晓虎解读社保和公积金

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社保交15年和社保交25年肯定是有区别的，首先我们要了解一下社保的缴纳机制和退休以后的社保领取制度。社保账户包含两个部分，统筹基金和个人账户。统筹基金是公司向国家缴纳的社保，而个人账户则是参保人自己个人缴纳的社保。

按照现行法律规定，个人只需缴纳满15年的社保，退休以后就可以领取养老保险金。但是我们可以看到，社保缴纳越多，个人账户储蓄也就越多，也就意味着退休以后个人可以领取的养老金也就越多。社保交满15年以后，一般都是按照当时当地的平均社保标准给你发放养老金，所以社保当然是缴的越久越好。最重要的一点社保中一般就包含了医保，根据《中华人民共和国社会保险法》第二十七条 参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照国家规定享受基本医疗保险待遇；未达到国家规定年限的，可以缴费至国家规定年限。

也就是说缴满25年社保，退休以后就不用缴纳医疗保险了，而如果没有缴纳满25年，退休后可能还要补交医疗保险才可以。

众和法律咨询

社会基本保险是现代人的必备保障，尤其是对于年轻人而言，更应该从刚参加工作就开始参加社保，为老有所养和病有所医做好准备。

社保缴费时间长短，直接影响社保待遇，这是由《社会保险法》规定的。

就以题目所述为例，缴费15年和25年的区别，主要在于以下两个方面。

第一方面，医疗保险待遇。

社保中的医疗保险，一般地方性规定是缴费20年、25年以上，退休后才可以享受医疗保障待遇。

这就是说，缴费25年满足参保地规定的缴费时间要求，退休后就可以享受医疗保险待遇。而缴费15年，就目前的信息来讲，肯定不满足最低缴费年限要求，退休后无法享受医疗保险待遇。

我认为，这是参加社保缴费15年和25年最大的区别，关系到缴费时间满不满足要求，可不可以在退休后享受医疗保险待遇。

第二方面，养老保险待遇。

这是《社会保险法》对养老保险最低缴费时间的规定。

同时，我国的社会养老保险贯彻的一个重要原则是“多缴多得、长缴多得”。这就是说，同等条件下，缴费水平高、缴费时间长，则退休养老金肯定会比缴费水平低、缴费时间短的要高。具体的差距会有多大呢，下面从历史数据和未来预测两个角度来分析一下。

（一）历史角度

现在退休的人，如果此前缴费是15年、20年、25年，他们的养老金差距会有多大呢？下面，我把缴费时间、缴纳养老保险费金额、退休养老金、缴费/养老金的回本时间一起列表如下（计算使用QD市历史数据）。

按照社平工资100%档缴费15年，退休养老金为1051元，缴费20年养老金为1464元，缴费25年养老金为1931元。

以上三种缴费时间的养老金水平，与社会平均工资相比分别得出18.33%、25.53%、33.69%三个数据。这就是一个养老金/社平工资替代率的概念，即缴纳养老保险时间越长，退休后养老金与社平工资相比的比例数越高，从而也就能够更好地保障养老生活质量。

（二）未来视角

基于同样的原理，现在的年轻人从25岁左右开始参加工作，同时参加社保缴纳养老保险，如果缴费时间不同，对未来退休养老金会造成什么影响呢？

下面，根据QD市历史数据进行测算，提供一张养老金替代率的数据表供大家参考。

根据表中的数据，如果参保人按照社平工资100%当缴费15年，,60岁退休时养老金可能仅为到时社平工资的22%。同等条件下缴费20年，这个数据就可能达到28%；缴费25年养老金替代率为34%；缴费30年养老金替代率为40%；缴费35年养老金替代率为45。

具体来讲，如果35年后社平工资达到25000元，则以上四种缴费时间对应的养老金可能分别为5500元、7000元、8500元和10000元。

当然，未来延迟退休是大趋势，如果是65岁退休，那么“多缴多得、长缴多得”原则肯定还是会严格得到体现，养老金的多少还是会保持同样的梯次关系。

可能有的人对此会考虑投保缴费和所得到的养老金之间，到底是不是划算的问题。关于这个问题，本号早前曾经写过文章进行专门分析，感兴趣的可以关注本号，查阅2019-02-25文章《

