奇葩財經說
蔣老師觀點：從安全性來看肯定是沒有問題，但是從收益來看，這款產品就沒有那麼靠譜了，而且可以很明確這是銀行推出的保險業務，而不是銀行的存款業務。
郵政儲蓄銀行是所有銀行裡面最喜歡兜售保險的銀行，要知道郵政銀行作為六大國有銀行之一，在全國的網點超過40000個，山溝裡面都有銀行網點了，而且有著十多萬的員工，可以說是中國規模最大的銀行了。
之前就有一個親戚去郵政銀行存款的時候被坑了，被工作人員忽悠，稀裡糊塗的買了一個前海人壽的保險，每年存3萬塊，還要連續存滿3年，第五年的時候就能連本帶利取出來104457元，也就是能夠拿到24457元的利息。
幾十線小城市的人，也分不太清保險和存款的區別，只是聽工作人員介紹說利率高就賣了，結果後來發現不太對勁，去退保的時候已經超過了猶豫期，強行要退的話3萬塊就是隻能退2萬1千多。
無論是題主的這個保險還是我說的這款保險，其實都是安全的，知道你按時存錢，到時間了拿著保單自然能把本金和利息都取出來。
另外就是利息了，拿題主的這個來說，每年存1萬元，連續存3年，第5年兌付34800元來說，相當於5年合計利息4800元。也就是1萬塊存5年定期利息+1萬塊存4年定期利息+1萬塊存3年利息合計4800元。
假設3年定期、4年定期、5年定期利率都是一樣，可以算出這個利率是4%，也就是說綜合利率為4%，乍一看這個利率還不錯，但是這個利率大多是浮動利率，很有可能本來到最後結算的時候連3%的利率都達不到。
再者現在有的銀行都推出1年期存款利率5%的智能存款了，何必要買這種儲蓄類保險勒，提前退保還要虧錢。
蔣老師建議：在購買儲蓄型保險的時候一定要看清楚裡面的條款，一般人都沒必要購買這種保險。如果已經買了這種保險，在猶豫期內還是可以退保的，過了猶豫期那就沒辦法了。
蔣昊說經濟
郵儲銀行每年存1萬，連存3年，就是3萬塊，第五年兌付34800元，利息4800元，怎麼看這也是理財保險的套路，是屬於銀行混淆存款和保險理財產品的行為，我只能說不靠譜。
先來做個分析：
第一年存10000元，到期是存了5年；
第二年存10000元，到期是存了4年；
第三年存10000元，到期是存了3年；
我們僅按照郵儲銀行3-5年掛牌利率3.85%來算一下：
第一筆1萬存5年利息是：10000×3.85%*5=1925元；
第二筆1萬存4年利息是：10000×3.85%*4=1540元（由於定期存款無4年期，僅取折中3.85%來粗略計算）；
第三筆1萬存3年利息是：10000×3.85%×3=1155元。
3萬元三個時間存入，按定期存款利息約為：4620元；也與這款所謂的“存款產品”收益基本持平。
而3萬元一次性存5年，利息也有9625元，五年到期本息合計可以達到39625元，妥妥高於郵儲銀行這款所謂的“存款產品”。
因此，題中所說的這種方式收益率並不高。而且一旦是因為銷售人員誤導銷售的銀保產品，實際到期收益很有可能遠低於同期的定期存款利率。
保險理財產品不同於銀行定期存款，沒有相關存款憑證，你拿到的極有可能只是一張保單。
而且每年存入10000元，需要連存三年，一旦你不能如期存入相應的資金，就可以視為投資人違約，想拿回全額本金的可能性非常低，更不要說五年後拿到34800元的本息了。
一旦發現被誤導購買了銀保產品，一定不能自認倒黴，在猶豫期內退保，是不會有本金損失的。並且只要有相關證據表明你是被銀行銷售人員誤導的，可以向當地監管機構投訴。銀保監會對於銀行的這種行為都是零容忍的，一定會還儲戶一個公道。
財富公元
