<strong>熊貓貝貝專欄內容：地產話題第四十六期

<strong>今日專欄：會導致房貸申請被拒的15種原因（建議收藏）

PS：這應該您能看到最全面的一篇文章了。

導讀：

在當下時代買房子屬於重大投資決策，中國家庭超過70%以上購買住宅都選擇以房屋按揭貸款的形式，購房者群體數量龐大，也有很多被拒絕貸款的案例，為了給準備以房貸買房的人更加順利的通過申請貸款這個過程，本文收集整理了最全面的銀行拒貸原因供各位朋友參考。

首先是房貸的基礎知識：

房屋貸款，也被稱為房屋抵押貸款， 是由購房者向貸款銀行填報房屋抵押貸款的申請表，並提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔保書等所規定必須提交的證明文件，貸款銀行經過審查合格，向購房者承諾貸款，並根據購房者提供的房屋買賣合同和銀行與購房者所訂立的抵押貸款合同，辦理房地產抵押登記和公證，銀行在合同規定的期限內把所貸出的資金直接劃入售房單位在該行的帳戶上。

本文將從15個方面為大家解釋會被銀行拒貸的原因：

<strong>溫馨提示：

-本文不含任何廣告和引導，請放心閱讀，如有幫助，歡迎收藏。

-置業投入數額巨大，切勿聽信一面之詞，謹慎冷靜，理性選擇。

-本文除標明引用部分，均為本人原創，謝絕斷章取義無腦摘抄和偽原創搬運，轉載複製請註明原文出處，本文首發頭條號。

PS：寫不出來要搬運我也攔不住，至少帶個我的IP我就不計較。

分享讓生活更加美好，希望本人的文章能帶給大家幫助！假如本文有什麼不足的地方，希望大家提出本人會及時加以改正。一個小小的點贊動作就是最大的動力。

1、個人信用記錄

申請房屋貸款時，銀行首先會查看借款人個人信用報告，若報告中顯示近兩年內有連續三次或累計六次的逾期還款情況，那麼借款人的房貸申請多半會遭拒。

同時，大家在日常生活中一定要維護好自己的個人信用。除逾期記錄之外，如存在因信用不良被起訴的記錄，比如長期拖欠水、電、氣、供暖、通話費等費用而造成不良記錄等都會納入個人信用記錄內。

熊貓建議：在申請貸款以前，一定要仔細盤點個人信用相關的記錄和糾紛，做好自查工作，其中按揭貸款還有一個環節是經理當面座談審核（不同銀行說法不同和形式不同）

2、還款能力

除了個人信用記錄以外，銀行還會重點審核借款人的還款能力，若負債過大，或收入、工作不穩定等都將影響房貸審批的成功與否。

還款能力和還款意願是銀行放貸款重點考慮的兩個問題。信用情況是瞭解借款人還款意願最直接的證據，通過審查借款人的徵信報告，根據以往的違約記錄，確定是否同意借款人的申請。房貸的徵信准入條件在各家銀行不太一樣，比如有的銀行規定是“連三累六”（兩年連續三次，累計六次逾期），也就是說通過詳細版徵信報告，可以看到最近兩年的逾期記錄，要求最近兩年內不能出現連續三次及以上的逾期，或累計六次及以上的逾期，如果出現，則該貸款將被拒絕。

除了逾期記錄，還要看徵信查詢記錄，比如有的銀行不接受最近半年內超過六次的貸款申請查詢記錄。查詢記錄過多，可以被理解為借款人很缺錢，到處找錢的人很可能資金鍊太緊張，這樣的人逾期的可能性相對較大，銀行以此為由拒絕貸款申請十分普遍。

對於徵信記錄不符合銀行要求的借款人，建議及時結清逾期貸款，包括信用卡、車貸等，結清所有逾期後五年，上述不良記錄將會消除。如果一直不還，將終身揹著這個記錄。

熊貓建議：這種徵信查詢分為兩種情況，一種是小額貸款公司進行的貸款徵信查詢，這種叫硬查詢，還有一種是處於商業經營需要進行的自我查詢，這種叫軟查詢，包括打印徵信報告的行為，這兩種是完全不一樣的，前者對大額貸款影響很大，後者基本沒有影響，要注意區分，特別是現在流行的P2P，現金貸，小額網絡貸款，都是要查你的貸款徵信的！那種“查一查你的貸款額度有多少”，就是典型案例！

3、個人貸款違約

如申請貸款時存在未還貸款本息或擔保人正在代還情況，單筆貸款個月內存在連續未還本息超過6期記錄（含擔保人代還），單筆貸款存在累計逾期超過24期記錄以及近兩年內存在貸款展期（延期）或以資抵債等記錄等。

