潘英子

看题目中提及的是大额存款而非大额存单，要是按照大额存款来说，也就是属于普通的定期存款。那么大额存款和国债哪个好呢？

我认为在银行大额存款和国债之间，相对于银行信用的存款类产品来说，储蓄国债的安全性更高，因为是以国家信用作为担保的。而且存款及国债都是普通投资者的最常用，也是认为比较靠谱的理财产品。

关键是要看两者之间的不同收益情况，从今年发行的多期储蓄国债收益率来看，三年期票面年利率4.0%，五年期票面年利率4.27%，均不算太高。相比之下，部分城商行或者农商行发行的大额存单利率分别超过国债收益率。同时不少银行的定期存款利率也同样超过4%甚至更高。

但是，相对于大额存款或者大额存单业务来看，国债的起投门槛低，比较适合普通投资者的投资。从流动性来说，无论是电子式储蓄国债还是凭证式储蓄国债均可提前支取靠档计息的。只是在提前支取时，银行会收取一定的费用，还会扣除利息。当然，要是选择银行大额存款的话，提前支取也同样有利息损失。除非是那些有靠档计息的产品。

总之，大额存单或者存款，国债都是低风险的投资方式，对于普通投资者来说，选择哪一个取决于自身的资金情况，比如说20万元以上应该考虑大额存单业务，尤其是小型银行的利率会更高。如果你有时间抢购的前提下，资金额度较少也可以购买国债。

东震木

先明确一个概念，大额存款和大额存单不是一回事，大额存款一般是指5万元以上的银行普通定期存款，而大额存单是银行发行的起存点20万元以上的大额存单业务。

大额存单和国债可比性比较强，所以这个问题应该是问：大额存单和国债相比，哪一个理财更有优势？

应该说，这两种理财方式都是不错的，对大部分投资者来说，选择哪一个真的需要仔细斟酌，因为他们之间的差别非常细微，总的来说，我认为国债要好于大部分大额存单，但是个别银行的大额存单利率要好于国债。

我们从几个方面进行简单比较，希望对您投资选择有帮助。

1、收益率的差别

今年发行的国债主要是3年期和5年期国债，3年期国债收益率为4%，5年期国债收益率为4.27%，对于电子储蓄国债，每年付息一次。

大额存单的利率差异比较大，3年期大额存单收益率一般在3.85%到4.8%之间，因此不同银行的大额存单和同期国债相比有高有低。

相比较来说，如果大额存单利率高于国债，我认为大额存单好一点，否则，即便利率相同，大额存单也不如国债有优势，我们继续看下面的比较。

2、投资起点的差别

国债的最低投资额是100元，大额存单的投资起点是20万元，从这一点看，国债优势比较大，大额存单资金规模受限比较大，在凑够20万起点之前，资金容易出现“站岗”的现象。

3、发行时间的差别

国债发行一般会提前很长时间进行公告，而且几乎隔月就会发行，信息透明度好，这样有利于投资人进行资金规划。

大额存单发行信息透明度比较差，虽然发行时间年初报人行审批了，但是，具体发行时间不确定，投资者需要到银行进行单独了解，不利于资金规划。

这一点，国债优于大额存单。

4、资金安全性的差别

国债是由国家信用背书的，因此业内普遍认为国债的安全性是最高的，不用担心债务违约问题。

大额存单属于一般性银行存款，受存款保险基金保障，同一银行中，个人名下存款总额只要低于50万元就会受到绝对保护，超过50万元以上部分，如果银行出现破产需要等待银行破产清算后才能确定赔付比例。

这样看来，国债要优于大额存单。

5、购买渠道的差别

国债一般会通过比较多银行代销，通常超过20家以上，因此可以到大部分银行的网点、网上银行等进行购买。

大额存单是由不同银行自主发行的，相互之间不会代销，投资者要购买大额存单，需要在该银行发行大额存单的时候，到银行的营业厅、手机银行、网上银行购买。

总结

通过上述比较可以发现，除个别银行大额存单利率高于国债之外，其他方面虽然差别细微，但都不如国债灵活、方便、安全，因此我认为国债更好一点。

互金直通车

大额存款与大额存单是有区别的。大额存款只是较大额度的定期存款，并不是我们日常所说的可以提前支取、靠档计息的银行大额存单（20万起投）。通常来说，大额存款是由中小银行自主发行高息揽储存折。目前，城商行、村镇银行、农商行都发行大额存单，其三年期利率是4.125%、五年期利率达到4.5%。

