入了一個保險說是每年存一萬2,10年返30萬,靠譜嗎?

lvjian_Kidd


商業保險一年繳納12,000元,繳納10年後返30萬元,看起來一切是這樣的划算,但我們要考慮其中的誤解。

第一,每年存12,000元,真正屬於自己的有多少?

實際上,保險公司並不是理財公司,投資理財公司是隻收取管理費的。但是,保險公司是通過推銷員推銷自己的保險產品,並收取一定的保險金,營銷成本會非常高。多數情況下我們繳納的保費,會遠遠超出第1年這份保單的現金價值。

比如終身養老金中的這種舉例,30歲一次性繳納保費1萬元,實際上進入個人賬戶的現金價值只有8160元,這還算良心產品了。有的商業養老分紅保險甚至只有一半不到。

不過這僅僅是第1年而已,後續年度如果我們繼續繳費的話,收取的各種手續費、佣金會越來越少。所以,保險長期繳納才划算。繳納之後,立即退費會虧本的。

第二,10年之後返30萬元怎麼返?

首先肯定不可能繳完保險費立即返,如果保險公司這樣做會虧死的。10年投資12萬元,如果要想得到30萬元的本息收益,年化收益率應當達到16%。正常我們投資理財都不可能有這樣高的收益率。

即使是投資理財,每年5%的利率,10年之後本息僅僅會有15萬元。保險還是需要收取一定開戶費用,更不可能。既然不可能,為什麼還會宣傳返30萬呢?因為30萬元是未來返、分期返。

一般來講,商業保險的持續期會非常長,保險費的積累期會有20年到30年。國家允許保障養老年金保險的年化複利最高只有4.025%。

如果是分紅保險,每年還會有一定不穩定的分紅的。比如像上面列舉的保險,分紅最高可能為2.89%,再加上3%的保底利率。合計最高利率能達到5.89%,看起來還是非常不錯的。如果說保險公司的效益不好沒有分紅,這樣至少有3%的保底利率也是不錯的。

享受保險待遇以後,多數是作為養老金這樣的產品,按月給付的。除非我們是因病去世或者出了意外,這種情況下才會一次性給付的情況。當然,沒有天上掉餡餅的事。如果我們參保以後因病去世,保險公司一次性賠付30萬元,這實際上屬於壽險產品。這30萬元並不是我們個人積累的財富,而是保險公司從壽險的保險金中籌措來的,說明我們參加的這份保險還包含一種壽險保障,這些都需要每年從保單現金價值中支付費用的。

所以,這樣的保險很有可能是逐年逐筆的返還30萬元,並不是跟大家想象的這樣划算。但是,保險的好處在於提前規劃自己的財富,讓自己的財富更有保障。如果我們僅從沒有通貨膨脹的靜態模型來看,投資12萬元,獲得30萬元收益還是蠻不錯的。

參加保險,並沒有上當不上當之說,但是請一定要讀懂保險合同的內容,否則還是謹慎參保的好。


暖心人社


不靠譜,我告訴你個事吧,親身經歷的。很多年前我買了一份投資分紅型的保險,具體哪家不說了,省的說我抹黑他們。說是一份一年3000多,繳10年,然後一次性返還總計6萬多。正常繳了3年多,忽然告訴我這個險種沒了,要求我換成10年的養老保險,我沒同意。然後就變成躉交了。一直到從繳費開始後的第十年才拿了出來,總計1萬出頭一點。


AC709


忽悠你的!我買某養老分紅險!業務員當時說每年交2千多!交2O年後!每月領5百左右!然後還有其它很多福利的!當時業務員是鄰居!心想他不會騙我吧!然後又到某保險公司裡當著他們所謂的什麼老總!經理寫的合同!當時我們兩夫妻也問他們公司的經理們!他們答覆說以後領的錢跟業務員說的差不多吧!然後我們就相信了!高高興興的寫了合同回家了!等到今年第十二年了!交錢時才想起來去查詢一下!去了不問不知道!問了才知道!交滿2O年後!從第二年開始領!每月頂多1百多塊錢!現交6萬在右!照他們浪算要大約5○年都領的是自己的錢!切!感覺遭忽悠了!跟當時業務員鄰居打電話!她說她都離職幾年了!具體現在的業務照工司規定為準!她以前說過什麼她都忘記啦!切!套路深不!我們果斷的退了此保險!本人親身經歷!僅供參考!


農村三寶寶


這個是保險業務員和你說的吧,靠譜才怪,寧願相信豬會上樹、也別信保險業務員的那一張嘴!我愛人之前,就曾上過“當”!

2011年,我愛人一遠房親戚,年紀50歲,提前退休、在家裡閒的發慌,就到平安保險上班當業務員!那個時候,小孩剛出生,愛人一直在老家休養,也曾考慮過給買份保險,但一直未下決心!

