老祁的祁

定期与理财的巅峰对决，究竟哪种方式更适合我们？

01三年定期

虽然说得是三年定期，但是也还是会有些区别

• 银行普通定期
  

央行划定的三年期定期基准利率为2.75%，很多银行就是直接按照这个利率水平在拉存款，也就是说你存三年的定期，利率为2.75%。也有一些银行利率会上浮一点，但是也就是在3%左右，不会提升太高。

• 银行大额存单
  

大额存单在某种程度上也可以看做是定期存款，并且大额存单也是一般性存款，只是金额较大。

而金额大带来的一个好处就是利率也会比较高，三年期大额存单利率一般在4%以上，常见的是4.18%。这个利率相对来说还是比较吸引人的，也还不错。

• 民营银行定期
  

民营银行因为规模小，在场地和人工成本上就能节约很多。并且知名度上竞争不过大型银行，只能通过提升存款利率来吸引储户。

民营银行三年期定期存款利率基本上也是在3.5%以上，有些高的能达到3.9%（不排除有超过4%我没有查到的）。相对来说，在民营银行存款也还是比较划算的。

02三年期理财

理财产品则更多了，五花八门的，让人看得眼花缭乱，这个时候挑选就比较重要了。

三年期的定期理财比较少，一般都是在一个月到一年之间的。

而这个年化利率则在3.5%到6%之间，这是风险等级为中低风险的；当然也有超过6%甚至达到12%的理财产品，但是这个风险比较高，不太适合做稳定投资。

如果想存三年定期理财，那么5%的收益率应该还是不难的。

03作比较

每次要比较谁比较划算的时候，我都会从收益、安全、灵活性三个方面来进行分析。

• 收益水平
  

在利率上来说，只要你选的对，那么肯定是三年期的理财利率会高一些，收益更佳。

• 安全性
  

银行存款因为有《存款保险条例》，50万以内不用担心安全；理财选择收益不是太夸张的产品，安全性也有保障。

• 灵活性
  

灵活性肯定是银行存款更高，如果急需用钱，直接取出来就是了，大不了损失一点利息收入；而理财大多数是不允许中途赎回的。

综上：如果确实是一笔闲钱，从收益的角度上来看，肯定是理财产品更加划算；如果不确定这笔钱三年内是不是会动用，从灵活性上来看，肯定是银行存款更好，可以的话就选民营银行进行存款。

易将学财

随着移动互联网的发展和智能手机的普及，如今购买银行理财产品或者银行存款直接通过APP即可完成，加上BATJ小米今日头条金融产品，非常方便。从线上各种渠道看出，三年期产品银行定期最为划算，利率5.45%。

1.单纯比较利率，三年定期存款收益高于理财。

近期不少中小民营银行给出了超高的三年定期存款利率，达到了5.45%，这比大部分理财产品都高不少。由于存款的安全性比理财更高，故购买此类定期存款更划算。

2.高利率三年定期存款限量发行，不一定抢得到。

之所以银行能够给5.45%这么高的利率，是因为银行想要通过如此高的利率吸引新用户，所以在购买有一定的限制条件。例如购买数量有限，发行量有限等。这个时候，就要综合比较二者的收益率。

总体来说，三年存款和三年理财，除非有银行做活动给很高的利率，不然大多数情况理财收益会高于定期存款。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

存三年定期划算还是购买银行理财产品划算，这个要看资金量多少来判断。

2018年大额存单受到追捧，根本原因是利率上浮明显，较之央行基准利率最高上浮55%，三年期基准利率2.75%，上浮后最高4.2625%。

相对于理财产品平均收益率4.4%来看，大额存单利率已经基本相当，但是更加稳定安全，保本保息。理财产品收益率并不稳定，所以三年下来，真的不一定能跑赢三年期大额存单收益。所以从这个角度讲，如果资金20万元以上，还是存三年期大额存单更好。

