东震木
大家都知道，如果我们贷款买房申请贷款，会有等额本金或等额本息两种贷款方式的选择。银行一般建议我们选择等额本息，这是为什么呢？
首先让我们看一下等额本金和等额本息的，两种还款方式的区别。
假设按照贷款100万元，利率4.9%，分期30年还款计算。
如果选择等额本息还款，我们每月都需要偿还5307.27元的本息，30年不需要变化。但是如果选择等额本金还款，第1个月需要偿还6861.11元，比等额本息多出1500多元，负担要重的多。这样一看，银行也确实为我们考虑，为了减轻负担嘛。
但是，如果我们分析利息的话，等额本金还款只需要支付银行73.7万元的利息，而等额本息需要支付91.06万元的利息。等额本息能够给银行赚取的利润更多。
另外，根据实际经验，很多人慢慢有钱了之后都会选择提前还款。等额本息还款的时候，一开始偿还的主要部分都是利息，能够让银行利益最大化。等额本息还款并不是说时间过半，还款过半的。实际上我们还银行一半时间以后，往往剩下的本金还有超过60%。
银行本身吃的是利差，房地产贷款又是银行贷款中的优质贷款，银行巴不得额度减少的越慢越好。如果政策允许的话，可能会出现永续贷款，只需要偿还利息即可。
当然，等额本息的优点也不要小瞧，它有很多优点。它能够最大限度的降低贷款对现在的影响。大家都知道我们经济社会在不断发展，与之伴随的是通货不断膨胀，人们在未来还款的话，是现在的金额但不是现在的价值了。
另外，大家的收入在不断提高，如果将现在的负债拿到未来偿还，可能压力就很小。因此拖得越久，人们偿还贷款越容易。比如现在的年轻人刚入职，可能每月也就三四千元的工资，等他们逐渐成长起来，国家经济状态越来越好，他们每年挣几十万也是有可能的。这种情况下原先的负担就相对变小了很多。他们贷款初期可以省下更多的钱享受生活或者提高自己，对他们也是有好处的。
还有一些人可以把贷款拿去做投资，只要能够超过贷款利率，实际上就是有利可图的。比如还房贷的利息是5.8%，而我们投资或者借贷的收益是10%，很明显还是少点儿还房贷划算。
不过，年轻人最怕的还是失业，一旦没有足够的储蓄失业的话，很有可能导致还款困难，甚至房子都有可能被拍卖。因此，一些专家说，年轻人过早买房就放弃了梦想，早早过上中年人乃至老年人的生活，那也是有道理的。
等额本金还款，主要还是适合未来我们收入有可能减少的情况。另外，等额本金还款虽然刚开始负担重，可实际上总体来看，我们偿还银行的利息要少得多。
综上所述，银行工作人员推荐我们选择等额本息有一定的道理，但是个人还是根据自己的情况选择的好。
暖心人社
等额本息还款方式，看起来很公平，实质就是一个坑。
为什么说是一个坑呢？原因很简单，所谓等额本息还款，在没有踏过这个坑之前，所有人都会认为，这是一个相对公平的，本金和利息都是一致的还款方式。
实际上，如果有过提前还款教训的人就知道，所谓等额本息还款，一旦提前还贷，前面所还的款，大多是利息，且提前越早，受到的损失就越大，利息可能占已经还款金额的7成以上。这也意味着，提前还款就会让银行赚取大量利息，而借款者则基本没有偿还。
也正因为如此，如果家庭经济条件还好，收入也比较稳定的居民，有可能提前还贷时，在购房千万不要选择等额本息偿还方式，避免被银行宰得鲜血淋漓，还不知道为什么。
一条经验是，凡是银行意图推荐的方式，都不要采用，而选择自己认为比较好的方式。因为，这些年的实践证明，银行是不可能站在消费者的角度考虑问题的，而是会设计很多很多的坑，让消费者踩踏，且不知道为什么会踩踏。
这就是银行的高明之处。
谭浩俊
房贷还款方式只有等额本金和等额本息。单纯从银行角度来说，等额本息的还款方式确实更加有利于银行。主要有四方面的原因：
- 在还款前期，客户还的主要是利息，本金只占一小部分。客户提前还款，银行也能收取不少利息。
