雪之道理財

真這樣的話，銀行一樣能賺錢，但這種可能性是不存在的。

01

銀行是特別會做生意的，發行的信用卡兩方收費。當我們消費的時候，使用了信用卡刷卡，商家的交易額當中，一部分的手續費要交給銀行；另外，用卡人如果分期或者末足額還款，都會產生利息。

所以說就算所有的用卡者都足額還款，沒有分期，銀行至少可以從商家那裡收取手續費。

02

但是從概率上來說，這個可能性是不存在的。

就好比有些人不太懂保險，在買保險的時候就會出現這樣的假設，如果所有的客戶都發生理賠，保險公司豈不是破產了嗎？

這些都是建立在一個概率基礎上的。不可能所有客戶都發生理賠，發生理賠的概率早就已經被保險公司算清楚了。

也不可能所有用卡者都足額還款，這個概率也早就被銀行算清楚了。

03

申請的信用卡的人這麼多，用卡習慣各有不同，消費思維也各有不同。

有些人會因為忘記偶爾錯過還款期。但是更多的人總會在某一個時間段，提前消費使用未來錢。就目前看來，這一個趨勢越來越明顯，很多剛剛工作的甚至在校的學生，都養成了分期的習慣。

所以不但銀行在做這一塊業務，很多互聯網公司也通過消費金融的方式，在這一個業務上面搶蛋糕。

哪有可能大家都老老實實的消費，規規矩矩的還錢。

財說得明白

銀行的利潤確實是低了，但是銀行不是沒有賺錢，而是少賺了而已，同時，銀行也希望每個人都能按時還款，這樣就不會有壞賬的產生。

首先說一下銀行的收益：

1.信用卡手續費，這個費用是大家經常忽略的部分，我們使用信用卡，消費1000元就刷1000元，沒有多付一分錢，那麼，在免息期之前按時還款，我們沒有多支付一分錢，那銀行是怎麼賺錢的呢？

就是這個信用卡手續費，這筆費用是由商家支付的，按照國家規定，信用卡每萬元消費，就需要支付60元的手續費，這筆費用是由收款方支付，也就是說，你在這家商店消費了1萬元，商家就要支付60元的手續費，而這筆費用就按照7:2:1的比例，分給銀行、收單機構、銀聯等三家機構，其中，銀行得到70%手續費，差不多是42元，也就是說：你每消費1萬元，銀行就能賺42元錢。

你消費1萬，銀行賺42元，你消費10萬，銀行賺420元，那百萬呢？千萬呢？況且全國多少人用信用卡，每年的信用卡交易額是多少呢？

2018年年底，招商銀行全年交易金額3.8萬億，工商銀行交易金額2.9萬億，建設銀行交易金額2.99萬億，全國信用卡交易額千萬億左右，這是個什麼概念。

2.信用卡服務費，這個費用包含年費、掛失費、取現費等等，由信用卡延伸出來的費用，這一項也有不小的數目，白金卡年費都是上千元，每家銀行最少都發行了千萬張白金卡，這個費用都有多少？還有黑卡呢，這這個年費更高，但是數量太少，這就不說了，就說普卡、金卡吧，有些沒有達到免年費的人，每年要給銀行多少貢獻？

3.最低還款和分期，這部分費用也不是小頭，每家銀行只收這個費用就有幾百億，那在這個問題中就不說了，問題假設了每個人都按時還款，所以這筆利息收入就沒有了，但是銀行損失了嗎？

銀行每年的信用卡壞賬有多少？

這個費用我就不多說了，大家可以自己去查查，每家銀行每年的壞賬都有幾百億，也就是銀行收不回來的錢，這些錢都銀行的成本，就是因為有人沒有按時還款、拖欠信用卡費用產生的，如果每個人都按時還款了，那銀行每年的壞賬都不會有了，每年都可以少損失幾百億。

所以，如果每個人使用信用卡，都按時足額還款，不分期、也不最低還款，銀行會很高興的，很樂意看到這種情況。

碎月導師1

如果每個人都按照還款不分期，那麼銀行的信用卡業務會少賺很多錢！

無論你是否有能夠把信用卡賬單的錢全部還清，銀行都會有意無意暗示還有分期還款這樣的操作。

很多人都抱有能夠遲還款就遲還款的心態，所以一見可以分期還款馬上就進行這樣的操作。如果信用卡賬單上只有二三千待還的話，利息方面看上去是很低的，一期也就幾塊或者十來塊，也就買瓶水的價格。因此，分期還款的人除了一部分確實是不夠錢，還有一部分是覺得利息不高，反正一個月就多那麼幾塊錢！

