理财鸭

购买重疾险有几个必须注意的：

第一点保险条款，这是最重要的。重疾保险除了国家规定的25种重大疾病外，很多公司又附加了很多种类。有的公司108种，有的公司148种，有的公司甚至168种。其实这不是重点。对比重大疾病种类多的前提，有一个前提是什么是在同等保费同等保额的前提下。你保的越多，我也无所谓啊。

第二点：重疾是否分组理赔？现在只有几家主体的老公司，还在售卖重疾一次性理赔的产品，可是放眼市场，现在很多新公司重疾分组多次理赔已经成为必然的趋势。比方说恶性肿瘤单独分组，它有什么好处呢？被医院确诊为肝癌，首先我们可以得到恶性肿瘤的理赔，然后在分组理赔当中，然后客户又进行了肝脏的移植手术，那么在重大器官移植手术里面，我们又可以得到一次的理赔，那么就是说我们可以得到重疾保额的两倍的赔偿，这与其对于客户来讲这不是一件好事吗？但是这里有一个做重点就是什么就是在同等保费同等保额的前提下，肯定赔的越多越好。

第三点：购买重疾险的人物，当然我们应该在一个家庭当中赚钱最多的人首先保障起来，因为只有赚到钱的人先有保障，才能保护我们家人以及我们家庭所有的成员的开销的问题。比方说先给青年人赚钱多的人买，然后给我们的孩子们最后考虑我们老年人的医疗险这一块。

第四点：根据我们的家庭收入情况来进行购买。很多保险营销人员说一个双十原则，其实我不不完全认同，为什么？首先有一点，你看我们普通工薪阶层的家庭，买一个10%的保险已经对于这个家庭来讲已经是一个不小的开销了，但是对于一个年收入100万甚至1000万的家庭来讲，10%对他们来讲可能是一个毛毛雨。所以说按照那个大师的指点进行购买保险。

第5点，不要迷恋什么所谓的世界500强，不要说相信什么副部级央企，对于我们客户来讲，我们跟保险公司只是一种合作关系，因为我们不是股东，你保险公司大与小跟我没有什么关系。其实保险公司盈利越大的公司，应该说它的保险条款责任性价比更小，为什么人家要赚钱的呀？在我的眼里，只有新公司跟老公司老公司的产品相对来讲，性价比稍微低一点，而新公司因为生存空间的挤压，它的服务条款，保险条款，增值服务，绿通服务反而比老公司有了更大的优势，因为它要占比更大的市场份额，我们这个时候为什么不去薅这些新公司的羊毛呢，而去做这些老公司填坑的垫脚石呢？

爱保君

如何选购这个问题我的答案只有一句话：根据自身的健康情况和经济预算，挑选合适自己的产品。

注意的问题：

我们先来回顾一下重疾险的意义与公用

重疾险：解决的是万一发生重大疾病，未来一段时间收入中断，支出增加以及后续康复费用的问题。

这是一个专款专用而且带强制储蓄功能的保险。

在2007年8月1日由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》以来，规定了25种常见的重大疾病，其中6种病种必保，19种可选。目前市面上所有的重疾险当中，基本上都涵盖了这其中25种重疾。

这25种重大疾病，红色6种为必须承保的病种。这些疾病基本上涵盖了95%以上重疾发生的几率。其中必保的6种更是占据80%以上。所有这里有一个误区，重疾的病种并不是越多越好的，病种越多，意味着要花更多的钱。现在市面上的重疾险最少的都有45种以上的重大疾病，所以不要一味的追求重疾病种很多的产品，没有太大的意义。

有了以上重疾险的理解，那么在购买 一款重疾险之前要看什么呢？是重疾延伸出来的轻症。

什么是轻症：指的是在重大疾病前期，情况较轻的疾病，或是重大疾病的早期症状。如早期癌症，轻微脑中风，及一些介入手术。那高发的轻症有哪些呢？如下9种。

流浪夜猫521

保险公司的激烈竞争导致目前市面上的重疾险产品越来越多，从一开始的单纯的25种病种单次重疾给付到目前的重疾多次给付、中症多次给付、轻症多次给付以及癌症多次给付等等，虽然大家的保险意识提升了，但选择如何购买却成了一个头疼的问题，而市面上如此之多的五花八门的产品是否噱头太足？从以下几方面来看待这个问题。

