翘翘我的

心宁手巧

【HR杂谈】为你深度解析：没有工作单位的人自己缴纳养老保险，因为费用都是自己承担，很多人都认为不划算，其实这是走入了误区，下面我将用数据为你揭开真相：

一、灵活就业人员缴纳养老保险

没有工作单位的人可以灵活就业人员身份缴纳养老保险，这与有工作单位的人缴纳的养老保险是一样的，都属于企业职工养老保险。下面举例说明：

为什么有人会觉得自己缴费不划算呢？

那是因为自己缴费的时候，缴纳了86316元，而计入个人账户只有34526元；而有工作单位的缴纳社保仅需要34526元，自己缴纳的费用全部计入个人账户。如果这样比的话，那肯定是有工作单位的更划算一些。

但是如果你自己缴费和自己不缴费两者相比，那就是不划算的。因为按照上述测算，养老金1124元，大约6.4年即可“回本”，越长寿越“赚”，你自己想想划不划算。

二、个人身份缴纳城乡居民养老保险

城乡居民养老保险包括城镇居民养老保险和新型农村养老保险，无论是城镇户口还是农村户口都可以参加，这类养老保险的计算方式与职工养老保险计算方式不一样。

城乡居民养老保险的特点主要是缴费低，养老金较低。缴费的时候，可以在户籍地缴纳，以大连为例，年缴费有200元、300元、500元、80元、1000元、2000元、3000元七个档次，我们可以按照经济条件自愿选择，多缴多得，长缴多得。

这种类型的社保更划算了，因为个人缴费金额全部计入个人账户，还有政策直接给的基础养老金，两者相加便是养老金，一般来说三两年即可“回本”，为何不缴费呢？

综上所述，同等条件下，有工作单位的缴纳社保最划算；如果没有工作单位的话，缴纳社保比不缴社保更划算，作为一名HR，建议你根据自己条件缴纳社保，保障自身晚年生活

HR杂谈

没有工作单位的人，自己缴养老保险并不是不划算，只是负担重而已。所有人在退休后有一份养老金都是一件非常划算的事情。

如果我们没有工作单位，仅靠自己辛苦挣点血汗钱，缴纳养老保险的话，建议按照60%基数缴费15年就可以了。这样退休后养老金待遇虽然不高，也就是八九百元的水平，但是能够刚刚满足我们的基本生活，不用向儿女要生活费了。而且退休后年年会增长待遇基本能够保持购买水平不变。

按照我们的养老金计算公式，缴费15年最低基数一般可以领取18%的退休上年度社会平均工资。目前来看，也就800~1000元。

这样的退休待遇，可以说跟高退休金的人比是没法比的。但是跟没有缴纳养老保险的人比，却有非常大的优越性。现在很多没有缴纳社保的城乡居民，每月只能领取100元左右的养老金，而且并不是年年增长，即使增长也是十几二十元。所以，以这种方式参加社保，成本还是非常划算的。

就过去的经验来看，缴纳15年的养老保险，一般也就花费8~10万元。退休后每年能够领取10000~12,000元，基本上以后每年还会额外增加1000元左右的养老金待遇，这样实际上七八年左右就能拿回本了。

但我们实际上退休后人均寿命都能够达到76岁以上了，预期寿命可能更长。所以，缴纳职工社保是最划算的。

但是不要超过自己的负担水平，一般不要超过自己收入的30%。如果能够达到自己收入的20%以内是最合理的。如果自己的收入高，缴费基数建议也增高，缴费年限也一样，否则我们的退休金比较低，对于维持退休后的生活压力就比较大，需要动用自己储备的养老金，并不合算。

