戴上面具談人生

路人蟻：聊社保，侃商保，說財經，專業答疑

結論：家庭理財規劃需要先配置保險，來維持家庭財務和收入的穩定持續，保險是財務穩定器，而不是理財增值工具

家庭理財規劃中，我們除了保留基本的消費週轉資金，用於解決日常消費外，我們還需要建立一個家庭保障賬戶，用來解決未來存在的不確定財務風險，通過保險這個風險管理工具，實現財務風險轉移，保持家庭財務的確定性。

我們從家庭財務角色出發，來考慮家庭保障的規劃，注重槓桿性，避開儲蓄理財保險

１家中退休老人

如果是家裡退休的老人，爺爺奶奶的角色，這個階段已經沒有了家庭責任，而是考慮享受退休生活的階段，對於居家養老的老人保險的配置，首先是基本的社保醫療保險，解決基本醫療報銷的問題，然後再配置商業的百萬醫療保險和意外保險，覆蓋社保外用藥和住院花費問題。退休老人這個階段已經不適合買重疾險了，保費高過保額，失去了財務風險槓桿的作用。應該給老人配置一個專門的老人防癌險。然後加入老人大病互助社群比如相互寶等大病互助社群，解決大病保障花費問題，這樣家中退休老人的保障問題就解決了，不會因為疾病和意外消耗個人養老金和家庭儲蓄。

２家中丈夫妻子

一般來說，家中丈夫是家庭經濟支柱的角色，家庭收入主要來源，屬於家庭保障優先配置的角色，除了考慮基本的健康保障外，還需要考慮死亡風險給家庭未來收入和財務帶來的衝擊問題，需要配置定期壽險，一般家庭經濟支柱的配置順序為：醫療保險＋意外保險＋重疾保險＋定期壽險，前面三個保險都是配置消費型健康保障保險，低保費撬動高保額，把家庭經濟支柱存在的疾病和意外帶來的鉅額財物開支風險轉移給保險公司，然後再配置一給消費型定期壽險，補償家庭經濟支柱再事業發展期和孩子成長期出現身故風險，讓家庭失去收入來源，無法維持正常生活的風險。妻子如果也是家庭主要收入來源，也要按照這個順序配置，如果不是，那隻需要配置前面三個消費型健康保障保險就可以。

３家中小孩

一般從財務角度出發，小孩保險的配置比較簡單，因為小孩在家庭角色中，屬於純支出角色，不需要承擔家頭責任，所以壽險是不需要配置的，保監會對於小孩壽險配置有嚴格限制，避免出現道德風險，而且市面上大部分壽險身故風險都是１８歲才生效，給小孩買就是買空頭支票，增加財務負擔。只需要配置基本的醫療和意外保險，加上一個定期重疾保險，保障到成年期或者２５－３０歲成家年紀就可以，成家以後再根據自己家庭需求和角色去重新配置家庭保障，一般小孩的健康保障保費１０００－２０００就可以解決了。

４家庭保險配置誤區

家庭保障賬戶規劃應該是先槓桿，後儲蓄，很多人在買保險的時候都偏好各種返還理財保險，這種保險同樣的保障條款，保費貴很多，甚至翻倍。家庭保障賬戶規劃一定要以槓桿性為主，體現保險的風險槓桿作用。配置消費型為主，基本保障解決了，再去考慮儲蓄理財型保險，規劃家庭未來現金流比如家庭養老金儲備，注重長期儲蓄穩定性。

避免配置混搭保障儲蓄理財的保險，增加財務支出的同時，還容易把保險合同複雜化，給自己的保障規劃挖坑，比如一些混搭的保險，看似一步到位，其實是弱化聊基本保障，把存錢理財壽險變成主險，而家庭的基本健康保障變成附加保險，存在保額共享，保額嚴格等問題。