這個應該是郵儲銀行和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品，正常來說是比較靠譜的。
我們可能既不是銀行員工，也不是保險銷售員，但是從收益角度來分析，可以看出，這個產品沒什麼大不了。
每年存10000元，連續存三年，然後第五年兌付34800元。我們換算一下，其實就是3萬元錢存四年，拿回來34800元，也就是每年利息是1200元，那麼年化利率差不多是4%左右。4%的年化利率，又不是什麼罕見的事兒，真不值得大驚小怪。
這是一種粗略的換算。如果要精確計算，那麼利率為x，共識應該是這樣的：10000X（1+x）+10000X（1+x）+10000X（1+x）=34800。計算一下可以得出，x=3.77%。也就是實際年化利率是3.77%。這麼低的年化利率，基本上沒有什麼風險。當然，如果保險公司突然出問題了，那麼就不靠譜，但短期之內，保險公司只要不做死，就不會死，何況這麼低的利率。
所以這個問題不是靠譜不靠譜的事，其實應該問的是這款產品好不好。
顯然不能算太好。
這是一款銀保產品，怎麼說都是保險公司發行的產品。不如直接去銀行定存，利率還高一點。2019年央行3年期的定期存款基準利率是2.75%，大型商業銀行一般不會在此基礎上進行利率上浮，而部分小型商業銀行對於中長期存款的需求比較大，往往會進行20%-70%的上浮，參照網上2019年各商業銀行最新的利率表，有的銀行三年期定期存款的利率是4.675%，就是在基準利率的基礎上進行了70%的上浮。
所以，更好的選擇還是有的，更安全、收益又更好的選擇。
波士財經
這種一看就是郵儲銀行代售的保險理財產品，是不是靠譜我們先來算下收益，就一目瞭然了。
我們來做個簡單算法：假設存款利率4%，不算複利。
第一年的10000元存五年的本息為10000+10000x4%x5=12000（元）；
第二年的10000元存四年的本息為10000+10000x4%x4=11600（元）；
第三年的10000元存三年的本息為10000+10000×4%x3=11200（元）；
合計：12000+11600+11200=34800（元）。
結果表明：按4%的年化利率，不算複利，實際的利息收入為4800元，如果是算上覆利，說明年化利率還不及4%，這款產品的利息收入並不高。
如果是銀行存款，定存五年的年化利率是4%左右，見下圖：
（以上是2018年各大銀行存款利率表）
對比顯示，這款理財產品年利率不到4%，實際利息收入可以說還比不上直接五年定期銀行存款，是很不靠譜的。
接下來我簡單講講理財產品和存款相比有哪些弊端：
1.很多忽悠客戶。郵儲銀行最喜歡兜售保險理財產品了。拿這款產品而言，普通百姓要樹立一種意識，已經提到是產品，非每年定存，有兩年空檔期，第一反應就應該明白這是理財產品，絕非存款，無論工作人員如何說得天花亂墜，別信；還有你到手的不會是存款單，一般是一張保單。發現這種情況，你可以選擇放棄，有一個猶豫期可供選擇退保。過了猶豫期，那就被鎖定了。老鄉，別想跑！
2.不保本。根據國家規定，現在的理財產品都不保本了。這對喜歡儲蓄的儲戶來說是硬傷，所以很多銀行工作人員違背職業道德，乾脆不提，條款也是在非常隱蔽的地方註明。很多無良工作人員會轉移你的注意力讓你不發覺，以便達成業務成交，滿足自己的私利。就這款產品而言，賠本的風險還是比較小，利率比較低，說明理財產品主要是投向低風險的國債、企業債、可轉債等，安全性還是比較高的。