一般来讲只要缴费40年，养老金替代率就能达到80~90%，基本上满足较低的生活水平就够了。但是有几个人能够交费40年呢？

我还是建议根据我说的条件，能缴多久就多久，20%的收入用于养老，这是比较符合实际的。

暖心人社

相比于有单位缴社保的，自己缴，负担肯定更重

一、有单位缴和自己缴有什么差别？

在职员工：参加职工养老保险，个人只需承担8%的缴费比例，很大部份由单位承担。

灵活就业人员：个人自己缴交职工养老保险，缴费比例是20%，这全部要由个人承担。

没有收入来源，自己还要多掏那么多的钱，确实压力很大。

二、单位缴社保比自己缴社保多了哪些好处？

1、参保险种不同

单位缴的社保：比个人参保缴交的险种更多，享受待遇更齐全。

单位为员工缴交的是五种保险，含养老、工伤、失业、医疗和生育保险。

灵活就业人员：只能缴交养老保险和医疗保险两个险种。

2、失业保险待遇

单位缴的社保：累计缴交1年，非因本人意愿中断就业的，可以每个月领1000多元的失业金，失业保险基金还会为失业人员代缴职工医保费用。

灵活就业人员：参保没有缴交失业保险，也就没有失业险待遇。

3、生育保险待遇

单位缴的社保：女职工有按规定缴交生育保险达一定期限后分娩或意外怀孕流产的，在产假期间可以享受一笔生育津贴，一般来说生孩子的，生育津贴可以领到万把块。而未灵活就业人员：因为没有参加生育保险，也就无法申领到生育津贴。

4、医疗保险待遇

单位缴的社保：只要单位正常参保缴费后就可以享受医保报销待遇

灵活就业人员：个人参保缴交医保的，有一定期限的免赔期，如厦门有6个月的免赔期，也就是在免赔期之内是没有任何的医保报销。

5、工伤保险待遇

单位缴的社保：万一有发生工伤事故伤害的，可以享受工伤保险待遇，只要是在工伤保险目录范围内的费用全部由工伤保险基金报销。

灵活就业人员：如受到事故伤害的，不涉及到第三方导致的，治疗的费用只能通过医疗保险按一定的比例给予报销。

保叔有话说：

职工养老保险是一种社会保险，当你达到退休年龄无法再就业后，有缴交满15年的，社保机构就可按月给你发放养老金，保障你退休后的生活水平。

因此，保叔觉得没有在单位上班的人员如果有经济条件的，还是可以自己去缴交养老保险，年老后可以依靠自己获得一份有保障的养老收入，而不是“养儿防老”。

大家好，我是保叔，更多社保问题，私信找保叔，保叔免费给大家解答。

家加社保

这个回答我建议40岁左右的朋友们都看一下，尤其是广大的女性朋友。

因为延迟退休的趋势已经很明显的。

<strong>

前段时间，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在某个高端经济论坛上发言称：女性退休年龄从目前的50岁变革为60岁，相当于每年全国增加1万亿养老金。

黄奇帆的发言并不是偶然，更是一种试探，看看大众对于延迟退休的看法如何，早在2016年颁布的《人力资源和社会保障事业发展“十三五”规划纲要》中，就曾提到过要在2020年实施渐进式延迟退休年龄方案。

企退员工的延迟退休

<strong>

对于公家和国企等事业单位的职工来说，延迟退休不过是再悠闲个把年月，但对于绝大多数的企业职工而言，他们所面临的工作强度是非常大的，尤其是女性50岁以后几乎很难在找到工作就业。

一旦延迟退休政策实施的话，对于许多50-60岁的女性而言，都意味着养老金的延迟发放，原本50岁退休就能领取的养老金以后可能要等到60多岁才能领取。

<strong>

<strong>

那么一个问题摆上来了，在延迟退休的这些时间里，50岁的高龄女性如果没有工作的话，给自己交养老金到底划不划算？划不划算？

<strong>

渐进式退休

<strong>

从目前来看，短时间内的影响并不会特别的大， 因为即使2020年实施了延迟退休，也不是直接一刀切到65岁才能退，而是逐渐的渐进式延迟退休，也就是说即使赶上了延迟退休，也不会延迟很长的时间，可能也就1-2个月左右。

小罗谈保险

没有工作单位的人自己交养老保险是不是不划算？我们看事情，想问题，都要按照一分为二的观点来思考和分析问题，没有工作单位的人自己交养老保险，和有单位的人比较起来，自己承担的经济压力更大，但是作为一种对未来的投资和保障，我觉得还是比较划算的。

城镇职工养老保险的主要参保对象为城镇在岗职工和灵活就业人员两类。作为在岗职工缴纳养老保险，在24%缴费比例中，单位缴费为16%，个人缴费只有8%，也就是单位缴费占了三分之二，个人缴费只占了三分一，而且个人缴费部分全部属于个人账户所有，这对在岗职工来讲，经济负担是比较轻的，所以大家都说，单位职工缴纳养老保险是非常划算的。但是要想作为在岗职工来缴纳养老保险，还是有比较高的门槛的，首先需要有资格进入单位，单位能录用或是聘用你，然后这个单位还能有法制意识和社会责任，能有效地执行相关的劳动法规和社保法，只有这些条件具备了，才能实现由单位来缴纳养老保险的希望。