近期多家银行上调大额存单利率，较基准利率上浮比例均已超过50%。年利率达到4.18%的银行有多家，其中光大银行和江苏银行还可以按月付息，而民生银行可以按季付息。平安银行同样利率的大额存单虽然也可以按月付息，但是要30万元起点。

如果资金达不到20万元，但是能超过10万元，那么农村信用社、村镇银行也是不错的选择，三年期存款利率一般也能超过4%，并且为了揽储会有礼品或者返现金的活动。

如果资金在10万元以下，那么理财往往更划算。因为存款很难有利率优惠，年收益率在3%上下，就有点偏低了。

如果担心风险，可以考虑选择结构性存款，年化收益率4%左右，保本，不保息。

至于理财产品，则要尽量选择低风险和中低风险的，保本的最好，购买时要认真阅读产品说明，了解投资方向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分。

由于理财产品期限普遍较短，所以就需要每年重新购买一两次，需要在选择上花更多功夫，避免一时不小心选择了风险高的产品出现损失。

最后，理财型保险是最不靠谱的理财选择，不管宣传的多好都不要选。说是5%的预期收益，实际可能只有2.5%，还不如直接存普通三年期存款了。

财智成功

朋友们好！这个问题涉及到许多影响因素！这两种方案，各有它的好处，也有不足！还可以考虑一些新型的存款产品，即灵活性和收益一身！

普通定期三年，目前年利率2.75%（不同地区或营业厅略有不同），2.75%X3年=8.25%/三年总利！

据掌握的大额存单，20万起，三年期大概在3.98%！3.98%X3年=11.94%/三年总利！

再来看理财！选择同样承诺保本的，结构性存款！目前年化收益率在3.8~4.5%之间！按4%算，期限一年期！4%×3年等于12%十每年收益转存…

对比分析：很明显，结构性存款占优！一是收益率相当于三年大单，而期限只有一年，三年下来，本利共同挣钱，小驴打滚，总收益率在12%以上，二是流动性好高于存款，最长期限只有一年！而同样三年大额只有12%，普通定期只有8.25%！但结构性存不足之处是收益是浮动的，不做承诺！但是一市场实践基本上都达到了预期！存款的优势不言而喻保本，保息！主是流动性差一些，三年内，一旦提前支取，有可能按0.35付息…

综合分析，二者各有各的好，也各有不足！存款随时随地都可以，结构性产品需要有发行方可购买！而非保本浮动盈利的低风险，理财产品，目前一年期收益大概在4.2-5%之间，假设按平均收益率4.5%，三年的预期收益率在13.5%，加上转存，接近14%！缺点是冒一定风险！还有一个选择银保产品，通常1万起，三年期的产品每年存1万，存三年，第四年还本付息，据市场反应的平均收益率，目前在4%左右！基本与银行大单持平，本金（现金价值）的安全性非常高！缺点是流动性不足，优势是一举多得，比如附带保障分红等，通过分期缴费也减轻了一次性的压力…朋友们可以根据自身资金的情况，和风险偏好，习惯，谨慎的选择…

理财迦

这个要是说划算想必你的意思就是说，哪种方式收益更多

在三年定期存款与三年理财产品利率相同的情况下，三年定期存款收益是低于同等利率理财产品的。主要也是因为理财产品可实现复利计息方式简单来说就是利滚利。

三年总收益上选择

这里按照5万元，3年定期存款利率4%，1年期的理财产品年化收益也是4%的情况下给你计算下两者三年总收益差距。

• 三年定期存款
  
• （5万*4%）*3=总收益6000元
• 三年1年期理财
• 第1年:5万*4%=2000元收益
• 第2年:5.2万*4%=2080元收益
• 第3年:5.41*4%=2164元收益
• 总收益:2000+2080+2164=6244
• 收益差距:6244-6000=244元

