夢曦34848426

當然優先選擇大額存單。

01，收益更高

最近大額存單的上浮利率稍微下降了，但是依然比普遍的國債收益率更高。三年期的大額存單，還有可能4%以上的收益率。

02，更加靈活

大額存單可以轉讓，也可以提前提取，靠檔計息。所以從靈活的角度來說，大額承擔也有優勢。

03，購買方便

對於大多數人來說要買國債，其實還是有一定的難度的。

所以從這一個角度來說，買大額存單容易多了。

04，困擾因為選擇太少

當我們的手上的資金，只能選擇大額存單，或者國債時，我們的困擾就產生了，因為我們的選擇太少了。

其實把眼光放寬一點我們會發現，還有這兩項選擇之外的更多選項。還可以買銀行理財產品，也可以買各類靈活的其他機構的理財產品，例如養老保險公司的。還可以買債券基金，不一定非要買國債。也可以投資股市或者基金。有太多選擇了。

“財說得明白”在頭條號發表的文章，也涉及了很多理財方式的經驗和技巧介紹，希望能幫助更多人。

財說得明白

個人認為買國債比存大額存單好。

第一，付息方式上看，電子式國債一年付息一次，每年都會有一部分零花錢，當然，憑證式國債和大額存單最後一次性還本付息，存的這些錢這幾年都不能動，限制比較多。

第二，如果需要提前支取，國債利息比大額存單高一些，具體如下：

（一）.電子式國債：

1.持有時間不足6個月不計息;

2.持有時間在6個月到2年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除6個月的利息;

3.持有時間在2年到3年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除3個月的利息;

4.持有時間在3年到5年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除2個月的利息。

（二）.憑證式國債：

1.持有時間不足6個月不計息;

2.持有時間在6個月到1年之間，利息按照0.74%的利率計算;

3.持有時間1年到2年之間，利息按照2.47%的利率計算;

4.持有時間2年到3年之間，利息按照3.49%的利率計算;

5.持有時間3年到4年之間，利息按照3.91%的利率計算;

6.持有時間在4年到5年之間，利息按照4.05%的利率計算。

（三）.大額存單：不滿90天0.35%，滿90天不滿180天，1.705%；滿180天不滿360天，2.016%；滿360天不滿720天，2.325%，滿720天，3.255%。

第三，從起存金額上看，購買國債的“門檻”更低：國債100元起存，大額存單20萬起存，不是誰都能一次性存20萬的呀。

理財經理陳雪

先說答案，如果資金充足，有20萬元以上資金，選擇三年期大額存單比三年期的國債要划算。

國債有國家信用背書，安全性無庸置疑，不管多少錢到期都能兌付，並且按年支付利息，比普通三年期存款利率高。

大額存單是銀行大額存款，20萬元起存，受存款保險制度保護。即使銀行破產，同一家銀行本息50萬元以內都能得到100%賠付。如果金額比較大，不妨分成多份存到不同的銀行，每份不超過40萬元就可以了，這樣利息和本金都有保障。

由於大額存單門檻高，如果資金不到20萬元，顯然選擇國債就不錯，畢竟有100元就可以購買國債。

之所以說三年期大額存單比國債更划算，有如下原因：

1、大額存單利率更高

現在多家商業銀行都有按月付息的三年期大額存單，年利率可以達到4.18%。不考慮利息理財的情況下，同樣的20萬元，三年下來能比國債多出720元的利息。如果拿著大額存單每月的利息再去理財，放入寶寶類貨幣基金或者選擇民營銀行智能存款，則綜合收益率能接近4.50%，比國債高出不少。

按月付息的方式也能比國債按年付息有更好的流動性，相當於每個月都有一筆資金可以自由支配，還信用卡或者用於日常消費也是極好的。

2、大額存單可以隨時購買，國債還要分時間有限額

大額存單可以隨時隨地到銀行辦理，部分銀行只有在櫃檯才能辦理按月付息的三年期大額存單。國債的發售是有時間限制的，2019年自3月份至11月份，每個月10日起都有一期國債發售。