從銀行的角度來看，如果用戶分期還款的話利息就可觀了，我們可以參見下圖：

銀行不是算一千塊能夠收多少元手續費，而是說這一千塊能夠產生的年化收益率是多少！

一個用戶可能每個月也就分期二三千，但如果分期用戶多的話，加起來的金額不是個小數字。要知道，銀行有著龐大的信用卡客戶，只要這些人當中有一小部分人在分期還款已經能創造不少利率。

對於我個人來說，用信用卡消費的金額不多，當然也不用考慮分期還款的問題。但是如果以後信用卡刷的錢多了，那麼自然也會考慮的，這也是使用信用卡的人的通病。曾經總以為會一次性付清賬單，但最後還是養成了分期還款的習慣。一方面，是銀行的營銷策略生效，另一方面，不是每個人都是那麼有錢的！

小兵一枚

大家好！我是“藉藉技巧”，專注於銀行貸款、信用卡、基金、理財等金融問題的解答。

關於“持卡人使用信用卡都足額還款，也不分期，銀行會怎麼樣”的問題，我直接告訴你，銀行照樣會過的很好，而且信用卡業務也不會萎縮。下面，我就從“銀行信用卡風控成本”的角度來進一步解答這個問題。

一、銀行發行信用卡的初衷並不是純粹為了獲取利率收入的

銀行發行大量的信用卡，可以從年費、刷卡手續費等方面獲得利潤。要知道，國有大型銀行一年的刷卡金額在3億元以上，這個手續費收入是驚人的。

現在流行的信用卡分期業務，只是銀行與時俱進的做法，擴大了信用卡的獲利途徑。但持卡人以最低還款額、分期付款等方式佔用銀行信用卡貸款，銀行也是要支付資金成本的。如果扣除銀行的資金成本（例如3%至4%），那麼信用卡分期業務的收入就不高了。

二、銀行信用卡的風控成本很高

假設說，持卡人使用信用卡都按時足額還款，也不分期，那麼銀行就沒有信用卡的欠款與壞賬。相應的，也就沒有信用卡貸款收不回來的損失，也不會發生僱用信用卡風控人員的工資等成本，那麼，銀行就會節約許多錢。如果按不良率2%計算，銀行一年損失的貸款本金就是一筆鉅款。

三、信用卡的綜合貢獻度很高

信用卡業務是銀行零售業務的重點，信用卡業務綜合收益率非常高，會達到10%以上。而這個綜合收益率並不是全來自透支利息和分期手續費收入。除了直接的經濟效益之外，信用卡業務對於增加銀行個人客戶黏性和促進零售業務轉型，也具有重要意義。

綜上所述，持卡人使用信用卡都足額還款，也不分期，銀行照樣會過的很好！

最後，祝大家經濟生活愉快！

藉藉技巧

除去利息收入以外，信用卡還有一塊隱形的鉅額收入，即非利息收入，不可小覷。主要包括消費回佣、年費、掛失費，跨行取現手續費等，其中消費回佣收入著實驚人。消費回佣就是通常所說商戶返點，目前一般採用7:2:1模式，分別返點給髮卡行、收單行（機構）以及銀聯，當然這筆費用由商戶提供，持卡人不會有絲毫損失，也就根本不察覺。舉例消費刷卡費率0.5%，那麼持卡人消費1000就得支付費用5元，然後按比例回佣到髮卡行就是3.5元，這個比例對於信用卡非利息收入究竟有多大影響？

據央行公開數據顯示，截止2018年底信用卡髮卡超1億的銀行有5家，分別是工商、建設、中國、農業和招商銀行。其中，尤其是以“零售之王”著稱的招商銀行在信用卡業務中風生水起。2018年報顯示，招商信用卡全年交易金額達到3.8萬億，信用卡餘額5753.65億，利息收入459.79億，而非利息收入高達207.22億，佔比信用卡總收入31%，足足超過三成。而信用卡“億張俱樂部”中，工商銀行交易金額達到2.9萬億，建設銀行交易金額2.99萬億，就連交通銀行也高達3萬億，想想他們的非利息收入至少上100億吧。因此，你認為沒有支付利息，銀行就沒有收入，這怎麼可能呢？

目前，我國信用卡+借貸合一卡在用卡數量達到6.86億張，人均持卡0.59張，就連其他全國性銀行中信用卡髮卡量都是數千萬張，年費按照50/卡/年計算，掛失費50/張次，你說又有多少馬大哈為銀行作“貢獻”呢？

近期由於國家發出全國高速公路普及ETC收費（無障礙通行），各大銀行拼命發行信用卡，圖個啥？本質上，還不是體現了作為一個企業的逐利本性。信用卡除了給銀行帶來經濟利潤之外，還有一些間接效益，比如批量審核和下卡發行成本低，藉助信用懲戒和刑事追責等手段使風控成本下降。當然，也可以藉助信用卡增加客戶粘度，想辦信用卡總得要開借記卡賬戶，要獲得大額度授信就得儘量歸集資金等等，都對銀行有百利而無一害。