自由职业者，投社保40年，65岁退休，100岁才能回本吗？》，链接地址为：https://www.toutiao.com/i6661489550663090702/

颜开文

社保交15年和25年，有什么区别呢？

大家好，我是社保专家思之想之，社保交15年和25年，区别还是非常大的，一是社保缴费25年的养老金水平要远高于15年的养老金；二是25年一般可以退休后不用缴费享受医保待遇，而15年就不一定了。

社保25年的养老金水平远高于15年

社保当中最重要的两个保险是养老保险和医疗保险。养老保险要最低缴费满15年，才能够在达到退休年龄的时候按月领取养老金。

养老保险中最重要的一个原则就是多缴多得，长缴多得。养老保险缴费水平越高，缴费年限越长，养老金也就越高。

所以社保缴纳25年的养老金水平要远高于缴纳15年的养老金水平，因为25年的养老保险的缴费年限比15年多了十年的时间，养老保险个人账户有多了十年的积累。

一般来说15年只是养老保险的最低缴费年限，所以退休后的养老金水平也是最低的，一般人可能拿到的养老金还达不到1000元每月。

关系着能否在退休后免费享受医保待遇

医疗保险也要交满最低的缴费年限，才能够在退休后不用缴费，就能享受医保报销的待遇。

医保的最低缴费年限，一般是男要满25年，女要满20年，所以如果说你只缴纳15年的医保的话，没有达到当地的医保最低缴费年限，那么在退休后无法不用缴费就享受医保报销待遇。

而医保缴费满25年，一般情况下都能够在退休后不用缴费，就享受医保报销待遇，除非当地要求的医保最低缴费年限高于25年。

需要说明的是，医保的最低缴费年限，各地标准是不一样的，有高有低，一般是男满25年，女满20年，具体的最低缴费年限，还需要以你们当地的政策为准。

可见，社保缴费满25年，退休后领取的养老金比较高，而且一般也能达到在退休后不用缴费就能享受医保报销待遇的条件。

而社保只缴费15年，养老金水平是比较偏低的，而且也很难满足在退休后不用缴费，就享受医保报销的条件。

所以大家要提高自己的社保缴费基数，提高自己的社保缴费年限，这样退休后的各种社保待遇才会更高。

思之想之

社保缴费15年和25年的区别在于:

①退休后养老金能领取多少有区别！

我们根据养老金公式来看:

月养老金=月基础养老金+月个人账户养老金；

（1）月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%；

（2）个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（如:50岁为195、55岁为170、60岁为139）；

根据养老金公式来看，影响养老金的主要因素为:退休所在区社平工资、平均工资指数、缴费年限和退休年龄等。

假设两人退休年龄、平均工资指数和退休所在地社平工资保持一致，且平均工资指数为1.2，退休所在地社平工资为8467元，退休年龄都为60岁，缴费基数为10000，则个人养老保险账户为10000*8%*12*15=144000元。

则15年缴费的月基础养老金=(8467+8467*1.2)/2*15*1%=1397元；

缴费25年月基础养老金=(8467+8467*1.2)/2*25*1%=2328.5元；

两人的个人账户养老金都是144000/139=1036元；

所以缴费15年月退休金为1397+1036=2433元；

缴费25年月退休金为2328.5+1036=3364.5元。

②可不可以享受终生医疗报销的区别！

因为社保法规定男性缴满25年、女性缴满20年医疗保险，到达法定退休年龄才可以享受终生医疗报销，所以缴纳15年的如果退休时不一次性趸足年限，就不可以享受终生医疗报销，而缴纳25年的就可以终生享受医疗报销。