需要注意的是，國債非常受老年人歡迎，老年人退休後有充裕的時間，會很早就到銀行排隊，如果到銀行購買的話，就需要等待較長的時間，買的晚了額度售完就買不到了。

理財需要考慮安全性、收益率、流動性，國債和大額存單相比安全性基本相當，收益率三年期大額存單略勝一籌。具體到流動性，國債可以提前兌付，購買時間越久損失的利息越少。大額存單則可以通過轉讓權益降低利息損失，如果是提前支取的話，部分產品可以靠檔計息，流動性也不錯。

總體來說，如果資金充足，還是大額存單更划算。如果沒有20萬元，國債也是當下不錯的理財選擇。

財智成功

依作者觀點來看，大額存單3年期更划算一些。但是，國債在全國是統一利率，而大額存單在不同銀行辦理或者不同存款金額時的利率是不盡相同的，所以有時候辦理大額存單不如購買國債划算！

• 國債利率
  

國債的起存金額較低，一般只需要1000元即可辦理，不像大額存單一樣至少20萬元起存。而且，國債的背書機構是國家，其信用要比銀行更高，所以大家完全不需要對國債的安全性有所擔心。唯一的缺點在於，國債每期發售規模較小，儲戶存在購買不上的可能性。

• 大額存單
  

如上圖所示，大額存單的起存金額有20萬元、30萬元、50萬元、100萬元等，利率根據銀行不同有所區別。一般來說，國有銀行大額存單利率相比央行基準利率上浮45%、全國股份制商業銀行上浮50%、城商行和農商行上浮55%。所以，同樣是3年期大額存單，浦發銀行的是3.85%、寧波銀行的就是4.2625%，差距還是很大的。

綜上所述，儲戶若在3年內不提前支取存款的話，選擇農商行或者城商行的大額存單能夠獲得更高的收益回報，而選擇國有銀行大額存單的話不如購買國債更划算！大家覺得呢？

奇葩財經說

如果是我，我會選擇三年期大額存單。

首先是利率：

三年期大額存單的利率要高於三年期國債。大額存單利率最高可達4.2625%，最次也能達到4.125%。三年期國債的利率只有4.0%。

有一點需要注意，三年期大額存單各家銀行利率都不一樣，甚至存款金額不同利率也會不一樣。支取利息的方式不同，利率也不一樣。

其次是選擇性：

大額存單的可選擇性相對豐富。大額存單除了有三年期可選，還有三個月期、一年期、兩年期等期限進行選擇。不僅期限，付息方式也可以進行選擇，可以選擇利隨本清的，也可以選擇按月付息的。國債的可選擇性比較少，只有三年期和五年期可選，利息按年付或一次性付清。

再次是購買渠道：

大額存單幾乎各家銀行都有發行，雖說額度也相對緊張，但只要到網點進行購買，總能購買得到。國債則不同，它是由財政部發行，部分銀行進行代銷的產品。不是所有銀行都有代銷資格，只有六大行和部分大銀行才有資格。

最後是購買時間：

大額存單幾乎隨時可買，各家銀行的發行時間是不受限制的。頂多銀行因為額度不足，會限制每天發售的金額。國債則不同，每月10號開始發售，19號左右結束，其他時間你是買不了的。

總結：

相比於三年期國債，大額存單尤其是三年期，還是非常值得購買的。從上述各個方面都能凸現出它的優勢。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

大額存單與國債，兩者都很安全，資金出現虧損的可能性都很低！因此，是否值得購買，一看收益率的高低，二看購買、支取的靈活性能如何！

第一，大額存單的收益略高

現如今，三年期國債票面利率為4%；而三年期大額存單利率大抵在3.98%~4.26%之間波動，一般國有大型銀行、按月付息的產品，利率稍微會低一點，但中小銀行，普遍大額存單利率能達到4%以上！

另外，3.85%利率的大額存單產品，一般皆可按月付息，其每月利息還可再投資，綜合利率也能在接近4%左右。

舉個簡單的例子，20萬三年期大額存單，利率3.98%、按月付息，則每月可領取約663元利息。此時，用這一部分利息再投資，按3.5%的收益來算，累計每年可獲得約8131元利息，折算實際年利率為4.06%，略高於4%！

第二，大額存單購買更方便，但國債提前支取利息會越高

相比於，每期國債發售幾秒鐘、十幾分鍾就售罄的狀況。銀行大額存單，就很容易買到！銀行每隔一段時間，就會發行大額存單產品，且每次發行都會有好幾個，可供不同類型的投資者選擇！

