，建議拿部分資金做基金定投，定時定量投入，等待市場週期性回報，這也是適合小白投資的方式。
路人蟻的世界
如果你是我的客戶的話，我會建議你將這20萬元進行分散投資，而不是全部一股腦兒的買成大額存單。因為不是大額存單不好，而是你的本金只夠買大額存單的，這樣靈活性會變差很多！
大額存單適合大額投資者
顧名思義，大額存單的意思就是大額存款買成的存單。一般起存金額為20萬元，國有大行的大額存單甚至要30萬元起存。所以，客戶只有20萬閒錢的話，也只能在地方銀行買一筆大額存單罷了，雖說期限越長利率越高，但是到期之前提前支取是按活期計息的，所以流動性變得很差，真要是遇到急事客戶是取還是不取？
你要是有30萬元閒錢，那我肯定建議你買20萬元的大額存單和10萬元的理財產品，這樣安全性、收益性以及流動性都能達到一個很好的平衡點，但是20萬元本金太少，我建議你放棄大額存單！
20萬元理財產品
雖說建議你20萬元都是買成理財產品，但是理財產品的種類和期限也是多種多樣的，我們也要做一個合理的投資配置為好！我為你設計的方案是：
第一，5萬元完全開放式理財產品。完全開放式理財產品的意思就是可以隨存隨取的理財產品，不懂的客戶把他看成銀行的“餘額寶”就可以了。但是它比餘額寶好的地方在於：它不是基金，安全性更高；它每天快速提現額度沒有限制；它的收益率要高於餘額寶，多在3.5%-4.3%之間。
第二，5萬元半開放式理財產品。半開放式理財產品期限多是7天、14天和28天的，靈活性比封閉式理財產品強、收益率比完全開放式理財產品高，總體來說性價比較高，預期收益率多在4.6%-5.0%之間。
第三，10萬元封閉式理財產品。我的建議是有保本型選擇保本型、無保本型選擇非保本浮動收益型的，因為保本型理財產品收益率雖然低些，但是勝在安全性高，現在這個階段投資理財安全性大於一切！封閉式理財產品期限多在3個月到1年，保本型預期收益率為4.5%-5.2%之間、非保本型預期收益率多在5.0%-5.8%之間。
綜上所述，如果手裡有20萬元閒錢的話，我的建議是全部買成銀行理財產品，當然要兼顧好收益率、安全性以及流動性的平衡，這樣才算是一次完美的理財投資！
奇葩財經說
今天是2018年12月29日，不管是理財還是買大額存單，我們想要達到的目的都是在風險可控的前提下獲得相對高收益。那麼在目前的行情下，建議購買銀行理財或者定期存款，收益率比大額存單要高不少。
1.大額存單最近收益率在4.18%左右，並不算太高。
雖然大額存單當前收益率比平時高了不少，但通過對比發現，大部分銀行大額存單3年收益率在4.18%左右，與自身比還不錯，但橫向對比其他產品，則一般般。
2.年底銀行定期存款和理財產品收益率高達5.5%左右，非常不錯。
因為銀行需要在年底衝量，所以會努力提高自己的產品收益率以獲得更多的資金和用戶。不少銀行的定期存款和理財產品收益率達到了5.5%左右，可以考慮購買。
3.其他投資建議：P2P和基金定投。
P2P是近年興起的創新型投資理財產品，但由於魚龍混雜，造成了很多用戶損失本金的情況，在國家監管日趨嚴格後，P2P正在走向規範。P2P收益在10%左右，但風險比較大，需要有一定投資理財知識才能更好的避免踩坑。
基金定投是我比較推薦的一種方式，尤其在當下，可以選擇指數型基金定投，3-5年看，收益率會超過10%。
回到樓主問題，若在銀行大額存單和定期存款、理財選，建議選後者。對於其他理財方式，也可以考慮，但前提是確保本金安全！
大南山伯爵，NUS博士後，操盤近百億P2P平臺實現零逾期零壞賬，資深金融人士。 如果認同我的觀點，請加我的關注並點贊。如果有什麼財富生活中疑惑或者投融資資本運作的難題也歡迎私信提出，感謝支持。
大南山伯爵
買大額存單其實也是一種理財方式，題主的意思可能是想問，是進行較低風險的銀行儲蓄，還是購買一些其他的理財產品。
首先我們來看看大額存單
