梦曦34848426

当然优先选择大额存单。

01，收益更高

最近大额存单的上浮利率稍微下降了，但是依然比普遍的国债收益率更高。三年期的大额存单，还有可能4%以上的收益率。

02，更加灵活

大额存单可以转让，也可以提前提取，靠档计息。所以从灵活的角度来说，大额承担也有优势。

03，购买方便

对于大多数人来说要买国债，其实还是有一定的难度的。

所以从这一个角度来说，买大额存单容易多了。

04，困扰因为选择太少

当我们的手上的资金，只能选择大额存单，或者国债时，我们的困扰就产生了，因为我们的选择太少了。

其实把眼光放宽一点我们会发现，还有这两项选择之外的更多选项。还可以买银行理财产品，也可以买各类灵活的其他机构的理财产品，例如养老保险公司的。还可以买债券基金，不一定非要买国债。也可以投资股市或者基金。有太多选择了。

“财说得明白”在头条号发表的文章，也涉及了很多理财方式的经验和技巧介绍，希望能帮助更多人。

财说得明白

个人认为买国债比存大额存单好。

第一，付息方式上看，电子式国债一年付息一次，每年都会有一部分零花钱，当然，凭证式国债和大额存单最后一次性还本付息，存的这些钱这几年都不能动，限制比较多。

第二，如果需要提前支取，国债利息比大额存单高一些，具体如下：

（一）.电子式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到2年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除6个月的利息;

3.持有时间在2年到3年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除3个月的利息;

4.持有时间在3年到5年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除2个月的利息。

（二）.凭证式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到1年之间，利息按照0.74%的利率计算;

3.持有时间1年到2年之间，利息按照2.47%的利率计算;

4.持有时间2年到3年之间，利息按照3.49%的利率计算;

5.持有时间3年到4年之间，利息按照3.91%的利率计算;

6.持有时间在4年到5年之间，利息按照4.05%的利率计算。

（三）.大额存单：不满90天0.35%，满90天不满180天，1.705%；满180天不满360天，2.016%；满360天不满720天，2.325%，满720天，3.255%。

第三，从起存金额上看，购买国债的“门槛”更低：国债100元起存，大额存单20万起存，不是谁都能一次性存20万的呀。

理财经理陈雪

先说答案，如果资金充足，有20万元以上资金，选择三年期大额存单比三年期的国债要划算。

国债有国家信用背书，安全性无庸置疑，不管多少钱到期都能兑付，并且按年支付利息，比普通三年期存款利率高。

大额存单是银行大额存款，20万元起存，受存款保险制度保护。即使银行破产，同一家银行本息50万元以内都能得到100%赔付。如果金额比较大，不妨分成多份存到不同的银行，每份不超过40万元就可以了，这样利息和本金都有保障。

由于大额存单门槛高，如果资金不到20万元，显然选择国债就不错，毕竟有100元就可以购买国债。

之所以说三年期大额存单比国债更划算，有如下原因：

1、大额存单利率更高

现在多家商业银行都有按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%。不考虑利息理财的情况下，同样的20万元，三年下来能比国债多出720元的利息。如果拿着大额存单每月的利息再去理财，放入宝宝类货币基金或者选择民营银行智能存款，则综合收益率能接近4.50%，比国债高出不少。

按月付息的方式也能比国债按年付息有更好的流动性，相当于每个月都有一笔资金可以自由支配，还信用卡或者用于日常消费也是极好的。

2、大额存单可以随时购买，国债还要分时间有限额

大额存单可以随时随地到银行办理，部分银行只有在柜台才能办理按月付息的三年期大额存单。国债的发售是有时间限制的，2019年自3月份至11月份，每个月10日起都有一期国债发售。

需要注意的是，国债非常受老年人欢迎，老年人退休后有充裕的时间，会很早就到银行排队，如果到银行购买的话，就需要等待较长的时间，买的晚了额度售完就买不到了。

理财需要考虑安全性、收益率、流动性，国债和大额存单相比安全性基本相当，收益率三年期大额存单略胜一筹。具体到流动性，国债可以提前兑付，购买时间越久损失的利息越少。大额存单则可以通过转让权益降低利息损失，如果是提前支取的话，部分产品可以靠档计息，流动性也不错。