另外，國債，雖可提前支取，但至少需持滿6個月（6個月以內無利息），且提前支取要扣除一定的手續費，持有時間越長、所得的收益越高！而銀行大額存單，提前支取、可靠檔計息，但也會損失一大筆利息！

兩者相比，持有6個月以內，大額存單提前支取更划算；超過6個月，國債更合適！

第三，看資金量大小

別忘了，還有一點，最容易忽視、也是最重要的一點！大額存單，需要至少20萬元才能購買，而國債只需100元即可。從投資門檻、普通人參與度來說，明顯國債要更勝一籌！

總之，兩者各有特點、但資金小於20萬元，那麼只能買國債；而如果資金大於20萬元，那麼可優先選擇大額存單產品，更容易買到、且收益會更高！

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財經者思

兩者基本屬於相同性質的產品，兩者綜合比較，我建議選擇三年期國債，理由如下：

1、從收益率看國債提前支取有優勢

目前發行的國債，3年期收益率為4%，提前支取分檔計息，不足半年的沒有利息；超過半年不足1年的利率0.74%；超過1年不足2年的利率2.47%；超過2年不足3年的利率3.49。

從大額存單收益利率看，中農工建等大型國有銀行最高利率為4.125%，有的最高僅有3.85%，平均收益率和國債持平，但是，提前支取收益率明顯低於國債。

部分小型商業銀行大額存單利率雖然能達到4.8%，甚至民營銀行智能存款能達到6%，但是和國債不在一個安全層級，應該另當別論，而且，提前支取收益率也不如國債實惠。

2、從投資方便性看國債更有優勢

首先，大額存單起存門檻是20萬，國債僅為100元，兩者差距巨大，20萬購買國債可以分成多個小單，部分提前支取其他不受影響，因此國債靈活性更好。

其次，同一期國債，銷售國債的銀行數量非常多，投資者可以就近購買；大額存單隻能到發行的銀行購買，其他銀行不會代銷，購買不方便。

第三，國債發行的時候都會提前公佈，信息比較透明；大額存單發行投資者只能自己去多方打聽，信息比較閉塞，由於資金量大，有可能準備夠了錢，人家銷售完了。

3、從投資安全性看國債也有優勢

國債的安全性要高於銀行大額存單，雖然兩者的安全性都足夠高。小型銀行的安全性低於大型國有銀行，所以小銀行的大額存單利率高；大型國有銀行存款的安全性低於國債，但是國債的利率並不比他們低。這充分說明國債的收益率是更划算的。

國債被稱為“金邊債券”，是由政府背書的，安全性最高，您就是購買100萬國債，到期也會剛性兌付，不用像大額存單還要考慮存款保險基金的保障。

其實說這些就太多了，個人觀點，差距不大，選擇權在您，順手點贊，養成閱讀好習慣。

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直接說答案吧，大額存款划算，並且選擇民營銀行的存款更好！

目前三年期的國債只有4%左右的利息，而普通的四大行大額存款有4.18%左右的利息，單純從利息的角度來考慮的話，都是大額存款更好一點。

但是由於現在民營銀行的進入市場，導致了許多產品更具有競爭性和優勢性。

就好比金融金融上的一個億聯銀行的理財！

不僅享受到50萬的存款保護條約，而且利息也是相當可人的。

我們可以看到億聯銀行的5年期限複利達到了5.68%，採用的隨存隨取的收益方式，並且起投資金只要2000元。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到3年零一天，你都可以享受到5.42%-5.55%的收益，並且如果碰到了特殊情況，想要用錢，更是可以隨存隨取，優勢非常大。

因此，和國債相比，一定是大額存款更勝一籌，而與國有銀行的大額存款相比，又一定是民營銀行的產品收益更大一些。

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大額存單存三年和購買三年期國債哪個更划算？先看下圖的對比：

（以儲蓄型國債為例，下述“國債”也均為儲蓄型國債）

門檻

大額存單的門檻至少是20萬元起投，國債100元就可以起投了，門檻比較來看，國債更加親民一些，適合所有人投資，而大額存單這個20萬的門檻，足以讓大多數人望而卻步。

安全性比較

我們知道，大額存單屬於銀行一般性儲蓄存款，以銀行信用作為擔保，同時又有存款保險為儲戶保駕護航，屬於剛性兌付型存款產品；而相比較的國債，作為以國家信用為擔保的產品，安全係數比銀行存款產品還要高。

