2019-10-23 12:05:22 佚名

雪之道理财

银行最喜欢的客户，大概就是我这种类型吧。

让银行喜欢的信用卡客户类型……

我既不是全额客户，也不是最低还款客户。我应该属于那种，平时基本准时全额还，遇见大宗消费也玩个分期，绝对不玩最低还款的。

银行信用卡本身是一种信贷产品，既然是开门做生意，总是希望有利可图，毕竟贷款息差是银行重要的收入来源之一。而银行给出羊毛优惠的时候，往往还需要贴营销费用。

如果说非有种信用卡客户能让银行喜欢，那应该是这样的：车子房子收入单位样样看着都好，花得起钱，还得起钱，喜欢花钱，对得起银行给出的额度，还款及时，还喜欢时不时办个分期付款，对羊毛无所谓不敏感，还会逛一逛银行APP里的电商平台，买点东西（而不是通过支付宝等第三方平台）。

全额还款客户虽然“抠”，但让银行有个“念想”。

众所周知，信用卡一般都有40到50多天最长免息还款期，准时全额还款，意味着客户无成本使用了银行的授信，银行没怎么挣钱。

但是从个人征信来说，全额还款客户意味着他资信良好，不会跑路，有进一步营销的可能。为何各大银行都辛辛苦苦要推广ETC信用卡呢，不就指望着这些客户某天突然关心起刷卡消费、信用分期、消费贷款、金融投资等产品来了呢？

所以，准时还款的优质客户们，银行还是愿意去养着他们的，毕竟一个人有了超前消费的习惯之后，有意无意总会加大消费开支，万一哪天办了个分期，银行也算守得云开见月明啊。

最低还款客户，给人的印象不是“傻”就是“资金链紧张”，保征信用的。

最低还款客户分两种，一种是涉世未深的年轻人，

连基本的信用卡计息规则都没看明白，就稀里糊涂次次搞最低还款。最低还款是全额的10%，虽然能暂时消除还款压力，但支付的利息代价比正常分期要高出许多。正常的分期一般是月手续费率0.5%-0.7%，最低还款之后的计息，是日息0.05%，还算复利。

第二种是出于种种原因，无法全额偿还信用卡欠款的人，但由想保住征信记录上的清白，所以每个月交个10%，自证一下“我不是人渣我只是还不起全款但我还有有还款意愿的”。

有人说银行喜欢这类人，因为赚利息啊。不过对于银行来说，不也得提防着“我贪你利息，你贪我本金”这种情况吗？为了挣利息，把本金给搞没了，这个生意划算吗？

醒韭客

银行绝对只喜欢还得起的客户，不论是全额还款还是分期还款。以前在银行工作多年，给大家讲讲为什么？

1.银行的内部考核非常严厉。恨不得每笔放款都是零逾期，零坏账。当出现一笔逾期贷款之后，银行的稽查部门就会对业务进行稽查，信贷员要放下手头工作，转入催收解决。年终的奖金同贷款收回率关联非常大。不仅是前台，信贷员压力很大，中台的风控和后台的客服都要分担贷款逾期的压力。

2.虽然近几年银行对利润的追求也非常渴望，但是其实每一个银行人，平稳安全的做一份工作更重要。所以针对贷款客户，肯定是宁肯选择安全还款低利润的客户，也不选择风险还款高利润的客户。

3.这几年银行也在锐意创新，开始做小微信用贷款和消费金融业务。这两种业务的特性就是一定会有逾期和坏账，所以很多银行前期内部都不愿意开展此项业务。后来随着开办银行多了，银行的考核体系和容忍机制也发生了变化，才开始从事此类业务。但是很多银行都同第三方助贷机构合作，自己不认真学习，也不亲手去做，导致第三方助贷机构在其中大饱私囊，将风险和声誉损失全部甩给银行。

4.除此之外，在其他传统业务，例如企业信贷等，还是严守零逾期零坏账的思想。这就是为什么国家鼓励向中小微企业倾斜，但是很多银行都推三阻四，不肯大胆去做。主要还是考核导致了保守。即使去做中小微信贷，也恨不得让企业主无限连带责任，各项担保都上，导致成本又高，负担又重，在一定程度上也是怨声载道。