重疾险在国内的发展

上辈子瘦不下来的胖丁

买重疾险，首先考虑“买够”，然后再考虑“买好”。

什么意思呢？

重疾险买多少“够”

如果一份重疾你只买了一万保额，在赔付时，就算这份重疾险再好，能够额外赔付的再多，最多也就能够赔到两三万；如果你买一份（或者几份）重疾险，保额100万，那么就算这份重疾再差，在符合条款赔付时，就算只赔付轻症，也有二三十万。

所以，在考虑一份重疾险是否够好的前提是：你能够买够吗？

所以，重疾险没有绝对的好坏，只有适不适合你。

那么我们买重疾多少合适呢？

一般建议，50万起，如果收入较高，以5倍年收入为保额。

50万的设定，是因为现在的重大疾病治疗费用，基本需要三五十万，另外还需要好几年的休养，如果只是一、二十万，其实真的不一定够。以最高发的恶性肿瘤为例，虽然现在靶向药进医保了，但是其实仍然特别难买，如果是自费，一支药可能都是好几万，你用得起几支呢？足够的保额，买好保险的基础。建议如果资金不够充裕的话，可以配置其中一部分为消费型的重疾，可以考虑定期，这类保险便宜，可以用于增加杠杆比。

5倍的年收入，是因为重疾险的起源，其实就是作为收入补偿而存在的，并不是用于补充医疗费的。试想一下，如果真的不幸患了重疾，你的工作能够保住吗？会被调岗吗？收入会下降吗？原来升迁的机会是否会受影响？那么这部分的钱怎么得到补偿——重疾险。

重疾险怎么样才算“好”

在有经济实力将重疾以后，我们可以考虑怎么把重疾买“好”了。

重疾险的购买需要考虑哪些因素呢？

赔付次数、是否分组、轻症/中症条款及赔付比例、其他特殊赔付如：恶性肿瘤二次赔付、特殊病种或者人群额外赔付，以及其他一些特色赔付等。

这些怎么理解呢？

在其他条件无明显差别的情况下，赔付两次的肯定要比赔付一次的好，虽然第二次赔付不一定用得上，但是好歹还有一次，单次赔付的产品，赔了一次就结束合同了。

多次赔付产品不分组的肯定比分组的好，谁生病还照着分组生呢？万一刚好遇上同组疾病的二次重疾，那么买分组的产品不是很让人郁闷吗？

轻症/中症的条款越宽松，达成条件越简单，肯定越容易得到赔付，比如轻微脑中风后遗症，有约定后遗症的肯定比没有约定后遗症，只要求确诊的产品能够赔付的概率稍低一些。

而其他一些额外赔付，有总比没有好。

特别说明恶性肿瘤二次赔付。

根据2019年各大公司的理赔报告，恶性肿瘤占总理赔的60-80%不等，因此，恶性肿瘤的关怀在重疾险中非常非常重要。随着医学技术的发展，恶性肿瘤目前的五年生存率越来越高，但是恶性肿瘤本身的特点，治疗的时间长，且容易复发、转移。因此，目前有许多产品多了恶性肿瘤的二次赔付。总体来说，目前最好的是规定3年以后有持续、复发、转移、新发的产品，是比较好的。

最后，没有百分之百完美的重疾产品，应该考虑到的是你比较想要保障哪些方面。保额，肯定是不能少的，其他的，看个人喜好及资金状况，资金不够时优先考虑保额，资金比较充裕的话，可以考虑购买多次赔付不分组，并带有恶性肿瘤二次赔付的产品。

另外，重疾险是给付型产品，买多少，赔多少，买多份，也可以一起赔。也可以定期消费型产品和终身储蓄型产品一起配置，用消费型产品架高保额，用储蓄型（也就是之前说的比较好的产品）优化保障内容。具体分配额度，看个人需求。

秋语择保

目前市场上的重疾险产品主要分三类。

第一类是定期或者终身重疾险。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。这类重疾险采取均衡费率，而且保证续保，但保费相对比较昂贵。

