信用卡怎能隨意銷戶銷卡!教你不走彎路

信用卡怎能隨意銷戶銷卡!教你不走彎路

01 銷戶的原因之一:風險控制

很多人會大吃一驚:我好不容易辦下來的信用卡,你卻讓我去銷戶?

且慢發飆,我舉兩個極端的例子出來,你一看便知:

樣本A:

10行信用卡,額度分佈為1行32萬,9行各2萬

合計50萬。

樣本B:

10行信用卡,均為5萬

合計50萬。

如果A和B都去申請第11行信用卡,在提交的資料完全一致的情況下,會是什麼額度?

答案很明顯,樣本A大概率還是2萬;樣本B大概率是5萬。

原因是在於,樣本A只有一行32萬,在信審員看到徵信的時候,會認為其餘銀行可接受的風險水平就是2萬,只有一家銀行願意給32萬,因此為風險考慮,髮卡2萬的損失概率最小;

樣本B則是所有銀行都接受5萬元的損失概率。

風控永遠是銀行的第一主題。

02 銷戶的原因之二:剛性扣減與多頭授信

玩卡的人大概都瞭解,比如農行、建行、招行、交行,超過一定授信額度或超過一定行數就不再給新用戶批卡,這是信用卡監管部門的剛性扣減與多頭授信規則要求的。

那如果已持有8行信用卡還想申請建行,那就只能銷戶到8行以內,才有可能獲批。

這是銷戶的另一個原因。

03 銷戶的總結

銷戶只是為了更好的辦卡。

一般銀行都將銷戶6個月以上的用戶重新視為新用戶,以全新的授信模型重新審核授信額度,因此有一些銀行可以考慮銷戶重新辦卡。

但銷戶並非必然可以重新辦理該行的大額卡。

這是一個不確定性的問題,因此銷戶與否,要從自身承受風險的能力考核。

沒有標準答案可以讓你照做。

04 銷戶的方式

首先要區分銷卡與銷戶的區別。

在同一家銀行有多張信用卡的,某一張卡的權益不好、卡號不好或其他的種種原因,我們可以單獨註銷這一張卡,叫銷卡。

而把一家銀行的全部信用卡註銷的行為,叫銷戶。

銷卡不銷戶,徵信還是顯示授信額度;

而徹底銷戶之後,在徵信上就顯示“截止某年月日,該賬戶的狀態為銷戶”,這才從你的徵信上消除授信額度。

一般來說,可以直接打信用卡背面的客服電話申請銷卡或銷戶。

打完電話登記完之後,一般是45天后,無欠款無溢繳款無其他費用,自動銷卡或銷戶。

其中前30天是賬單週期,以核實是否有欠款、溢繳款和其他費用;