对于没有工作的人来讲，需要承担养老保险的全部费用。因为按照养老保险的性质，三分之二的养老保险资金需要划入统筹账户，只有三分之一划入个人账户。之所以要这样划分，这和我们领取养老金的结构是分不开的。城镇职工退休人员的养老金是由两个部分组成的。第一部分为基础养老金。基础养老金的来源靠什么，就是靠统筹账户，即养老保险基金来支付，基础养老金所占我们整个养老金的比例也是将近三分之二左右。假如我们每月的养老金为每月2400元，那么基础养老就占了将近1600元左右，经济越是发达的城市越是如此；第二部分是个人账户养老金。个人账户养老金主要是根据个人账户总额来除以相对应的领取月数，作为在岗职工来讲，就是自己每月缴纳费用的总和，对于灵活就业人员来讲，就是自己缴费的三分之一的总和。

由于养老金这种构成的特性，决定了我们缴纳的养老保险，划入统筹账户的资金要高于个人账户的资金。因此灵活就业人员缴纳养老保险，不但要承担个人账户的资金，因为没有用人单位来承担统筹账户的资金，所以统筹账户的资金只能由个人来承担，这就是为什么灵活就业人员缴纳养老保险经济负担更重的主要原因。

那么灵活就业人员自己交养老保险究竟是不是划算，我认为还是比较划算的。由于职工养老保险，是由各级政府部门来管理和经营的社会保障体系，是我国社火保障制度的主要形式，和商业保险比，肯定是比较划算的。职工养老保险的缴费金额要低于商业保险，养老金的领取年限没有封顶，只要健在都是可以领取的，而且年龄越大，领取的金额就越高，死亡后还有相应的死亡待遇。生生死死，所有的待遇都是有保障的；和个人存款比，个人存款的利率一般要低于通货膨胀的上涨水平，存款养老基本上也是属于贬值状态。

总之，没有工作的人自己缴纳养老保险，和在职职工相比，个人要多支付三分之二的养老保险费用，表面上看起来是不划算的。但是和商业保险、存款养老相比，却是非常划算的，这种划算主要体现在养老金的收入比较稳定，每年都要上调，死亡也有相应的待遇保障等。

帮兄爱唱歌

相对于有工作单位的人，自己缴纳养老保险是不划算的，因为缴费要全部自己承担，负担更重。而且灵活就业人员女性可能还要晚五年退休。

大家好，我是社保专家思之想之，没有工作单位的人，自己缴纳养老保险，是不是不划算？

是否划算，要看跟谁对比。如果是跟有工作单位的人相比，个人参加养老保险，当然是不划算的。

第一，有工作单位的人参保，参加职工养老保险，个人只需承担8%的缴费比例，现在企业会给你缴纳16%。

而没有工作单位的人，个体户或者是灵活就业者参加职工养老保险，全部缴费都要自己承担，缴费基数是当地上年度平均工资，缴费比例达到了20%。这些钱都是需要自己来掏的。

举个例子来说，假设当地平均工资为5000元，两个人的缴费基数也是5000元，通过单位缴费，个人每月只需要缴费400元，个人缴费的话，每月缴费要1000元。

可见，在工作单位参保缴费负担更轻，个人缴费负担更重，而在缴费年限和缴费基数一样的情况下，到退休的养老金是一样的，所以从实际缴费来看，单位参保比个人参保更划算。

第二，通过单位参保，如果到退休时，你选择终止养老保险关系，或者是退休人员去世后，个人账户的余额都可以退还，由于个人缴费全部进入到个人账户，也就是说可以退还个人的全部缴费。