总结一下，考核影响态度，态度影响做法。作为一个谋生工作的银行人，考核体系不变，肯定还是以安全为主，利润为辅。

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匀枫财技大兜底

很多人说这两种客户银行都喜欢，因为全额还款意味着银行无风险，最低还款意味着将获得利息收入！

不过，我可以负责任的说，这两种也许都不是银行最喜欢的客户！

首先，全额还款的客户。这类客户看起来很优质，对于银行来说风险最小，但是其实银行可能一点意义也没有。因为信用卡有免息期，一般是一个月的样子，如果你每期都按时全额还款，那意味着银行一分钱也收不到你的，还要把钱白白给你用一个月。这笔至少表面上看起来是“不划算”的。

最低还款客户。这类客户一般是资金比较紧张，只能还最低还款额。客户一旦选择最低还款，就意味着剩下部分要支付利息，并且很多银行规定之前的免息期也要算利息，那么到下个月还款时，银行确实可以获得一笔不错的利息。不过，这类客户，对银行来说，确实存在不小的风险，因为这类客户逾期还不起的概率相对较大，一旦发生逾期不还，银行损失很大！

其实对银行来说，还有一类客户可能是更喜欢的。那就是喜欢信用卡分期的客户。

相对来说，信用卡分期一般时间较长。最低三个月，长的可达一年、两年，而分期每月都是要手续费的，别看银行宣传的分期费率都不高，但折算成年利息，一般可以达到15%，甚至20%，这对银行来说，是很可观的收益。要知道银行吸收存款，一年期的话，成本也就是3%不到。

所以我认为这类客户才是银行最喜欢的。

扬财经

两个都喜欢。但是最喜欢最低还款的客户。

银行喜欢全额还款的客户，一是因为这部分客户更准成。也就是信用卡资金没有风险。这部分持卡人总是在还款日之前，默默地把欠款还掉，一点都不用银行操心，特别省心，绝对是好孩子；二是因为银行已经持卡人消费环节挣到钱了。只不过，不是向持卡人收取的费用，而是向商家收取的。不过这常常令持卡人产生银行没有挣到钱的错觉。

说银行更喜欢最低还款的客户，是因为客户分期付款，银行还能挣到一些利息钱。客户现在暂时资金不够，没有办法或者不想一下子就还上账单，所以只还了最低还款额。这样既缓解了持卡人的资金压力，又让银行能多收一点手续费，双方各取所需，不是挺好的吗？

银行能推广信用卡产品，也是为了满足持卡人的需求，同时，自己也能挣点钱。不管是消费也好，分期也罢，都能很好地体现持卡人银行双方的需求。哪家银行都不希望自己制好的卡片，发出去，却不利用，白白浪费了一张卡。

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准确的说，银行喜欢能给自己带来收益的客户！

那怎样才是算能给自己带来收益的优质客户呢?

首先，全额还款的客户肯定不算，这个月借，下个月还，银行充其量只能挣到一点刷卡过程中收取的0.6%的费用而已；

再看看还不起全额，但是能还的起最低还款额的客户，这类客户银行还是比较喜欢的，毕竟没有逾期的不良后果发生，每月还能收取较为可观的分期费用，这正是银行愿意见到的情况。

那么，银行发放信用卡，主要的收益来源有哪几项呢？

　一、信用卡刷卡手续费

信用卡的刷卡消费费率标准情况下是按照0.6%且不设封顶额度。也就是你在商超刷1000元的信用卡消费，就要收取6块钱的手续费。不管银行和银联之间的分配比例是怎样的，只要你消费了银行就有收益。

这也是很多商家，尤其是汽车4S店、饭店和售楼部这类消费金额较大的销售企业，明确要求使用借记卡或者现金消费的原因。逃税是一方面，高额的手续费是由他们承担的，这笔费用真的是一笔很大的开销。

二、信用卡年费收入。

我们都知道银行信用卡只要是开卡了就会收取年费的，为了强制你消费，固定每年要刷满多少笔消费。你不刷我就收你年费，不给？只要你不怕逾期。你刷了更好，我收你的手续费。

三、利息收入

这部分也是银行信用卡业务收入的主要来源。如果在信用卡还款日之前，全额还款，是不产生任何利息的;但如果还款金额不足(或按最低还款额还款)，剩余未还部分是要收取高昂的利息的，一般是按0.05%/天收取，按日计息、按月计复息，逾期时间越长，银行约赚钱!