如果您有更多社保及职场问题，请评论并关注我哟！

职说社保

社保交15年和25年区别在哪？听专家说完，心里就有数了！

我国的社保制度已经实行多年，随着社保制度的日益深化，很多人开始对交不交社保产生很多疑问。该不该交？缴满15年就够了吗？缴费15年与25年差别有多大？

坦白说，两者的差别还是非常大的。缴费15年的比25年的每个月领取的养老金会少很多！

原因是养老金主要参考三方面：

1、参考当地上一年度职工平均工资增长率

2、根据银行居民定期存款利率确定

3、按照养老保险基金运营的实际收益确定。

基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

影响基础养老金的因素有：

1、全省上年度在岗职工月平均工资

2、本人平均缴费指数

3、缴费年限

这三个因素与基础养老金额度呈正相关关系。我们都知道养老金计算公式是：退休时养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金

所以，简单理解，其他条件相同的情况下，若交满15年养老保险，退休后每月领取1500元，交满25年，可以领取2500元，交满40年，则可以领取4000元。这样就能够基本维持退休前的生活了。缴费15年，我们只能领取最低限度的基本养老金，如果我们是按照最低缴费基数交费，那么退休待遇就更低了。

慧算账

社保最有用的是养老保险和医疗保险。

社保交15年，养老保险终身有效，可以一直领养老金到去世；

社保交25年，医疗保险终身有效，看病医保可以一直报销，直到去世；

社保要交多少钱？能领回多少钱？

我详细讲解一下，答案稍长，耐心看完。

一

社保，就是我们常说的五险一金。

养老保险：公司每月替你交20%入社会统筹账户，自交8%入个人账户。

医疗保险：公司每月替你交9%，自交2%，另外自己需要交几元的大病统筹，用来报销重大疾病。大病统筹按自己工作地 上年职工月平均工资的1%交纳，帝都是3元。

失业保险：公司每月替你交2%，自交1%。工作地点不同，比例也稍有不同。

工伤保险：公司每月替你交0.5%，自己不用交。

生育保险：公司每个月替你交0.8%，工作地方不同，比例稍有不同，比如上海是按1%缴纳。自己不用交。

住房公积金：公司可以在5%—12%的区间内自行选择交多少，最常见的是8%。个人和公司交得一样多。也就是说，公司如果按工资的8%得交，个人也需要按8%的比例交。当然，有些公司为了减轻税负，会选择5%的最低比例交。

来看张表；上海2018年最新的社保缴费。

上班的人，缴费比例参考第一列。公司为你总共缴纳的社保比例是20%+9.5%+0.5%+0.5%+1%+8%=39.5%。税前1万的工资来计算，公司每月就要给你交3950的社保费用。而你自己需要交的社保比例是，8%+2%+0.5%+8%=18.5%，自己需要交1850的费用。

也就是你每月社保账户上的5800元，将近七成的比例是由你工作的公司为你承担的，而你只需要负担三成，公司交的社保费用是你交的2倍还多。所以你每个月交社保费的时候千万别心疼，心疼的其实是公司。

除了单位能为你交社保，那些没工作但有收入的自由职业者，也可以自己选择交社保的，不过个人只能选择交养老保险和医疗保险。其余的四项，个人是交不了的。

比如按照2018年的上海灵活就业人员交养老和医疗得标准，自己就必须负担本来是公司应该交得那一部分。收入1万，自己就要交养老2800+医疗1150=3950元。肉疼。

现在大家知道得了社保的公司和个人的缴费比例，那又出现了一个问题，每个人的工资差别其实很大，有人一个月挣1000，有人一个月挣10万，如果都按这个比例缴费，差异太悬殊怎么办。要解决这个问题，就必须搞明白上面表里的"缴费基数"的概念。

其实每个省市每年都会在7月初发布一个"社会保险最低缴纳基数"，这个基数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等费用经过统计和计算以后确定。比如上图里，上海公布的最低基数是4279元，最低基数按照上海平均工资的60%定义的。它的意义在于，上海正规工商注册过的社保单位，每个月为员工交的钱，最少也得4279×39.5%=1690元，而员工自己也最少要交4275×18.5%=790元，这样你和单位每个月要交的最低社保费就出来了。也就是说，哪怕你的工资每月只拿1000元的工资，只要是低于上海平均工资的60%，公司也必须按照4279的最低标准给你交社保。

