holland巧克力

信用卡代还软件从2017年就开始比较火。针对过去持卡人用的信用卡分期借款，那确实总费用是降低了，但是他将持卡人的风险放的无限大。听德先生给你慢慢分析。

1.利用的信用卡还款原理是:只要在账单日之后，到最后还款日一般有20天时间，在此期间只要还的总金额大于账单金额，那么本期账单就算还清。所以信用卡代还软件要求卡内保留5%的授信额之后，进行商户刷卡，之后再进行套现，再刷卡，再套现。

理论上20次就可以将本期账单还清，完美的将透支额延续到下月。总的支付额外费用就在1%到5%之间，这么算起来持卡人假如一年12次，只需要支付年化12%~6%之间就可以将透支额占用一年。这可比过去的信用卡代偿还款分期，要便宜的多的多。所以一面世之后，收到了卡奴的热点追捧。另外一个营销噱头就是可以养卡提额，所以都趋之若鹜。

2.那么它的内核原理是什么？这其实是第三方支付公司和下面的“第2次清算”机构，合作所做的所谓“创新”，就是利用pos机推广到多家商户，形成所谓商户矩阵，使用持卡人的信用卡，进行小额分散刷卡，套现再刷卡。推广商和商户共同分享持卡人交付的费用。听上去不错哦，实现了“三赢”，Pos机推广商拿到了返点，商户拿到了手续费，持卡人顺延了债务不需偿还。那么它的风险何在？

3.其实这个所谓的创新业务风险巨大，主要有以下几项大的风险，而且这种风险已经发生过多次了。

持卡人在开通这个业，那必须完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，填写支付和查询密码，以及储蓄卡代扣授权。

A.信用卡可能被第三方“二清机构”盗刷跑路、背负大量债务的风险。持卡人没有任何信息保密了，全部展示给了第三方，如果第三方恶意将剩下5%授信刷走盗窃，持卡人可是没有任何能力阻止的，如果第三方再申请了信用卡的消费分期，那就可能还要背负重债！这种事情已经发生多起了

B.个人信息被贩卖，会导致引诱不法网贷、被诈骗的风险。因为所有信息都被他人掌握，那么这种信息就是精准信息，在网贷市场上，一条这类信息可以买到100-180元。前不久为什么抓贩卖公民数据的所谓爬虫公司，就是他们在市场中互相贩卖此类信息。

C.不正常的用卡信息，反而容易造成信用卡降额封卡。代还平台后台技术有好有坏，非常不规范，银行也在不断提升风控水平，用大数据来监测系统。如果一旦被银行盯上，那么信用卡被封那是很快发生的事情。我们可以看到在各种论坛，大把大把的持卡人都分享过自己的这段历史， 信用卡被封了!我是一直让别人代还代养，一旦被封了，瞬间归零。

其实，这种做法，持卡人也知道治标不治本，每月都要付手续费，最终不是给持卡人缓解了压力，而是增加了压力，甚至将有的用户推向了不堪承受的负债深渊。

信用卡是帮助我们便利消费的工具，不要让他变成了支配我们生活的主人！

德先生现在也有合作机构，可以帮助持卡人去银行谈逾期本金分期，有需要可以留言

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匀枫财技大兜底

信用卡代还肯定是一个坑，这个是毋庸置疑的，越是使用信用卡代还软件的人，最后越是爬不出这个坑。就算爬出了这个坑，也是以老赖的形式爬出来的。

上图就是很多信用卡代还软件的广告词，但是我为什么说他是一个坑呢？请听我一一道来。

第一、使用信用卡代还软件的人，基本上都是没有任何金融知识的，他们老是以为使用5%~10%的额度就可以无限循环，信用卡的债务。从理论上来讲确实也是这样的，但现实并不是理论，因为银行又不是傻子，你长期都是空卡，最后就落得降额封卡的下场，你本来就没有钱，降额啦，你还用什么来循环？卒！

第二、为什么会成为卡奴？为什么会使用信用卡代还软件进行还款，其实原因就是因为你很懒，所以你才会成为卡奴的。以前因为你很懒，所以你成为了卡奴，现在你都已经知道自己是卡奴了，你还懒，还不想自己动手，那你这怎么可能爬得出来啊？卒！

第三、信用卡代还的成本要比自己用POS机刷卡的成本高很多，虽然短时间之内是看不出来的，但是长久以往下来，这个成本就非常的高了。为什么会成为卡奴的原因，就是因为不会算这些细账。一次看不出来，10次8次就比较多了。除非你的收入高到完全可以忽略信用卡的这点债务，那你有这个能力。但是如果你的收入不能高于信用卡所有债务，还是自己动手吧，能节约一点是一点蚊子腿再小，它也是肉啊。

信用卡小霸王

信用卡代还软件其实不是实际还款，它不是实际还款，它只是帮忙填平账单，解决临时的资金困难。操作原理简单说，假如你要还1万元的账单，而你的卡里只有1000元的流动资金，我们都知道账单日跟还款日之间有20天的免息期，那在账单日查出来的那天在软件上设置一个还款计划，还款总金额是1万元，软件会从信用卡里面先把这1000元分两笔消费消费出来，然后再还进去（ 这个过程就相当于你用POS机吧这1000元分2次刷出来，然后再通过银联还进去）就这样循环10次你的本期信用卡账单就还清了。真正的账单完美的延迟到了下一期，下一期有钱了就全部还上 ，要是资金紧张还是可以继续这样循环。这势必给持卡者带来了以下问题：