- 如果从头到尾，客户都按还款计划来，客户要付的总利息会高于等额本金的还款方式。
- 等额本息每个月还款金额一致，后续如果客户咨询还款金额，方便解释。
- 对于客户经理来说，等额本息的贷款相对于等额本金产生的利润比较高，客户经理的绩效也相对多一些。
如果站在客户角度来说，其实这个还款方式对客户也有很明显的好处，主要有以下几点：
- 与等额本金相比，前期还款压力相对较小。不至于买房之后，生活水平急剧下降。对于首付也是借的人来说，尤为合适。
- 等额本息每月的还款金额都一样。方便客户记忆每月的还款金额，不至于因为记错还款金额，而影响客户征信。
- 等额本息前期还的利息少本金多，这说明客户尽可能多的占用客户资金。这对于需要资金的做生意的人来说，比较有帮助。
![]()
房贷的另一种还款方式等额本金就一定十全十美吗？我看未必，它具有以下特点并不是特别好。
- 银行在审批贷款时会审核收入负债比，也就是每月还款金额不能超过月收入的50%。等额本金前期还款金额比较高，有可能会超过这个比例。在这种情况下，你要么降低贷款额度，要么变更还款方式为等额本息。
- 等额本金前期还款金额比较高，因为每月还的本金是一样的，利息跟着总本金的减少而逐月减少。这样会给资金不多的客户带来较大的还款压力。
- 等额本金的还款金额虽逐月减少，但如果卡着金额存的话，每月都需要查看还款计划，容易出错。
总结：
两种还款方式哪种好，各有各的说法。我认为还是要看借款人的具体情况来进行评判。我也不认为题主就一定被坑到了。
银行研究僧，你学习，我也跟着学习！
银行研究僧
这个说不上是坑你啊，等额本息是常用的按揭方式，其次等额本金这种按揭方式。这两者都什么区别呢？
1、等额本息
等额本息是每个月的月供都是一样的，月供当中就包含了本金和利息，因为月供每个月都一样，所以前期里面包含的本金要少得多，以基准利率4.9%、期限30年的房贷来看，刚开始的月供中70%以上是利息，剩下的才是本金，要到十几年后月供中的本金才会比利息多。
所以这种方式的房贷利息总额是要比等额本金多的，银行站在自己的角度来看能够多收利息当然是好事，但是客户有自己的选择权，客户为什么要同意呢？那就是这种方式前期的月供少啊，本来买房就只能凑个首付，月供压力很大的，采用这种方式开始的时候月供压力小。
2、等额本金
这种方法顾名思义，每个月的月供中本金是一样的，也正是因为本金在前期就还的比较多，那么总利息就少了，这是他的优点，这也是很多人愿意选择这种方法的原因。
他的缺点是什么？那就是前期的月供较多，月供压力就大，如果经济实力比较强的人可以选择这种方式。
选择那种按揭方式是由自己的经济情况决定的，有一半人是不了解两者的区别，了解的都是根据自己的情况决定的，很多时候我们是没的选。
壹号股权
评论员门宁：
当然不是被坑了，你应该感谢银行。
很多人对贷款利息有厌恶感，认为还的利息越多，自己就吃了越大的亏，而等额本息比等额本金需要偿还的利息更多，因此有人会以为等额本金更划算。但实际上呢，无论等额本息还是等额本金，你的贷款利率都是提前确定的，对于银行来说差别并不大，没有通过让你选等额本息的方式多赚你钱的情况。
之所以等额本息的利息总额要比等额本金的利息，主要是因为等额本金前期还款多。我们以从银行贷款100万，利率较基准利率上浮10%，总共借款20年计算，结果如下：
第一种是等额本息的方式，每月还款6816.89元，20年下来总共需要支付636054元利息。第二种是等额本金的方式，第一年每月需要还款8500元以上，20年总共需要支付541245元利息。乍一看选择等额本金能省近10万的利息，但仔细一想你就知道，你最初还款的金额多呀！你还给银行的钱多，占用银行的资金就会减少，支付的利息少是应该的。就像你借给朋友1万块钱，第一天还你9999元，一年后还你1元，与第一天还你1元，一年后还你9999元的利息不同是一样的。