熊貓建議：這個一般出現在小額商業貸款，車貸，前期房貸中。而貸款逾期是公開信息，特別是失信被執行人，要貸款的可能性很低。一旦上了黑名單，就基本被拒貸。

4、首付款不夠

根據銀行要求，申請房貸的客戶需要有一定比例的首付款，一般首套房貸首付比例不低於30％，二套房貸首付比例不低於60％（某些城市要求不低於70％）。所以，想申請銀行房貸的客戶，在貸款前一定要做好準備，以防貸款申請被拒。

沒有首付款或首付款來歷不明是銀行很關心的問題。在監管部門的嚴格要求下，現在的首付貸已經收斂了許多，但是在某些地區還有市場。所謂的首付貸就是借款人付不起首付款，先從個人、民間機構、互聯網平臺上借一筆錢支付買房的首付款，貸款申請下來了之後，每月歸還首付款和房貸，這樣，借款人的資金壓力就非常大。銀行放款時不知道借款人有這筆首付貸，在測算還款期限、月供金額時就會導致誤導，為以後不能按時還月供埋下隱患。

銀行要求借款人支付一定比例的首付款（如總房款的30%-50%），目的有兩個，一是測試借款人的資產積累情況，看看借款人是不是有能力支付未來的按揭款，二是為了實現風險共擔，不允許沒有任何資產的人來申請貸款，不允許空手套白狼，這是銀行的規定，也是監管機構的規定。不僅是住房貸款，即使是經營性貸款，銀行也要求借款人提供一定比例的自有資金（比如，總資金需要量的30%），這也是類似的考慮。

熊貓建議：將首付款存在一個固定的卡上3-6個月最為保險，買房壓力不小的情況下，還需要多加謹慎。

注意“0首付”背後的風險和壓力

5、信用白戶

個人信用記錄沒有汙點，但是卻也從來沒有和金融機構發生過借貸行為，這樣的信用白戶貸款也是極易被銀行拒貸的。原因是沒有信用記錄作為參考，銀行將你列為風險用戶，出於風險角度考慮，被拒貸也是情有可原的。對於這種情況，就是趕緊申請一張信用卡，開卡消費後按時還款，給自己積累好信用；再就是申請條件寬鬆，可接受白戶的貸款銀行。

熊貓建議：所謂“白戶”是同時滿足沒有汙點，和沒有借貸行為才算，一般集中在年輕人身上，如果沒有過硬的職業背景、職業和公司背景，銀行一般會要求提供更多的經濟相關材料予以考察，會增加工作量和時間成本。

而不習慣信用卡的，還有一種辦法是通過銀行購買一些安全理財的產品，或者定存，都可以增加你的信用評分。

6、負債過高

如信用卡每月還款額超過月收50入％，或已經存在的車貸房貸還款額超過月收入50％等。因此，在辦理貸款前，借款人一定要先確認影響房貸審批的因素有哪些，這樣才可以在申請貸款中，儘量避免問題從而影響貸款的申請。

熊貓建議：還有一種特別的情況，就是發工資以後都沒過夜就轉到微信和支付寶裡面，這樣的銀行流水肯定是屬於“高風險”，你的收入去哪裡了？所以一般還要打印你所轉賬的金融平臺的流水作為輔助。

7、高危職業

常見的穩定職業如：公務員、教師、醫生等，都會極受銀行歡迎。但是很不幸的是，另一些職業，如：司機、廚師、建築工作、煤礦工作、高空工作者，甚至空姐，都會被列為不適宜申請貸款的高危職業，這些職業的限制也是極有可能造成你貸款被拒的原因。對於這類職類人群，你可能就需要轉向商業銀行或是小額貸款銀行公司申貸。

熊貓建議：這種情況非常常見，銀行貸款厭惡風險，所以已婚家庭中，用相對比較穩定安全的一方進行貸款申請，比較合適。

8、行業限制

除職業受限難申請貸款外，不少人因為所從事行業的原因，也容易被拒絕。因為金融機構對貸款金額的發放準則是不能流入娛樂行業或是產能過剩的行業，例如從事美容美髮、KTV、浴場、鋼鐵、造紙行業等工作的購房者，也很難從銀行拿到貸款。

熊貓建議：這類各個銀行標準不同，可以更換銀行並進行溝通。各個時期和階段的要求也不一樣。

9、小額貸款申請次數過頻

假如你的信用記錄中有多個小額貸款公司的申貸記錄，這個時候去銀行申請貸款也有可能被秒拒。原因是，小貸融資成本過高，如果你長期走的這種融資渠道，銀行會認為你條件不符，還有就是違約風險高。建議個人從小額貸款公司借錢，最好不要超過2家，多了會讓自己陷入還貸不能的怪圈。

10、收入不夠，流水造假

申請房貸至少要提供收入證明，比如工資收入證明，經營收入證明，租金、服務費等穩定的收入證明，銀行還會通過電話等方式對這份收入證明調查核實。這裡需要重點說明銀行流水，因為銀行房貸的申請人提供的收入證明是銀行流水。不能小看這份銀行流水，一串串數字背後隱藏著巨量的信息，包括借款人的收入水平，收入穩定性，消費習慣，借貸情況，資金留存穩定性等等。重點提醒，有的人銀行流水不夠，就請人偽造一份假的銀行流水，或許可以瞞過粗心的審查人員，但是一旦被發現，後果十分嚴格，不僅本筆貸款批不下來，以後再想申請其他信貸產品也將被拒絕。