總結就是：保險分開買，先消費保障，再儲蓄理財。不要輕易相信被包裝成高收益理財產品的理財保險。迴歸基礎保障。

綜上：家庭保障規劃一切從財務出發，從家庭成員的財務角色理性配置，才能達到規避家庭財務風險的目的，不會被各種理財儲蓄保險，造成不必要財務負擔和損失

路人蟻

一、家庭如何科學配置保險？

購買保險肯定是要適合自己的家庭才是最好的，就跟買衣服一樣，上衣是一個品牌，褲子是另一個品牌，鞋子又是另外一個品牌，買保險肯定是根據您的需要去做一個合理的規劃，這樣才能達到買保險目的。

科學配置五大原則，如果你對配置保險沒有頭緒，那麼我相信這五條一定能夠幫到你，具體如下：

1、先大人，後小孩

如果預算有限，建議先保障大人，大人才是孩子最大的保障，大人有個三長兩短，對於孩子來講就是災難；

如果預算充足，當然最好是全家都配置上保險。

2、先規劃，後產品

買保險要根據自己的實際情況，查找自己的風險缺口，確定需要購買的險種，做好規劃，再去有針對性的選擇產品；

而不是直接奔著保險產品去，就像是很多保險銷售人員什麼都不瞭解清楚，直接推薦保險產品一樣，這是不合理的。

3、先保額，後保費

確定好需要購買的險種，就需要確定需要購買的保額，要明確一旦風險來臨，有多少錢才能幫助家庭度過難關；

購買這些保險，自己能夠承受每年多少保費支出，也是需要考慮的，一般購買保障類的保險，比較合理的保費支出佔家庭年收入的10%～15%。

4、先保障，後理財

買保險先買基礎保障類的保險，比如保障身故、大病和意外的保險，這也是基礎的險種，預算充足的話，再考慮購買養老金、教育金等。

5、先人身，後財產

先保障人，把人先保住，也就保住了一切，也就是先買人身保險，再買財產險，當然，預算夠用，最好一起買。

二、科學配置保險，具體如何操作？

1、確定險種

首先，要看你想通過保險解決哪方面的風險。因為每個險種的保障責任不同，所以作用也就不一樣。

下面以家庭投保為例。

配置保險兩要素：要通過買保險覆蓋家庭的所有風險；要有足夠的保額幫助家庭度過難關。

另外，也要明白家庭成員裡誰是重點保障對象。肯定就是家庭的經濟支柱，家庭的經濟支柱一旦倒下，會給家庭帶來非常大的影響。

家庭一般的風險有：家庭經濟支柱身故，家庭就沒有了經濟收入；家庭成員傷殘，收入下降、中斷或終止；家庭成員得了重疾，需要住院治療，收入中斷，還需要醫療支出。

下面瞭解一下保障類保險的保障範圍及基本作用。如下：

重疾險：保障範圍是重大疾病，如果得了合同約定的疾病，且符合理賠條件，保險公司一次性給付賠償金額以供投保人彌補收入損失、醫療費用和康復費用等；

醫療險：保障範圍是疾病醫療和意外醫療，如果出險，會根據合同規定報銷醫療費用；

壽險：保障範圍是疾病身故、意外身故和全殘，如果出險，一次性給付身故或全殘賠償給受益人，可用於贍養老人、撫養子女、日常生活開銷和殘疾治療等；

意外險：保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果出險，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金，用於家人生活開支或償還債務等。

2、確定需要購買的保額

重疾險保額：一般情況要覆蓋年收入的5倍加上負債額度，因為得了重疾需要住院治療，無法工作，短期內難以康復，後期還需要康復費用，家庭的日常支出沒有減少，貸款每月還要還。

醫療險保額：可以根據題自己的就醫習慣配置百萬醫療險、中端醫療或者高端醫療。

壽險保額：一般要覆蓋家庭的日常支出，有小孩的話至少需要覆蓋孩子工作了的家庭支出；還要覆蓋孩子的教育金（您可以大概計算孩子至少到大學畢業的費用）；如果有對雙方父母的贍養義務，也要計算在內；再就是貸款的額度要計算在內。