个人参保的话，到退休时选择终止养老保险关系，或者是去世后，个人账户的余额也可以退换，但个人承担的统筹账户的那部分是不退还的。

由于个人参保，缴费比例20%，只有8%进入到个人账户，也就是说你的四成缴费进入到个人账户，到头来你退还的只是40%的缴费，60%的缴费就要充公了。

第三，与女性来说，在单位参保和个人参保的退休年龄也是不一样的。

在单位参保，女工人身份退休年龄50岁，女干部身份退休年龄55岁。

而灵活就业者女性个人参保的话，退休年龄是55岁，比普通女工人在单位参保，要晚退休五年。所以对于想要早退休的人来说，个人参保就不划算了。

因此相对于个人参保，还是要尽量选择通过单位参保，这样缴费更轻，女性退休年龄更早。

不过如果说你没有工作单位的话，那么其实个人靠社保养老也是比靠存款养老要靠谱和划算的。这些我们在前面的文章都提到过。

更多社保问题，欢迎关注思之想之，如果你想要咨询社保问题，请点击我的头像，点击屏幕下方的圈子加入。

思之想之

没有工作单位的自由职业者自己交养老金也是划算的，下面咱们具体分析一下。

第一、和在单位上班的人员相比不划算。我国养老金政策是单位员工承担8%，单位承担20%，没有工作单位的自由职业者缴纳养老金就要全部由个人承担，也就是个人也要把应该由单位交的那一部分也交了，所以自由职业者缴纳养老金和单位员工相比较肯定是不划算的。

第二、没有工作单位的人自己交养老金退休后享受养老金，同样可以分享国家经济发展和社会进步的成果，只要国家经济不断向前发展，养老金就会不断上涨。因为养老金的发放标准一方面和个人缴纳的总钱数有关系，另一方面还和每年职工月平均工资有关系，只要社会职工工资不断提高，养老金同样会增加，况且养老金的领取是无限期规定的，只要领取人活着，就可以享受养老金的待遇，活的越久领的就越多，所以从这个角度来说自由职业者个人缴纳养老金肯定是划算的。

第三、没有工作单位的人自己交养老金，负担比较重。由于没有工作单位的自由职业者缴纳养老金全部由个人承担，所以个人交的数额就比较多，导致年轻时负担比较重，相对于有单位的职工肯定收益率比较低，从这个角度看感觉有点不划算。但是，如果不交，将来怎么养老呀？怎么享受国家经济发展给咱们老百姓带来福利呀？怎么减轻将来孩子的负担呀？其实，年轻时紧紧手、克服些困难就能把养老金交上了，还是考虑长远点，年轻时吃点苦也是为了晚年更幸福。

其实没有工作单位的人自己交养老金是不是不划算这个问题就不应该拿出来讨论，因为不管划不划算老百姓都应该交，都要为自己的老年生活提前做好最基本的安排，这样才能减少后顾之忧。

我是姜怀坦，喜欢关注、思考一些社会性的问题，有兴趣的朋友可以关注一下，咱们一起讨论一些社会性的问题。

姜怀坦

与单位缴纳社保相比，社保费全额自己承担，好像有点不划算；

但是，只要退休后能领取五年以上养老金，就是划算的！

为什么这么说呢？

下面由晶说社保为您深度解析“为什么跟企业社保比看上去不划算？” 和“只要退休后领取五年以上就划算”：

001 为什么说个人缴纳灵活就业社保不划算？

一、缴费金额太高，全额自己承担

与企业社保相比：

1、企业社保是由单位承担30%左右的缴费，个人只承担10%左右的缴费。

2、而个人缴纳灵活就业社保，费用全部由自己承担，养老保险20%医疗保险11%。

3、虽然灵活就业社保养老保险缴费比例比企业社保低了4%，只需要交20%，但是费用仍然较高，负担较重。

4、以2019年青岛市最低缴费基数为例，个人需要承担：

养老保险3269×20%=653.80 医疗保险3269×10.8%=353.05 合计：1006.85元

二、只有40%进入个人账户，其余60%纳入社会统筹。

1、 企业缴纳社保是单位缴纳部分纳入社会统筹，个人缴纳部分进入个人账户。

2、灵活就业社保，虽然全额由个人缴纳，但是只有40%进入个人账户，其余60%纳入社会统筹。

3、以青岛市2019年最低缴费基数为例，保险每月缴纳653.80元，但是只有，653.8*0.4=261.52元进入个人账户了，其余653.8-261.52=392.28元纳入社会统筹了。

