□劉新立
一月份以來，突如其來的新型冠病毒疫情暴發打亂了十四億人原本正常的生活節奏，也對保險業產生著一系列的影響。
短期面臨挑戰
短期來看，對於壽險業來說，首先，近一段時間，人員流動以及社區防控力度空前，壽險業代理人的拜訪也隨之陷入停頓。近些年來，個人代理渠道和銀行代理渠道成為壽險業兩大業務渠道，合計貢獻保費在九成以上。而隨著保險業迴歸保障本源，萬能險等理財類產品高度依賴的銀保渠道逐漸萎縮，如今的上市險企乃至整個壽險業都在進一步鞏固個險渠道發展，2016年到2018年的三年間，個險和銀保的各自貢獻情況發生了明顯變化，個險保費的貢獻比重從2016年的36%到2017年的50%，再到2018年的近60%。考慮到人們對病毒人際傳播的擔憂，代理人展業及拜訪的停頓可能是壽險業面臨的最大挑戰。
其次，雖然與疫情相關的索賠費用仍不確定，但眾多可能的患病被保險人未來治療的醫療費用將會給保險公司帶來系統性負擔。目前看新冠病毒感染的病死率較低，所以最終死亡索賠的影響可能也將是比較溫和的。
對於財險業來說，疫情帶來的壓力較大，主要包括，近期內旅遊取消保險的索賠急劇增加；如果疫情得不到緩解和消除，業務中斷以及其他一些責任保險索賠率可能也將增加；可能導致信用擔保保險合同的索賠率上升。
對於保險投資方面，疫情以及眾多省份啟動一級響應，勢必增加經濟放緩的壓力，進而導致股票市場波動性增大，影響保險公司投資收益率。從上市險企的年報預告來看，2019年淨利潤大幅增長，這一方面是因為保險企業手續費及佣金支出稅前扣除政策施行後，企業所得稅費用大幅降低，另一方面就是股票市場收益率高，權益市場尤其是險資偏好的大盤藍籌表現較好，帶來投資收益大幅提高。因此，短期市場如果受疫情拖累，會使保險公司業績增長雪上加霜。
當然，短期影響也不僅僅是負面的，此次疫情是一次典型的風險事件，發生概率小、損失巨大，這正是可保風險的重要特徵。在全國範圍內興起衛生習慣教育的同時，對於保險這種防範風險損失的金融手段來說，也是一次難得的消費者培育的時機，從這個角度來說，也有一定正面影響。促進線上銷售的發展。因為疫情恰逢春節假期，大家都在家裡不能出去，對網絡及自媒體上不斷更新的相關信息更為關注，粘性更高，同時因為擔憂心理，除了更加註意相關保障方法之外，也使得消費者在面對有關保險產品時，更能以一種風險保障的視角去解讀。這將會促進線上保險的銷售。此外，我國800萬壽險代理人當中，有近一半是在2015年之後才開始涉足這個行業，這些代理人有很多更瞭解自媒體的信息傳播規律，加之近幾年來保險公司意識到提升代理人“人均產能”已成為公司動新業務價值的共同戰略，紛紛啟動了增加個險營銷人員專業技能，保持個險競爭力的措施，因此這個特殊階段也是代理人獲客方式轉變的一個契機。例如有一些代理人就抓住這個機會，組建了微信群，一方面分享防疫知識，一方面宣傳保險知識，效果很好。
長期蘊含機遇
長期來看，此次疫情對於保險行業發展來說則是在挑戰中蘊含著機遇，主要體現在：
第一，疫情發生後，眾多保險公司不僅第一時間為一線醫護人員及其家屬捐贈專屬保險保障，而且宣佈取消關於醫療險賠付的藥品限制、診療項目限制、等待期限制等各項限制，自動將新冠肺炎納入承包範圍，簡化理賠手續等，此外部分保險機構還擴大了原有保險的承保範圍，這些舉措都以獨特的方式表達了社會責任感，令人感動與讚許，也加深了公眾對保險的認知。
第二，重大風險事件歷來都是會激發公眾對未來不確定性的重視，在壽險業方面，消費者由此會更加註重風險保障，這不僅體現在接受了一定的個人衛生習慣等類似的控制型措施，也會更為認可保險這樣的金融措施。保險業應加大宣傳，使得消費者認識到，病毒擴散等各種突發事件來得猝不及防，僥倖心理就意味著不安全、意味著暴露於巨大的風險之中，由此，此次疫情將會提高大家的保險意識，進而有助於壽險業的長期發展。先以健康險及養老險等產品為出發點，將公眾對保險的印象過多停留在理財、獲得投資收益的層面，引導到領會其風險保障的層面，從這個角度來說，作為全球第二大壽險市場，中國壽險業的增長潛力依然強勁。
第三，就像此次疫情極大促進了在線教育的普及與發展一樣，無法面對面交流也將使保險公司更加註重遠程分銷業務的發展，技術進步更為這種方式的實現提供了工具，這將推動傳統保險分銷方式的加速革命。
第四，疫情對旅遊、餐飲、交通、零售等行業有直接的衝擊，其他很多行業也會受到間接影響，對財險業來說，眾多企業客戶將更加重視未來市場中的不確定性，業務中斷等責任險的需求可能會增大。我國財險業很多年來都是車險業務比例佔大多數，而當前在新車銷售增長放緩、商業車險定價改革等多重作用下，佔國內產險業七成份額的車險市場保費增長持續放緩，承保面臨接近盈虧臨界點的嚴峻態勢。但實際上，財險業務涉及的風險眾多，經濟越發展，風險越凸顯和複雜，對於保險的需求就越大。非車險領域的需求增加，將會在一定程度上抵消車險市場面臨的不利局面，而這將促進財險公司承保專業知識和定價技術的提高，進而提高財險業的發展水平。
（作者系北京大學經濟學院風險管理與保險學系副教授）
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