所以银行并没有坑你。
现在房贷的利率大约是5.4%，说实话这个利率非常低，你几乎找不到更便宜的借款途径了。并且国内一直保持了温和的通胀环境，你的负债会被通胀逐渐冲淡，所以我一直认为房贷应该选择最长期限，最大金额，等额本息的方式。
首席投资官
贷款购房之时，银行让你选等额本息还款，肯定是有银行的原因，至于被不被坑就看你怎么去理解了，不管是等额本息还款还是等额本金还款都是有利弊之处，这个被坑就看你个人是怎么理解了。
我首先给你假设一下，假如你购房贷款100万元，贷款利率是5.88%，贷款30年，再来看等额本金和等额本息的区别。
如上图，这是等额本息还款方式，贷款100万30年需要支付利息约为113.07万元，每个月月供5918.57元，每个月月供是固定不变的。但其中还款的时候大部分还的都是银行利息，本金相对占比小部分；根据每月5918.57元利息是4900元，本金只有1018.57元，相当于前期82%都是利息，18%才是本金。
如上图，这是等额本金还款，贷款100万元，30年需要支付88.45万元的利息，第一个月还款金额是7677.78元，第二个7664.17元，第三个月是7650.56元，每个月还款金额越来越少,最后还款金额为2791.39元。还款本金是每个月股东2777.78元，每个月利息是越来越少，随着还款金额也是越来越少，这是等额本金还款方式的优点。
综合以上对于等额本金和等额本息的分析，再来分析银行让我选等额本息，是不是被坑了？
等额本息还款方式的优点：每个月还款金额是固定的，贷款利率也是固定的。
等额本息还款方式的缺点：贷款利息高出很多，提前还款是非常吃亏的。
等额本金还款方式的优点：贷款利息低很多，每个月还款金额越来越低。
等额本金还款方式的缺点：前期每个月月供压力大，不适合提前还款。
通过上面对于等额本息还款方式来分析，银行让你选择等额本息还款方式肯定是有原因的，我个人认为有以下几点原因：
原因一：银行可以得到更多的贷款利息，类似上面贷款100万元，等额本息是113.07万，等额本金是88.45万元，利息整整多了15万多，你选择等额本息还款就是银行多赚15万多元的利息。
原因二：银行也许为了你前期还款的压力，类似等额本息还款每个月固定5918.57元，而等额本金前期还款为7677.78元，前期还款压力很大，也许银行也是为你考虑还款能力。
我们可以从银行让你等额本息还款的优点和缺点，以及以上两大原因来判断等额本息还款是不是被银行坑了呢？
如果从贷款利息来讲，等额本息确实是被银行坑了，银行多赚利息了；
如果从贷款还款前期压力还分析，你没有被坑，等额本息前期还款压力小；
如果从提前还款来分析，等额本息提前还款不划算，前期还的都是利息，你已经被坑了。
综合以上分析，我已经对于贷款的两只方式进行全面分析了，等额本息和等额本金都是各有利弊之处。至于银行让你选择等额本息自然就是想要多赚利息钱，这是作为银行的最普遍的贷款方式，被不被坑从不同角度风险就有不同的结果，就看你怎么看待这个问题了。
老金财经
买房贷款时，银行让我选等额本息，为什么？是不是被坑了？等额本息和等额本金是房贷的两种不同还款方式，每种还款方式都各有优劣，购房者要根据自己需求去选择，适合自己才是最好的。
一、等额本金总利息比等额本息低，贷款100万，利息少支付21万利息
从房贷支付的总利息角度来看，等额本金支付的利息比等额本息的利息要少很多。
我们以100万房贷，5.39%房贷利率、贷款30年进行测算：等额本金需要支付81万利息，等额本息只需要支付102万利息。同样是100万的房贷金额，等额本金比等额本息少支付21万利息。