除了最低基数之外，还有一个21396的最高缴费基数，即便是你月入10万，公司最多也只能给你交21396×39.5%=8451元，你自己也最多交21396×18.5%=3958元。也就是说，月入十万，最多也你能按照21396的最高标准交社保。而最高标准，是按照上海平均工资的三倍定义的。

如果你的工资不高不低，正好在最低和最高缴费基数中间，那你的社保缴费基数就是你的实际工资。比如在上海，每月税前10000万的收入，社保局就会每月扣掉你公司和个人总共10000×39.5+10000×18.5=5800元。

但是，也有一些无耻的公司，可能去社保部门给你申报你的社保缴费基数的时候，会故意隐瞒你的实际公司，比如你实际1万的工资，但公司的财务会按照最低4279的基数给你交社保，你自己每月只需要负担790元。许多人肯定会很高兴，因为自己扣的少了，到手的钱多啊。

实际上，你是吃了大亏的。因为如果按照10000的收入交，公司交的钱是你交的钱的两倍多，现在你交的少了，他们交的相应的也很少，他们等于从你身上省掉了3950-1690=2260元，要知道这些钱是放在你自己的账户上的，退休后，生病，买房租房，你都是可以自己支配的。

千万不要因为贪图一点现在到手的小钱，就认为社保扣的越少越好，很傻很天真。

赶紧把工资条拿出来，如果你每个月扣600块的社保，那公司给你选的缴纳基数差不多就是600÷18.5%=3243元，如果你的工资明显高于这个数，那你肯定被公司暗地里拌蒜了。你可以保存好工资条证据，打电话到工作地的人力资源和社会保障局打电话告它们，一告一个准。公司很害怕滴，说不定私下把少给交的钱，偷偷补给你。

二

下面一部分介绍社保费怎么领和怎么用。

1. 养老保险怎么领取？

按照规定，养老保险一定要交满15年之后，还要到退休之后才能终生享用，按月发放。如果在退休前没有交满15年，等你退休了之后，国家会把你每月交的8%个人账户上的养老金退还给你，而公司给你交的20%你就别想了，国家会把它全部划到养老统筹基金的大资金池子里去。

交足了15年，甚至交了25，30年，又到底可以领多少呢？算法比较复杂。

养老金领取有两个账户组成，个人账户养老金+基础账户养老金。

先说个人账户：

个人账户养老金领取金额=个人账户的储蓄额÷个人账户养老金计发月数。

个人账户的储蓄额，就是你个人每月承担的8%部分，常年积攒下来而来的钱， 计发月数其实就是大概估计了退休之后还能活多少个月。国家人社部给出的数据是，50岁退休计发195个月，55岁退休计发170月，60岁计发139个月。这个数据是根据平均死亡年龄统计出来的大概平均值。

再说基础账户：

基础养老金领取金额=（全省上年度员工的平均工资+全省上年度员工月平均工资×缴费指数）÷2×缴费年限×1%

缴费指数指的是你退休时工资和当年社会平均工资的比值。

举个例子，老李35岁参加社保，每月工资3000，到今年缴纳了25年之后60 岁退休。

先看个人账户：老李缴纳25年的工资是3000，那老李退休后它个人账户储蓄额一共是3000×8%×12个月×25年=72000元。

60岁退休，计发139个月，老李每年可以从自己的个人账户领取公积金72000÷139=517元。

再来看基础账户养老金：

老李退休时，所在省的25年平均工资是2000块，上年度平均工资是2500。

按照公式，先计算缴费指数=3000÷2000=1.5

老李每月从基础账户领取的养老金=（2500+2500×1.5）÷2×25年×1%=781.25元。

老李60岁退休后，每月能领出的养老金=517+781.25=1298.25元。

只要老李活着，就可以一直每月领取这1298.25元，一直到去世。而且如果每年社会平均工资增长，老李的养老金也会跟着增长。过去10几年，养老金每年都保持了8%左右的增长，增长幅度很可观。