1、信用卡一个月进出十笔以上。如果是有点专业知识的人都不会这么干。因为一切交易都是无卡支付，更为要命的是，没有一家有央行的支付牌照。这样，等于是所有的钱都没有受到监管。

2、隐私受到威胁。如果你想让信用卡代还软件帮你代还信用卡，等于所有的信用卡信息都交给了一个软件，安全隐患极大。

3、费用并不低。POS机标准费率是0.6%（二维码刷卡软件也是这个价格），这种软件的结算费率在0.25%左右，收费正常的是0.85%-1%。没有帮你换上1分钱的角度讲，费用不低。

但是，如果非要选用信用卡代还软件，幸福派总结了一些要点，以免大家使用不当导致信用卡被封卡或者降额：

哏儿都幸福派

坑不坑看你怎么用，我自己就使用了将近一年，目前看来还是很稳定的，账单清楚，落地商户（我自己核对过几个月）。

至于盗刷问题，只留5%能有多少？再说，空卡也可以还，谁能把空卡刷出钱来？

另外，安全码外泄不安全？卡里面毛都不多一条，你还怕啥？这跟用6位数密码保护2位数存款有啥区别？只要等你周转过来了，一个电话去银行，说卡片丢了，申请换卡，那么，新卡下来之后，卡号、安全码、密码等全部信息都换了，谁还能刷你的卡？

当年人家做pos机的时候，你没看懂，结果人家没干几年就发家了。现在我们都在做这个业务，你还要错过吗？

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信用卡代还的原理

信用卡分为账单日和还款日，账单日和还款日之间一般间隔20天，信用卡代还公司就是利用这20天进行操作还款，信用卡不仅仅在账单日之前消费，账单日之后也要进行消费，账单出来之后消费的金额是到下个账单日开始还款，在账单日之后通过把信用卡的额度消费出来进行偿还当期账单，举个例子会更清楚。

比如信用卡额度为1万元，消费了0.8万元，信用卡内还有2千元，这时遇到资金周转困难，0.8万元还不上。那么账单日之后可以进行消费，消费的金额是到下个账单日进行还款，所以可以通过剩下的2千元进行“消费—还款—消费—还款”的操作流程，经过多天重复此操作进行资金周转，还清本次账单的0.8万元，而这0.8万元的账单相当于延后到下一个月，下个月若仍然无法还清可重复以上操作，继续把账单再次延后。

信用卡代还优缺点

• 优点
  

从上面的例子分析，信用卡代还是可以把当期的账单通过一些手段进行延后偿还，能够缓解持卡人资金周转。这些手段主要是通过第三方支付机构的代付和代扣渠道完成，通过信用卡收单把信用卡资金转移到用户的储蓄卡，然后从储蓄卡再代扣到用户的信用卡完成代还。

• 缺点
  

（1）上面的例子：通过剩余2000元进行消费-还款-消费-还款。这中间会产生大量的手续费，信用卡收单费用、储蓄卡代扣费用、信用卡代还平台手续费等

（2）代还容易被银行信用卡的风控拦截，极有可能造成降额封卡

（3）个人信息泄露，不法机构通过个人信息可以把信用卡持卡人的资金套走

（4）不合规，信用卡代还游走在法律的边缘，属于不合格业务，如果发生风险，很有可能没有法律支持，市面上大量的信用卡代还公司已经被取缔。

综上所述：信用卡代还虽然能够解决持卡人资金短缺，但是有很多的缺点，如费用高、有降额封卡风险、个人信息泄露导致风险加剧，最重要的是不合规，建议如果资金短缺可以考虑信用卡账单分期。

互金圈

无卡支付代还软件其实不是还款，只是给你套现出来卡内余额给你还进去。因为还款不会超过每次金额你的卡内余额。比如你卡内500元。那么还款每次都是套现这个数以内还款也是一样。而且无卡支付代还软件没有持牌属于二清走别人的支付通道，随时可以卷款跑路。你的信用卡安全码也会被软件拿去。没有安全码就用不了。信用卡安全码是信用卡最后一道屏障。最近四大行农业银行，和邮政银行已经官方发布代还软件危害而且使用这类软件代还降封卡降额处理

支付圈一個小大佬

不要用，用了还卡软件降额封卡指日可待

邯郸卡农家

有需求就有市场，不用信用卡就没有坑!刷卡要在收入范围内不要盲目使用信用卡!

用户73874744207

不知道为什么都说是坑？你们用过吗？它真的都是低费率商户吗？一个个没用过就来说这个不好那个不好！我是实实在在的在用！说句实话帮了我很大忙！而且也提额了！总比逾期好吧？而且费率也不高啊！跟你刷POS机差不多！这未尝不是一种选择！如果你没办法了，你是要逾期还是用代还？

用户62356863430

只要平台正规！代还是最好的选择，等你逾期了，才知道什么是坑！说封卡降额的，都是不了解银行现在的风控体系！搞得pos倒卡反而成了正规选择了，还不都是一个概念！

關鍵字: 持卡人 软件 信用卡