穆长杰

20万元已经达到大额存单的起存额度，按月付息的方式是非常合算的。

实际上，不仅有大额存单可以按月付息，一些银行的特色储蓄产品也可以按月付息。以民生银行的安心存为例，5万元起存，存期三年，年利率可以达到4.125%，按月付息，这已经比国有大行的三年期大额存单利率还要高了。

大额存单自2018年开始火爆，根本原因一是资管新规打破刚性兑付，保本理财产品逐步退出市场，二是大额存单利率上浮最高55%，已经与保本理财产品收益率基本相当。资金考虑到安全性和收益，自然就会热衷于选择大额存单。

以按月付息的三年期大额存单为例，多家银行的年利率都达到了4.18%，20万元存款每个月可以拿到696元利息。

对于存款人来说，大额存单本质是银行存款，受《存款保险条例》保护，即使银行破产，一家银行内账户本息总和在50万元以内都能得到全额赔付。每个月拿到的利息既可以用于日常消费、还信用卡，还可以继续理财，放入宝宝类货币基金或者购买民营银行现金管理类产品。如果是放入宝宝类货币基金的话，综合收益率能达到4.40%左右，已经比保本理财产品收益率还要高了。

由于两年期存款基准利率只有2.1%，上浮55%后只有3.255%，因此两年期及以下的大额存单利率并没有明显优势，不如直接购买保本的理财产品或者结构性存款。三年期存款与五年期基准利率都是2.75%，而五年期流动性差不做考虑，因此当下三年期大额存单利率优势最为明显。

如果选择了按月付息的大额存单，提前支取会有要求，一般银行会要求以转让的方式获得流动性。简单理解就是你要取钱，但是需要正好有别人想存同样金额和存期的大额存单，这样直接转让给对方，协商好如何分利息就可以了。对于接受方来说，可以在较短的时间内拿到比较高的利息，也是比较合算的。

财智成功

20万的大额存单，到底是按月付息更划算，还是到期一次性还本付息更划算，我觉得应该要根据自己的实际情况去判断。

既然银行能同时推出两种付息方式，那么就不存在哪一种付息方式更有优势的情况，如果某一种付息方式优势很明显，那大家都选这种付息方式，银行也就没必要给用户两种选择了。

下面我们来对比一下按月付息和到期一次性还本付息这两种付息方式自身的优势和劣势。

按月付息的最大优势就是灵活性比较强，每个月可以领取利息，这对于依靠存款利息生活的朋友来说是非常适合的，因为每个月都可以领到存款利息，这些费用可以用于日常的生活开支。

除此之外，每个月拿到的利息大家还可以继续拿到其他地方去理财，让利息变成更多的利息，如果其他理财渠道的收益率比较高，那这种利滚利长时间下来可不是一笔小数目。

跟按月付息相比，目前到期一次性还本付息的灵活性就相对比较差一些，一旦选择某一个期限之后，这中间没有利息可以拿，必须存款期到了之后才能一次性把本金跟利息拿出来，这种付息方式钱的利用率相对比较低一些。

不过按月付息的大额存单劣势也比较明显。第一个劣势就是收益要比到期一次性还本付息的收益更低。

比如下图是工行推出的大额存单利率表。

我们以两年期20万认购为例，利随本清这种付息方式的利率是3.108%，而分期付息的利率只有2.877%，相当于20万块钱三年期，分期付息的利息要比利随本清少1386元，这个利息对于普通老百姓来说是一笔不小的数目了。

除了收益更低之外，按月付息的流动性也没有到期一次性还本付息流动性好。因为目前很多银行按月付息这种大额存单是不支持部分提前支取的，假如大家买了20万的大额存单之后，这中间有一些事情想用其中的10万块钱，那不好意思你不能只取10万块钱，而是必须提前支取20万块钱，这样潜在的损失是比较大的。

相对来说到期一次性还本付息大部分银行都支持1~2次部分提前支取或者全部提前支取，也就是说你购买了20万的大额存单之后，这中间有急事你可以先把其中的10万块钱拿出来，剩余的10万块钱你可以继续按照原来的存款利率存，这样就不会造成太大的收益损失。

通过对比按月付息和到期一次性还本付息这是两种付息方式之后，我们可以看出两种不同的付息方式各有优势和劣势，所以具体应该选择哪一种付息方式，大家要根据自己的实际情况来选择。

如果大家希望每一个月都能够获得一些利息来维持生活，那选择按月付息是最好的一种方式；但如果大家有其他收入来源，不是依靠存款利息来生存，只是想获得更高的收益，那选择到期一次性还本付息会更加划算一些。

贷款教授

股市小猎豹

20万大额存单，利息按月提前给很合算，我一朋友就是喜欢把钱存银行，也不炒股，几百万资金每个月就按月付息拿利息，很稳定的靠利息生活，对他来说投资其它的理财产品有风险，拿着按月付息的大额存单利息，生活已经很滋润了。