上面的例子看的出，养老金一定是多交多得，少较少得。高收入者保费部分分配给低收入者。

有人要问，如果老李活不到计发月数139个月怎么办。这种情况，国家会把个人账户里的养老金一次性返还给家属，但公司给你交到基础账户里的钱就拿不回来了，放在基础账户的大池子里去补给实际寿命超过计发139月的长寿者。

2. 医疗保险怎么用？

前面不是说了吗，单位每月给你交的医疗保险是9%，个人每月交大概2%外加几元钱的大病统筹钱，这个几元的大病统筹只管你花费比较大的重大疾病住院。而你自己交的2%的钱，国家每月都会拨发到你的医疗卡上，比如你工资5000，国家每月都会把你交的100元划入你的医疗卡，你平时感冒，发烧去医院看门诊，或者去药房拿药，都可以直接刷卡消费。

公司替你交的9%，就被国家拿走统一入到医疗统筹基金里去了。简单说，就是为了你以后因病住院，报销用。

按照国家规定，你2018年1月开始缴纳医疗保险，那么下个月你就可以直接刷卡买药了看门诊了，但是要6个月之后你才能住院报销。

具体怎么报，举个例子说一下。

如果小A因手术在北京三级医院住院，用药都在医保范围之内，手术加住院一共花了8000块，医保报销的时候，首先会扣掉一个免赔额，也就是起报线，低于这个免赔额不报。免赔额各地不一，目前北京是1300。剩下的6700元，按照80%的比例报销，可以报销掉5360。

自己需要自费1340。

小A这次住院，1340的自费部分+1300的免赔额=2640元。并且这2640元，也可以从你医保卡里扣的，只要你卡里的资金宽裕。

一场8000的手术，自己只负担了2640，以前看病贵的问题，因为参加了社保，也不再是顽疾。不得不说，国家的这项政策，真的很给力了。

注意，医疗报销必须要交满25年之后才能在退休后终身享受，如果你60岁退休，那最迟也要在35岁就开始交医疗保险了。

3. 工伤保险

这个险，一般很少用。只有在大家工作或者下班的时候发生意外才用的上，这里就不多了。

只提醒大家注意保存一下证据，比如在上班途中被车撞，那就赶紧报警，让警察开事故鉴定，证明是上班途中发生事故。这样工伤保险会赔一部分钱给你。

4. 生育保险

生育保险，是国家对怀孕和分娩小姐姐们的"带薪假期"和"霸王就医"的福利。

只要连续缴费满一年，就可以领取生育津贴，还可以对产检、住院生娃的费用报销，许多人都是白交了钱，而不知道怎么用。

先说生育津贴能领多钱，生育津贴说白了就是公司女员工在修产假期间，公司按照单位上一年的平均工资给产妇发钱。

生育津贴=员工所在用人单位月缴费平均工资/30 X产假天数

举个例子，假设小M所在的公司，上年平均公司是5000，小M顺产，按照国家规定，小M可以获得98天产假。

小M在家休产假的98天，可以向公司申请到5000÷30 X 98=16333元的生育补助。这个钱，小M不能个人申请，必须先向公司申请，最后由社保划拨给公司。

如果小M的工资是6000元，高于公司的平均工资，差额部分1000÷30 X 98=3266元，公司必须补足。

另外，如果小M在怀孕期间孕检两次花了1000元，生孩子住院手术费2000元，生育保险都可以全额报销。

男生也交生育保险，那男生可以享受生育保险吗？

如果你是男生，你老婆没有工作或者工作单位没交保险，而她生孩子的时候你交的生育保险已经满一年，那你也可以报销生育保险。同样是上面的例子，只不过男生只能报销掉两次孕检1000+生孩子住院手术费2000的各一半，也就是1500元。

