對保險有所瞭解的朋友應該都知道，重疾險是人身保險裡面非常重要的一個險種。因為重疾險主要保障的是一些重大疾病，而且都是事前給付，確診即賠。對於家庭的經濟保障是非常實際的。

但是對重疾險有所瞭解到人應該都知道，重疾險的產品按照不同角度分類可以分為很多種，如一年期、定期、終身、消費型、返還型等等。

今天我們主要來講一講：到底如何選擇一年期、定期和終身？。

1.一年期重疾險

一年期重疾險，相較於長期重疾險，一年期重疾險更加靈活便捷，採用的是自然費率，一開始保費比較便宜，但後面每年保費越交越貴，幾十年下來，價格可不比長期便宜。

另外，一年期重疾險存在停售風險，什麼時候停售了就沒得買了，如果那會兒您的身體條件不好，別的重疾就要跟您再見了~

而正常的長期保險採用均衡費率，就是交幾十年每年價格都一樣，而且就算停售也能保障到您當時約定的時間。一年期重疾險，從產品停售可能性以及不確定的費率角度出發，不建議作為基礎保障，以及長期規劃的需要去投保。~

2.定期重疾險

定期重疾，就是保障期限是一年以上，終身以下的重疾險。通常有保20年、30年，保到60歲、70歲、80歲等。

買定期重疾最大的疑問在於，退休以後怎麼辦，到期了怎麼辦，到期了還能不能買到保險？其實，這些問題，都是偽命題。

要知道，在壯年、中年階段承受的責任是最大的，上有老下有小，一切風險都得兜著。當經濟能力不足的時候，我們應該把錢花在刀刃上，我們把風險最高的先解決掉，定期重疾解決的是生病給人帶來最大經濟損失的這段時間的可能性。

另外，定期重疾是保障我們的“前”半輩子，青少年、中青年階段，因為不含重疾最高發的老年階段，所以發生率相對比終身的低，價格也便宜很多。

以30歲，50萬保額，繳費30年，保障到70歲為例——男性每年保費3220元，女性每年保費2710元；同樣保障責任保到終身的話，男性5140元，女性4720元。

從上面示例中，我們也可以看到，定期保費相比終身的更便宜，但也因為存在著保障期限不足以覆蓋高風險老齡階段、以及後續可能因為身體健康狀況變化無法購買的不足，定期重疾險更推薦以下客戶購買：

1、做為加保產品購買，有些客戶希望能用較低的預算購買較高的保額，可以考慮買份定期重疾覆蓋自己做為家庭支柱時期的保障；

2、預算比較緊張的家庭，但又希望購買長期重疾保障的客戶。

實際上，從目前趨勢來看，人活得越來越長，買定期重疾和終身重疾相比，如果平均到實際可保障年限內的話，價格不一定有優勢。當然，如果預算有限只能投保定期重疾，那麼就應該把保到退休、或者保到70歲前作為重點保障目標，至少要保證在退休前如果重疾，家庭生活不會受到影響，而等以後經濟條件好了，記得給自己增加終身重疾保障。

3. 終身重疾險

終身重疾，顧名思義，就是保一輩子，活到多少保到多少，因為人一輩子大病的概率高於70%，而隨著人的預期壽命越來越長，終身重疾賠付可以算是“大概率賠付事件”，這是終身重疾的最大優點。保障更全面，相應的保費會比定期重疾更貴。

雖然保費較貴，但是我覺得作為基礎保障，人這一輩子，一定要有一份保終身的重疾險，最好是現在早點買。主要是考慮以下幾個因素：

第一：終身重疾險可長期保障風險覆蓋了我們一輩子的重疾風險，尤其是步入中老年後，重疾風險隨著年齡增長也是成倍成倍的增長，比如老年人各種癌症高發，腦中風後遺症，老年痴呆等都是老年高發重疾，如果選終身重疾，當然可以得到保障，一輩子，不管任何時期風險來臨都有保險可以應對。

第二：老年發病率高，所以這時候很需要保險，比如我們父母早些年沒有買保險，現在步入老齡後，面對可預計高額醫療風險，即使現在非常想給父母買，但一是難買到合適的產品，就算可以買到，可購買的保額也很低，第二高齡後保費非常貴，繳費壓力挺大的。如果我們70歲後沒有保險，也會給我們的孩子帶來巨大的經濟壓力。

第三：最後，保險是多次配置的過程，我們現在買了一些重疾保障，以後可能因為經濟條件好了，或者額度不夠用了想再加保。但每次加保都有健康告知的要求，可能會隨著年齡越來越大有些小毛小病，不一定能以現在這麼好的條件加保了，加費、除外承保甚至不一定還能買。如果前期購買了終身重疾產品，後續即便無法加保，也還有一份能覆蓋終身的保障。

綜合上述3個因素：給大家一個結論，老年重疾風險非常高，非常需要保險，為了不給晚年埋下隱患也給子女增加負擔，所以終身重疾保險一定要買，其次是越早買越好，早買更便宜，而且以後也不一定能買得了。

小結

根據預算來選擇保障時間的長短：

預算充足的話，建議直接選擇保終身的！在預算較低的情況下，可考慮定期、終身組合投保的形式，可在短期內通過低保費獲取較高保障，同時重疾集中高發的高年齡段仍有部分保障。