後15天是徵信登記日期。

這裡面要提一下特殊的工行銷戶。

工行在打完電話之後的登記狀態叫“預銷戶”,預銷戶一年之後才會自動銷戶。

因此工行必須再去開卡地的任意網點,在櫃檯再做一次正式銷戶,才可以儘快銷戶而不用等待一年。(其他銀行基本都是45天,只有工行特殊,一年才自動銷戶)。

05 以下狀態儘量不要銷戶

1)如果該信用卡賬戶五年之內有逾期記錄,不可銷戶

大多數銀行在銷戶之後不再更新賬戶信息,因此如果五年內有逾期、但沒有新的賬戶信息覆蓋,會將逾期記錄永久保留在徵信記錄上。

2)“記仇”的銀行,儘量不要銷戶

比如民生,銷戶之後就必須去線下申請且資料應與銷戶前一致才能重新審核,否則系統自動拒絕。這是“記仇”最嚴重的銀行。

其他一般認為“記仇”的銀行有招商、建行、平安等。

3)短時間內自身無明顯財力提升的,儘量不要銷戶

如果你六個月內才申請了一張菜卡,現在就銷戶重新申請,那麼結果是要麼拒批(銀行考慮髮卡成本),或同額度新發卡。

4)工作、住址等資料有大的變動的,儘量不銷戶

更換新工作要有六個月的等待期,否則銀行認為工作不穩定,會在授信時嚴重減分,不易辦理大額卡,因此徵信有大的變動的,暫時不要考慮銷戶。

5)不考慮繼續辦卡的,不要銷戶

銷戶的唯一目的是為了更好的辦卡,如果沒機會或已經到達授信瓶頸期的,銷戶重新辦理大額卡的可能性也很低。

6)自身資金鍊已經很緊張的,不要銷戶

有可能任何一張菜卡的消失都會讓你的資金鍊崩潰

7)菜卡較多的,儘量不銷戶

因為銷戶一兩張對你的徵信資料的改善並不大;但菜卡全部銷戶的代價又非常大,斷腕求生,不一定每個人都適合。

8)當前金融環境差的,儘量不銷戶

就拿2019年年初的環境來看,上海銀監局剛剛處罰了一批“未嚴格執行剛性扣減”的銀行,在這個節骨眼上,銷卡再申會受到嚴格審核,並不利於重新辦理大額卡,因此儘量不要考慮銷戶。

9)其他情況,儘量不銷戶

目前還沒想到,想到以後會在文章的留言裡置頂,以供讀者借鑑。

上述不銷戶的情況,分別用了“不可銷戶”、“儘量不銷戶”和“不要銷戶”的副詞來區分,其中的得失需由自身來衡量----別人給不出你標準答案。

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06 以下情況可以考慮銷戶

1)基本都是大額卡,只有一兩張菜卡的,儘快銷戶

因為像交通銀行這類摳門銀行,本身就是參考最低額度批卡的。如果徵信上有一兩家菜卡,儘快銷戶是正經。

2)追求完美的,可以選擇銷戶

很多人因為辦卡之前沒接觸 本號,以致於盲目申卡下了一堆,但建行農行招商死活沒法再辦下來,這就是沒考慮辦卡順序的原因,為了繼續辦下來這幾行信用卡、且當前自身的持有卡並不太多,可以適當銷掉3-4行以求下卡;

3)特別心心念某一張卡的,可以選擇銷戶

比如浦發超白金信用卡,基本上超過8行就不批卡,在申請之前有必要將持有卡銷到8行以內,以增加下卡的幾率

4)能夠綜合評估自己,可以接受銷戶以後再辦不下來該卡的損失的,可以選擇銷戶

銷戶本身是一件犧牲眼前以求長遠的行為。如果不能綜合評估並接受風險,倒不如安安穩穩現在持有,這樣的風險度最低。

5)申卡時材料填寫不足,或乾脆是盲目跟風網申沒提交財力資料的,酌情考慮銷戶

一般銀行也都有資料提額通道(打信用卡客服可以獲取,不同銀行姿勢不一樣,無法統一做攻略),這種情況建議採用二卡線下提交資料“曲線提額”的方式,或直接按銀行要求發送財力資料提額的方式辦理大額卡。

如曲線失敗或提額失敗,再做銷戶處理不遲。

6)當前財力資料有明顯提升的,可酌情考慮銷戶

當然還是建議先從二卡曲線提額或發送資料提額的方式進行,沒有效果再考慮銷戶六個月以後,以新戶身份申辦。

7)廣發銀行信用卡持有人,可以直接考慮銷戶

這裡算是點名,因為廣發無論是否剛性年費持卡人,降額、限制消費或封卡的毫無徵兆。這對資金黨來說,是持續存在的潛在風險,尤其是廣發提額大方,很多時候成了輸出主力,一旦被風控就是滅頂之災。因此建議所有資金黨黨員,千萬不要將廣發作為主力輸出。

07 寫在最後的話

銷卡銷戶一直是小密圈提問的熱門話題,但僅憑你的描述我無法比你自己考慮的更周全,因此特整理此文供讀者自行參考。

銷卡銷戶是一項風險與收益並存的活動,是一項投資性的行為。投資就意味著有可能多倍收益,但也有可能血本無歸。

銷卡銷戶應該是你自身做出的選擇,這個選擇本身並沒有對錯之分,只有“保持現有收益”或是“犧牲現有收益以博取更大收益”的分別。

因此銷卡銷戶沒有嚴格意義上的“正確答案”,只有“參考答案”,所有的選擇,只能你自己做。

這就像是人生,沒有標準答案,只有別人的成功或失敗做你的參考。最終還是你自己走下去的。這才是我今天文章反覆強調的主題。

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