总体来说，如果资金充足，还是大额存单更划算。如果没有20万元，国债也是当下不错的理财选择。

财智成功

依作者观点来看，大额存单3年期更划算一些。但是，国债在全国是统一利率，而大额存单在不同银行办理或者不同存款金额时的利率是不尽相同的，所以有时候办理大额存单不如购买国债划算！

• 国债利率
  

国债的起存金额较低，一般只需要1000元即可办理，不像大额存单一样至少20万元起存。而且，国债的背书机构是国家，其信用要比银行更高，所以大家完全不需要对国债的安全性有所担心。唯一的缺点在于，国债每期发售规模较小，储户存在购买不上的可能性。

• 大额存单
  

如上图所示，大额存单的起存金额有20万元、30万元、50万元、100万元等，利率根据银行不同有所区别。一般来说，国有银行大额存单利率相比央行基准利率上浮45%、全国股份制商业银行上浮50%、城商行和农商行上浮55%。所以，同样是3年期大额存单，浦发银行的是3.85%、宁波银行的就是4.2625%，差距还是很大的。

综上所述，储户若在3年内不提前支取存款的话，选择农商行或者城商行的大额存单能够获得更高的收益回报，而选择国有银行大额存单的话不如购买国债更划算！大家觉得呢？

奇葩财经说

如果是我，我会选择三年期大额存单。

首先是利率：

三年期大额存单的利率要高于三年期国债。大额存单利率最高可达4.2625%，最次也能达到4.125%。三年期国债的利率只有4.0%。

有一点需要注意，三年期大额存单各家银行利率都不一样，甚至存款金额不同利率也会不一样。支取利息的方式不同，利率也不一样。

其次是选择性：

大额存单的可选择性相对丰富。大额存单除了有三年期可选，还有三个月期、一年期、两年期等期限进行选择。不仅期限，付息方式也可以进行选择，可以选择利随本清的，也可以选择按月付息的。国债的可选择性比较少，只有三年期和五年期可选，利息按年付或一次性付清。

再次是购买渠道：

大额存单几乎各家银行都有发行，虽说额度也相对紧张，但只要到网点进行购买，总能购买得到。国债则不同，它是由财政部发行，部分银行进行代销的产品。不是所有银行都有代销资格，只有六大行和部分大银行才有资格。

最后是购买时间：

大额存单几乎随时可买，各家银行的发行时间是不受限制的。顶多银行因为额度不足，会限制每天发售的金额。国债则不同，每月10号开始发售，19号左右结束，其他时间你是买不了的。

总结：

相比于三年期国债，大额存单尤其是三年期，还是非常值得购买的。从上述各个方面都能凸现出它的优势。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

银行研究僧

大额存单与国债，两者都很安全，资金出现亏损的可能性都很低！因此，是否值得购买，一看收益率的高低，二看购买、支取的灵活性能如何！

第一，大额存单的收益略高

现如今，三年期国债票面利率为4%；而三年期大额存单利率大抵在3.98%~4.26%之间波动，一般国有大型银行、按月付息的产品，利率稍微会低一点，但中小银行，普遍大额存单利率能达到4%以上！

另外，3.85%利率的大额存单产品，一般皆可按月付息，其每月利息还可再投资，综合利率也能在接近4%左右。

举个简单的例子，20万三年期大额存单，利率3.98%、按月付息，则每月可领取约663元利息。此时，用这一部分利息再投资，按3.5%的收益来算，累计每年可获得约8131元利息，折算实际年利率为4.06%，略高于4%！

第二，大额存单购买更方便，但国债提前支取利息会越高

相比于，每期国债发售几秒钟、十几分钟就售罄的状况。银行大额存单，就很容易买到！银行每隔一段时间，就会发行大额存单产品，且每次发行都会有好几个，可供不同类型的投资者选择！

