啊小賤啊

存一年銀行網點可以有更高的收益，具體存哪個好需要根據收益預期和自己的流動性要求進行計算。

存款期限和銀行的關係

一般來說長期存款的利率比短期存款的利率高，說明銀行更希望儲戶能夠把現金穩定的放在自己銀行。

如圖是在郵政儲蓄官網查到的不同時間的存款利率，所以說一般情況下銀行絕對是鼓勵長期存款的，這可是用真金白銀證實的。

但是銀行又是一家經營現金的商業單位，在貸款利率一定的情況，吸收存款的成本越低，其盈利也就越大，所以在滿足了監管和應對現有貸款業務的基礎上，自然會希望儲戶存成短期的，降低自己的經營成本，這是很少的情況。

近年來很多銀行有提供靠檔計息的功能（提前支取時，以最靠近的一期的利率計息，比如你存3年期的，一年後提前支取，則按一年的利率計息）或者有智能分期計息的（比如智能型現金類存款，按照不同的存款期限計息，存期越長利率越高，無需擔心提前支取的問題），如果具有這兩個功能，那麼你直接選擇存三年期的即可，因為這種功能都解決了提前支取的問題，無需擔心其流動性。

收益率計算

如果你所在的銀行不支持智能存款，那麼就要考慮流動性的需求了，這筆資金你覺得自己在三年內可能會使用自然要存成一年期的了，不然提前提出來也享受不到三年存款的利率。

非要比一比的話，定存三年的收益率還真不一定比存一年的高呢？因為複利！

銀行存款在單個存期內是單利計算，多個存期間是複利計算。打個比方，2019年10月1日存三年定期，設自動轉存，2025年10月1日取。

2019-2022年是第一個存期（三年），按單利計算利息。

2022-2025年是第二個存期（三年），按單利計算利息。

其中第二個存期是以第一個存期到期後（2008年2月28日）的本息合計當作第二存期的本金，進行利息計算，也就是說是第一個存期的利息起到了複利的作用。但是如果採取一年期的話，每年的利息都會自動產生複利效果。

為了說明這種效果，我建立一個簡單的模型，某家隱藏一年期利率為5%，三年期為6%，拿100元去存款，哪個合適？

如果直接存三年期那麼每年的利息是6元，三年後本息和為100+6*3=118元。

而存一年期呢，第一年的本息和為100+5=105元，第二年為105+105*（1+5%）=110.25，第三年為110.25+110.25*（1+5%）=115.76。這樣看還是三年期的划算，但是我們也明白了什麼叫做單利，什麼叫做複利，在複利中依靠指數效應，時間越長其收益越高。

我們按照十年期做個計算，十年期的存款利率為6%，則十年後本息和為160，每年的利率為5%，一存一年每年結轉十年後本息和為162.88元。

100年呢？分別是700和13150元！時間越長，效果越明顯。

複利，是指每年的收益還可以產生收益，即俗稱的“利滾利”。而投資的最大魅力就在於複利的增長。

雖然在具體的銀行存款中我們不會涉及到如此長的時間，但是真要較真的話，大可以把數字拿出來算一算，單盤打得響，心裡才敞亮。

小事情背後有大道理，經常思考就會有所收穫。

貧民窟的大富翁

目前到銀行去存款，對於究竟存三年期還是一年期，大家總是很糾結。三年期的利率高很多，而一年期的流動性卻較強。當然，也有一些年輕網友表示，一年期存款完全沒有這個必要，如果對流動性有要求，可直接將錢存入餘額寶，還能有更高的收益。

實際上，存三年定期存款相較於一年定期，的確有較大優勢：一方面，利率優勢，三年期存款雖然流動性要差不少，但是利率高出不少。三年期基準利率2.75%，上浮30%就是3.575%，比一年期存款高出不少。如果是大額存單利率就更可觀了，可以最高上浮55%，達到4.2625%，這在當下保本保收益的理財方式裡已經是比較高的水平了。

另一方面，如果你所存的銀行，有提供靠檔計息功能（提前支取時，以最靠近的一期的利率計息，比如你存3年期的，一年後提前支取，則按一年的利率計息）或者有智能分期計息的（比如智能型現金類存款，按照不同存款期限計息，存期越長利率越高，無需擔心提前支取的問題），如果具有這兩項功能。那麼，儲戶就直接存三年期即可，因為這種功能都解決了提前支取的問題，無須擔心流動性。