3.不能提前支取。我老婆的嫂子在郵儲銀行存了五萬元，聽她說比普通存款高。我老婆的哥哥承包一個快遞點，還缺幾萬元。如果承包下來，兩口子就可以去外地當快遞老闆了。結果我嫂子死活不肯提前支取存款，她說，提前取了那就不是少了利息而已，損失大了。聽她口氣，是本金都要打幾折了。天啊！那哪裡是存款，分明是保險理財嘛。兩口子為了此事差點鬧離婚，最後我老婆的哥哥託關係通過銀行貸款來解決資金缺口。試想，人都會有個難處，遇上個生病或是其它急事，錢取不出來，有時麻煩就大了。如果是銀行定存，大不了拿活期利息，本金可以悉數取出解燃眉之急的。
所以說這款產品是不靠譜的，利息收入比不上五年定存，不保本，不能提前支取。總而言之：理財有風險，買入須謹慎！
牛哥話養牛
說實話，這個投資方式看起來很像是保險！
當然這樣計算的方式不夠精準，但是我們也可以約莫估計這樣的一個收益率！
如果按照年交 1 萬分三年交，這樣的利率達到5% 左右了！
也就是用不確定的最高收益率，測算出來的一個收益，告訴客戶一定能夠兌現，這樣就是最典型的金融銷售誤導！
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HI木易子楊
郵儲銀行作為6大行之一，網點遍佈全國，每個分行/支行提供的產品有可能會有差異，題目描述的一年存1萬，連續存3年，總共存3萬元，5年後可取34800元，不是銀行存款產品，因為銀行存款產品有活期存款、整存整取、零存整取、存本取息、定活兩便、通知存款、教育儲蓄和大額存單，所以題目描述的應該是銀保產品，屬於郵政銀行代銷保險公司的產品。
郵政銀行代銷保險公司的產品風險如何？
銀行代銷保險公司的產品，底層是保險公司發行的理財產品，受銀保監會監管，底層資產風險是可控的，需要擔心的代銷的風險，銀行理財經理極有可能為了完成指標多拿提成，故意隱藏產品的瑕疵，使得投資人無法全面客觀的評價風險，另外有可能有“飛單”的風險，所以產品的資產風險可控，操作風險不可控。
這種產品建議存嗎？
該保險公司發行的理財產品的年化收益率只有4%左右，收益率沒有特別大的吸引力，而且存款本金只有5萬元，受《存款保險條例》保護，所以存在哪家銀行都是風險都基本一樣，現在民營銀行5年期的存款產品利率遠高於4%，最高可達到5.88%，而且是智能存款，提前退出按照階梯利率計息，比其他銀行提前退出按照活期利率計息良心多了。
綜上所述：題目描述產品非銀行存款，是代銷的保險理財產品，雖然底層資產風險可控，但是有操作風險，另外收益率也不高，而且本金只有5萬，存民營銀行智能存款產品是沒有任何風險的，民營銀行的存款利率秒殺題目的理財產品，而且風險也比題目描述的保險理財產品低，所以不建議購買題目描述的保險理財產品。
互金圈
靠譜之說，我認為有兩種理解方式，一種理解方式是關於產品的真實性，即這款產品是不是假的？另一種理解方式就是關於產品的投資價值，即這款產品投資是不是划算？
從真實性的角度看，如果這款產品確實是在郵政儲蓄銀行辦理的，那就說明是郵政儲蓄銀行發行，或者代理銷售的一款產品，作為六大國有銀行之一，郵政儲蓄銀行還是值得信賴的，它不可能銷售非法理財產品，因此產品的真實性應該沒有問題。
下面我們再從產品的投資價值分析一下。
1、投資收益情況
每年存1萬元，連存3年，本金共投入3萬元，5年之後本息兌付合計34800元，利息共計4800元。年均利息是多少呢？
我們可以這樣算，第一年的1萬元存了5年，第二個1萬元存了4年，第三個1萬元存了3年，總計相當於1萬元存了5+4+3=12年，萬元每年收益400元，年化收益率為4%。
4%的收益率是什麼水平呢？對存款來說，4%的收益率屬於比較高的，對於理財來說，4%的收益率屬於中等偏低的，所以是否划算，需要明確這款產品的到底是存款還是理財。