熊貓建議：如果用網絡支付，也要配套消費流水，很多收入流水還要求3-6個月的期限，如果需要申請貸款，需要在這段時間內充分養成穩定消費，收支平衡的好習慣。

11、年齡限制：

大多數銀行要求借款人年滿18週歲，不超過65週歲才可以申請貸款，且申請貸款的期限加上申請人的年齡之和不超過70。如果一個人年齡不滿18週歲或年齡超過65週歲，即使他的其他條件都具備，仍然不能申請房貸。銀行這樣要求的理由是，年齡太小太大，收入的穩定性較差，未來能夠持續還款存在太多的不確定性，銀行不願意冒險，所以就乾脆不接受。

另外，對於年齡過大過小的借款人，即使在18-65歲之間，銀行也會因為年齡偏大或偏小而擔心未來的還款能力，於是銀行可能會要求增加一個擔保人，或者縮短貸款年限，或壓縮貸款金額。

熊貓建議：一般來說房貸最高年限為30年，銀行在申請人年齡上有條看不見的門檻，下限是22歲（大數據22歲以後收入趨於穩定），上線是40歲（工作年限已經不足，後續償還有風險）。

12、申請人的戶籍不符合銀行的要求

大多數銀行對申請人的戶籍要求是在當地有戶口，有穩定的居住地，如果不是本地人，或不在本地長期居住，存在很大的不便。另外，根據多個城市的限購政策，在戶口不在當地的不能買房，買房後不能辦理登記，即使全款，更不要說按揭買房了。所以，如果你不在自己的常住申請房貸，需要有足夠的思想準備，比如提供工作證明，連續繳稅的證明等文件。

熊貓建議：在異地買房先把落戶政策和購房資格先確認了，如果和當地政策衝突，特別是戶籍問題，銀行拒貸合情合理。

13、申請人的擔保不符合銀行的要求。

正常情況下，按揭貸款就是抵押貸款，按揭買的房屋是押在銀行的，銀行取得了該房屋的他項權證，所有權是在銀行、使用權在借款人。借款人不還款，銀行有理由要求借款人搬出去，銀行可以申請拍賣、變賣房屋，所得款項優先歸還貸款本息。可是，從最近幾年開始，多家銀行不滿足於這個抵押，在申請房貸時要求必須提供一名有能力的擔保人，比如公職人員，為本筆貸款提供擔保，這是為貸款的安全性增加了一道保險。當借款人不能歸還按揭款時，銀行可以直接找擔保人償還。而且這個擔保的責任相當於借款人，不是人們通常理解的先找借款人再找擔保人。銀行要求的擔保絕大多數是連帶擔保，“連帶責任保證的債務人在主合同規定的履行期屆滿沒有履行債務的，債權人既可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證範圍內承擔保證責任，保證人沒有先訴抗辯權。”這裡也提醒小夥伴們，不到萬不得已不要輕易給人擔保，借款人不還款時，債權人直接找擔保人，擔保人不能因為銀行沒先找借款人而不還，打官司的話，擔保人是贏不了的。

<strong>熊貓建議：涉及金融和信用的擔保人，絕！對！要！慎！重！

14、政策要求

“限貸令”是對不能提供一年以上當地納稅證明或社保繳納證明的非本地居民暫停發放購房貸款，對貸款購買商品住房嚴格執行首付款比例和貸款利率規定。

熊貓建議：在很多城市和地區，有嚴格的限貸政策，銀行只有無條件配合。

15、受到銀行放款數量的約束

每年貸款最合適的時候，就是1月份和12月份！

1月份有額度

12月份馬上跨年新的額度就來了。

特別是下半年的8/9/10/11這幾個月辦貸款很容易遇到銀行當年的放款額度被用完了的情況。

如果額度用完了，不代表銀行會拒貸（畢竟買房人貸款也算銀行客戶），但是一定會拖好幾個月，甚至要跨年以後才放款，這是本人親身經歷。

拓展閱讀：一圖看懂常見房貸被拒的9種類型

結語：

房貸是大部分工薪群體成功購房的重要手段和方式之一，如何能順利地使用這個最安全金融槓桿來實現自己的購房夢，需要注意的事項在這篇文章給大家分享了，也是希望各位有買房需求和買房計劃的朋友，能在平時多注意相關細節，到辦理商品房按揭貸款的時候，能一路綠燈，順利辦理。

買房看房，那些別人不會告訴你的門道，我寫給你們看。

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地產領域12年從業經驗，願為所有對房地產相關知識有需要的朋友分享自己的所得所想。

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