龍門山財經

在此假設下，我可以明確的告訴您：銀行盈利會大幅度的上升。

一、銀行對於信用卡業務最大的收益來自於刷卡手續費，目前，信用卡的費率普遍為0.6%，上不封頂，髮卡行、首單行和銀聯的手續費分成比例大概為7:2:1，那麼對於的發信用卡的銀行而言，每筆消費都能分到0.6%*0.9=0.54%的手續費，如果我國信用卡消費呈現井噴式上漲趨勢，銀行自然會賺的盆滿缽滿。

二、銀行信用卡最大的業務風險就是逾期，知道銀行為什麼推分期還款、最低還款麼？因為無論是您分期還款還是最低還款，都要繳納一定的分期手續費或者滯納金，那我們再深入思考下，為什麼銀行要推廣此類業務呢？是為了多賺消費者的錢麼？是的，但主要原因是為了彌補大量信用卡不良所造成的損失！

目前，信用卡逾期不還給銀行所造成的損失可是非常巨大的，儘管銀行會進行催收，但

效果並不是很好的，主要還是通過核銷、轉賣等方式將不良的信用卡債權打包賣給第三方催收公司，折扣也是非常低的，所以如果我們每個人都能按時還信用卡，那銀行恐怕是要笑的合不攏嘴了，信用卡業務最大的風險沒有了，銀行真的是可以“躺著掙錢了”！

欣奇理財師

如果大家都這麼做，那麼對於銀行而言，最為直接的影響即為信用卡收入下降，甚至入不敷出，最終降低信用卡的推廣力度、提高用卡成本或者直接取消信用卡。

信用卡的收入構成

銀行信用卡業務收入主要有以下幾個部分構成：

（1）利息收入：包括透支取現的利息、逾期的利息等等；

（2）分期的手續費：其實分期的手續費就是分期的利息，只不過換一種說法而言；

（3）違約金：違約金即為以前的滯納金，2016 年 4 月 15 日，央行發佈的《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》，取消了滯納金規定，由髮卡機構和持卡人協議約定違約金；

（4）商戶佣金：就是持卡人選擇使用銀行卡結算時，收單商戶支付給髮卡行及髮卡組織的結算手續費（目前的收費標準普遍為0.6%）。

（5）其他部分：包括年費、取現手續費等等。

其中利息收入、分期手續費佔據著最主要的部分，商戶的返傭（即刷卡的費用）僅僅佔比約為15%，如果如果所有人在還款日前都足額還款，不分期和最低還款的話，那麼銀行分期手續費、違約金和利息收入將消失殆盡，如果客戶也沒有取現透支，那麼銀行信用卡的收入就僅僅剩下商戶的佣金以及年費兩項了。這部分目前佔比僅為18%左右，也就是說銀行的信用卡收入直接減少了五分之四以上。

剩餘的這點收入能對於支持銀行整個信用卡團隊的運營存在一定的未知性，即使可以撐住，銀行在信用卡方面的收入也將大幅度減少，如2017年的信用卡之王招行，信用卡方面的收入544.51億元，將直接減少為98億元左右，還不到100億元。

如何解決？

如果大家都這麼做，只要銀行不想裁撤了信用卡這個業務，那麼為了保證信用卡業務方面的利潤，肯定會採取其他措施進行補救，比如取消免年費的措施、取消積分換禮品、取消各類信用卡刷卡優惠活動、提高商戶的刷卡費率等等進行彌補部分損失，屆時大家的用卡成本會有一定的上升。

總結

其實無需過於多慮，這個情況永遠都不可能發生，就像一千個人眼中有一千個哈姆雷特一樣，每個人的情況都是不一樣的，根本不可能做到所有人的不分期，不最低還款。

鯉行者

太白觀點：如果每個人在使用信用卡的時候，都能按時足額還款，從不分期和最低還款。銀行是非常鼓勵並支持的。

信用卡，一般是指銀行卡的一種。持信用卡可以在髮卡銀行的特約機構購物消費，也可以在髮卡行或自動櫃員機提取現金（取現需要支付一定費用）。實質為一種無抵押消費模式。我曾經是一名信用卡從業者，這裡對於信用卡比較瞭解。我們先來了解下關於銀行信用卡的收入。

第一，手續費分成。

手續費分成佔據大部分收入。在2016年POS機費率費改後，刷卡費率固定為0.6%。其中費率分成模式為：髮卡行佔據70%，收單機構（第三方）20%，銀聯10%。下面就以刷卡10萬元的手續費來說明：刷卡10萬元，需要支付的手續費為600元，其中髮卡行收取420元，收單機構（第三方）收取120元，銀聯收取60元。這部分費用是隻要刷卡就需要收取的。試想一下，龐大的交易額會給銀行帶來多少利潤。

