過去就讓它過去吧145

分紅保險一年交10萬，累計交5年，20年後給150萬，用IRR函數測算年收益率為6.6498%，單純從收益率上看是不難達到的，但對保險公司來說已經達到上限6%，所以有一定忽悠買單性質。根本不靠譜。

分紅險是同時具有保障性質，又可以從保險公司分紅，表面上保障，分紅兩誤，比較划算。實際是雞肋，從保障上，保障疾病類型少，基本享受不到，不如購買專業的重疾險，醫療險，保障疾病種類比較全面。每年分紅是少之可憐，有的保險公司3%達不到。所以分紅險不是保險品種的主流。

分紅險的保單上一般有演算利率，範圍0-6%，並且國家不允許保險公司，保險代理人在推銷分紅險時給用戶明確的承諾，分紅率可以達多少，即使參考最近三年分紅利率也不允許推薦。

分紅險收益是不確定，購買分紅險實際與保險公司經營業績綁定在一起的，保險公司每年從收保費中除去各項開支賠付，薪酬等運營成本，如果有節餘，70%會通過分紅方式發放的。

分紅險不是好險種，非主流，不能體現保險主要保障功能。真出險，分紅險保額太低，而每年分紅又少之又之，體現不了投資收益功能。如果以保障為主建議購買重疾，醫療，意外類專項險種，保障全面，分紅保險保的疾病種類太少，聊勝於無。如追求家庭財富增值為目的，可以購買些理財產品，權益類如股票，基金，每年收益肯定遠遠高於6.65%。

但這個案例也象我們演式了，複利重要性，即只要每年存10萬，連存5年，再通過合理投資渠道，只要每年正收益6.65%。20年後就可取得150萬收入。如果自已更努力些，收益再提高到10%，15年後50萬元可以增值到209萬元，再次說明理財重要性。開通管道理財收益，是家庭財富增值重要工具，理財做好的話，比上班賺的錢都多。

看透大市

不邀自來哈哈，作為財富管理行業的觀察員，保險一直是財富管理中重要的一環，除去自身的保障和槓桿特點不說，有一些保險因為有投資的屬性，備受人群關注。

這個問題的回答中很多答主已經說了分紅險的本質了，再回答分紅險到底好不好，或者說保險公司如何沒有什麼意義。因為分紅險，看中的未來的投資收益，所以我從投資的角度，來與大家分享。說到投資，我們就要考慮兩個問題：

1. 這個投資到底劃不划算，要看收益率

2. 該不該買？

先看第二個問題，題目中的分紅險指的是5年共繳費50萬，如果這50萬是佔據收入，或者佔據投資額度中很大的一部分，那答案很明瞭，不要買，保險類產品本來就不應該超過家庭收入的20%，瞭解標準普爾象限圖的各位都知道。

所以我們再來討論第一個，也就是要不要買的問題，那就要看這個投資的收益率是多少。分紅險這個東西，考慮到的是未來的現金流，所以我們要從長遠的眼光來看，即要計算這個投資的IRR。我們以題目中的案例來分析，教大家一個用Excel簡單計算IRR的方法，得出結果，然後和你心中的投資收益預期相比較，你就知道要不要買了。

第一步，我們先打開Excel，第一列輸入年限，第二列輸入現金流：

第二步，輸入“現金流”列的具體數值，花出去的錢就在前面增加一個“-”號，收進來的錢就用一個“+”號，我們看到題目，前5年每年要花10萬，到最後第20年，才會返還150萬，所以表格可以操作如下：

第三步，計算“收益率”，這裡用一個簡單的函數就可以了，不要覺得麻煩啊！真的非常簡單，按照我教的輸入就好了：

第四步，選擇現金流範圍，也就是把我們上述20年的現金流（B2到B21）圈選進來：

第五步，按回車，就可以看到你的收益率了：

第六步，為了準確收益率，我們可以在“設置單元格式”中查看小數點：

這樣，我們看到這個分紅險產品，20年的收益率年化為6.65%，這時候，這時候你就可以比較，目前可以挑選的投資產品中，哪些年收益率是可以超過這個，以及你自己的預期收益率是多少，來判斷自己該不該投資這個分紅險了。

當然，既然是20年後的收益，我們還要考慮到這20年的經濟發展，以及通貨膨脹的問題，否則即使20年後拿到了150萬現金，也不一定是有價值的資產的哦~

以上，如果覺得我們的回答有所幫助，不要吝嗇你的贊哇~如果有任何問題，歡迎在下方評論與我們一同探討~

顧問雲

一年十萬，交五年就是50萬，20年後給你150萬，也就是15年的時間賺了100萬！平均每年收益在5萬（100萬除以20年），那麼以你50萬的資產來看每年的收益率達到了10%！