通过以上数据可说明，三年定期存款利率与三年理财产品利率相同情况下，理财产品与定期存款虽说只差一点点，但是你要知道三年定期存款利率4%属于比较高的存款利率了，而理财产品4%的属于低收益产品，比稳健型产品还低！一般稳健型产品年收益都在4.6%左右，在同利率上理财产品都已经高于定期存款产品，如果理财产品收益高于存款利率的情况下，三年总收益相差很多的是，从收益上说三年理财划算。

灵活性选择

银行三年定期存款与三年一年期理财产品对比，银行定期存款灵活性低于理财产品很多的，银行定期存款未到期提前支取，利息收益直接是会按照支取日当天银行挂牌执行的活期存款利率计算付息，理财产品就不同了，理财产品是按照持有天数来利息的，即便是你提前支取收益上也不会有所损失。

假设你5万元，存款3年定期一年以后你遇到不可抗拒因素必须提前支取或终止这笔存款，这时候你提取后已经存款满一年的收益不会按按照方式银行3年定期存款利率计算付息，是会按照支取日当天银行挂牌执行的活期存款利率利息，白白损失一年的利息收益。如果选择理财产品就不同了，第一年到期你已经收到第一年收益，即便是你又转存到理财产品里，过来段时间着急使用该笔存款，你提前终止理财产品，这时候你的收益也不会受到影响的，理财机构是会按照持有天数来计算并付息的。所以说灵活性上理财产品也是划算的。

保本安全选择

如果本金与安全比较理财产品是比不过银行存款的，因为在2018年4月28日实施并执行的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中明确规定银行等金融机构不得在发行保本理财产品，这也就是说现在的理财产均是无保本的，不管风险的高低都是有风险存在的。银行存款就不同了，各个银行均有存款保险的，存款保险由银行投保并缴费，保障范围存款本息50万元，也就是不管是在大小银行存款在50万元内即便是银行发生问题破产与倒闭，你的存款都不会受到损失。所以说从本金安全上银行定期存款划算应为不管如何只要存款在50万元内，都不会受到任何损失。

总结

从利率收益以及灵活性上看，理财产品比较划算，本金安全上的话还是选择银行定期存款划算。不过个人还是看好三年理财的，主要也是收益高灵活性高，选择稳健型理财一般情况下也并不会发生本金亏损的，即便是发现所购买的理财产品有下降趋势完全是可以提前转出本金也就不会受到影响。

友情提示:理财产品收益越高风险越高，稳健型理财收益随少些但稳定增长，理财小白选择稳健型理财搭配银行存款两者结合比较合适。

福星卡汇

投资理财产品无非是从三个方面来考虑，安全系数，收益率和流动性。每款理财产品都有其自身的特点和优势，当然也有自己的劣势，所以投资理财产品没有好于不好，要看投资者追求的是什么，选择适合的就是最好的。

首先先从安全系数来考虑。虽然银行实施了自负盈亏的政策，银行也存在倒闭或者破产的风险，但五十万以下的资金都由保险公司承保，即使是银行破产五十万以下的本金也会全额赔付，所以安全系数是有保障的。

银行的理财产品按风险分为PR1～PR5五个等级。PR2级以下的产品多投资于高流动性和债权类资产，风险也比较低，所以安全系数也有保障。但是PR3级以上的产品就具有一定的风险性了。

从收益率来考虑。由于网上产品的竞争激烈，银行为了更好的吸收资金，利率都有所提高，尤其一些地方银行和小型银行，在央行利率基础上更有很高上浮。三年定期基本能达到4.25%。

那么银行理财产品的收益率是多少呢？中低风险以下的产品收益率基本在3.5%～5%之间。中级风险以上的产品预期收益率在8%左右，甚至更高一些，但风险也高。

流动性，银行定期的流动性相对要差些，当然是可以提前支取的，但支取的资金只能按活期利息支付。而银行理财产品的封闭期有多样的选择从7天～365天不等，可以选择适合的封闭期产品，但理财产品也是不允许提前支取的。