意外險保額：意外險保費較便宜，一般是自己年收入的5～10倍，大人建議保額至少定在100萬以上，因為意外險保障的人身傷殘是其他保險沒有的，傷殘等級是按照《人身保險傷殘評定標準》評定，十級傷殘（最低等級，比如意外摔倒碰掉8顆牙齒）賠付保額的10%，如果保額是100萬，只賠付10萬。所以，意外險保額高才有保障。

買保險需要注意，一定要如實告知，這點至關重要，不然後期涉及到理賠，保險公司都是拒賠。

3、確定什麼渠道購買

網銷平臺、保險代理人，投保人只是通過他們購買了保險，但後期涉及到理賠事宜只有投保人自己跟保險公司交涉，難度較大，時效也是問題。保險代理人產品單一，投保人選擇保險產品的空間小。

直接說結論，建議找保險經紀從業人員投保

保險經紀公司和市面上的大部分保險公司都有合作，保險產品非常豐富，他們會根據投保人的家庭財務狀況，身體狀況等，精選多家公司的優勢產品並加以組合，幫助投保人節省保費支出；後期可以協助辦理理賠，從專業的角度為投保人爭取利益，實現利益最大化；可以協助處理各項手續，協助處理各種問題。

保監會官網的介紹，如圖

光輝說險

保險最基礎的作用是提供保障，然後再談其他的功能。

保險的購買有一個基本的順序。

保額的設定以及保險費的支出需要有科學的計算。

保險提供的是解決問題的方法，購買需要科學規劃。

從保險誕生之初的目的就是為了解決基礎保障問題，是規避風險的最有效的方式。在家庭中配置保險，我們最應該看中的是保險的保障功能，這就是現在大力提倡的“保險姓保”“迴歸保險保障”等。

從保障型產品開始購買，例如意外保險、壽險、疾病保險、醫療保險等等。這些險種解決的是人們所擔心的基礎性風險（損失性風險），這了類型的風險發生幾率比較低，但是損失會非常的巨大，一旦發生之後，對於一個家庭來說有可能是毀滅性的打擊。

然後才是中端風險（支出性風險），這類型的風險發生幾率非常高，主要指孩子上學，個人養老等等。這些風險是在解決了基礎性風險之後才考慮的，如果前面風險沒有解決掉，不建議先購買養老型產品或者教育型產品。

最後是高端風險（資產性風險），這類型風險主要是有較高淨資產資產或者需要資產傳承的人群所考慮的事情。主要解決資產的歸屬權問題以及資產的傳承問題。規避的風險有婚姻風險，企業經營風險，企業與家庭資產分不清楚的風險。

家庭保險配置的基本順序

在家庭保險配置中，很多家庭的第一份保單都是給孩子買的。於情可以理解，於理這是不恰當的。好多人說要給孩子買百萬醫療，其實孩子最需要的是父母的百萬醫療。

所以在家庭購買保險的順序應該是先從家庭經濟支柱開始購買，然後是家庭的副經濟支柱，然後是孩子，然後是父母。

家庭經濟支柱的保險配置順序參照上面內容。

家庭經濟支柱，承擔著這個家庭的責任和未來，所以必須要有足額的保險保障，家庭經濟支柱發生意外或者疾病，保險公司的賠償可以讓家庭不會在短期內因為收入中斷而陷入被動。

家庭經濟副支柱在家庭的保險配置中和家庭經濟支柱一樣，但是保險金額會有所側重。如果發生疾病或者是意外，有保險公司的賠款，不用家庭經濟支柱暫停工作去照顧家庭或者病患，有效的風險發生之後家庭的負擔。

孩子的保險，孩子是一個家庭的未來和希望，也是我們生命的延續，我們對於孩子的愛毫無保留。如果孩子發生什麼風險我們情願用命去換取他的健康。所以對於孩子的保險先從醫療保障開始，重疾險保險至少要到50萬以上，而且孩子年齡小，可以用比較低的保險獲得較高的保額。