那么，大额存款和国债究竟选择哪一个好呢？首先，大额存款有利息上的优势。如果我们光从利率来看，大额存款因是基准利率上浮50%，所以优势明显。而今年发行的储蓄国债，三年期票面利率4%、五年期4.27%，相比之下，国债利率微弱低了一点。

再者，国债可提前支取（靠档计息），但是大额存款提前支取要算活期。大额存款利率虽然较高，但是灵活度不够！一旦提前支取，只能按活期（0.35%）计算利息，很不划算。但是国债，无论是电子式，还是凭证式，都可以提前支取。

例如：某储户用10万元分别购买了三年期凭证式国债及大额存款（4.125%），但是一年后因急需用钱要提前支取，大额存单和国债之间的利息差距就相当明显了。大额存款，提前支取则按活期0.35%，只能得到350元利息。

凭证式国债就不同了，本来要存三年，现在只存一年就要提前支取，就按2.74%靠档计息，那10万元就可以获得2740元，不过还要扣除0.1%的手续费（100元），实际可以拿到2640元的利息款。从两者相对比可以看出，国债相比于大额存款更加灵活，且提前支取收益率较高。

最后，国债的投资门槛低，但大额存款要比国债稍高一些。在通常情况下，购买国债的起点只要100元以上的资金，就可以购买国债产品了，而大额存款则需要5万元起投。很明显，国债的投资门槛也比大额存单要低得多。适合更多的存款不多的人群投资理财。

大额存款与国债相比哪个更好？除个别银行将大额存款利率高于国债之外，其他方面两者差距并不是很大。但论灵活、方便、安全性看，国债的各方的优势更加明显一些。目前，今年国债加快了发行节奏，并且在银行各大网点、网上银行都可进行购买。所以，投资者未来也不愁买不到国债。目前，大额存款和国债都是广大投资者所青睐的投资品种。

不执著财经

如果是将大额存款（不是大额存单）单纯与国债相比较的话，肯定优先选择储蓄国债，而非银行大额存款！

首先，银行大额存款的利率会高于国债产品

要明确的是，大额存款只是较大额度的普通定期存款，而非我们通常理解的，可提前支取、靠档计息的银行大额存单（20万起投）。

一般而言，大额存款都是由中小银行发行的，这些银行普通规模较小、市场占有率低、存款端压力较大！因此，推出参与门槛较低的、高息的大额普通定期存款，吸引储户也是必然的选择之一！

目前，城商行、农商行、村镇银行，皆有推出大额存款，其三年期利率一般有4.125%（基准上浮50%）、五年期利率甚至可达到4.5%！

而今年发行的储蓄国债，三年期票面利率4.0%、五年期4.27%，相比于大额存款，明显是有一定的劣势的！

其次，国债可提前支取、灵活性更强一点

虽然大额存款的利率较高，但其灵活性很差！一旦提前支取，只能按活期（0.35%）计算利息，十分的不划算！

而国债，无论是电子式、还是凭证式，皆可提前支取的，但需按以下规则扣除一定的利息而已！

我们举个简单的例子，10万元分别购买三年期凭证式国债及大额存款（4.125%），期满一年后提前支取，则可拿到的利息分别为：

1. 大额存款，提前支取按活期0.35%计息，能得到350元利息。
   

2. 凭证式国债，一年后提前支取按2.74%计息，则所得收益为2740元，但需扣除0.1%的手续费（100元），可以拿到2640元。
   

两者相比，可以明显看出，国债相比于大额存款更加灵活、且提前支取的收益较高！

第三，国债的投资门槛更低

通常情况下，只需100元以上的资金即可购买国债产品，而大额存款一般需5万元（部分银行是1万元）起投，很显然，国债的投资门槛要低很多！

总之，相比于大额存款而言，国债的投资门槛更低、更加灵活、收益稳定且较高，更为适合普通的投资者！

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财经者思

国债和大额存单有很多相似之处，比如都很安全，都保本保息，长期利率差别也不大，那具体来看，国债和大额存单哪个更好？两者之间有什么区别呢?