所謂大額存單，指的是一種大額的存款憑證，同樣屬於一般性存款，也就是說，同樣受我國的存款保險制度保障，一般比同期的定期存款擁有更高的利率，今年以來大額存單利率上浮明顯，不少銀行的3年期的大額存單利率更是達到4%左右。
而且大額存單的流動性也不是太差，有可轉讓的特點，銀行對大額存單的轉讓有詳細規定，不同的轉讓時間段，有不同的利率計算方式，不會損失全部的利息。
其次我們再來看看理財
市面上的理財產品有很多種，低風險的包括國債、貨幣基金，和R2以下等級的銀行理財產品，高風險的有股票、基金等可供選擇。
以20萬為例，我們看看不同的理財方式會達到什麼樣的收益。
① 貨幣基金：
目前市面上的貨幣基金收益下跌，規模大的跌至3.3%左右，而規模稍小的依然能維持在接近4%的位置上。貨幣基金風險較小，不易發生虧損，流動性高，每天計算收益。
② 銀行理財產品：
銀行理財產品依照風險等級分為R1-R5五個等級，R2以下風險較小，基本可以保證本金安全和收益穩定，目前銀行理財產品的收益在4.5%以下，有不同的購買期限。而R3-R5等級的理財產品，雖然收益預期相對高一些，但有可能會虧損本金，收益的穩定性也不確定。
③ 基金定投：
投資者可以自己設定投資的時間與資金，在固定的時間段投資固定的基金，為的是通過不同買入價格與買入時間，拉低買入成本，通過市場迴歸高位時獲利，需要注意，這是一種長期的理財方式，如果沒有在合適的時間點贖回，可能無法得到豐厚的收益，更有可能產生本金的虧損。
不要將雞蛋放在一個籃子裡，分散風險也可提高收益
任何理財方式都存在著風險，其實應該將資金分散管理，比如，將20%的資金放於銀行儲蓄，或者購買長期國債產品，作為保底資產。可以將10%的資金用於購買高流動性的貨幣基金，不僅可以保障日常生活質量，也能用這筆錢賺取一定的收益，另外可以將40%的資金用於購買低風險的銀行理財產品，用於抵禦通貨膨脹，最後的30%再用於購買基金定投等較高風險的理財產品，這樣，既可以分散不同投資品的風險，也可以帶來多元化的收益，一舉兩得。
度小滿金融
20萬閒錢還是建議保本保息為好。投資房產20萬首付都不夠；投資證券市場，小小散戶在證券市場有幾人賺了錢?買基金、買理財產品盈虧自己擔責，資金管理機構和銀行旱澇保收。就那麼點本金存在銀行利息收入雖少了點，但放心、省心加隨心哦。
淡然1704253
20萬的閒錢個人還是建議優先考慮理財產品，根據自己的風險接受能力是衡量一系列的中低風險理財產品，因為大額存單相對於當前的熱門銀行理財產品而言，利率上是不佔任何優勢的只是單純的在安全性上有著一定的優勢。
但是別忘了，只要在正規的銀行或者網絡金融平臺購買的理財產品它的安全性係數也是非常高的一個水平。以當前的大額存單為例，一年期以內的大額存單它的利率維持在2.8%附近，三年期的利率可以穩定在4%左右。
而反觀當前的理財產品，尤其是一些商業銀行推出的系列理財產品。理財門檻在5萬到10萬元左右，一年期的利潤就可以穩定在4.5%以上同樣支持所謂的剛性兌換，甚至有一部分理財產品可以提前支付利息。
所以總的來講20萬元已經滿足了絕大部分銀行對於大額存單的起步門檻，但是從當前的普遍市場投資回報率和投資方向來看，正規渠道發行的系列理財產品回報率和安全性等綜合優勢上是超過大額存單的。
晴天閱
首席投資官評論員王天天：
一般想要安安穩穩也有保障的人會選擇把錢存入銀行定期，雖然利率低吧，但是能夠確保自己的錢安全，但是我認為雖然銀行定期存款的風險很低，但是收益也是很低的，尤其是近幾年在央行降低利息之後，一年的存款利率才2%的水平，也會就是說二十萬存到銀行一年才4000塊錢，存款利率的下降速度遠遠比不上通貨膨脹的速度。
因此，我認為更好的方式還是多學習一些理財知識，將這20萬進行合理理財。
我們建立理財方式一定要分析自己的現狀，制定合理的理財規劃，不要盲目追求高收益，最終連20萬都賠了。以下是我認為適當的方式：
1、 可以拿出20萬其中的25%作為緊急備用金，不管我們任何時候我們都要留夠足夠的資金來應對未來所面對的緊急事情，以備不時之需，當然這筆錢可以放在餘額寶中，可以隨便取用，很方便。