父母保險，一般來說，結婚成家以後且有能力給自己的父母購買保險，父母的年齡應該在50歲以上。如果年齡超過55歲在配置保險確實比較困難，選擇的範圍也比較小了，建議購買百萬醫療險和意外傷害醫療保險。

保額的設定以及保費的支出計算

通過近幾年的保險理賠報告來看，我們現在保險意識提升非常明顯，理賠案件也越來越多，但是一個不爭的事實是，保險理賠的件均都比較低。

身故理賠的平均值在20萬以下，重疾理賠的金額在10萬元以下。保額嚴重不足，早期購買的重疾保險基本保險金額只有區區1萬元，顯然不能解決實際問題，所以保險保障的建立是一個過程，而不是一蹴而就。

壽險保額，按照我們現在比較常見的算法就是責任算法，及自己承擔的家庭總體責任包括家庭日產支出、子女教育、贍養服務這些需要總體支出減去現在已經儲備的就是我們的保險金額。最簡答的算法就是壽險保額購買到自己年收入的10-20倍。也就是發生身故或者全殘之後，保險公司一次性賠償自己10-20年的年收入，這樣可以保證自己的家庭在10-20年期間最基本的生活開支可以保證。

重疾保額，按照我國前保監會在2012年發佈的6號文指出，購買重疾險的保額應該到自己的年收入的5-10倍。如果在保險期間內發生重疾理賠，可以確保在接下來的五年到十年能夠安心治療，休養，而不用去考慮收入的問題。

保費支出，一般來說，購買保險的保費支出不要超過家庭年收入的15%。通過合理配置可以將全家的保險配置的比較全面，也不至於有太大的交費壓力。好多人總覺得這個支出遠遠不夠，其實是因為保險配置不合理才導致保費支出過高的。所以，家庭配置保險的時候你還需要一個專業的保險從業人員。

老炮建議：遵從科學規律，有序的配置家庭保險，儘量用最小的成本支出獲得最大的安全保障，這是風險管理的最終目的，也是我們所追求的終極目標。

保險老炮

位於右上方的第二個賬戶：槓桿賬戶

該賬戶主要涉及的是用小額的資金解決大的問題，比如遭遇風險的問題，而解決之道則是通過保險的方式。因此，這個賬戶較多的涉及到保險。保險目前主流的保險包含意外險，重疾險、醫療險、定期壽險等。標普的調研結果顯示，這部分配置的資金大約是家庭資產的20%左右。

由於中國家庭的特殊情況，房地產在家庭中的比重遠遠超過了30%的健康標準，其他幾塊的錢都被壓縮了，保險這一塊根本是達不到20%的。

那麼到底應該配置多少錢的保險呢？我們以一個三口之家為例：

成年人的商業保險標配：意外險，重疾險、醫療險、定期壽險。四種商業累積保費在1萬元左右，那麼父母兩人的保險就在兩萬元。

兒童基本標配的是意外險、重疾險、醫療險，大約在5000元左右。其餘的類似教育險

之類的普通商業保險則需要根據每戶人家的經濟能力額外配置，這裡就不做介紹了。

綜上所述，一個家庭基本上每年支出保費2.5萬元就能保證家庭成員的健康，轉移可能到來的風險。

小黑看財經

問題太籠統！

我簡單回答下。

用20%以內年家庭收入配置家人不同的保險需求。

建議一家之主先從任何方面保障開始。

其次是配偶的醫療保障。

最後是子女的教育金或疾病醫療。

但由於70、80、90後的父母也是一大難題！

我建議如果父母身體健康允許前提下先購買商業健康保險！畢竟未來看病在醫院開銷還是很大的。有同感的點點個贊吧！謝謝

老世光1

以下我個人自己的經驗和見解，優先給自己買保險，因為你可能是家裡主要的經濟支柱，優先給自己買保險就等於給全家人上保險。

房車旅行者衛佳

我不懂這個哦

贛南鄉村人小輝

根據需要的來配置

山卡拉里的小子

保險最重要

華晶19880104

個人客戶主要諮詢好保險品種 看好合同

關鍵字: 個人理財 家庭理財 保險