因此大額存單和國債在安全性上，基本都屬於零風險的投資理財產品。

利率比較

大額存單三年期最高利率4.2625%，是在三年期定期存款基準利率基礎上浮了55%；而根據最新一期的儲蓄型國債發佈公告來看，三年期儲蓄型國債的票面利率是4%。

由此來看，同樣的金額購買大額存單能獲得的最高利息收入是高於同期限的國債利息的。

發行銷售渠道比較

大額存單是具備發行資質的銀行根據自身攬儲需求而按期發行的一般性存款產品。因此，普及率和發行渠道較廣泛，投資人只要找到一家發行大額存單產品的商業銀行就能購買到大額存單產品，非常方便。

國債是國家為了籌集財政資金，財政部根據相關需求而定期向社會發行有價債券產品。國債不僅有規模限制，還需要投資人在符合儲蓄國債承銷條件的銀行進行購買，覆蓋率較低，而且一般儲蓄型國債一經發行，極有可能很快被搶購一空，不是有錢就一定能買到的。

因此，大額存單的發行和購買渠道比較便捷，而國債因時間、渠道等因素影響，不是想買就能買的。

靈活性比較

國債優勢的按年付給投資人利息，但是需要購滿6個月以上才可以計息，並且一旦提前兌付，不滿6個月，除了不能拿到利息，還有可能被徵收1‰的手續費。

大額存單也有按期付息的產品，但是提供這種付息方式的要麼利率較低，要麼門檻較高，一旦提前支取，必然需要損失一定的利息。好在大部分銀行發行的大額存單可以靠檔計息，只要存滿一定期限就可以了。

總結

綜合來看，大額存單和國債各具優勢，也各有缺點。但是受限於國債每期的發行週期比較短，銷售渠道受限，不知情的也不知道如何購買因此想投資也沒那麼容易；而大額存單具備一定的普遍性，只要錢到位了，家門口的某家銀行就有售，選利率最高的那家銀行就行。

財富公元

三年期大額存單划算還是三年期國債划算，這兩類產品在安全性上面，國債更安全一些，大額存單也比較安全，其實選擇三年期國債還是大額存單，主要是要看理財資金多少和產品收益率了。

國債

國債是以國家信用為擔保發行的債券，又稱為金邊債券，可以說非常安全，在安全等級上面比銀行大額存單高了一個等級。

按照四月份發行的儲蓄式國債來看，三年期的儲蓄式國債年利率達到4.0%，這樣的利率還是比有些大型銀行的大額存單利率高一點。

儲蓄式國債現在可以到各大銀行網點隨到隨買，可以說非常方便。而且，購買國債只需要100元就可以購買，起購點特別低，因此，可以說國債非常適合資金量不大的投資者購買。

國債也可以提前兌付，國債如果提前兌付是按照以下計息方式來計算利息的。

大額存單

大額存單是銀行發行的大額存款憑證。大額存單一個突出的特點就是起購點較高，一般起購金額都在20萬元以上，可以說是銀行吸納存款的利器。

大額存單屬於普通存款，安全等級比國債稍微低一點。但是大額存單也受到存款保險制度的保障，可以說也是非常安全的，只要是50萬以下就可以受到國家存款保險制度的全額保障。

一般國有大型銀行三年期大額存單利率還是比較高的，一般都比同期的定期存款利率高一點。比如下列中國銀行3年期的大額存單20萬起購的年利率為3.85%，50萬元可以達到4.07%，80萬元可以達到4.125%。

綜合分析

如果你有50萬元以上的理財資金，可以看到中國銀行50萬元3年期大額存單年利率為4.07%，80萬元的3年期大額存單年利率達到了4.125%，如果達到800萬元的資金規模，可以達到按月付息，年利率4.125%。從利率的角度來說大額存單更加合適一點。

如果你只有20萬的理財資金，從上面對比可以看出國債三年期的年利率為4.0%，而20萬大額短單的年利率為3.85%，當然是年利率高的國債好了。

關鍵字: 存單 財經 大額