有的客户会说，万分之五，一万块钱一天不才收5块钱利息么，很低么？仔细算下来你就知道了，合到民间说的一分五的利，高不？

四、分期手续费用。

一旦信用卡产生高消费，用户一时不能全额归还、无奈选择分期还款的话，分期手续费是必然要给的。每家银行分期手续费并不一样，但是基本上是每期手续费费率咋1%左右，通常分期期数越多，手续费率越低!特别留意：很多银行信用卡，选择分期后，即使提前还款，也要全额缴纳手续费的。因此，分期还款也并不划算!

五、其他收入。银行信用卡隐形收费项目还有很多，比如取现手续费、挂失费、短信功能费等等!

财经札记

银行当然喜欢最低还款客户，即：分期还款客户的。希望客户贷款时间越长越好。创造更多的利息。银行就是以放贷收利息运转的。

举个例子：一个以银行借贷方式的购房者，购买一套房产总值成交金额为200万的房子，只能拿出房子的5成首付100万，剩余5成100万需要通过银行贷款。

如果按照20年为还贷期限，20年240个月。按照银行贷款还贷方式，一种等额本息、一种等额本金。这两者之间的还款方式区别，前者是利息与本金对半。后者是越往后面还款，利息越少，本金还得更多。一般的还贷人会选择等额本息，因为还款压力相对小一些。

以等额本息计算，利率上浮5%，贷款100万，每月需要还贷5800～6000左右，而等额本息还款方式是一半本金一半利息。也就是说还款5800元，2900元还的是利息。

20年240个月不做提前还款，一直供完房贷期限20年。利息是多少都不用算了吧。高兴的是银行。银行需要这样遵守抵押贷款合同协议的优质客户。苦了是借贷人，还了房贷一半的利息。

如果，贷款20年，借贷人在5年之内就做提前还贷，银行就损失了15年的贷款年限，这15年，还贷人给自己“止损”了多少“利息”损失，数字也可以忽略不计算了吧！

因此，不论客户在银行贷款投资怎样的业务，银行喜欢长期分期还款的优质客户。

风轻云淡之女子

不请自来。先说结论，比起总是全额还款和经常最低还款的客户，银行应该更喜欢经常做账单分期的信用卡客户。

01信用卡的盈利模式

信用卡的盈利模式包括：利息收入、POS机消费手续费、年费收入、预借现金收入、惩罚性收入以及其他收入等。其中，最主要的就是利息收入、分期手续费收入和惩罚性收入。

根据天风证券的银行业研究报告，2016年上半年，银联数据客户银行信用卡业务中：利息收入占比最高，达42.4％；分期手续费次之，占比为28％；惩罚性收入占比达16.1％。利息收入、分期手续费以及惩罚性收入合计占比达86.5％，贡献了信用卡业务绝大部分收入。

我们知道，信用卡是有一个免息期的，在免息期内还款是不用支付利息的，但是如果每期按最低还款额还款，未偿还部分将会按照年化18%的利率收取利息。所以，从盈利的角度，信用卡中心是有动力去鼓励客户仅仅还款一部分的。

02风险和利润

银行也是企业，同样追求利润，自然喜欢能够贡献更多利润的客户。如果总是全额还款的话，显然银行是赚不到什么钱的，但是这样的客户还款行为好，违约风险低，胜在安全，是银行业务的基础，时不时还能拓展一下，向这些客户推销些信用卡商城、ETC、理财、纪念币等等业务，总有招让你出血贡献一笔。

而经常按最低还款额还款的客户，无疑银行可以赚到不菲的利润，但是这类客户资金紧张，逾期不还的风险相对更高。一旦逾期不还，追讨费时费力，甚至形成坏账。

03观其行

常言道，不要看他说什么，要看他做什么。很多朋友使用信用卡，经常会接到银行客服的电话或者短信，邀请你办理账单分期，有些客服还会暗示你，办理分期可以增强与发卡行的活动，有利于后期提额、帮助你申请贷款优惠利率。