至于女生在家休产假又领钱的生育津贴，男生就不要痴心妄想了。

女生有生孩子计划的话，抓紧提前一年找到公司交一年生育保险，生娃在家白赚。

5. 失业保险

这个也要交满一年才能享用，一般交一年拿两个月，交两年拿四个月，终身交最多拿24个月。

举例来说一下，如果小B在上海2017年1月1日新参加工作，月薪10000，今年2018年1月1日你被公司辞退了，如果这一年公司以你的工资为社保基数为你交了社保，你可以拿到两个月的失业保险，按照17年上海失业保险每月1660的标准来领取，领两月就是3320元。

而至于领取标准，各地不一样。

但，如果你是合同没到期炒掉公司走人，即便交满了一年也享受不到失业保险。

6. 住房公积金

对于要买房的人来说，这个真的是太重要了。

1万的税钱工资，就算公司给你按最低标准5%，自己交5%，一个月自己公积金账户上有1000入账。

连续交十年，自己账户上也有96000，其中一半是公司给出的。

这种好事，谁能忍心拒绝呢！

这些钱，可以还房贷、交首付、租房、装修，如果换城市工作，凭借辞职证明都可以把钱取出来装进自己腰包。

就算你一直用不上这钱，最后退休的时候，都可以一次性全部取出来。

更重要的是可以向公积金申请贷款，利率比商业银行低很多。目前公积金贷款利率是3.25%，商业贷款利率是4.9%。利率低了50%。如果买房贷款100万，分30年等额本息还，如果使用公积金贷款，每月还款4352.06元，如果使用商业贷款，每月还款5307.27元。每月少还房贷955.21元。

可以说，社保是一项涵盖我们养老、医疗、住房、生育、失业、工伤六大最主要生活领域的的社会福利。公司给我们交了三分之二，国家财政每年还要补贴上万亿，对于大多数人来说，领回来的钱，都比交的钱多。

公子曰

要回答这个问题，我们首先要了解一下社保的制度。

当前我国社保的交保年限最低是15年。发放社保的时间大概是男60岁，女55岁。发放标准是参照中国的平均寿命71岁左右，也就是134个月左右，也就是说要在134个月内把所有我们交的社保的钱全部发放到位，超过134个月的部分就是我们赚的。

说到这里，我们不难想到。交15年，或者是交25年，都会在134个月之内把你所有交了的钱返还。不同的地方在于交15年和交25年每月返还金额不一样，当然超过134个月的部分也不一样。我们可以得出一个简单的结论，只要我们能够活到71岁以上，那么交的越多就越好。

当然，我们要考虑到现实的实际情况，我们不能够只考虑到未来，我们还要考虑到现在。 我们在交社保的时候，要根据我们现在的实际情况，实际的能力去交，而不是说把一切都赌在未来。现在有能力可以多交一点，如果能力有限，可以少交一点，对于未来，够用就行。

想需要了解更多的朋友，可以私信我，或者关注本人。

明子的生活自白

楼主你好，如果是一个人交15年和交25年的社保，那么很明显，这个交25年的社保还是要远远要高于交15年社保所获得的一个退休金待遇，这个是没有任何问题的。如果不是一个人，比如说是两个人，那么他们也不是在同一年退休，而且自己也不是同一个地区的，两个人所对比的话就是没有任何实际意义了。

所以这个交社保15年和交25年，如果你是同一个人的话，那么我们可以说，25年所获得的退休金待遇，要远远高于15年所获得的退休金待遇，这个是毋庸置疑的。但是如果自己仅仅只是。想要对比一下这个15年参保的个人和25年参保的个人，哪个人能够获得一个更高的养老金待遇呢？我觉得这个是没有任何可比性的。

为什么呢？因为计算退休金的条件不单单是取决于养老保险的一个累计参保年限，除了这样的一个条件，还要考虑养老保险的平均缴费指数和你所在地区的这个社会平均工资，也就是说如果两个人不是同一个地区，它的社会平均工资也是完全不相同的，所以在计算退休金的过程中那么就有很大的一个差异性，也就没有任何的对比性了。

