信用卡分期要謹慎,小心陷入這幾大“坑”……

為什麼銀行總會“邀請”

你做分期?

為什麼銀行總是打電話“威脅”你做分期?

為什麼經常會有分期送大禮的活動?

為什麼預借現金利率打折還送禮?

信用卡分期要謹慎,小心陷入這幾大“坑”……

因為,現金分期、賬單分期、預借現金,都是“高利貸”,看上去利率很低,其實真實利率很高!

舉個例子,比如下面的一條分期短信邀請。

信用卡分期要謹慎,小心陷入這幾大“坑”……

看到這個短信,接近25000多分12期還,每一期利息才136.6元,費率才0.54%,看似很便宜,而且只需要簡單地回覆一個短信就可以辦理成功,或許你真的需要了解下真實利息,否則就被套路了,下面跟隨小編來好好算一算吧!

等額本息還款方式的真實利率

舉個例子,信用卡賬單10000元,分期月利率銀行優惠打完折後0.6%算,年率就是0.6%*12=7.2%,似乎挺便宜的,分12期的話,每個月要還的本金是833元,利息是60塊錢,一個月本金加利息一個月也就還款893元,貌似不多。

但是,很多人都忽略一點,等額本息還款方式每個月還的利息都是固定不變的,而本金每個月都是減少的,例如第一個月本金是10000,第二個月是10000-833=9167,以此類推,還到最後一期第12個月的時候本金是833元,而利息還是60元,最後一個月實際利率算下來是60/833=7.2%,比每個月的0.6高了好多倍!那麼等額本息還款方式實際上每個月的資金使用率是多少呢?

(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12個月=5419元,而分期的實際年利率就是總利息720元/5419元=13.28%,你沒看錯,

這就是信用卡分期的實際利率,整整高了一倍多!

為什麼信用卡分期利息會貴這麼多

先弄明白平常說的先息後本利息怎麼算的。例如A君借錢給B君1萬塊錢,約定每個月還利息60元,一年到期之後還本金,那麼一年的利息就是720元,年利率是7.2%,這才是我們平常所說的真實利率。

而信用卡分期採用等額本息的方式計算,每個月還款金額雖然不變,但是本金不斷減少,導致資金使用率不高,所以算下來利息就高了。

信用卡分期要謹慎,小心陷入這幾大“坑”……

信用卡分期要謹慎,小心陷入這幾大“坑”……

有朋友說,玩卡時如果遇到分期還款的情況,既然如此,那就需要對各行的分期費率有個瞭解,一般來說:

分3期:選擇工行

分6期、12期:選擇工行、建行

分18期:選擇工行

分24期:選擇中行、廣發

具體,我們可以參考如下表格,看自己實際情況,分幾期比較划算。

無論是哪種方式,持卡人都要根據自身情況來選擇,各有利弊。總之,信用卡分期應該是資金緊張時的選擇,建議大家平時不要過多進行分期!

首先我們來看看各行分期費率表

信用卡分期要謹慎,小心陷入這幾大“坑”……

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信用卡分期要謹慎,小心陷入這幾大“坑”……

工行:分期總手續費

3期2.25%、6期4.2%、9期6.3%、12期7.2%、18期11.25%、24期14.88%、36期22.32%

農行:分期月手續費

3期、6期、9期、12期和24期自由選擇,每期手續費為分期付款本金0.6%,精確到分位(按月收取)

建行:分期月手續費

3期0.75%、6期0.7%、12期0.6%、18期0.6%、24期0.62%(按月收取)

中行:分期總手續費

3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15%

浦發:分期總手續費

信用卡分期要謹慎,小心陷入這幾大“坑”……

中信:分期月手續費

1期1.5%、3期0.8%、6期0.8%、9期0.76%、12期0.73% 、18期0.75%、24期0.75%、36期0.75%

分期總額在20001以下,手續費一次性收取;分期總額在20001以上,手續費按月收取。

招行:分期月手續費

2期1%、3期 0.9%、6期0.75%、10期0.7%、12期0.66%、18期0.68%、24期0.68% (按月收取)

交行:分期月手續費,每月0.72%

廣發:分期手續費常年打折。

光大:分期手續費

1、分3期時,一次性支付的費率為2.65%,分期支付的費率為0.9%

2、分6期時,一次性支付的費率為4.65%,分期支付的費率為0.82%

3、分9期時,一次性支付的費率為6.45%,分期支付的費率為0.8%

4、分12期時,一次性支付的費率為8.85%,分期支付的費率為0.8%

5、分18期時,一次性支付的費率為13.6%,分期支付的費率為0.87%

6、分24期時,一次性支付的費率為18%,分期支付的費率為0.90%

民生:分期月手續費

3期0.82%, 6期0.7%,9、12、18期0.67%, 24期0.7%(按月收取)

平安:分期月手續費

6、9期0.8%、12期0.82%、18期0.83%、 24期0.84% (未出單筆分期可分3期)

信用卡分期要謹慎,小心陷入這幾大“坑”……

信用卡分期要謹慎,小心陷入這幾大“坑”……

瞭解完各行分期費率後,最後還有3點要提醒一下大家:

1、信用卡分期的免息不等於免費。很多廣告宣傳的免息只是不收取分期利息,但是手續費收不收要問清楚。

2、關於分期的費率並不等同於真實年化利率。畢竟多數銀行的手續費是按分期總額進行計算的,而不是按剩餘本金來算,所以不要看到較低手續費就認為撿到便宜,要看清楚手續費怎麼算。

3、提前還款一般還是需要支付全額手續費。一次性收取的當然也不會退出來。

有些推銷人員聲稱信用卡不分期還會引發降額風險,但實際上答案是否定的,信用額度和分期無關,持卡人不用太過擔心,無需上交多餘的“保護費”。

有的髮卡行會將自動還款作為一項默認業務放在辦卡合約裡,意思就是說,如果辦卡人沒有提出不用此服務,將會是默認開通,持卡人也要仔細查看。


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