小结：与企业缴纳社保相比，个人缴纳灵活就业社保，缴费高负担重，且有60%的缴费纳入社会统筹，只有40%进入个人账户，所以看上去是非常吃亏的。

002 为什么说退休后能领五年以上就是划算的？

有人说社保缴纳会吃亏，无非是担心领不回本儿来。

实际上根据我国目前的规定来看，只需要四五年就可以回本。

这是因为，只要缴纳了社保，除了可以退休后领取养老金以外，去世后继承人还可以领取个人账户余额、丧葬费、抚恤金等待遇。

一、灵活就业社保缴纳15年来的总费用：

以青岛市历年最低缴费基数为例：

二、退休后领取的养老金、

以最低缴费基数，缴纳15年来算：

大概能领取养老金800多元，一年9600元；

每年取暖费：1700元，合计11300元；

即便是不考虑每年养老金5%~10%的涨幅，假设退休后能领五年，5.6万多元。

三、去世后待遇：个人账户余额、丧葬费及抚恤金

山东省的规定：去世后能领取的丧葬费1000元，抚恤金为10个月上年度社会平均工资，2019年为5449*10=54490元；合计55490元。

合计：即便退休后领取五年养老金，合计从社保能领取的总金额，也远远超过了15年的缴费金额。水真凉，

003 写在最后的话

灵活就业社保只要退休后能领取五年以上养老金就是划算的。

根据统计，我国人均寿命已高达76岁。

所以，是否划算，自己合计吧？

愿天下人“病有所医，老有所养！”

晶说社保

〔职说社保〕观点:注意，交社保就是为了退休后有个养老金保障。但是，社保其实质也是一种保险，有人赚，也有人赔。所以，个人交社保划不划算，就得看参保人的寿命！寿命越长，越赚养老金，越划算。

为什么大家会顾虑:自己交社保领取养老金，划算不划算？

总而言之，没有比较就没有伤害！城镇职工社保VS自由职业者社保。

如果参加工作，根据《社会保险法》规定，只要劳动者和用人单位存在劳动关系，公司就必须强制足额为其缴纳社会保险。

就北京市城镇职工社保养老保险而言，单位需要承担缴费基数的16%，劳动者只需要承担8%，仅为所有养老保险总费用的三分之一。

而且，个人缴纳的8%养老保险费用，国家还会帮其全部存入个人账户，按照年利率8%左右计算利息。如果参保人未能领取养老金，则个人账户储存额本息都可以由【家人继承】；如果可以领取养老金，则个人账户储存额按照退休时的计发月数折算为【个人账户养老金】。

公司缴纳的16%养老保险费用，进入国家统筹基金，等到参保人达到法定退休年龄时，折算成基础养老金发给参保人，且没有时间限制，不管活到多大年龄，都可以一直领取。

对于参保人而言，由公司缴纳城镇职工社保可谓是一点也不浪费！

但是，如果是自己缴纳北京市自由职业者社保的话，则统筹部分的12%和个人部分的8%全部由个人承担。

虽说两者个人账户和统筹基金作用相同，且两者的养老金计算公式相同，但是，自由职业者社保想要和城镇职工社保领取相同的养老金，需要比职保多缴纳150%的养老保险费用。

自己交社保，怎样筹划才能更划算？

与其抱怨城镇职工社保，少交养老保险费用多领养老金；还不如做好自由职业，并选择一个最划算的方式交社保呢！

1.自由职业者社保的养老金怎么算？

以赵大爷为例，60周岁退休时，退休上一年度职工月均工资为6000元。按照上一年度职工月均工资60%，缴纳自由职业者社保15年，个人账户储存额为6万；按照上一年度职工月均工资的60%缴费20年，个人账户储存额为9万。

15年的基础养老金为:6000×(1+0.6)÷2×15%=720元；

个人账户养老金为:50000÷139=359.71元；

最低基数缴费15年的月养老金为:720+359.71=1079.71元；

20年的基础养老金为:6000×(1+0.6)÷2×20%=960元；

个人账户养老金为:90000÷139=647.48元；

最低基数缴费20年的月养老金为:1060+647.48=1617.48元；

2.通过养老金赚回养老保险的回本周期怎么算？

若缴费15年的养老保险个人8%为5万，则个人总缴费为12.5万，则通过月养老金1079.71元的回本周期约为116个月，也就是9.6年。

若缴费20年养老保险个人8%为7.7万，则个人总缴费为19.25万，则通过月养老金1617.48元的回本周期为120个月，也就是10年。

小结:如果想要退休时可以领到养老金，又不想担风险，最划算的办法就是按照最低基数缴纳15年，这样的组合养老保险【缴费最少、通过养老金的回本周期最短】，也就最划算！

写在最后的总结:

为了领取养老金保障退休后的基本生活，公司缴纳的城镇职工社保，是【回本最快、缴费最低】，也就是最划算的方式。

如果没有工作单位，经济状况不太好，为了使利益最大化，可以按照【最低基数、缴纳最低的15年年限】缴纳自由职业者社保，是最划算的！

關鍵字: 养老金 不划算 社会