第二，信用卡年費。

信用卡年費收入佔比不大。信用卡都是收取年費的，一般來說每年刷卡只需要達到6次就可以減免年費（這裡不包含白金卡等高端信用卡）。在這年費手續上上，銀行的收入比例不大，因為絕大部分人一年的消費遠遠超過6次。

第三，取現費用。

信用卡在取現時也會發生一定的費用。這部分費用以手續費和取現利息組成。這裡需要注意，溢存款不收取利息，但還是需要收取手續費。

1、手續費。

在信用卡取現的時候，會收取一定的手續費。為取現金額的1%-2%不止，在取現時直接收取。這部分費用極其昂貴。

2、取現利息。

在信用卡取現後，同樣按照日息萬五來收取。手續費同樣為年利率18%。這裡需要注意的是，在借款日當天還款時不發生利息的。

第四，信用卡部分還款收費。

信用卡部分還款也會產生一定費用。這部分費用主要分為最低還款額和信用卡分期。

1、最低還款額。

最低還款額的收費為持卡人在無力償還賬單時，提供另外一種還款方式，這點各大銀行規定一樣，只需要歸還賬單金額的10%即可視為全額還款。具體計算方式為：初始本金 ×上期還款日到本期還款日的天數（大月31天，小月30天，最低還款都一個月除外）x 0.05%+剩餘本金x上期還款日到本期賬單日（10天左右）×0.05%。這種還款方式實際發生的手續費高達年利率18%。可想而知，這項費用產生多高。

2、分期還款。

分期還款也屬於持卡人在無力償還賬單時的另一種方式。在持卡人在臨近還款日還沒有還款，可以選擇分期還款。這裡就以費率0.55%為例（這部分費率每個銀行規定各有不同），10000元每年只需支付550元即可視為全額還款。需要注意的是，我們在不斷分期還款時，一直是以10000元本金來計算手續費的。下來實際費率為年利率11.96%，同樣收費不低。

第五，信用卡逾期費用。

信用卡逾期後會產生大量費用。這部分費用由逾期滯納金與逾期利息兩部分組成。

1、逾期滯納金。

在持卡人無力償還賬單逾期後，便會產生逾期滯納金。一般會按照最低還款額的5%來收取，需要注意的是這部分費用為複利收取，有許多持卡人的高額利息也是來源於此。

2、逾期利息。

持卡人在逾期之後，會產生逾期利息。這部分利息為應還賬單金額×逾期天數×0.05%，這部分利息等同於最低還款後的利息。實際費率為年利率18%。

總結：綜合銀行卡收取的費用來看，手續費分成是必須收取的費用。其餘費用都是必須收取的。作為金融機構的銀行來說，是不希望看到違約的。雖然違約費用收取較高，但是其中蘊藏的風險也不容忽視。如果持卡人使用信用卡後，能夠及時全額還款，作為銀行方面，當然是鼓勵支持的。

章太白

如果真像題主所說的那樣，所有人都在還款日前足額還款，不做分期的話，銀行信用卡業務的收益肯定會大大降低，光憑那點手續費肯定還養不活銀行信用卡中心的那幫人，更別提盈利了。信用卡的利息收入才是銀行真正看重的地方。

最低還款額還款持卡人實際負擔的利率有多高呢？

在目前的情況下，持卡人按最低還款方式還款每日需付萬分之五的日息，可能你對萬五沒感覺，我們來對比一下，目前支付寶借唄的利率萬四、萬三的居多，並且借唄的資金使用更靈活。萬五的利率折算成年化利率就是18.25%，是不是很恐怖啊，遠遠高於很多銀行的消費貸產品。

並且信用卡還有一個最坑爹的地方，那就是你沒全額還款的情況下，已還的金額還要繼續計算利息。舉例來說吧，比如你上月的賬單金額是1萬，你這個月已經還了9000，只剩1000了，銀行還是按你的賬單金額1萬來計算利息，並不是你剩的1000.再誇張點，你即使還了9999，還剩1塊了，還是按1萬來算利息，這樣的話持卡人實際承擔的利率肯定超過20%了。

賬單分期和還最低還款額，哪個更划算？

對於信用卡持卡人來說，在不能全額還款的情況下，我們一般有2個選擇，最低還款和賬單分期。大多數朋友選擇的是最低還款，其實是很不划算的。我們來看看主流銀行賬單分期的手續費情況，我查了下招行12期的手續費費率8.8%，大多數銀行都在這個水平上下浮動。整整比最低還款方式低了10%，並且每期還款的本金還比最低還款方式下少，還款人壓力也減輕不少。

所以，對持卡人來說最優選擇是這樣的，最好是全額還款，其次選擇賬單分期，千萬不要選擇最低還款。

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老周聊財會

信用卡大部分收益分為兩個部分，一個是刷卡收益一個是分期收益，後者收益大於前者。

關鍵字: 還款 信用卡 銀行業