2、是存款還是理財？
首先，我認為這款產品不是正規銀行存款，因為它不符合銀行存款的一般特徵，銀行存款一般是整存整取、零存整取，這款產品有點像零存整取，但是零存整取是約定期限，每月定期存入，所以它不符合這個特點，目前也沒聽說郵政儲蓄銀行有類似的創新存款產品。
其次，根據很多朋友的反饋，這很可能是郵政儲蓄銀行代理銷售的一款保險理財產品，既然是理財產品，按照資管新規要求，就不應該是保本保息的，這個4%的收益率只能是預期收益率，相對來說並不算高。
現在，無論是支付寶代銷了的理財產品，還是民營銀行的創新存款，年化收益率都有超過4.8%的，所以單純從收益率看這款產品並不划算。
3、關注保險是否實用
如果是保險理財產品，其中應該還有其他保障措施，要根據其產品說明書進一步瞭解，如果裡面有意外傷害保險、財產保險、重疾保險等內容，應當把這部分也折算成收益重新核算。如果裡面的保險正是你所需要的，可以考慮購買，如果保險對你來說沒有多大用處，很顯然就不值得購買了。
總之，這款產品應該是一款保險理財，投資週期較長，收益率中等偏低，如不考慮保險不太值得投資，如考慮保險，需具體情況具體分析。
互金直通車
假如30000元，存定期5年，要想達到本息和有34800元，年化利率要多少才能達到這個目標呢？
即年利率是3.2%，那麼，銀行的5年期定期存款利率是多少呢？
對比了幾個銀行，5年期的定期存款利率最高的才是3.2%。所以，如果是一次性存30000元，5年後有本息和34800元還是有可能的。但是，問題是30000元分三次存的，所以，要想達到本息和34800元，你說靠譜嗎？
而且，按照題目的描述不像是辦理的存款業務，更像是投保的銀行保險。那麼，如果是買的銀保，5年後有沒有可能本息和是34800元呢？
我們以一個真實的保單案例分析，這款保險產品也是保險公司所稱的開門紅產品，它能不能達到這個預期目標呢？
投保人30歲為自己投保，年交保費10000元，繳費年限3年，我們分析不同年度下可以拿到多少錢。
固定領取:
保單年度1年，被保險人31歲時，累計生存金是:8629元。
保單年度3年，被保險人33歲時，累計生存金是:27343元。
保單年度5年，被保險人35歲時，累計生存金是:30143元。 此時才拿回本金而已，並沒有拿到34800元。繼續向下看，什麼時候的本息和有34800元呢？
保單年度9年，被保險人39歲時，累計生存金是:34684元。 與目標34800元很接近了，需要達到這個目標不是5年，而是第9個年頭才能達到預期目標。
保單年度10年，被保險人40歲時，累計生存金是:35446元。
保單年度15年，被保險人45歲時，累計生存金是:46176元。 此時保單合同終止，15年的保單平均收益率是3.59%。
保險保
先說【答案】，郵儲銀行確實和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品，最起碼不是騙人的。但它靠不靠譜，下面我會具體講解一下，如何判斷我相信大家都會心中有數了！
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- 此產品不屬於銀行正規存款
我們去銀行辦理存款業務，最關注的點在哪裡?我相信99%的客戶最在意的是安全性，因為銀行夠安全，所以儲戶才願意把錢放到銀行裡面。如果這款產品不安全，我何必存到銀行?P2P、基金以及股票不是更好的選擇嗎，反正都不安全，我何必選一個收益率最低的呢？