第二类是短期的重疾保障产品，保费比较便宜，但是不还本。保障年龄一般也只到65岁，保费采取自然费率，年轻时候会非常便宜，而且保障的疾病可能会更新，但随着年龄的增大，保费会越来越贵，尤其是45岁后，保费上升的速度会明显加快。而且短期重疾险有一个明显的缺点，就是保险公司不保证续保。目前，保险公司大多只把短期重疾险产品作为附加险来销售，一般会附加在分红型的寿险产品上，投保者不能单独购买。单独购买的短期重疾险只在团体保险中出现。

第三类是以附加险形式出现的重疾险产品，主险可以是分红险、两全保险等，保费一般只有几百元，比较便宜，但是出险后主合同随之中止。新《保险法》实施后，纯重疾险对保险公司来说，风险成倍增加。故此，保险公司新推的重疾险多以“主险+附加险”的形式存在。一方面主险可以进行分红，投保人可以在获得重疾保障的同时获得收益。此外，在同样的保障范围、保障额度下，附加险为重疾险要比主险为重疾险便宜，消费者自主选择的余地更大。

上述三类产品并无好坏之分，关键看自身需要，要根据年龄、性别和经济状况量力而行。

河南平凡哥

普通群体的重疾险只需要考虑以下四大方面就足够了。

第一方面是健康因素，重疾险属于健康险，所以能否正常承保取决于健康告知是否符合对应产品的要求，如果健康有异常，那么根据情况选择核保结果最有利于我们自身的产品是最好的，如果无任何健康异常，就没有影响。

第二方面是收入因素，重疾险的功能并不是“医疗”，而是补偿因重症期间的长期收入中断导致的“失能”损失，简单来说就是罹患合同内已经明确定义的重大疾病或对应轻、中症后，保险公司一次性给付相应比例的保额，重疾险并非普通小病住院即可理赔，所以要充分理解它的功能，不要和医疗险混淆，因此，重疾险既然是补偿收入损失的险种，那么保额就直接和收入挂钩，如果保额过高，对应保费就会成为压力，如果保额过低，起不到补偿收入损失的核心作用，那么怎么去界定合理、科学的保额范围？一般群体建议配置为个人平均年收入的2到3倍即可，比如你的年收入是10万，那么重疾险保额配置为30万左右就足够了，不要让保费成为压力，大额医疗险要更加优先于重疾险去配置。

第三方面就是结合第二条“保额”延伸出的保费问题，重疾险的保费开支严格意义上不要超出个人年收入的6%，否则时间久了一定会有压力，假设根据10万的年收入，30岁男性，每年6000，缴费20年足够配置30万以上的重疾险，保险是金融商品，性价比的高低，在不同公司间的产品上对比是非常鲜明的。

最后一方面就是选择保险公司，不少保险代理人喜欢拿保险公司的监管标准中的“综合偿付能力”百分比例来作为销售卖点，其实是非常不专业和利用信息不对称的心理去销售产品，是不负责的行为，选择健康险，一般主要参考每个阶段的“SARMRA”评分去选择公司，比如中英人寿、昆仑健康、复星联合健康、工银安盛等等，都是非常出色的公司，且产品线竞争力也很强大，往往你耳熟能详的所谓“大公司”并不一定适合你，保险公司在法律层级上并无大小之分。

具体的产品界定，需要结合你的实际情况才能推荐。有疑问可以评论区留言或者私信，希望以上回答可以帮到你。

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保家卫国丨

　如何选择重疾险

　　市面上的重疾险很多，买重疾险是要买单次赔付还是买多次赔付或者是恶性肿瘤多次赔付？单次赔付重疾险顾名思义，赔完一次重疾后，保险合同中止。相对来说，这类产品保费比较便宜，同样的预算，买单次赔付重疾险，可以买到较充足的保额。但赔完一次重疾后，就没有任何保障了，而且由于理赔过，或者因健康状况变化，基本已经无法重新买到其他的重疾险。多次赔付重疾险即重疾多次赔付，价格比单次赔付重疾险要高一些，一次理赔过后，其他组重疾保障继续，不用重新填写健康告知，也不用重新计算等待期。随着保险市场的发展，现在市面上出现了恶性肿瘤多次赔的重疾险，一般是作为可选责任，比如守卫者2号重大疾病保险、健康保2.0重大疾病保险等，一般有间隔期的要求，3年或5年。