所谓“国债”，是指国家发行的向社会个人筹集财政资金的一种债权行为。既然是国家的信用担保，当然是风险极小的理财产品。

作为一款理财产品，起码在安全上和大额存单打个平手，而且在认购起点、收益等多个方面上，都比近期大热的大额存单有优势。

一、从安全角度看，国债稍高一点，但差别不大

我们一直都说国债是国内最安全的理财产品，没有之一，因为它是国家发行的，受国家信用担保。

但大额存单的安全性也不低，属于存款，受存款保险条例保护，即使银行倒闭了，50万元以内都能受到全额保障。国内银行倒闭的风险太低了，尤其是国有大行和全国性股份制银行。之前你见过几家银行倒闭呢?

有人说，现在不倒闭，不意味着以后也不会倒闭，万一哪天金融风暴来了也说不准。如果真有这方面的担忧，那你可以选择大银行，或者小银行中的钱每家不超过50万就可以了。

二、申购起点

国债的认购起点是100元，只比普通定期存款起点高一点，但是100元对于当今中国国民来说，几乎每个成年人都有拿得出手的能力。

大额存单，顾名思义就是为存大额现金而设，最低认购起点是20万-100万元不等，且并不是每个银行都统一标准，申购门槛非常高。

三、收益对比

2018年发行的凭证式国债，五年期票面年利率为4.42%，同期的大额存单的收益率在挂牌普通存款利率上浮30%*50%。

而五年期认购起点20万元的大额存单，最高利率能达到 4.25%左右，当然也有更高的，但是很少有高过国债年化收益的。

五、从流动性来看，差别不大。

国债和大额存单都支持提前支取，并且都是靠档计息。

国债提前支取计息方式如下：首先要扣除千分之一手续费，不管存多久都一样。

此外，持有国债不满6个月，提前兑取不计付利息;满6个月不满24个月，按发行利率计息并扣除180天利息;满24个月不满36个月，按发行利率计息并扣除90天利息;持有5年期国债满36个月不满60个月按发行利率计息并扣除60天利息。

如果你买了国债还不到半年就提取了，不仅一分钱利息没有，还倒扣钱，那就亏了。

大额存单提前支取也可以跟国债一样靠档计息，有的银行靠的是大额存单的利率，有的银行则靠的是定期存款的利率，前者利率更高。

比方说你存了5年期大额存单，到第3年时支取，可以按照3年期大额存单利率或3年期定期存款利率计息。没有手续费，所以不存在亏损的情况。不管是国债还是大额存单，都建议持有到期。

所以，综上所述，国债在风险系数、收益、最低申购起点方面均优于大额存单，哪怕在流动性方面，二者都是不强的一个表现，只能说国债更胜一筹。

布艺王的王

大额存款和国债这两者本身是没有什么可比性的，都是比较安全的投资方式。

大额存款是银行的一种储蓄方式，属于存款类没有任何风险，即便是你的资金到时候因为银行的问题出现问题，50万以下保险公司给赔付，这个不用担心。国债则有国家信用担保，也是同样不存在信用风险，两者在安全系数上是一样的属性。

唯一的不同点是，大额存款是有资金起始限制的，必须5万存起，而国债本身没有这样的限制，几百元到几千元不等，你都可以参与国债，相对来说国债的门槛比较低，谁都可以投资。

从实际收益看，两者也基本上接近，大概率都是4%左右的年化收益，现在唯一有争执的是一些人觉得大额存单如果提前支取只能按照银行的活期利息，而国债一年以上是按照阶梯利率计算的，这是存在误导现象的，现在银行的大额存单也是按照你存款的时间给予分档计算，比如说你参与了3年期的大额存款，现在时间到了一年有事想提前支取，那这个时候就会按照一年期的利率给你计算，而不是活期利息，这一点要搞清楚。