抛开话术套路不谈，银行对于分期的渴望，已经不加掩饰。信用卡分期时间长可以分3~36期，分期费率也不像它宣传的那么实惠，实际费率往往在15%以上。

分期以后，客户当月要还的本金就被分成几个月甚至几年还清，资金紧张的状况得到缓解，而且分期的手续费率不比最低还款利息低多少。长期稳定又能赚取高额收益，当然更受银行喜欢。

玉鱼与瑜

银行喜欢的客户不一定就能更快提额

01还得起，全额还款

其实这种客户大概可以分成两类人。

第一类是养卡的客户。

就是觉得银行给自己的额度太低了，想要把卡的额度提高，通过不断的刷卡，银行不定期审核的时候可以给你提升额度。

第二类是薅羊毛的客户。

其实要说起来也不算是实实在在的薅羊毛，因为并不是通过这个来发家致富的。

很多银行的信用卡都会和各种商家联合做活动，商家的商品可以打折。

通过这种方法，能花更少的钱买到更实惠的东西。

02还不起，最低还款客户

这种客户大多是工资低但是消费高的人，每个月的工资都不够自己还钱的。

现在是一个超前消费的时代，也是一个浮躁的时代。而这个时代里面的很多人就是不管自己有钱没钱，都会让自己先“爽”了再说。如何才能“爽”，那就是疯狂的买买买，才不会管自己能不能还的起钱。

特别是电商的各种活动，以双十一为首，成了大家消费的一个节日，很多人甚至以买的多消费的多为荣，但是往往还钱的时候才开始急。

还不起钱怎么办，最低还款或者分期呗！

03谁更受银行欢迎

全额还款，银行安安稳稳的挣手续费，完全不用担心出现坏账。
最低还款，能挣到除了手续费之外的利息收入，并且是一笔不菲的利息。不过这笔利息也可能是压死借款人的一根稻草，导致出现坏账。

上面两种客户，银行更喜欢最低还款的客户。理由有二：第一，坏账率一直比较低，而且额度控制即使出现坏账银行的损失也很小；第二，这类客户带来的收益更高。

综上：银行更喜欢最低还款的客户。银行作为金融机构，肯定会有一定的风险偏好，并且风控能力很强，在这种情况下，最低还款的客户能给他们带来更高的收益，肯定是他们更喜欢的客户。

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易将学财

从本质上看，银行是金融企业，没有感情色彩，只要是能够带来收入和利润的业务，都会来者不拒，不存在喜欢不喜欢的问题。

对于已经从银行贷款的客户，只要符合风险控制要求，银行应该都会欢迎的。无论是全额还款还是按最低还款额分期还款，都在银行风控范围之内，两种客户都是银行的优质客户，不会厚此薄彼的。

首先，银行发放贷款前已经进行过风险评估。银行对贷款的风控是非常严格的，一般按正常程序通过银行风控的客户，都是判断有偿还能力的，而且很多还有抵押、担保等保障措施，因此，贷款的安全性是有保障的，无论客户选择那种还款方式，对银行来说都可以接受。
其次，选择那种还款方式是客户的自由，客户可以根据自己当时的经济状况自行选择，银行没有态度，也不会干预，无所谓喜欢和不喜欢。对于全额还款用户，银行收到资金后会再次投放，形成新的循环，继续赚钱；对于按最低还款额还款的客户，相当于银行把应该收的钱再次贷出去了，也是照样赚钱的。所以对银行来说两种方式同样有利，有什么区别呢？
最后，对客户来说，什么样的还款方式适合您，就选择什么样的还款方法，不需要考虑银行的喜好。如果您资金充沛，又没有好的投资方向，那么最好的方法就是全额还款；如果您资金暂时紧张，或者有更好的投资目标，按最低还款额还款，相当于又从银行贷了一笔款，何乐而不为呢？所以，喜好不由银行，应该有客户说了算。