看完這些數字，然後在看看目前的正常理財產品和騙子的理財產品的話，我更傾向於受騙類！首先每年10%的收益是非常高的，並且20年年年保持這樣的正收益絕對是不可能的！其次20年的時間你能放心把這個交給理財嗎，如果不是國有大型企業，真的不敢打著賭啊！

所以結論就是，別人看中了你的本金，而你只看中了它的利息！最後的結果一定是不美好的！我的建議不靠譜！！！

琅琊榜首張大仙

如果是抱著發財致富的心態買保險，那麼還是算了吧，趁早死了這個心思，買保險致富不現實。因為從保險公司賺到錢的人是付出了健康的代價，甚至是生命的代價。至於你說的保險年交保費10萬，繳費5年，20年後可以拿到150萬，到底是不真的呢？

我們先做道算數題，加入我們手裡有50萬，按照著名的72法則，用72除以投資回報率，就能夠輕易算出本金翻番所需要的時間。假如平均年回報率為10%，7.2年本金就可以翻一翻變為100萬，14.4年後變成200萬元，21.6年之後變成400萬元。

我們就依保險公司的所謂理財產品，更是他們的拳頭產品來進一步揭秘能不能拿到150萬。

以30歲為自己投保為例，年交保費10萬，繳費時間為5年。

保險公司可以保證一定有的錢只有生存金，而分紅是浮動收益，其分配給保單持有人的比例不低於可分配盈餘的70%，這裡的可分配盈餘就是保險公司可以分配給分紅險客戶的盈餘。由於分紅是未來的收益，一般情況下保險業務員做的計劃書都是高檔分紅的收益。

我們以中檔分紅為例，觀察不同繳費時間的生存總利益的變化:

1.保單年度第3年，生存總利益是:294812元；

2.保單年度第5年，生存總利益是: 510629元；

3.保單年度第10年，生存總利益是: 444662元；

4.保單年度第20年，生存總利益是: 498524元；

5.保單年度第50年，生存總利益是: 661044元；

你還相信可以拿到150萬嗎？

保險保

天鵝肉是好吃，但不容易吃到，保險公司在我心裡就是一個騙子，我是吃了保險公司虧的，當時叫我買保險的人，說三十大疾病保險，每年七百，交夠十年之後，你不願入了，一次性可以連利息取1萬元，可我交了十年，孩子高考要錢急用，去取入的保險，保險公司只給我4200元，你說氣人不氣人，何況叫我入保險的人，死了，得的是膽囊癌，我說叫我入保險的人太膽大了誰的騙，說都哄，這個人該死，愛錢不要臉到及點了。我真想把那個叫我入保險的墳給刨了，碎死萬斷，那是我辛苦打工一份錢，一毛錢辛苦攢的，卻讓保險公司不要臉給錢💰了，誰不給我退錢💰，我就咒他得癌症，別想保險公司的簡直就是騙子公司。不退我我就罵保險公司是騙子。

梅蘭竹菊1切隨緣

我買的是人民保險的分紅型，每年交5萬，當時講課的時候說特別好。然後是我親姑賣給我的，先交的錢，過幾天給了我合同，收到合同之後咱也沒有看呀，相信親姑唄。這兩年你咋有錢了？不想交了，然後把合同打開看一下，看看能不能把錢退回來發現三年我虧了4萬多。而且合同上面說的利率複利，等等都沒有。基本上就是騙局，正在準備投訴保險公司和保監會呢。

義烏特手

誰要是相信這個誰就是傻子，目前國內的保險公司預定利率除了天安人壽的是4.025%（4.025是銀保監會規定的最高3.5的1.15倍，利率都是國家定死的），其他的最高也就3.5%，咱們就按天安的算，根據七二法則，4.025的複利，50萬本金需要17.88年翻一翻，20年的時間裡，存夠50萬就用了5年，那麼還剩15年，15年是翻不了翻的，所以20年到期取出來也就90萬左右，跟150萬差了60萬。可能有人會說，還有分紅呢，我想說，你扯淡呢，保險公司的董事長都不知道自己公司一年能盈利多少，他能給你確定的150萬嗎？何況保險公司傻嗎，憑什麼掙了錢要分給你？看看條款裡的最低保證利率是多少，自己算算就知道能取多少錢了。