2、 可以拿出30%來投資基金類的產品，可以試試投資對沖基金，這能夠比投資一個普通的基金經理或者交易方法更能達到持續回報、分散風險的目標，當然我們理財要選擇相對安全的、風險低的。
3、 也可以拿出一部分錢投資不動產、海外房產等等
無論那種方法，都希望你們是取得的是低風險高收益。
首席投資官
自從2018年資管新規發佈後，明確打破剛性兌付並作出細化安排，最主要就是沒有保本收益了，這個新規有一段適應期，2020年後可能市面就沒有保本型的理財產品了，所以現在開始要轉變自己的理財觀念和方式。
如果手裡面有20萬閒錢，我建議理財和大額存款雙結合是最好的，因為最安全的理財方法就是分散投資，把錢放在不同的地方降低風險，還有把錢放在不同的地方有機會實現收益最大化，長短結合，天下無敵。
先說低風險的大額存款，現在銀行大額存款一般1萬或者5萬就可以享受利率上浮，大額存款的收益率比普通定期的收益高一點的，不過有保底金額，20萬沒必要一次性定期大額存款，可以一半或者大半去大額存款，確保本金的安全下，有利息收益。銀行基本可以信任，不過籤合同時要看清楚就可以了。
至於理財方面，可以拿小量的資金出來投資，選擇一些風險相對高一點的理財方式，例如股票、黃金原油、債券、基金等，這類算是投資產品，存在虧損的風險，所以投入前要謹慎，或者選擇基金，讓別人幫你打理，不過選擇基金也是一門活，需要了解基金的運作，再作出投資打算。
總結來說，20萬閒錢我建議10萬或者15萬大額存款，其餘的錢拿出來投資基金，選擇一些中、中高風險的基金，這個收益和風險都相對穩定。
財經樂少
做投資，應該要考慮流動性、收益、安全性，這樣才能找出更適合你的產品。
流動性
理財產品一般都會有封閉期，就是不到期不能提前支取，遇到有急用錢的時候就沒辦法了。
大額存單雖然提前支取可能按活期算（現在也有靠檔記息），但是至少還能去取出來應急，從流動性上來說完勝理財產品。
收益性
理財產品，現在如果是保本型的，年化收益率在4%左右，非保本浮動型的，收益率在5%左右。
大額存單，各個銀行都不一樣，但當地的小銀行找到基準利率上浮55%的大額存單應該不成問題。
但總體來說，理財產品的收益率比大額存單要高。
安全性
理財產品，現在大部分是非保本浮動收益型，就是不保本也不保息，少部分是保本型，但只保本不保息。
而大額存單受存款保險制度保護，50萬元以下保本保息，安全性非常高。
比較完這三點，你心中應該有答案了吧？
鑫財經
金融產品，都有以下這幾個特性：
1、期限性
2、安全性
3、收益性
4、流動性
所以按照上面這些特點，我們可以考慮下面的問題：
首先，你的20萬閒錢大約多久不會用到呢？因為不同的時間跨度，有不同的規劃方式，也涉及到選擇理財主式目標對象的期限性。
其次，金錢擁有者對風險的承受程度如何？如果是老年人，那他們選擇的產品要與年輕人有差別。
再次，期望的收益是多少？這一點，其實是和理財管家溝通的接口，不同的期望值，對產品的選擇也是不同的。
最後，這筆錢中途是不是要做它用？這一就是要考慮它要不要靈活，是投有封閉期的理財產品，還是投進出靈活的產品。
由上，我們可以知道，理財主案也是講究量身定做的，當然，對於大部分中青年人，穩健一點又可以有比較好點的收益的。目前我的建議還是：
貨幣基金+指數基金定投+短期理財產品
（當然指數基金定投，一個週期要預估為2-3年）
A、開始指數基金定投計劃，可以周投，也可以月投，設置好自動扣款
B、剩餘款項，放貨幣基金裡（如果流動性要求即時的，放點在餘額寶），一般貨幣基金目前七日年化在3.2%-3.4%間
C、部分款項，可以投一些期限為30、60、90等天數的理財產品，到期繼續投或者買入貨幣基金。這些產品業績比較基準一般在4.5%-5.5%間。
投資理財，找專業靠譜規劃師，或許能安心和開心，不過不管如何，有關錢的項目，自己也多留個心眼，保好自己的財富不流失。
