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光伏 電站要運行25年，期間難免有意外發生。
1）自然災害。
近年來我國極端氣候發生頻率增加。龍捲風、水災、雪災等，都會給電站帶來極大傷害。不久前剛報道過江蘇鹽城的龍捲風帶來的損失，還有湖北麻城光伏電站被淹事件，都嚴重威脅了光伏電站長期的穩定收益率。
2）意外事故。
由於設計、施工、維護等原因，光伏電站火災也發生過多起。
然而，該如何購買保險，需要購買哪些保險，遇到災害如何才能通過保險理賠最小化損失呢？
一、光伏電站保險的分類1財產保險
1）直接損失類保險
財產一切險：承保自然災害、意外事故等導致的光伏電站的直接財產損失。
2）間接損失保險
運營中斷與額外費用保險：承保自然災害、意外事故等導致光伏電站運營中斷的間接損失，包括預期發電量和補貼的減損以及固定成本的增加。
3）工程延誤保險
承保光伏電站建設工期延期竣工導致的間接損失、包括貸款利息與固定成本的增加。
2責任保險
1）商業綜合責任險
承保除僱主責任與機動車責任之外的商業責任風險，包括場所、運營、產品與工程完工等責任風險導致的損失。
2）傘式責任保險
商業綜合責任保險的超賠保單，為光伏電站提供高限額的責任風險保障。
3質量保證保險
1）光伏組件質量保證保險
為光伏組件因材料與製造工藝缺陷提供二十五年的維修、退換保證。
2）光伏系統保證保險
為光伏系統（包括逆變器、匯流箱、跟蹤系統等）的材料與製造工藝缺陷提供十年的維修、更換保證。
二、需要購買哪些保險
1運營過程中的風險
從自然災害和意外事故的角度來看，光伏電站可以通過投保“財產一切險”規避電站自身的損失，並需要注意在保單中特別約定一些特殊風險；同時，建議考慮投保“營業中斷險”轉嫁由於前述事故造成的發電收入損失。
對於屋頂分佈式電站（特別是租用或EMC），要特別考慮電站運行期間對第三者（包括屋頂業主）造成的損失，需要投保“公眾責任險”。
2施工過程中的風險
有很多人認為項目在施工過程中的風險都是EPC負責，其實不盡然，一旦發生事故，無論是項目業主還是EPC都要承擔相當的損失，建議投保“建築安裝工程一切險”。
3小結
買保險都是要花錢的！
保險是要用最少的錢帶來最大的保障！每個項目要具體分析，關注的風險點在哪裡，哪些風險是不需要特別考慮的，哪些風險可以轉嫁給第三方，如何設定合理的保險金額和責任限額等。
三、購買保險注意事項
有一種錯誤的觀念，認為只要投保了保險，保險公司就一定會賠償，完全不是這麼回事。
1遵守相應的法律法規
保單中有明確的約定“投保人/被保險人的義務”，其中一項就是保單賠償的
前提是“投保人/被保險人”遵守了相應的法律法規。這個範圍非常寬，包括從設計、材料採購、施工、運維各個環節，“投保人/被保險人”都已經遵照了國家的相關規定，比如不同地區/ 地理位置的防洪設計要符合相關要求，為了減成本而降低設計標準，很可能造成保險公司拒賠。保險公司不是慈善機構，承保時是有一定的要求的。
2如何理賠
對於“投保人/被保險人”來說，需要積極做好幾點：
1）第一時間報案，通知保險公司前來查勘；
2）積極採取措施，減少損失程度；
3）及時收集所有損失證據，以便將來與公司溝通；
4）較大賠案，聘請第三方專業“保險顧問”協助處理。
四、理賠案例
下圖為廣東省佛山市禪城區的一張光伏保險理賠報告和定損協議。該保險理賠單清楚地展示了被保險的投保金額、理賠金額和事故概況，真實展示了光伏電站的理賠全過程。
理賠第一步： 完成出現查勘報告
通過以上“中國人保佛山分公司財產險出險查勘報告”，我們可以瞭解到：
1）黎生給自家的光伏電站投保的險種是家庭財產綜合保險，保費2400元，最高可理賠40萬元人民幣，保險期限為10年。
2） 2016年4月17日，南莊羅格村黎生家的分佈式光伏發電設備因強對流天氣導致部分損壞，黎生19日報案。
3） 事故發生地點位於廣東省佛山市禪城區某樓頂，現場確認被保險人加裝的分佈式光伏發電系統，確認整套發電系統共由26片光伏板組成，其中受強對流暴風影響共造成5片光伏板破損受損，需要更換處理。
4） 保險公司進行了責任分析：根據佛山氣象局發佈的氣象災害報道，確認此次事故屬於該保單的保險責任範圍。
5）定損理算：被保險人就此次事故提出修理費6600元，其中根據修復預算，其中材料費為1100元/片光伏板，5片共5500元，運輸更換人工費1100元，根據該光伏系統的造價36055元，共計26片，摺合建造價約為1386.73元，與修復單位的報價相一致。另經市場價格調查，被保險人報損合理。因此此次事故核定被保險人損失金額為6600元。
6） 該保單理賠中有一定的免賠額，每次事故絕對免賠額為200元或5%，兩者以高者為準。計算出賠償金額=標的損失-免賠額=6600元*（1-5%）=6270元。這就是黎生家的光伏電站因暴風受災後獲得6270元理賠的全過程。
理賠第二步：完成出定損協議
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