不知道,她從哪聽到的消息。顛顛的跑到我老家,還帶了一個所謂的業務主任,拎了一大包營養品。詢問了基本情況後,就推薦一個“平安福”的保險,年交6千多。

她不斷向我父親灌輸一個概念,只需繳滿10年,即可保終身,還能一次性領取12萬元(翻倍)。當時,我雖然表示過懷疑,但被我老頭子一頓臭罵,不得已、捏著鼻子購買了這個保險!

6月份,又要交保費,我去查了一下保單的現金價值!9年時間,現金價值不過才6萬多而已,勉強才“回本”,難道再過一年時間,資金會暴漲100%麼?顯然是不可能的!

之後,給平安客服打電話!東拉西扯,就是迴避問題,然後還派專人到我家溝通,反正大抵的意思就是,保單上並未承諾最低收益、也沒有承諾10年翻一倍,即便是我退保,也只能按目前保單現金價值退錢!

而之前買保險的親戚,又早就離職不幹了!此時退保,很是不划算的!不得已,改了保單扣費規則,以後從現金價值中扣費,無需額外再繳費!

比較湊巧的是,8月份,家裡親戚女兒結婚,又碰到這位親戚了。我愛人氣憤不過,還當面說了幾句,反正弄得大家都挺尷尬的!

總之,這種分紅型、理財型保險,我是不會再相信了,你勸你別上當!一年存1.2萬,10年返30萬,比我那個還離譜,購買之前千萬要謹慎留意才行!

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財經者思


我老媽8年前在銀行被忽悠買了個保險,一年一萬連交五年,今年去拿結果說要第十年才能拿,如果現在就拿連本帶利5.6萬,到期拿就是6.4,就這樣他還說只是個估計,要看公司盈利情況……這收益率還不如銀行定期了


上觀滄海


對於從業的保險人員,題主所說的這個事情基本上是不存在的。一年存1.2萬,十年不過12萬,在保單第10年返30萬,這樣的回報率是不可能實現的。如果真的可以,那麼人人都存保險了。

按照我的經驗來看,1.2萬存15年,保單第16年開始每年領取1.2萬是可以實現的,如果不動,也要在20年左右可以一次領取18萬,之後每年還有生存金可以領取。想要一次領取30萬那起碼也到在保單第25年—30年才可以實現,更何況是10年繳費期。


保險類的年金險,注重的是中長期,年限不夠長是不能夠發揮年金險的作用,更何況是本金不多的情況下。所以想要在短期內獲利而且是這麼大的利是根本不可能的事情。

保險公司銷售的年金險都可以進行賬戶演示推算,你可以要求業務員拿出驗算表實際看下,到底是不是向當時業務員所說的情況,然後在做下一步打算。

如果當時你辦理的時候,業務員是這樣跟你說的,那麼你可以進行投訴,保險公司會全額返還你所交的保費。


康博士講保險


朋友們好,這個問題感覺不吐不快。很明顯,標題中說的不具體,而且混淆了一些概念。例如:10年返30萬?這怎麼可能。因此,有可能是,對保險條款沒有理解透徹而造成的。下面就從客觀的角度,和朋友們進行一個分析,來具體看是否靠譜。


首先,沒有保險能夠做到,每年交12000元,交10年,可以返30萬。很有可能是,在這10年的保險期間,有30萬元的保障。

12000元/年繳保費X10年/繳費期=120000元/總共交納的保費。

顯然,是按每年5%的收益率,本金和浮動收益加分紅,最高不會超過170000元。如果按照年金形式,那麼保險的固定收益,在4.025%左右,最高連本帶利,返還可能在140000元左右。完全不可能達,到10年後返30萬的水平。

小結:通過分析,我們有理由認為,有可能是理解上的錯誤。很可能這筆保險,是保險期間,有30萬的人身保障,並非到期返還30萬元。


其次,來分析是否靠譜:

1,想賺高收益,到期拿30萬,完全不靠譜。不可能承諾到期給30萬,因為做不到,建議仔細閱讀條款。

2,想要理財加保障,加分紅,靠譜。這一類的保險,30萬元的保障,是可以自由做到的,排除會有一定的收益和分紅。

3,保障投資本金的安全,靠譜。受保險法保護,購買保險的現金價值(本金,在整個保險週期內的,現金體現)安全性非常高。

小結:保險產品也有優勢和不足。選準了,適合自己就靠譜,反之亦然。

最後,來做主題分析:

結合目前理財市場,以及保險理財的實踐,不可能有,每年交1萬2,10年返30萬元的保險。

因此,更多的可能是,對保險條款理解不夠透徹。將保障金額與收益混淆。是否靠譜,就需要看需求是什麼。是賺取高收益?還是獲取相應的保障?適合自己的需求,他就靠譜,反之亦然。但有一點,保險產品,正規可信。