另外，国债，虽可提前支取，但至少需持满6个月（6个月以内无利息），且提前支取要扣除一定的手续费，持有时间越长、所得的收益越高！而银行大额存单，提前支取、可靠档计息，但也会损失一大笔利息！

两者相比，持有6个月以内，大额存单提前支取更划算；超过6个月，国债更合适！

第三，看资金量大小

别忘了，还有一点，最容易忽视、也是最重要的一点！大额存单，需要至少20万元才能购买，而国债只需100元即可。从投资门槛、普通人参与度来说，明显国债要更胜一筹！

总之，两者各有特点、但资金小于20万元，那么只能买国债；而如果资金大于20万元，那么可优先选择大额存单产品，更容易买到、且收益会更高！

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财经者思

两者基本属于相同性质的产品，两者综合比较，我建议选择三年期国债，理由如下：

1、从收益率看国债提前支取有优势

目前发行的国债，3年期收益率为4%，提前支取分档计息，不足半年的没有利息；超过半年不足1年的利率0.74%；超过1年不足2年的利率2.47%；超过2年不足3年的利率3.49。

从大额存单收益利率看，中农工建等大型国有银行最高利率为4.125%，有的最高仅有3.85%，平均收益率和国债持平，但是，提前支取收益率明显低于国债。

部分小型商业银行大额存单利率虽然能达到4.8%，甚至民营银行智能存款能达到6%，但是和国债不在一个安全层级，应该另当别论，而且，提前支取收益率也不如国债实惠。

2、从投资方便性看国债更有优势

首先，大额存单起存门槛是20万，国债仅为100元，两者差距巨大，20万购买国债可以分成多个小单，部分提前支取其他不受影响，因此国债灵活性更好。

其次，同一期国债，销售国债的银行数量非常多，投资者可以就近购买；大额存单只能到发行的银行购买，其他银行不会代销，购买不方便。

第三，国债发行的时候都会提前公布，信息比较透明；大额存单发行投资者只能自己去多方打听，信息比较闭塞，由于资金量大，有可能准备够了钱，人家销售完了。

3、从投资安全性看国债也有优势

国债的安全性要高于银行大额存单，虽然两者的安全性都足够高。小型银行的安全性低于大型国有银行，所以小银行的大额存单利率高；大型国有银行存款的安全性低于国债，但是国债的利率并不比他们低。这充分说明国债的收益率是更划算的。

国债被称为“金边债券”，是由政府背书的，安全性最高，您就是购买100万国债，到期也会刚性兑付，不用像大额存单还要考虑存款保险基金的保障。

其实说这些就太多了，个人观点，差距不大，选择权在您，顺手点赞，养成阅读好习惯。

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直接说答案吧，大额存款划算，并且选择民营银行的存款更好！

目前三年期的国债只有4%左右的利息，而普通的四大行大额存款有4.18%左右的利息，单纯从利息的角度来考虑的话，都是大额存款更好一点。

但是由于现在民营银行的进入市场，导致了许多产品更具有竞争性和优势性。

就好比金融金融上的一个亿联银行的理财！

不仅享受到50万的存款保护条约，而且利息也是相当可人的。

我们可以看到亿联银行的5年期限复利达到了5.68%，采用的随存随取的收益方式，并且起投资金只要2000元。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到3年零一天，你都可以享受到5.42%-5.55%的收益，并且如果碰到了特殊情况，想要用钱，更是可以随存随取，优势非常大。

因此，和国债相比，一定是大额存款更胜一筹，而与国有银行的大额存款相比，又一定是民营银行的产品收益更大一些。

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大额存单存三年和购买三年期国债哪个更划算？先看下图的对比：

（以储蓄型国债为例，下述“国债”也均为储蓄型国债）

门槛

大额存单的门槛至少是20万元起投，国债100元就可以起投了，门槛比较来看，国债更加亲民一些，适合所有人投资，而大额存单这个20万的门槛，足以让大多数人望而却步。

安全性比较

我们知道，大额存单属于银行一般性储蓄存款，以银行信用作为担保，同时又有存款保险为储户保驾护航，属于刚性兑付型存款产品；而相比较的国债，作为以国家信用为担保的产品，安全系数比银行存款产品还要高。