为什么等额本金比等额本息的利息少那么多了？
等额本金在每月还款之后，只对剩余没有偿还的本金计算利息，而等额本息则是对剩余的本金和利息一起计算利息，也就是说没有支付的利息一样要计算利息，俗称"利滚利"的计算模式。
二、等额本金比等额本息月供压力大，月供比等额本息上涨30%，11年后的月供才能达到等额本息的水平
等额本金的月供是不稳定的，每月偿还金额会逐月递减。但是这个递减幅度非常小，只有十几块钱左右的波动。
我们以100万房贷，5.39%房贷利率、贷款30年进行测算：等额本息月供是5609元，等额本月供是以7269元开始递减，比等额本息月供上涨了30%，并且短期内无法缓解，一直到134个月后，也就是11年后才能递减到等额本息的水平。
三、等额本息资金杠杆能力比较强，同样的月供贷款金额超过等额本金的30%。
两种贷款方式相比，等额本息杠杆能力强，能用少量月供贷到更多的资金。
我们以100万房贷，5.39%房贷利率、贷款30年进行测算：同样7200左右的月供，等额本息可以贷款130万，等额本金只能贷款100万，贷款总金额上涨了30%。
四、等额本金前期偿还本金占比比等额本息大，提前还款总金额会小。
从提前还款角度，等额本金偿还的利息和本金更少。因为在前几年偿还贷款时候，等额本金每月月供偿还本金的部分比等额本息占比大，要知道当购房者提前还款的时候，只要支付没有偿还的本金就可以，后面由于没有借钱，利息不用计算。等额本息前期偿还的钱大部分用于偿还利息，最后剩余本金肯定比等额本金多。
我打个比方便于大家更好理解：
等额本金：购房者贷款100万，前期偿还是二十万月供，其中8万用于偿还本金，12万用于偿还利息，提前还款购房者需要偿还92万本金就，最终购房者支付给银行112万
等额本息：购房者贷款100万，前期偿还是二十万月供，其中4万用于偿还本金，16万用于偿还利息，提前还款购房者需要偿还96万本金，最终购房者支付给银行116万
通过上面例子，我们可以清楚看出等额本金最终偿还额比等额本息少。
总结：等额本金适合经济实力强，准备提前还款的购房者；等额本息适合前期收入不高，无力承受高压力月供的年轻购房者。
等额本金：此种还款方式无论是长期贷款还是提前还款都会节省大量利息、本金，唯一的缺点就是月供压力巨大，前期月供高出等额本息月供30%，十一年以后才能降到等额本息的月供水平。这种还款方式比较适合能承受较高月供压力、并且准备提前还款的购房者。
等额本息：等额本息虽然利息较多、偿还金额较多。但是有一个最大优点，就是用少量月供撬动大量贷款，同样的月供贷款额度比等额本金高出30%。适合那些前期收入不高，无力承受高月供压力的年轻购房者。
我是资深房地产分析师，不为流量折腰，只发布专业、客观、中立的房地产知识，希望得到专业购房知识，避免购房陷阱的请关注我。 如果您喜欢这篇文章，请大家点个赞，以示鼓励。谢谢。部分图片来自网络采集，如有侵权请尽快联系，我将在第一时间删除。
冷眼看地产
很多人在购买房子贷款的时候，都面临一个重要的选择，就是选择“等额本息”还是“等额本金”的还款方式，那么，这两种方式有什么不同呢？
两者还款方式不同
等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
等额本息又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
使用的人群不同
1、等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
2、等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。
其实无论哪种还款方式，大家只要这么去想，去计划，你都不会吃亏:
首先，你在银行是长期借款，银行提供了便利，还款期满，你得到一套房。
其次，银行借款成本并不高，目前看不到百分之五，而很多企业贷款比这个高多了，民间借贷甚至超过百分之十，如此自己是不是还算划算。
最后，银行还提供了不同的还款方式，大家可根据自己情况进行方式选择，而且还可选择提前还款，其实还是挺人性化的。
各位都选择的什么样的还款方式呢？
郭一鸣
非请自来。
贷款时为什么让选等额本息？因为还的利息比较多。至于是否“被坑”，可不能这样认为，因为合法情形贷款，本息合计的计算是很正常的。
贷款方式有很多种，较为常见的包括等额本金、等额本息两种还款方式。为便于讲解，这里以贷款100万元，年利率为4.9%，期限为20年为例，分别计算上述两者本息和进行比较。
【等额本金还款情况】
先来看下等额本金的计算，年利率4.9%，即月利率为4.9%/12＝0.4083%；期限20年，即为12*20＝240个月。
如图所示，这种情况下，每期本金相等，金额为1000000/240＝4166.67元，第一期利息为1000000*0.4083%＝4083元，第一期还款总额＝4166.67+4083＝8249.67元；
第二期利息为（1000000-4166.67）*0.4083%＝4065.99元，相对于第一期的4083元少17.01元。以后每期利息都比上一期少17.01元。
按这样的规律，利息总和为（4083+17.01）/2*240＝492001.2元，最终本息合计为100+49.2＝149.20万元。
【等额本息还款情况】
等额本息还款，计算每期还款额方法有好多种，这里就不介绍了。按上述条件计算得出，每期还款额为6544.44元，240期共计还款为6544.44*240＝157.07万元。
【两种还款情况对比】
①还款总额
等额本金还款总额149.20万元，等额本息还款总额为157.07万元，等额本息比等本金需要多还款7.87万元。
同等条件下，等额本息还款贷款，借款方需要多支付7.87万元，相对而言，银行会多收7.87万元利息。站在银行角度来考虑，显然会让选择等额本息方式，因为这样可以赚取更多的利息收益。
②还款明细
等额本金还款方式下，第一期需要还款8249.67元，第二期需要还款8232.66，如此类推，每期递减17.01元，直到还清为止；等额本息还款，每期固定还款6544.44元。
对比两者，可以看到，前100期内等额本金还款每期的金额都要比等额本息的多，最大相差近1700元。也就是说前8年内等额本金还款，每期还款金额更多，这期间内还款压力更大。
或许用图示更能直观说明这点。如图所示，等额本金还款明细绘作为黄线，红线则为等额本息的，可以很清楚的看到，前100期内黄线一直高于红线，表明这时的还款金额高；直至100期过后，黄线才处于红线之下，表明这样还的金额较少。
可见，这也是一个重要因素，一定程度上对借贷双方利益都有保障。试想一下，如果借款方因为资金关系，不能准时还贷，有逾期还款记录，导致影响个人征信；对于银行方，也很担心借款方不能还贷。
我想，这是双方较为容易接受一种还款方式。或者，在这一点上来说，不仅谈不上“被坑”，相反对资金比较紧张的贷款人更为有利。
【等额本息还款特点】
等额本息还款最大的特点就是每期还款是固定的，便于借款方结合自己的情况安排资金还款，不像等额本金还款，每期还款金额不相同，还得特别留意该还哪期的贷款，具体金额多少等，稍微不注意可能出错，这算是其中一个考虑因素。
另外，如果想等前还款，计算也较为简便。即使自己不懂提前还款如何计算，向其他人咨询，需要提供相应的数据，别人也容易直接利用公式计算后续的还款情况；而等额本金还款，还了一定期限后，不好计算已还款多少及还需要还款多少，不利于统筹自身的资金安排。