无论是大额存款还是国债，都是非常安全的储蓄方式，选择哪个都没啥太大的差别，主要根据个人的喜好去参与就好。

春意萌生

朋友们好！

大额存款和国债都是属于比较安全的理财产品，安全性较好，而且年利率也比较高，可以说比较适合稳健风格的投资者进行投资。下面来分析一下。

如果资金较少，投资国债划算

如果资金较少的情况下，只有个一两万块钱，无疑投资国债更划算一些。一般来说国债投资起点也就是100元起购，而且不论投资多少，国债的收益率都是固定的。

投资国债，不会因为你投资的少就降低你的年利率，也不会因为你投资的多就提升你的年利率。现在储蓄式国债的收益率还是比较高的，3年期储蓄式国债年利率达到了4%，5年期国债收益率达到了4.27%。

现在的定期存款产品，一般大型银行上浮较少，一般3年期定期存款产品，年利率也就是2.75%。有些中小银行定期存款产品年利率较高，3年期定期存款年利率可以达到4%左右。

虽然定期存款也是50元就可以存入，但是大型银行毕竟收益率较低，而中小银行收益率虽然高一些，但是有时候会对存款金额有要求。

因此，如果是资金较少，可能投资国债更划算一点。

资金较多，投资大额存单更划算

如果大家的资金较多，超过了20万甚至更多，那么投资大额存款肯定更划算一些。

现在大型银行定期存款普遍年利率不算高，3年期定期存款年利率大概在2.75%，有些中小银行3年期定期大额存款可能在4%左右，有些中小银行可能能够达到4.1%左右。

现在很多银行推出了大额存单产品，起购金额为20万。现在一般大型银行20万起购的大额存单年利率可以上浮40%-50%，20万起购的3年期大额存单年利率在3.85%。而中小银行20万起购的3年期大额存单年利率可以达到4.125%。

下表是某农商行的大额存单利率表，从中可以看出，20万起购的3年期大额存单年利率达到了4.125%。

因此，如果是资金超过了20万元，购买大额存单年利率较高，比国债更合适一点。

综上所述，如果资金量较少，只有个一两万块钱，相对来说国债利率较高，那么购买国债可能更合适一点。如果资金量较大，超过了20万元，那么购买银行大额存单年利率更高一些。

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睿思天下

大额存单和国债哪个好？关于这个问题，先要分别了解一下两者的区别：

1.大额存单

大额存单是银行推出的一种针对大额资金的存款业务，大额存单业务可以获得比银行定期存款更高的利率，受到存款保险制度的保障，50万元以下可以全额保障本金安全。并且大额存单在到期前可以进行转让，还可以进行抵押，在流动性方面有明显优势。

三年期的大额存单利率一般为4.2%左右，20万元起存。

2.国债

国债是以国家信用为担保发行的债券，又称国家公债。国债的安全性是极高的，甚至高于银行存款，因为如果一个国家的国家信用都破产了，银行体系肯定也出问题了。因而国债出现风险的概率微乎其微，目前储蓄式国债在各大银行柜台或网上银行均可以购买。

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通过以上对大额存单和国债的对比，可以很清楚的看到，大额存单和国债，都是非常安全的存款方式，均可放心购买。而从收益率来看呢，大额存单相对利率要更高（部分银行利率比平均水平还要高一些），但有资金门槛。三年期国债利率水平略低一点，但100元即可购买。因而如果资金量达到要求，建议可选大额存单，达不到则选择国债。两者均比同期定期存款利率要高出不少。（三年期定期存款挂牌利率为2.75%）

财经宋建文

朋友们好！大额存款和国债，是深受咱老百姓，投资理财喜爱的两朵金花！安全性高，利率喜人，都好！话又说回来，他们也各有优势的一面，还需要根据，资金量，对时间的周期，流动性等，方面的要求需求来综合评估选择，这样，更好！