　　若是预算有限，且追求高保额，还是比较推荐大家优先配置单次赔付重疾险，提高保额较为重要，花更少的钱，得到更高的保障；对于预算充足的人群，可以考虑选择多次赔付重疾险，在不降低保额的前提下，尽量扩充保障内容。随着医学技术的进步，恶性肿瘤的治愈率越来越高，考虑到恶性肿瘤存在转移、复发、持续、新发可能，所以恶性肿瘤多次赔保障很有价值，是值得附加的一项保障。

慧择保险网

对于重疾险的选择，有以下几点可以让你了解：

1、规定的疾病种类是否全面，是否为常见多发病种。重疾险最基础的25种重症是原来由保监会（现在为银保监）强制要求必须要有的。无论是重症还是轻症，越全面越好，很多的轻症就是重症的前兆。

2、豁免条款。如在保险期间内发生合同内包含的疾病，是否豁免后续保费，是否继续承保。

3、等待期越短越好，同时缴费年限越长越好。购买重疾险并不是说马上就生效的，它有个等待期，在这期间发生重大疾病，保险公司是不赔的，一般做退还保费或退还保单的现金价值。而缴费年限越长，那么在这期间如果出现重轻症，有豁免的可以豁免后续保费，节省成本。

4、保险期间是终身或是定期，是返还型还是消费型。相同保额情况下，终身重疾险的保费会比定期重疾险的保费高出很多，而如果购买定期重疾险，省下来的保费可以用于投资，相对来说更为划算。同理，返还型的保费更高，到期后返还的保费在考虑到通胀物价上涨的情况下，其实很不划算。

5、保费。在以上几点都没太大差别的情况下，对比保费的高低。

6、服务。这个服务包括很多方面，不只是保险代理人的服务态度，核保，理赔，赔付都可以算在服务之内。

只要对比以上几点，相信可以跳过不少的坑了。如果还有其他方面不全的，欢迎大家提出不同意见。

冰凌0718

重大疾病险选购一般需要考虑几个方面：

一、保障的时间

重疾险一般都是按年缴费，连续缴费够多少年，比如十年或者二十年缴费的，然后保障到多少岁，当然是年龄越大越好，也有一些按年缴费的，比如支付宝里面的好医保，这种交一年保一年，等到年龄大了，患病几率大了，会不让你续保，所以不要选择这种保险。

二、保障的金额

保障金额不是越高越好，要根据自己的经济实力，保额高，保费也就高，让自己生活压力很大，不是明智的选择。

三、保障的疾病范围

保监会对重大疾病险里面规定了25种疾病必须保，然后各个保险公司又扩充了很多，不过都是很罕见的疾病，患病相对于那25种小的多，个人建议主要关注一些轻症是否理赔，是不是允许续保，是不是可以豁免以后的保险费。

四、附加的保险

很多重大疾病险都可以选择一个附加保险，你可以选择一个最适合自己的做附加保险，比如你只有一个城乡医疗保险，那么附加一个百万医疗这类的补充险很好。

五、免赔的条件

保险一般都有免责条款，这块一定要好好阅读，如实告知健康状况，要看是不是在免赔的条款里，否则交了也会被拒赔。

六、关于价格

很多重疾险都是全额返还型的，保费很高，但是你只要想一想近三十年人民币的贬值速度，你想一想三十年以后全额返还给你会有多少购买力，所以我建议有条件还是选择不返还的好一点。

最后一定要考虑选择大一点的保险公司，别因为价格选择一些小的保险公司，毕竟这类保险大部分都是几十年以后才用的到，到时候还是大保险公司存在的几率大。

七叶一支花

建议几个细节需要注意

第一，大病赔付次数，最好两次以上

第二，大病理赔疾病不分组比分组更好

第三，是否带身故金

第四，是否包含猝死责任

第五，疾病种类一些高发性疾病比如心梗，轻微脑中风等是否有

第六，轻微脑中风是否要求后遗症？

第七，对比三到五款类似的看费率差距

更详细内容可以关注后私信咨询。

關鍵字: 重疾险 同等 保险