数据计算也很重要，虽然可用相应的系统或软件辅助计算，但是等额本息还款直接用计算器就可以计算任何一期的还款金额；等额本金还款，计算某一期还款情况，还可能需要一大张表格才可以得到。
也就说，对于银行来说，计算方便有利向借款方讲解相关的贷款细则。
【概述】
综上述，按我的理解，贷款时银行为能获取更高利息收益，这是让借款方选择等额本息还款的主要原因。对借款方来说，虽然长期支付利息较多，但有利前期减轻还款压力，算是一种平衡，称不上“被坑”。
龙门账
随着2019年春季的到来，近期购房者也越来越多。许多人在贷款买房时表示，在买房贷款时，银行一般都会让购房者采用等额本息的贷款方式，但作为购房贷款者来说真的不知道是不是被银行坑了？听说还有一种叫等额本金还贷方式，是不是比等额本息更好一些呢？
通常房贷还款方式有二种：一是按月等额本息还款。这种还款方式之所以受大家的欢迎，主要是贷款初期的还款压力要小得多。如果以50万贷款，20年期限为例来计算一下（以基准利率4.9来计算）。等额本息，每月月供只需3272元，还款总额78.53万元，支付利息28.53万元。
二是，等额本金的贷款方式。等额本金是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态；它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余的本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法是先期还款额较多，然后逐月减少，越还越少，比较适合贷款后资金比较充足，压力不大的客户。
实际上，等额本金还款与等额本息还款方式各有优劣之处。第一，从还款能力的角度来看，等额本息还款方式略显优势，因为刚开始还款压力较小。只是前期还款金额中，利息的占比重大，越往后本金所占比例越高。而等额本息还款是刚开始还款额较多，越往后越减少，越还越少，对于资金不是太紧的客户比较适用。
第二，但是要从购房者的利息支出来算，等额本金贷款方式要比等额本息要支付得少得多。还是以50万贷款，20年期限为例来计算一下（以基准利率4.9来计算）。等额本息，每月月供只需3272元，还款总额78.53万元，支付利息28.53万元。等额本金的贷款方式。首月还款4125元，然后每月递减。还款总额74.6万元，支付利息24.6万元。显然，等额本金要少支出利息，近4万元。
第三，再看如果提前还贷的结果。同样是50万贷款，20年期限，以基准利率4.9来计算。假如某购买者采用的是等额本息方式，在购房8年后提前还贷，该购房者只剩下35.5万元的本金没还。但是选择等额本金的则还剩30万元本金未还。所以，从提前还贷的角度来看，还是等额本金还贷方式更省本金。
那么，银行为啥在购房者面前极力推荐等额本息呢？主要原因是，等额本息这种方式由于刚开始还款压力小，购房者容易接受。同时，在利息方面等额本息能收取更多的收益。更关键的是，如果购房者选择提前还款，等额本息要比等额本金欠银行的本金还要多几万元。所以，购房者在贷款买房时，不要相信银行的推荐，用自己的方式来判断哪种还贷方式更适合你。
当然，如果你在还贷过程中，对现在的还款方式不满意，或者觉得这种方式不适合自己，可以和银行协商进行更改。不过个人房贷还款方式能否更改，不同银行的规定不同，有的银行默认的还款方式是等额本息，不同意变更还款方式，这主要有二个原因：一方面，个人贷款合同上已经明确了还款方式，变更的话手续会很繁琐。
另一方面，从收益角度来看，等额本息还款法比等额本金总利息要高，银行获得的利润更大。谁会轻易在个人房贷合同签订完了之后，再愿意变更还款方式，使自己的利益受到损害呢？所以，银行一般不太可能同意，变更至等额本金还款法。