坤鹏论

个人建议定期。三年理财，没这么长的，一般的银行理财在一年之内。

1如果规划的是三年，中间要经过几次转存，加上募集期，平均下来的收益可能要比账面上低千分之2-3个点

2要加上来回的人力成本。

3其次现在面临着降息的风险，定期3年可以锁定收益

4理财的风险性在加大

5城商行或者农商行的3年定期利率并不低于一般的理财

四大财子

在银行办理业务时，我们总是纠结于办理定期存款还是选择理财产品，那么当具体面对这两者的时候，我们该如何选择呢？

收益性

从收益性来看，大概率为理财产品高，三年期的银行定期存款，目前大部分银行的利率都在4%左右，即使是大额存单，主要的利率区间也就在4.125%左右；理财产品的三年期的比较少，各家银行最常见的为一年期的理财产品，以R2级的理财产品来说，目前一年期的收益率主要在4.5%左右。以5万元本金，以各自常见的利率来看，三年内两者的收益分别如下：

（1）定期存款：50000*4.125%*3=6187.5元

（2）理财产品：50000*（1+4.5%）^3-50000=7058.3元。

现实中理财产品的收益会比计算的金额略低一点，因为它有募集期，募集期不计算收益，但是即使扣除募集期，收益仍然远高于定期存款。

安全性

银行的定期存款属于刚性兑付的产品，定期存款到期，银行必须无条件付款付息；此外定期存款受《存款保险条例》保障，50万元以内的资金，即使银行发生破产倒闭，金额仍然由存款保险基金全额赔付。

理财产品对于银行而言属于“受人之托，代人理财”，银行对于理财产品是不承诺保本保息的，风险由投资者自担。因此理财产品到期是存在无法达到预期收益甚至本金出现亏损的可能的，且出现亏损时，由投资者自己负责，无法获得任何赔付。

所以单从安全性来说，银行定期存款的安全性会优于理财产品。

流动性

虽然定期存款的期限为3年，但是定期存款一旦有急事是可以提前支取的，只不过是损失部分利息而已（如果具备靠档计息，那么损失度更低）；银行理财产品虽然期限为1年，但是理财产品未到期是不允许赎回的，即使你愿意牺牲收益部分，仍然无法提前赎回，所以理财产品的流动性是极差的。

因此单从流动性而言，仍然是定期存款占据优势。

总结

综上所述，如果你追求收益，那么选择理财产品；如果对收益的要求没有那么高，更看重的本金的安全以及资金的随时变现能力，那么选择定期存款。

鲤行者

个人以为还是银行存款三年定期比较划算一些。现在理财都会讲求一些平衡性。理财方式来说，必须考虑它的安全性第一，要保证整个理财资金在一个非常安全的环境下，确保资金不会发生风险，然后再去考虑收益问题。另外的就是理财流动性，钱只有动起来才能生财，如果非常死板的待在一个地方，永远也不可能生财。

理财的前提：安全为先

银行是经营货币信用的媒介，理财产品和存款产品都是银行经营的一些内容，安全性是理财收益的保证，只有在安全的基础上才能谈收益。银行存款有《存款保险条例》的保驾护航，再就是存款产品的风险非常小，只要银行不倒闭不破产，几乎没有什么风险，就是客户存款，银行履约支付本息；理财产品的话，具有更多的不确定性风险和收益浮动，银行理财风险等级根据规定划为R1——R5五个级别，R1风险最小，属于保守型，R5风险最大，属于激进型。银行理财购置都会有风险提示，一旦认购风险自负，存款则没有风险提示。