此外，如果儲戶選擇的是傳統銀行，沒有靠檔計息和智能分期計息功能的。那麼，為了較高的利率存三年，也可以通過在不同的時間存一筆三年定期的方式增加流動性。存幾筆下來，今後每年都能有一兩筆存款到期，到期後再轉存就可以了。

目前，還有儲戶反映，為啥銀行工作人員多數推薦一年期存款，而很少推薦三年期存款的問題，這主要有二個原因：其一，銀行出於業務考核的需要，希望你存款的時間不要太長。銀行的考核指標會根據需要發生變化，一年期存款少的時候就要求多推薦一年期，這樣可以短時間獲得成本更低的資金，如果需要資金更加穩定時，自然就可以推薦三年期甚至五年期，絕對不是為消費者考慮流動性。

其二，存期越短利息差越高，存期越長利差越短。舉個例子，目前掛牌的一年期利率為2.1%，3年期的利率為3.5%，假設銀行同期貸款利率是5.5%。如果該銀行此時攬到了一筆儲蓄存款5萬元，若客戶存期1年的，那麼銀行只能獲取3.4%的差額收益；反之客戶如果存的是3年，那麼該銀行只能獲得2%的差額收益。出於自身利益的考慮，銀行也希望客戶存短期的利率存款。

銀行存款存三年好？還是一年好？如果儲戶對流動性要求不是太高的，還是存三年好，可以享受到相對較高的收益率。更何況，儲戶要是確保自己的流動性，也可以將資金通過不同的時間存定期，這樣每年或每個月都有存單到期。更方便的是 儲戶還可將資金存入餘額寶等貨幣基金，流動性和收益可兼顧。而對於銀行工作人員來說，希望儲戶錢存的時間少一點，主要還是因為出於利益需求和指標考核等因素。

不執著財經

存款三年跟一年哪個更好，這要看你個人的存款目的了。一般來說，3年定期存款的利息都是比一年定期利息高不少的，因此，如果個人沒有流動性的需求，三年定期能夠獲得利息比1年定期要高不少。正是因為1年定期利息低，因此，銀行工作人員都會推薦一年定期的，這對於銀行來說可以降低利息支出，提升銀行利差，增強銀行盈利能力。

<strong>一、銀行定期存款產品

一般情況下，四大國有銀行一年期定期利息都是1.75%，而三年期利息一般都是2.75%。因此，如果是10萬塊錢存3年定期的話，那麼一年利息是2750元，而存一年定期僅僅是1750元，這樣來看，每年利息相差達到了1000元，差距還是比較大的。因此，從個人提高收益的角度來講，肯定是存3年定期合適。

二、網絡平臺存款產品

當然了，現在還有好多網絡平臺上面的銀行存款產品更加吸引人了。不僅利息高，而且期限還短。比如京東金融上面的銀行存款產品。從下圖可以看出來，存款一年的產品有振興銀行和華瑞銀行的存款產品，1年期利息就高達4.869%和4.95%，這樣的產品利息很高，但是購買需要搶購，不一定能夠搶到的。當然了，也有更高利息的產品，甚至有一款5年定期存款產品達到了6%的收益率。億聯銀行五年期存款利息是5.45%，也是智能存款，可以靠檔計息的。

三、結論

存3年還是存一年，需要考慮自己的需要。一般情況下，同一個銀行，三年利息肯定是高於1年定期利息的。如果綜合考慮流動性的要求和收益性的要求，建議可以搶購網絡平臺上面的一年期存款產品。

END！

睿思天下

選擇存款期限，一定要與自己規劃匹配。至於銀行工作人員推薦一年期的，應該是該行一年期利率比較有競爭優勢，一般都是些智能型儲蓄存款產品。

去銀行辦理存款業務，銀行工作人員肯定會問，存多長時間的呀，三年期利率一般情況下會比一年高，因為三年期流動性差，利率高，客戶可以鎖定一箇中長期收益，在現在利率下行的趨勢下，客戶近三年沒有用錢計劃，可以配置三年期產品或五年期產品。

一年期產品，普通定期整存整取的，在市場上沒有什麼競爭力了，不過也有非常傳統的客戶選擇該類產品；現在新興的智能儲蓄存款一般都是一萬起存，利率堪比三年普通定期存款利率，這麼高的產品，肯定在銀行是重點推薦的明星產品啦！難怪銀行工作人員會推薦一年期的啦！

但是，話又說回來，如果選擇高息的一年期產品，這種產品一般都不能轉存，也就是可能你只能獲取一年高收益，等一年到期之後，沒有這種產品續接。所以最後選擇三年還是一年期還是根據自己這幾年的用錢計劃，選擇適合自己的產品。