第一、按月付息收益偏低。

如果是到期还本，收益是在4%以上，按月付息收益就会降低，但是银行会给你选择，毕竟有的人就是希望收益提前到，还能生活或者花销，对于其他有钱的人来说喜欢到期还本拿更多的利息，别人是不缺钱，但是需要按月付息的人基本都是要靠利息来花销的，就看你自己如何选择了，按月付息收益偏低，要高点收益就选到期还本。

第二、不要全部资金存银行。

不要把全部的资金存到银行去拿大额存单，因为存在银行就算拿了利息货币还是贬值的，如果100万资金一年拿到4万的利息，货币一年贬值6%，你其实还是亏损了2万，但是你是感觉不到的，此时就应该把钱投资到其它的理财产品中，这样才能保障了投资收益率能高些，把资金多投资些理财产品，是不错的投资方式。

综上所述：

按月付息的大额存单收益会比到期还本的低很多，但是钱全部存到大额存单也不理想，最好是可以分散到不同的理财产品中，这样就能提高收益了。眼下股市迎来了机会，如果可以拿出部分资金投资股票，后期的收益是可以跑赢在大额存单的利率，也是一种投资方式。

股海重生2015

大额存单是近些年来非常受储户欢迎的一种存款方式，大额存单具有不少优点，本身利率比普通的定期存款要高，而且大额存单可以进行转让，可以按靠档计息方式提前支取，还可以进行抵押，更重要的是，大额存单本身和标准存款一样，受到存款保险条件的保护，50万元以内可以获得全额保障。

不过大额存单也有门槛，需要20万元起，资金量达不到就无法享受大额存单，大额存单还有多种付息方式，可以选择一次性到期支付本息，也可以按月支付利息。那么按月支付利息合不合算？这主要取决于利率的情况和自己的实际资金管理能力。

一般情况下，大额存单按月付息，利率是要到期后一次性还本付息要低一些，比如说按月付息，利率是3.8%，而到期一次性还本付息，则利率是4.18%。不过虽然利率有差异，对于善于理财的人来说，按月付息可能收益更高，因为每个月可以把利率用于再投资，产生复利效应，最后获得的利息更高。

所以划不划算，主要还是看两者之间的利率差异和自己的理财能力来定，而对于平时如果有消费需求的人来说，按月支付虽然利率要低一些，但每个月有一笔利息可以用作开支，比如说对于老人来说就非常合适，而这又是另一种优势了。如果是到期本息支付方式，中途没有现金流入，流动性相对弱一些，两者各有优劣，需要根据自己的实际情况选择。

财经宋建文

大额存单按月付息与到期一并付息，如果年化收益率是一样的，那么按月付息会划算一些。但是，二者年化收益率不同，按月付息方式的大额存单年化收益率明显低于到期付息的大额存单，那么就需要对比按月付息的综合利息是否高于到期付息方式和的大额存单，如果计算得出的收益率高一些则为划算，要是低一些则是不划算。

大额存单按月付息的方式，能吸引更多高净值储户认购。但同一银行给出的年化收益率按月付息一般会低于到期付息的大额存单。大致是将付息部分的资金按照复利的方式相见，整体来说按月付息的大额存单会接近到期兑付的大额存单年化收益率。

当然了，两个不同方式的大额存单在年化收益率没有较大差距的情况下，利息按月结算的大额存单会更为合适一些。因为能有效提升资金流动性，就算是有一定资金的需要，每月还有利息收入。但是，到期本息支付的大额存单只能是转让大额存单获得本息，这样难免会造成利息的损失。

20万元大额存单，我认为不能单一的认为按月付息还是到期支付利息两种方式哪一种合算，而是哪种方式适合自己，哪种方式才是最合算的。

有一位朋友，在一家银行选择了三年按月付息的大额存单。本来按月付息每个月都有利息收入，能有效提高自己资金的流动性，就算是一时间有应急情况，自己也能简单应对一下。但是，中途还是出现了紧急需要资金的事情，只能是到银行转让该大额存单，损失了一些利息。

那么，对于这位朋友而言，当时要是选择其他方式的搭配式理财可能利息损失就会降低很多。

所以，按月付息的大额存单也好、到期付息的大额存单也好，两个产品都很合算。但，合算的基础上，还需要合理。

厚金说

银行大额存单，利息一般有两种结算方式：按月（季度或年）给付、到期后（或提前支取）一次性给付。这两种方式，各有特点，具体应该选择哪一种，还得结合实际情况来决定才是！

按月付息大额存单的优缺点

1、按月付息的最大特点就是，每月可支取一次存款利息，可以作为日常生活消费的补充、亦或者是进行二次理财，灵活性非常的好！

• 举个简单的例子来说，20万三年期大额存单，利率3.85%，每月可稳定获得641元的利息。这部分资金，既可以作为生活支出使用；也可以购买其他的理财产品！
  

2、按月付息的缺点也很明显

（1）利率较低

• 比于期满一次性付息而言，按月付息大额存单的利率都会略低一点。
  

• 比如，某银行推出的大额存单产品（三年期），按月付息利率3.85%，而期满付息可达到4%。两者足足相差0.15%的利率，20万元，每年就少300元利息，三年累计少了900元利息，还是蛮多的！
  