因此大额存单和国债在安全性上，基本都属于零风险的投资理财产品。

利率比较

大额存单三年期最高利率4.2625%，是在三年期定期存款基准利率基础上浮了55%；而根据最新一期的储蓄型国债发布公告来看，三年期储蓄型国债的票面利率是4%。

由此来看，同样的金额购买大额存单能获得的最高利息收入是高于同期限的国债利息的。

发行销售渠道比较

大额存单是具备发行资质的银行根据自身揽储需求而按期发行的一般性存款产品。因此，普及率和发行渠道较广泛，投资人只要找到一家发行大额存单产品的商业银行就能购买到大额存单产品，非常方便。

国债是国家为了筹集财政资金，财政部根据相关需求而定期向社会发行有价债券产品。国债不仅有规模限制，还需要投资人在符合储蓄国债承销条件的银行进行购买，覆盖率较低，而且一般储蓄型国债一经发行，极有可能很快被抢购一空，不是有钱就一定能买到的。

因此，大额存单的发行和购买渠道比较便捷，而国债因时间、渠道等因素影响，不是想买就能买的。

灵活性比较

国债优势的按年付给投资人利息，但是需要购满6个月以上才可以计息，并且一旦提前兑付，不满6个月，除了不能拿到利息，还有可能被征收1‰的手续费。

大额存单也有按期付息的产品，但是提供这种付息方式的要么利率较低，要么门槛较高，一旦提前支取，必然需要损失一定的利息。好在大部分银行发行的大额存单可以靠档计息，只要存满一定期限就可以了。

总结

综合来看，大额存单和国债各具优势，也各有缺点。但是受限于国债每期的发行周期比较短，销售渠道受限，不知情的也不知道如何购买因此想投资也没那么容易；而大额存单具备一定的普遍性，只要钱到位了，家门口的某家银行就有售，选利率最高的那家银行就行。

财富公元

三年期大额存单划算还是三年期国债划算，这两类产品在安全性上面，国债更安全一些，大额存单也比较安全，其实选择三年期国债还是大额存单，主要是要看理财资金多少和产品收益率了。

国债

国债是以国家信用为担保发行的债券，又称为金边债券，可以说非常安全，在安全等级上面比银行大额存单高了一个等级。

按照四月份发行的储蓄式国债来看，三年期的储蓄式国债年利率达到4.0%，这样的利率还是比有些大型银行的大额存单利率高一点。

储蓄式国债现在可以到各大银行网点随到随买，可以说非常方便。而且，购买国债只需要100元就可以购买，起购点特别低，因此，可以说国债非常适合资金量不大的投资者购买。

国债也可以提前兑付，国债如果提前兑付是按照以下计息方式来计算利息的。

大额存单

大额存单是银行发行的大额存款凭证。大额存单一个突出的特点就是起购点较高，一般起购金额都在20万元以上，可以说是银行吸纳存款的利器。

大额存单属于普通存款，安全等级比国债稍微低一点。但是大额存单也受到存款保险制度的保障，可以说也是非常安全的，只要是50万以下就可以受到国家存款保险制度的全额保障。

一般国有大型银行三年期大额存单利率还是比较高的，一般都比同期的定期存款利率高一点。比如下列中国银行3年期的大额存单20万起购的年利率为3.85%，50万元可以达到4.07%，80万元可以达到4.125%。

综合分析

如果你有50万元以上的理财资金，可以看到中国银行50万元3年期大额存单年利率为4.07%，80万元的3年期大额存单年利率达到了4.125%，如果达到800万元的资金规模，可以达到按月付息，年利率4.125%。从利率的角度来说大额存单更加合适一点。

如果你只有20万的理财资金，从上面对比可以看出国债三年期的年利率为4.0%，而20万大额短单的年利率为3.85%，当然是年利率高的国债好了。

關鍵字: 财经 存单 三年期