谷小河

銀行從業者不會告訴你的事，哪種年限存款收益高？為什麼銀行工作人員都推薦一年期？

01

三年期與一年期存款

（1）利息。如果單純的從利息的角度來說，三年期的存款利率要比一年期的高不少，所以肯定是三年期的更好。

（2）流動性。流動性那自然是一年期的要好。但是為了流動性存一年期的又划不來，因為現在餘額寶還有各種貨幣基金都比一年期定期流動性好，而且利息也不會低於一年期的存款。

綜上：如果是閒錢，短期內不會動用的話，那肯定是三年期的更好。

02

工作人員為什麼推薦一年期

（1）考核要求。眾所周知，銀行對工作人員每年或者是每個月都會有考核要求。對於銀行來說，一年期存款掙得利息差會比三年期存款掙得更多，所以銀行肯定是對一年期的考核要求更高，這種情況下，工作人員自然是給你推薦一年期的存款。

（2）為客戶考慮。特別是小型城市或者鄉鎮的人，本來就沒多少錢，隨時可能就會有要錢急用的時候，一年期流動性略強。而要是三年期要是提前取出來可能就沒有什麼利息收入了。同時，這種情況下也不會出現因為利息的事情發生爭吵。

綜上：每個人都有自己的考慮，自己去存錢之前也應該先給這筆錢做個計劃，考慮清楚。只需要別人講清楚其中的利益關係自己判斷就好，不要聽別人的建議為了高收益換成保險了又來哭訴別人欺騙了你。

易將學財

存款三年跟一年，哪個更好？

先回答第一個問題，存款三年和一年，哪個更好？

這個問題其實很容易得到答案。

我們做一筆理財，或者一筆投資時，應該綜合考慮三個方面：風險、收益、流動性。

銀行存款，不論是三年還是一年，風險都是非常低的，因此，就看您是想偏重收益，還是流動性。

如果您偏重流動性，不想一下子鎖死太久的期限，或者說未來一兩年這筆錢用，那麼存一年更好。

不過話又說回來，目前大多數銀行的一年期存款，利率真的很低。高於2%的都很少。

如果您真打算存一年期，倒不如考慮另外兩種理財產品，來替代一年期定存。

1、貨幣基金

貨幣基金大家很熟悉，尤其是餘額寶，估計您也買過。

目前天弘餘額寶的七日年化收益是2.426%，其他餘額寶產品的收益大多在2.5%左右。

雖然貨基理論上存在虧損可能，但真正發生虧損的案例可謂鳳毛麟角。畢竟，貨基買入的基本都是大額存單、短期國債、銀行同業存款等，風險非常低。

而且，貨幣基金可以隨時申贖，流動性極佳，而且無手續費，故此完全可以替代一年期定存。

2、創新型銀行存款產品

目前，支付寶、京東金融上面有銷售這類創新型產品。

這類產品的底層資產大多是銀行5年期存款，只不過通過回購協議的處理，將其變為一年期甚至類活期產品。

比如眾邦銀行在京東金融上推出的“眾邦寶”產品，300天的利率是4.5%，如果中途需要用錢亦可取出，不過利率會按照4.1%計算。

而且，該類產品的本質屬於銀行標準存款，因此符合《存款保險條例》，如果銀行出問題，50萬以內100%賠付。

相較貨基而言，這種創新型銀行存款產品的收益更高，同時兼顧了不錯的流動性，安全性也有保障，個人認為是極佳的傳統存款的“升級替代品”。

為什麼銀行推薦你存一年，而不是三年或更久？

首先我想說，銀行最最最喜歡的東西，一定是儲戶的存款，“攬儲”歷來是銀行首先要考慮的事情。

其次，作為唯一可以吸收公眾存款的金融機構，銀行做的是“買錢賣錢”的買賣，主要靠存貸款的“息差”盈利。存貸款的息差越大，越掙錢。

想明白這兩點，就不難理解為啥銀行願意你存款，但只願意你一年一年存，而不是三年或五年存。

1、息差太小，銀行賺得少

大家可以看一下目前央行給出的存、貸款基準利率

如圖，存款利率和借款利率，都隨著年限的提升而提高。

如果儲戶A存了一年期存款，儲戶B借了一筆為期一年的錢，銀行要付出的利息是1.5%，收取的利息是4.35%。銀行賺取的息差是2.85%。

如果儲戶A存了三年期存款，儲戶B借了一筆為期三年的錢，銀行要付出的利息是2.75%，收取的利息假如是4.50%，銀行賺取的息差銳減為1.75%。

長期存款越多，息差就越少，銀行賺得也就越少，銀行當然願意你存短期了。

2、為了應對央行可能實施的“降息”