在下裝逼來遲了啊

不一定靠譜！

一年10萬，5年繳費，累計保費為50萬元。

20年後給150萬，應該只是保險公司的宣傳，這其中包括幾個方面的利益：

（1）未領取的生存金+生存金產生的利息；

（2）按照保單規定可領取的滿期金；

（3）現金價值及分紅；

若想達到保險計劃中的20年後拿到150萬，有幾個前提：

（1）約定的生存金從不領取，留在賬戶裡生息；

（2）被保險人必須活到滿期金領取的時間點；

（3）保單的分紅在穩定的水平之上。

保險產品的分紅測算一般有低、中、高三擋，其中中檔的分紅利率約為5%左右（不同的保險公司可能不同），某些保險計劃的測算甚至是按照高檔的分紅利率來進行，但實際情況確實，保險公司的分紅利率取決於其經營情況，是出於不穩定的狀況，不排除經營情況較好的可能性，但卻無法保障一定會處於中檔分紅利率之上。

此外，還需要考慮通貨膨脹和資金成本的問題，畢竟保險產品的流動性是非常差的。

如果在這20年內有資金需求，且無法通過其他途徑解決，只能動這張保單，那麼只有領取生存金、退保或者保單貸款這幾種方式，最後自然就達不到預期的150萬。

西天蝸牛

如果你給我50萬，20年後我也給你150萬，你並不沾光，最簡單的理由是這樣的！

先說利息，按八釐算，民間這個利息是很低的，並且你借錢還必須要抵押物，還要每月付息。50萬，利息每月4000，一年48000，20年96萬，加上本金50萬，共計146萬。

再說物價上漲因素，不去設想20年後貶值多少，你可以想一下，20年前，北京的房子也只有萬把塊，四五線城市也就是1400左右，現在基本上都翻了7倍左右。

也就是說，現在50萬能買到的同一商品，20年後需要350萬左右，才能買到這一商品。也就是說拋開給你的150萬，相當於人家掙了你200萬！

所以，現在的50萬要如果可以買80平方房子，那麼20年後的50萬，也許只能買10多平方。

利息不是主要因素，物價上漲貨幣貶值才是真正的原因。

再主要問題中強調20年後，並沒有具體時間，21年？還是29年？或者更久……

所以現在貸款買房子，其實很大程度上把貨幣貶值部分的風險，轉嫁給了金融部門，也就是隨著工資的增長和貨幣貶值，還錢成了很簡單的事。

就事論事，當然沒錢或者工資很低，也是無力承受和麵對這些。

不一樣的法

一點都不靠譜，還不如購買銀行理財產品呢！這種理財型（分紅或萬能）保險，其實就是一個“保障＋理財”的產品而已，實際收益率並不高！

一年交10萬，連續交5年，20年後給150萬

很多人，一聽到這類“說辭”，心裡就在打小算盤！只不過才交50萬，20年後卻可以拿150萬，這期間保險公司還提供保障，萬一出現意外、亦或者自己生病，保險公司還額外給賠付！看似相當的划算，其實這裡面有很多“套路”啊！

套路一：20年後的150萬並非一次性領取，而是分20年、30年

如果說，每年交10年，連續5年，20年後一次性領取150萬元，那麼內部收益率為6.27%，的確是比銀行理財（或存款）要高出一大截！

但要知道，保險公司每年都要扣除一定保障費用的，首年一般是保費的20%，其後每年減少5%，直至只扣5%為止。想要一次性領取150萬元，內部收益率需達到8%以上才行！

試想一下，保險公司會給予投資者8%以上的收益麼！絕對是不可能的，這裡面有一個“套路”，150萬元，並不是一次性領取的，而是分30年（或20年）分批返還的，“美其名曰”保障50年（或終身），但真實的收益率，少的可憐！

如圖所示，前5年累計投入50萬，到21年起每年領取5萬元，連續30年，其年化收益率只需4.59%即可滿足要求，是不是很“驚喜”！

套路二：預期收益率≠實際收益率

即便是這4.59%的收益，你也不一定能拿到！這只是預期收益而已，只做演示使用，並不代表實際的收益！

在保險合同中，會有明確的條款約定，保底收益（最低收益）一般只有2.5%左右，超過這個水平的收益，都是不確定的，保險公司不做任何的承諾！

換句話來說，保險推銷員如何承諾收益、如何拍胸脯100%沒問題，都是水中之月罷了！20年後，此推銷員或許早就離職，到時候，沒憑沒證，你又找誰去說理呢！

總之，保險的套路有很多，尤其是理財型保險，我個人是比較反感的！當年，我老父親6年前，就給晚輩買了一個繳費10年、保障終身的分紅險，現在退保極其不划算，繼續繳費又不甘心，只等著保單現金價值能高於所交的保費，就選擇退保！實在是太坑人了！

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關鍵字: 分紅 財經 保險公司