在前幾天寫的文章《 》中，學姐跟大家講了社保斷繳的危害，換工作應該如何處理社保等問題。

有位小夥伴在文章下面留言說，希望能講一下公積金貸款，他每月都交但是一知半解。

看來大家對自己切身利益的東西很是關心，今天學姐就抽空給大家講講這個容易被大家忽視的隱形賬戶「公積金」。

公積金是什麼？每月要交多少錢？

我們平時所說的「五險一金」中的「一金」就是指「公積金」。

公積金全稱為「住房公積金」，是指單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。它由兩部分組成，通常是單位和個人按照1:1各交一半，繳存比例在5%-12%之間。

計算公式為：

每月入賬公積金=繳存基數*個人繳納比例+繳存基數*單位繳納比例

有人就要問了，按照這麼算，我每個月總工資5000塊，繳納比例5%。每月公積金應該是入賬=個人繳納5000*5%+單位繳納5000*5%=500元。

為啥我每個月只收到300塊？你莫不是搞錯了。

學姐不得不說：是你家公司太雞賊。

嚴格來說，繳納基數並不等於員工的實際工資，它等於公積金管理中心收到的由單位上報的員工月工資。

一般來說，上報的月工資越高，你的每個月入賬的公積金越高。而很多公司為了能少交錢，會將你的工資填寫為當地最低繳存基數。

國家規定了最低繳存基數與最高繳存基數，主要是為了避免差距過大。下限為當地最低的工資標準，上限為當地平均工資的三倍。

譬如，深圳最低工資標準為2200元，那麼深圳最低繳存基數為2200元; 深圳2019市平均工資為9309元，那麼深圳最高公積金繳存基數為27927元。

so，在談工資的時候別隻盯著月薪，一定要問清楚公司公積金的繳存基數和比例。

那是一筆非常重要的隱形財富！

忽略了它，有時你最終實際的收益，月薪5千還不如人家月薪4千。

公積金有什麼用？

說到公積金，很多人只有一個大概印象：買房能用上。

但是具體能用在哪？怎麼用，很多人一知半解。今天我們就仔細來講講。

• 公積金貸款買房

公積金最重要最實用的使用途徑就是貸款買房。

從今年10月8日起，新發放的個人商業住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成，目前公佈的5年以上LPR為4.85%。

相比商業貸款，公積金貸款的利率低很多，只要3.25%。

也就是說，同樣貸款50萬元，30年的等額本息，公積金貸款可以比商業貸款省下近20萬元的利息。

不過，使用公積金也是有限制條件滴，常見的貸款條件有：

• 正常連續按月繳存住房公積金6個月/5年以上
• 配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。
• 沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。
• 公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業性住房貸款的貸款期限必須一致。

滿足了貸款條件，也不是你想貸多少就可以貸多少，這要看當地城市的貸款上限以及你的公積金賬戶餘額。

繼續以深圳為例，深圳的規定是個人最高貸款額度為50萬，家庭貸款額度90萬。如果你想在深圳買房，最多能貸到的錢不可能超過這兩個數額。

那麼具體能貸到多少呢？

如果你在深圳，公積金可貸額度=賬戶餘額*14。

也就是說，你的公積金賬戶餘額有1萬塊，就可以貸到14萬。

如果你在廣州，公積金可貸額度=賬戶餘額*8+月繳存額*到退休年齡月數

這個是不是有點複雜？不用怕，廣州人民可以打開【粵省事】小程序，點擊【貸款計算器】一鍵計算出你最高可貸款額度！

• 租房

除了購房，公積金也可以用來租房，畢竟有部分人買不起房或者沒有購房意願。

對於那些無房的職工，只要連續繳納公積金滿三個月，無須租房發票、稅票也可以支取住房公積金。

只要證明自己與配偶子女都在本地無房的情況下，就能去當地的公積金管理中心（或銀行網點）辦理提取公積金業務。

各個地方可提取額度不同，月租金的數量、收入的高低都影響著可提取限額。

• 其他用途

此外，用於農村集體土地上的自建房，或者對現有的住房進行翻修或者大修（非裝修），也是可以提取公積金餘額。

還有一些特殊的情況，生活中出了一些大的變動或是不可抗力，可以申請一次性提取你的公積金賬戶裡的錢。

比如：

• 我要去外地工作了；
• 我要去國外定居；
• 我退休了；
• 我要掛掉了（呸呸呸）

總的來說，公積金就像一個強制儲蓄的小金庫，平時往裡面放錢，在需要的時候就可以提取出來，建議大家多多研究各地的公積金政策，學會好好利用這個容易被你們遺忘的隱形賬戶。

如何查詢與提取公積金？

公積金的查詢與提取方式有線上和線下兩種。

線下可以去當地的住房公積金管理中心，不多闡述，保持“微笑嘴甜不懂就問”即可。

學姐在這兒主要講講線上查詢及提取的方法。相信大多數人都是和學姐一樣的懶肥宅，能線上解決的絕不出門搞。

• 支付寶

打開支付寶，在首頁找到【城市服務】，點開之後，找到【公積金】，登錄後進入公積金頁面，就可以看到【公積金查詢】和【公積金提取】的按鈕啦。

指路到此，剩下按提示操作即可。

• 微信

點開微信，關注【微信城市服務】，在【城市服務】裡面選擇公積金，登錄後可看到自己的【賬戶總額】。注意如果要提取，需要預約銀行網點辦理提取業務。

• 登錄住房公積金網或撥打公積金管理中心電話詢問辦理。

常見疑問解答

1.如果去另一座城市工作且一金也繳納在這座城市，現在想買房，買房在出生地老家，是不是不能貸款？

可以異地提取公積金，也可以異地貸款，但是能不能得問當地的公積金管理中心。

2.一個人先用公積金貸款買房，結婚了能兩個人一起用公積金還那個房貸嗎？

可以，結婚以後可以提取配偶的公積金來還房貸，準備好提取所需要的材料向公積金管理中心提取申請就可以了（需要夫妻關係證明）。

3.公積金貸款可以用來付首付，然後繼續月供嗎？

公積金貸款不可以用來付首付，住房公積金裡的存款是可以用來付首付的。可以用住房公積金餘額的一部分加現金付首付，然後進行公積金貸款，但是提取額不能超過首付額。

如果還有其他疑問，歡迎下方留言詢問，學姐等你來撩~

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