（2）不支持部分提前支取

• 很多银行的按月付息大额存单，是不支持部分提前支取的！而一旦全额提前支取，利息损失将非常大！
  

• 举一个例子，可能会看的更直观！比如，20万元三年期大额存单（按月付息、利率3.85%），存满一年（靠档计息1.8%）后，急需10万元。此时，必须全额提前支取20万元，而不能只支取10万元的。而已领取到的利息为7700元，实际的利息只有3600元。此时，只能从银行提取到19.59万万元资金的！白白损失了2050的利息（10万×3.85%－10万×1.8%），很是不划算的！

通过以上的对比，我们可以明显看出按月付息大额存单的优缺点。至于是否合算，得结合自己的实际情况来考虑才行！不过，相比于按月付息大额存单，我个人倒是觉得到期后一次性还本付息的更为合适、所得利息也更多！

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财经者思

如果题主的大额存款利率和下图所述工商银行的大额存款利率相差无几，那么实际换算下来利息是差不多的。只不过一种模式是到期付息另一种模式是按月付息，从理论上而言按月付息的大额存单利率要稍低一点，但是从实际出发而言如果利率能够维持在0.2%的差额中基本都是划算的。

但如果是不同的起步门槛，比如20万元甚至30万元或者50万元起步的大额存单他们的同期利率可是相差很多，这个时候最好的选择就是到期付息了。

晴天财经阁

大额存单对于大家越来越不陌生。这是银行2015年6月以来开始创设的一种新型存款产品。主要特点有这么几个：

第一，存款起点非常高。对于个人存款起点是20万元，对于机构大额存单的起点是1000万元。

第二，利率优惠非常高。普通银行定期存款，银行能够给储户的优惠利率，一般是在基准利率上提升20%~30%。大额存单能够享受到的优惠利率是基准利率上上升40%~55%。

目前，国家的基准利率是一年期存款整存整取利率1.5%，二年期存款整存整取利率2.1%，三年期存款，整存整取利率是2.75%。也就是说普通定期存款，最高利率能达到3.3%~3.575%；大额存单却能够达到3.85%~4.2625%。

第三，大额存单非常灵活。大额存单到期之前可以转让，一些银行还开设了大额存单的转让交易平台。不必要跟定期存款一样，提前取现需要损失很大的利息。

大额存单给付，利率也可以选择定期给付，不一定跟整存整取的存款一样。当然银行存款也有存本付息这样的情况，不过利率更低一些。

不管是存款还是大额存单，实际上都不应该出现提前付息的情况。这实际上是非法揽储的违法行为。

第一，本金计算有问题。我们存款是以存入的金额为准。如果提前给利息，那么我们存入20万元，立即拿走8000元的利息，我们应该怎样计算本金呢？究竟是20万元还是19.2万元？

第二，利息计算一样麻烦。如果我们提前支付利息，在计算利息的时候，究竟是以什么样的本金计算利息。比如上述所说，利率是4%的情况下，提前给8000元，一年之后该给20万元？如果按照19.2万元计算，一年的利息实际上只有7680元。

第三，提前兑付风险。如果说我们大额存单购买以后，本人急需用钱，应该怎样兑换呢？如果银行有大额存单交易平台，我们直接按照20万元的价格挂出，不仅不会亏本，反而会大赚一笔。

这种做法实际上相当于存款返现这样的违法行为。2018年，中国银保监会联合央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：

所以，大额存单按月提前给息属于违规行为，但是对于个人来讲非常划算。

不过我们还是应当提高警惕，防止上当受骗。别为了蝇头小利导致自己的存款出现问题。比如存到某些专用的账户上才能享受这样的好处，这种情况还是不要参加的好。

暖心人社

大额存单本质上也属于银行存款，与银行普通定期存款一样，受存款保险保护，非常安全。而且为了满足不同需求的投资者，大额存单产品也在不断换代升级。

大额存单业务具有转让、质押功能，计息方式也越来越灵活，比如可以按月计息、靠档计息，产品期限也越来越多样，甚至比普通存款和理财产品期限选择都多，同时具备了较高的收益率和流动性。

按月付息最大的优势在于每个月拿到一笔利息，可用于生活消费支出，很适合需要每月付房租、还房贷等消费支出压力大的客户以及收入不稳定的自由职业者和养老的老人这些群体。

虽然一般来说按月付息利率都会略低于一次性付息，但其复合收益可能比一次性结清的收益更高，因为投资者拿到利息后，还可以再次用来投资理财，这样算起来，那点利差就微不足道了。

所以，是否按月付息，最终差别其实不是很大，主要看客户对资金流动性的要求和生活需要，适合自己的就好。

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