理财的目的：收益获取

存款的选择可以选择定期存款、大额存单、还有智能存款。存款产品是所有理财方式当中收益最有保障的一种方式，如今，很多地方性银行的定期存款给出的利率非常吸引人，如果选择定期存款的话，可以选择一下农村商业银行或者城市上银行的定期存款利率大概三年期能够达到4.125%左右；选择大额存单的话，目前国内银行的大额存单业务收益最高的为农村商业银行，3年期利率可以达到4.2625%，成为2019年大额存单业务当中的翘楚；智能存款首推民营银行的产品，具有非常好的流动性，灵活性，而且收益非常的高，目前国内存款利率最高的当属民营银行当中的吉林亿联银行，定存五年期利率为5.45%；相比存款利率的节节攀升，银行理财产品的年化收益率，近两年来说一直在下跌，2018年银行理财产品的平均年化收益率4.4%左右，银行理财产品的收益率在某些产品、某些期限已经不及银行定期存款高，2019年的银行理财产品中年化收益率最高的5.15%，不如银行存款利率高。

理财的能力体现：流动性

说到流动性，其实不能只看让不让动起来，还是要看灵活不灵活，如果只是看流动性的话，那银行理财产品是没有流动性的，认购期间属于封闭期，没有任何的流动余地，不到期不能提前申请支取，但是与此同时，理财产品的灵活性还是有的，比如最低期限设定为7天，最高3年，但是大多数银行的理财产品最长都是360多天，三年两年期限的长期理财产品很少，毕竟理财产品没有很好地流动性，时间越长风险越大。

银行存款这两年也是在加强流动性和灵活性方面的设置。大额存单可以按月付息，也可以靠档计息，但是大多数银行发行的大额存单还是不能靠档计息的，多为和定期存款一样，只能提前支取一次，按照活期计息，提前支取、靠档计息又流动性风险和资金备付方面的风险；智能存款同样也是靠档计息，或者提前支取按照银行规定的利率支取，但是不是活期利率，比如民营银行的提前支取利率高于国有银行的定存五年利率，平均达到4.2%左右，这是民营银行的一大特色，流动性、收益率、安全性三位一体，一应俱全了。

总体来说，银行理财产品相对于其他平台的理财产品来说，确实安全系数非常高，2018年仅有0.44%的银行理财产品出现了亏损，这是一个非常高的安全系数，只是和银行存款相比，在安全方面依然不能比，银行只要不倒闭，存款就得有保障；收益率方面，以民营银行为代表的存款产品腾腾的这两年上的很快，地方银行业在积极上浮，而银行理财产品现在超过5%的年化利率非常少，大部分龟缩在4.3%这个水平上面；存款的流动性现在都有靠档计息解决了，银行理财产品是不允许流动的。理财三要素，存款3比0完胜，所以要选择银行存款划算。

财富公元

1，安全优先

如果希望最大安全程度下，把这笔钱处理好，那么可选项，主要是保本理财，银行存款，大额存单。

首先看大额存单，如果资金在20万以上，大额存单是最优选择。因为收益也不错，而且绝对安全，保本保息。

如果金额不足20万，保本理财的收益率高于存款，但是保本不保息。一般来说预计收益率还是可以达到的，所以这是第2个选择。

存款的收益最低但是保本保息。

2，收益优先

如果更关注收益的角度考虑，除了以上说的，还要考虑以下两个因素。

大多数理财产品的计算期限都不是整数，所以在一个三年或者5年的时间里，需要不同的产品衔接。这就面临着未来收益率下降的可能。

而且衔接的过程当中有空档期，是不计算利息的。

另外从心理的角度来说，每一次理财产品到期所获得的利息都是零头，往往会被花掉，不会进入下一期理财产品。

所以从这个角度来看，存款类尤其大额存单类更加合适。

3，降息可能

现在美国已经降息，多个国家也已经多次降息，不排除中国在未来几年会进入降息通道。

所以长期的存款可以锁定利率，优势更明显。

以上的讨论只在问题设定的两个方面进行讨论，也就是存款和理财产品的对比。

实际上如果对投资理财了解多一点，就有更多更好的选择。

關鍵字: 理财 财经 三年