大家都知道銀行產品受《存款保險條例》的保障，50萬元以下無條件得到賠付，但只有銀行正規存款產品才受保護，比如普通活期存款、定期存款、大額存單以及結構性存款等。像題主所說的這款產品是屬於富德生命人壽保險公司與郵儲銀行合作推出的銀保產品，收益是不保障的，而且很多時候連銀行定期存款利率都達不到，五年之內都不得提前支取，到期以後34800元的本息只是預期收益，基本可以說是達不到這個數的！
- 郵儲銀行保險產品種類多
對於郵儲銀行發售的保險產品眾多這件事情，我相信大家都是非常清楚的。首先，郵儲銀行的受眾群體大部分是受教育程度較低的農村人，推出保險產品的好處在於比較容易營銷；其次，保險產品的利潤大，郵儲銀行與這些保險公司合作賺到的中間收入比較多，比單純的賣存款和理財產品更划算。
我相信郵儲銀行最初的本意肯定是好的，一是售賣保險產品對於購買者的各種人身權益有所保障、二是可以獲得更多的利潤，何樂而不為呢？但下面施行起來問題就比較多且複雜了，大家對於自己購買的產品是存款還是保險傻傻分不清楚，很多保險公司的工作人員以其產品是存款為噱頭來吸引客戶購買，最終收益達不到預期，你要是客戶你能沒有怨言嗎？畢竟這錢都是辛辛苦苦賺來的，存了五年、六年甚至十年，到頭來反而拿不到一分利息！
- 此產品的收益
也就是說，我們存結構性存款或者存5年定期都可以，收益肯定不低於這款產品的預期收益，而且安全性更高！
綜上所述，此款產品性價比極低，屬於保險公司與郵儲銀行合作推出的一款銀保產品，收益率較低、風險性較大，我不建議大家購買。另外，純保障型的保險產品我個人還是比較推薦的，至於分紅型的保險理財，我真的覺得非常一般！
奇葩財經說
在銀行可以購買到的產品有哪些呢？
其實銀行的產品有很多種，我們最常見的是存款、國債、理財和保險。存款又包含定期存款，活期存款和大額存單等幾種方式。定期存款和活期存款大家都很熟悉，大額存單是2015年才出現的新事物，起點20萬元，利率比基準利率上浮40~55%，最高能夠達到4.26%左右。
國債是由國家發行的債券，通過各種發售平臺，比如通過銀行網點發售。起點一般最低只有100元，但是利率還是非常高的，2018年財政部發布的5年期按年付息的儲蓄式國債，利率達到4.27%。
理財多數又叫基金理財產品，多數是一些貨幣基金，不過也有結構性存款產品。結構性存款是一種理財產品，是一種嵌入了金融衍生工具的理財產品。
保險，可能讓很多人腹誹。很多人把它當成存款，那就大錯特錯了，當然也不排除一些推銷員違規推銷保險，進行虛假描述導致誤解。不過我們一定要審核我們購買的什麼，保險一般有15天的猶豫期，猶豫期結束後就不能全額退還了。
保險實際上是有額外保障的，主要是出了意外的情況。當然我們在購買理財產品的時候從來不考慮自己出意外，所以也就很多人不願意買保險。
所以，遇到上述情況。我們首先要了解好購買的究竟是什麼，不要只看錢數。
產品收益的測算
一般來講，連續存三年1萬元，第5年兌付。
如果是存款產品，實際上是一個5年期存款，一個4年期存款和一個3年期存款。
為了方便計算，如果我們按照統一利率計算的話，實際上就是12年的1萬元存款的三年期以上定期存款收益。
如果我們利息是4800元，相當於我們的收益率是4%左右。如果按照利滾利倒退，實際收益率會在每年利率在3.6%左右。
對於1萬元起點的存款或者理財產品，這種每年利率收益還是不錯的。
結論
因此，這種產品還是可以買的。但一定要確認好是否是保險，如果是保險能夠確保5年後一次性兌換本金也可以。唯一讓人擔心的是5年後他會分期付款返還你34,800元，這樣收益率就會降低很多了，所以切記問清楚。