首先，来了解，大额存单和国债，各自的优势：

一，大额存单，目前20万即可购买，属于正规的存款产品，保本保息，享受存款保险制度的保护！安心无忧！大额存单，许多特点，如，可以靠档计息，分期付息，还支持，一次性提前支取等！流动性非常好，兼具了灵活性，利息通常上浮45~50%，例如三年期，20万即可享受，3.89%的年化利率，时间周期从一个月，到5年不等，实为存款佳品！

二，国债，100元即可购买，门槛极低，而且是国家借钱，搞经济建设，国家的信用，值得信任！票面收益，时间周期，还本方式，提前确定，非常明了！目前三年期，票面年化收益为，4%，五年期为4.27%，小钱也能享受安全好收益，分享国家发展的成果，一举多赢！

其次，来看怎么选：

大额存单：适合二十万及以上资金，谨慎型及以上的朋友！周期更多可选，流动性，灵活性好，保本保息，享受存款保险制度保护！

国债：20万元资金量以下，资金可用周期，达3年或5年，非常适合稳健型，希望，勤俭支持国家建设，分享国家发展红利，相对安全理财，获取好收益的朋友！

最后，一起来做个总结：

大额存单与国债，是朋友们安全存款理财的两朵，璀璨的金花，它们几乎适合，所有类型，风险偏好的，理财，存款朋友，而且购买，非常便捷，节省精力！在投资理财的道路上，护佑着，我们稳健前行，值得信任，好！

理财迦

不同产品之间存在差异性，没有好坏之分。或者说，某一产品对某个人是好的，而对某个人却是不好的，这好如我爱某个人，而你不爱这个人一样。

如果存在绝对的好坏，那么资金它就会趋于某特一产品，而将其他的产品抛弃掉，最后没有市场被淘汰。然而，大额存单和国债都大量的存在，且规模不但增大。

大额存单和国债有哪些区别呢？

一、安全性不同——国债的安全性比银行大额存单强

国债为国家发行的有价债券，具有国家公信力，信用风险可以说为零，要不该国政权不复存在，即该国货币本身不存在。而作为债券它必须承诺在一定时期内支付利息和到期偿还本金的义务，即国债是为最安全的投资工具。

大额存单属于存款，受存款发行机构（银行）自身的信用限制，比如小型商业银行较容易破产倒闭，而破产倒闭就面临着信用风险，即可能造成本金的损失。当然，我国在2015年实施了《存款保险条例》，可以有效的保障本金在50万以内的大额存单（当时可保障比例99.63%，仍可能存在部分不能保障），那么50万以上大额存单的资金就存在一定的信用风险。

二、利率和期限不同——国债利率偏低，大额存单利率偏高

目前我国发行的国债基本为

大额存单相较于国债风险较大，相应的收益也就较大，最高可基于基准利率上浮55%左右，比如三年期可达4.2625%左右，比国债三年期的4%要高。

而在期限方面，大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种

三、起投门槛不同——国债起购点低至100元，大额存单最低20万

大额存单相较于国债利率较高主要有两大原因：一是大额存单相对国债风险较大，二便是起投门槛，大额存单一般人投资不起。而投资得起的通常不会那么保守，会进行其他资产投资，即该类投资者通常资产不仅只有大额存单，还存在较多收益较高的资产。

国债比较适合普通老百姓，因为它安全可靠的同时门槛低，普通人都能购买国债，进行相应的资产配置。

四、流动性不同——在柜台市场（场外）中，大额存单的流动性强于国债；而国债存在交易所市场（场内），具有非常强的流动性

大额存单在流动性方面可提前支取，也可转让。如果选择提前支取，那么通常是靠档计息，不管是靠普通存款的档，还是靠大额存款的档，都可以及时变现，利息损失相对较小。如果选择转让，通常是不会损失利息的，但变现需要一段等待时间，比如要有人买你的大额存单完成交易。

而国债存在两种市场三种形式，每种市场每种形式国债的流动性不同，利息计算不同。