假如銀行判斷，未來一段時間央行有可能降息，那麼同樣也不願意讓儲戶存長期。

比如，現在三年期利率是2.75%，你存了三年；沒過多久，央行決定降息，三年期利率降低為2.6%，但由於你存款在先，銀行只能按照合同規定的2.75%繼續付息。

但如果你存的是一年，到期之後如果繼續存，銀行就會按照新的、更低的利率來支付你的利息。

顯然，在當下貨幣市場“降息”意願較強的當下，銀行肯定更願意你存短期。

3、為了控制攬儲任務的進度

每年，每個銀行支行網點都會接到“攬儲”任務，要求吸收存款的金額要達標。

如果今年的指標已經提前完成，或者已經超額完成，支行網點就不願意吸收更多的錢了，尤其是長期存款。

因為，如果該支行吸收的存款太多、期限又太長，分行會認為給你的指標定少了，接下來就會分配你金額更大的攬儲任務，那麼來年的任務就太艱鉅了。

萬一任務沒完成，獎金就會損失不少，這樣反倒得不償失。

所以，有時候銀行會控制存款和期限，實際上是在控制指標的進度，讓最終的結果恰好“卡線”完成。

金投手

[我的答案]:三年的收益率更高，一年的流動性更好！銀行工作人員推薦一年期的原因，一是為了營銷任務而推薦短期，二是為客戶著想，怕中間有需求提前支取出現利息損失。定期存款或許就是具有一些弊端，存款時間長了利息縮水，流動性差，時間短了收益低。

一是存款沒有好壞，只要適合自己。存款期限的選擇方面，沒有一個標準，定期存款三年和一年的相比，優勢就在利率上，存款的期限越長、利率越高，同一個銀行裡面存款利率肯定是定存5年＞定存3年＞定存2年＞定存1年＞定存6個月＞定存3個月。而定存1年的存款優勢在於流動性，一年一存雖說利率不如三年定存高，但是便於客戶出現急需應急資金時儘可能減少提前支取的風險，靈活度更強一些。每個人情況不一樣，存款充分考慮資金的閒置時間，根據閒置時限長短合理選擇存款期限最合適。

二是銀行推銷短期存款的目的。銀行對於存款的營銷工作，任務多數下到每個人的身上，之所以推薦一年定存，而不是三年定存，一是因為有的銀行存款營銷任務按照一年為期限，次年重新分配任務，一年一存可以到期後重新頂任務；二是為客戶著想，三年期存款流動性不好，對於中途需要用錢的客戶來說，利息損失慘重，不如存一年定期存款，還是比三年期靈活一些，相對來說損失利息比較少。

三是存款期限的最佳選擇。銀行存款雖說時間越長，利息才會越高，但是並不是存個定期五年就一定會划算，通貨膨脹時時刻刻影響生活工作，物價潛移默化地上漲，而利息是固定不漲的，3年到期後利息會出現貶值，1年後的貶值率肯定小一些，時間越長影響越大。權威的論斷就是定存2年最合適，最好不要超過3年定存。當然也有客戶偏偏願意存5年定存，又不能阻止別人存款，存款的第一原則就是存款自願，而且貨幣貶值的影響比較細微，不易察覺。

銀行工作人員只是建議性推薦客戶存定期一年，而不是三年，也並不會強迫客戶硬性要求定存三年，存款的原則就是“存款自願、取款自由，存款有息，為儲戶保密”，強迫客戶存款把客戶惹煩了就乾脆不存了，受損失的還是銀行。每個人存款之前都有計劃打算了，不會跟著銀行工作人員的建議跑偏的。

財富公元

實事求是的說，存款還是三年更好，一年期存款完全沒有存的必要，如果對流動性有要求不如直接存入餘額寶，還能有更高的收益。

至於銀行工作人員推薦存一年，只有兩個原因：1、存期越短利率越低，銀行就能夠有更高的存貸款利息差，增加銀行利潤；2、完成業務考核需要；

央行一年期存款基準利率是1.5%，一般上浮30%以內，不過剛達到1.95%。這個利率水平與寶寶類貨幣基金2.50%左右的年化收益率相比完全沒有優勢，流動性更是沒法比。

三年期存款雖然流動性要差不少，但是利率高出不少。三年期基準利率2.75%，上浮30%就是3.575%，比一年期存款高出不少。如果是大額存單利率就更可觀了，可以最高上浮55%，達到4.2625%，這在當下保本保收益的理財方式裡已經是比較高的水平了。