社保小达人

很多职工知道，养老保险的退休条件是缴费满足15年即可。于是很多人就有疑问了，那么社保缴15年、20年甚至40年又会有什么区别呢？

养老保险的待遇差距

实际上改革开放以来，我国经济社会发展情况变化太大了。人们的收入水平明显提高，因此人们感觉到很多东西都贬值的厉害。1978年全国城镇居民人均可支配收入只有343元，2019年则达到了42359元，增长了123倍。因此在考虑养老保险待遇的时候，首先要剔除物价因素。

养老保险待遇的计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。但是我国从1991年才普遍推动企业职工养老保险制度改革，企业职工才开始享受养老金的。1995年全国逐渐建立统账结合的养老保险制度，在建立个人账户以前的缴费年限，一般会计算过渡性养老金。但是对于现在参保的职工，是没有这一部分待遇了。

基础养老金如果按照100%的社平缴费基数缴费，缴费15年可以领取15%的退休上年度社平工资，缴费25年可以领取25%，缴费40年可以领取40%。可是，由于缴费基数是跟社平工资相挂钩的，早缴和晚缴掏的钱可完全不一样。明显早缴更省钱一些。当然缴费年限越长，养老金越高一些。由于跟社会平均工资相挂钩，保值增值能力是非常强大的。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额，除以退休年龄确定的计发月数。个人账户的记账利率，近年来一直提升在7%~8%之间，相对于投资理财还是非常划算的。由于我们只要养老保险缴费，记入个人账户的钱数现在都是按照缴费基数的8%记入，一般来讲缴费时间越长累积的时间越多，个人账户的余额就会越多。除非出现记账利率低于工资增长率，导致之前缴纳的个人账户余额出现相对贬值的情况。

如果个人账户记账利率跟社会平均工资增长率一致，在缴费档次完全一致的情况下，实际上个人账户养老金就完全跟缴费年限成正比了。缴费15年个人账户养老金能领取300元，缴费25年就是500元，缴费40年就是800元。

暖心人社观点：从养老金待遇来讲，明显是缴费时间越长越划算。毕竟我们缴纳养老保险的主要目的就是为了老年之后有一份稳定的养老金待遇，为的是应对长寿风险。如果总是担心我们会出现意外的话，还是每月都把钱花个精光，做月光族更心安一些。

社保并不仅仅包括养老保险

很多人一提社保就想了养老保险，但如果我们把养老保险当成社保的全部，那就大错特错了。社会保险实际上包含了基本养老、基本医疗、工伤、生育、失业等五项保险。2019年底国家将生育保险并入了职工基本医疗保险，但是生育保险的各项待遇还是在的。

除了养老保险退休以外，实际上我们还有医疗保险退休。大家都该知道年纪大了得病住院的概率就高，有一份医疗退休保障，在退休看病时能够省大钱。而且只要我们缴纳基本医疗保险，缴纳期间我们都在享受基本医疗保障。如果我们从参加工作缴纳到退休当然是最好的了。谁也不能预料自己什么时候会得病住院。

生育、失业、工伤，这些社会保险的待遇情况也不是自己可以控制的。

所以，一般我们缴纳社保的时间越长，能够得到的保障时间就越长，保障内容就越全，保障待遇就越高。如果有条件，尽量缴纳的时间越长越好。

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社保交15年和25年主要有两个区别。

1、计算养老金时，有一项乘数是缴费年限。也就是说，缴费年限越长，领取的养老金越高，假定其他要素都相同的情况下，后者每月能够领取的养老金是前者的1.67倍。

2、社保累计交满15年以上可以在退休后领取养老金，但要想退休后享受医疗保险，男性必须交满社保25年，女性交满20年。人随着年龄增长，身体方面的毛病会越来越多，所以能够在退休后享受医疗保险是一件比较重要的事情，能够很大程度上缓减老年生活的经济压力。

综上，建议有条件的朋友能够尽量交满足够的年份。

（说明：以上为北京政策，各地政策可能各有不同，请向本地社保局了解确认。）

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