理財迦


以一個從業13年的專業人士身份來說,這是不可能的,國內沒有如此高收益的保險產品。

從題主描述來看,很明顯,題主是投保了一款理財型保險,每年繳12000元的保費,繳費期10年,10年總投入12萬,這個應該是保險產品的客觀部分;而至於10年返30萬,則很明顯來自於銷售人員的說辭。簡單計算一下,10年間分期投入12萬,然後10年後可得30萬,也就是收益為18萬,平均每年收益18000元,即便不按複利加權計算,每年的收益率是150%,如股票等高風險投資工具還有可能,但在保險產品裡絕無可能,即便是號稱“保險中的基金”的投連險也達不到如此高的收益率,何況要連續10年都能保證這麼高的收益率。所以,以此推測,你遭遇了壽險營銷裡最常見的銷售誤導——誇大收益。

保險最重要的功能是保障。在當下,我國普通老百姓更應該側重投保的是諸如意外險、重疾險、醫療險等保障型產品,在有餘力的情況下,可以選擇一些理財型保險產品用來做養老金、教育金等將來的剛性支出。不能為了收益而買保險,何況這種理財型保險側重的是對既有資金的保全而非收益。

目前市面上理財險包括年金險在內,大致的年化收益率在2.5%-4%之間,萬能險大致4%-7%(一些小型險企的理財型萬能險),而投連險雖有可能實現高收益,但同時也面臨著高風險,更多營銷員連投連險銷售資格都沒有(這種產品需要單獨認證考試,很多保險公司也沒有開發這類產品)。十年的週期來說,這類理財險也就剛剛回本而已。

所以,如果確認不想持有該保險產品,手頭也有對方銷售時誤導的證據,可以向保險公司或者向當地銀保監局投訴要求解約,證據確鑿的情況下,是可以獲得全額退保金的。


獨孤求白先森


正好今天聽說一位朋友想給剛出生的閨女買保險,每年8000元,連交20年的那種。顯然,與一年1.2萬元,10年後返30萬的保險差不多,都是特·不靠譜系列。


一年存1.2萬元,相當於每個月存1000元,10年總共12萬元。我們按照基金定投的計算方式來核算年收益率,能夠得出年收益率要達到16.19%才行。


顯然,這是一個高的離譜的收益水平,是保險絕對達不到的高度。


保險保險,保的是險,玩的就是概率,賺的是投保人的錢,保險公司才是旱澇保收的那個。任何險種的設計,一定是眾多精算師殫精竭慮的結果,確保概率下保險公司能夠賺到錢。


我們需要知道的是,股神巴菲特多年下來也不過是達到20%左右的年收益率, 這已經很高了,關鍵龐大的資金還能有這麼穩定的收益,確實常人難以企及。


保險公司雖然也很厲害,但是要達到16%的穩定投資收益率也是很難的,更多需要減少理賠率來賺錢。


有人說了,寧肯相信鯉魚長腿,也不能相信保險業務員那張嘴。說得再天花亂墜,最後能不能拿到才是硬道理。


說是10年後返30萬,但是說清楚時返人民幣還是越南盾了嗎?顯然沒有,並且這個金額一定不會寫在合同裡,最多寫上預期最高收益多少多少。既然有最高,當然就會有最低,那麼最低就是基本沒有收益,而大概率拿到這個最低收益。


商業保險公司雖然不是詐騙團伙,但是也不是慈善機構,文字遊戲玩的很好,合同設計的天衣無縫。如果只聽業務員忽悠就買了,那麼大概率會還很失望,最後很吃虧。10年後一定見不到30萬,而提前退保的話已經繳納的本金能剩下一半也算了不起了。


天上不會掉餡餅,但是經常掉陷阱,保險真實年收益率往往3%以下,還不如存銀行三年期存款。擔心生病買份消費型的重疾險無可厚非,但是把保險當作存錢工具就大錯特錯了。


財智成功


答:按照上面說的如果沒有附加條件,並且真實有效,10年後可以拿30萬絕對靠譜。

這麼說的原因有兩點:

01.每年存一萬二,十年相當於要付出12萬,假設通過理財投資按年化收益率5%來計算,10年本金翻0.5倍,相當於自己通過理財可以獲得本息15萬。

而通過保險10年後可以獲得30萬,相比15萬優勢明顯。

02.再算下投資保險收益,一年一萬二十年本金12萬,到期後拿回30萬收益18萬,通過計算收益率150%,平均年化收益率15%。

保險平均收益率15%遠遠超出現在市面理財產品5%的年化收益率。

通過計算分析,保險獲得的收益率遠高於定期理財,我個人認為這個保險如果是真實有效,並沒有其他附帶條件的話是非常值得擁有的。


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