如果只選擇傳統銀行，為了較高的利率存三年，也可以通過在不同的時間存一筆三年定期的方式增加流動性。存幾筆下來，今後每年都能有一兩筆存款到期，到期後再轉存就可以了。

再來談銀行工作人員推薦一年期存款的問題。

顯然，每個人的出發點一般都是從自身利益出發，銀行工作人員拿著銀行的工資，就要完成銀行的績效考核，完成各項指標。我們消費者的存款，對於銀行來說就是負債，存期越短利率越低，對銀行來說自然就是負債支付的利息更低了，自然可以通過發放貸款獲得更高的存貸款利息差。

銀行的考核指標會根據需要發生變化，一年期存款少的時候就要求多推薦一年期，這樣可以短時間獲得成本更低的資金，如果需要資金更加穩定時，自然就可以推薦三年期甚至五年期，絕對不是為消費者考慮流動性。

最後，民營銀行由於起步晚，體量小，知名度低，線下發展受限，因此通過互聯網拓展業務，給出了遠高於傳統銀行的存款利率。民營銀行的現金管理類產品是真正的金融創新，實現了定期存款與高收益之間的平衡，流動性堪比寶寶類貨幣基金，收益率堪比商業銀行三年期大額存單。如果是小額資金不知道存一年還是三年，選擇民營銀行就能輕鬆解決問題，即使提前支取也能有不錯的收益，不會像傳統銀行那樣定期變成活期。

財智成功

你好，銀行存款三年和一年都屬於銀行的定期存款產品，對於每一種產品來說，沒有絕對的好與不好，只有適不適合你的需求。

首先可以肯定的是無論是三年還是一年期存款，安全性是一樣的。兩者之間主要的區別就是存款期限不同和利率的高低。

以我們銀行為例：

一年期定期存款50元起存，利率2.175%；三年期定期存款同樣50元起存，利率3.9875%。單從利率因素來看，當然是三年期的利息收入更高。

但是，如果你不確定在這三年當中會不會遇到臨時繼續資金的情況，例如：重大疾病、子女教育、購房、購車或者其他不可預見性的資金需求，那麼三年時間其實還是很長的，流動性偏低。

銀行工作人員為什麼推薦一年期存款呢？

其實，道理很簡單，銀行的主要利潤來源就是存貸利息差。在貸款利息確定的情況下，攬儲的成本越低，利差就越大，收益也就越大。

銀行的經營成本中，除去固定資產的使用和折舊等固定成本，人員工資、水電、攬儲利率等可變成本控制的越低，整體成本也就越低。

舉個例子：假設貸款利率8%不變的情況下，同樣是一萬元的存款，三年期需要支付3.9875%的利息，一年期支付2.175%利息，那麼三年時間銀行就要多支付543.75的利息給儲戶。

事實上，在近幾年我們銀行攬儲的補貼政策當中就可以很清晰的看見三年期的存款補貼政策明顯低於一年期存款補貼，當然活期存款自然是各家銀行都爭相招攬的對象。

對於儲戶來說，也不必糾結存期的長短，還是要看自己資金的使用情況而定。對於短期內不用，又看重三年期或者五年期存款高利率的話，可以跟工作人員確認辦理提前支取靠檔計息的存款產品，這樣即使中途有資金使用需求，也可以靠檔計息，不至於存款全部按活期利率計息，降低資金收益損失。

財經札記

墨哥感覺，存款三年跟一年各有優缺點。一般銀行工作人員不怎麼主動推薦，大部分是根據客戶的意願操作而已。

一、對銀行來說

存款三年要付出更高的利息，但是存款更加穩定，各有優缺點，沒有太多推薦的必要。有些銀行可能存在存款一年（連續3年）比存款三年提成高，我覺得這種情況是比較少的。

二、對客戶來說

存款三年當然利息高了，但是萬一中間急用就會損失利息錢。就本人的感覺來說，還是存一年的人多。因為一般很多人對未來一年有些規劃，大體知道什麼時候要用錢。三年有點太久。一年還有自動轉存的選項，到期也可以自動轉。

存款三年跟一年哪個更好這個問題上是各有優缺點的。

三、其他方面

就墨哥自己來看，一般這兩個品種都不投。在這個風險偏好下，墨哥可能投中小銀行的智能存款產品（單家銀行本息50萬以內），這種也是有保障的，利息還高。一旦急用，大部分產品利息損失並不多。

關鍵字: 一年 存款 銀行