看到標題，也許一部分人就驚呆了：慧馨安居然有兩款？

沒錯！

平時大家在諮詢少兒重疾險的時候，通哥推薦的都是由和諧健康保險承保的慧馨安，屬於消費型重疾險。其實還有一款慧馨安，屬於兩全保險，是由同方全球人壽承保的，全名叫：同方全球「慧馨安」少兒保險產品計劃。

17年年末的時候，通哥有對這兩款產品做過分析，當時和諧健康保險的慧馨安還沒進行升級，如今半年過去了，現在已經升級到了全新版本：慧馨安2018版Plus ！

有部分人可能不太理解，兩全險是什麼？這兩款慧馨安之間又有什麼聯繫？各有何種優勢，是否值得購買？

帶著這些疑問，通哥一一來為大家作答！

01.什麼是兩全保險？

重疾險只保生，只在被保險人患重疾的時候賠付保險金；壽險只保死，只在被保險人死亡的時候賠付保險金。

而有些人想要生死兩全，那怎麼辦？保險公司於是就推出了兩全保險，這類保險簡單說來，就是不管保險人是生是死，都會賠付保險金。

從這當中，也就能看出兩全險所具有的兩大特點：給付性和儲蓄性。

• 如果被保險人在保險有效期限內出險，保險公司會向受益人給付保險金，一般是給保額或者是所交保費的特定比例金額；
• 如果被保險人在保險有效期屆滿後仍然生存，受益人也會得到保險金，一般是所交保費的特定比例金額，這筆錢相當於是強制儲蓄起來的，等到保險合同到期了，再返給受益人。

兩全險這類產品，市面上也比較多，主要是為了滿足消費者

“有病治病，沒病返本”的心理，而這又是很多國人很看重的。

所以，有部分人經常問詢這類產品，通哥已經是見怪不怪了。今天通哥主要推薦的是一款少兒兩全保險，比較適合有強儲蓄習慣的寶爸寶媽考慮。

02.兩款慧馨安有何聯繫？

慧馨安是慧擇網的一個品牌，這個平臺不僅是第三方保險銷售平臺，而且自身也有研發保險產品。

比如一起慧99醫療險、慧安心少兒醫療計劃等，都是該平臺的產品，只是承保的保險公司不同。

如此，慧馨安這兩款產品也就被聯繫起來了。慧馨安2018版Plus是由和諧健康保險承保的，慧馨安少兒兩全險是由同方全球人壽承保的，品牌統歸屬於慧擇網。

說完聯繫，不免要對這兩款保險進行一個對比，讓大家直觀看出產品優劣：

1.等待期

和諧健康慧馨安等待期是180天，而同方全球慧馨安的等待期只有90天，非常短。

在繳費年限上，同方全球慧馨安少了躉交和3年繳費的選項，畢竟作為兩全險，躉交的保費金額巨大，對投保人來說壓力亦不小，毫無意義。

2.重疾保障

重疾保障都是50種，賠付1次，而且兩款產品都有“8種特定重疾，保額翻倍”的保障，但是所保的重疾有1個不同、有3個在嚴重程度上不同（特定重疾可詳見保險合同，話說患了重疾應該都是嚴重的了），需要大家注意一下：

和諧健康慧馨安所保特定重疾，白血病、嚴重原發性心肌病、嚴重幼兒型類風溼性關節炎、重疾手足口病、疾病或意外所致智力障礙、嚴重脊髓灰質炎後遺症、嚴重瑞氏綜合症、溶血性尿毒綜合徵

同方全球慧馨安所保特定重疾，白血病、原發性心肌病、幼兒型類風溼性關節炎、重疾手足口病、成骨不全症、脊髓灰質炎後遺症、嚴重瑞氏綜合症、溶血性尿毒綜合徵。

另外，和諧健康慧馨安最高可保80萬，而同方全球慧馨安最高只有40萬（特定重疾翻倍，最高為160萬和80萬）。所以想要給寶寶做高保額，首選還是消費型的。

3.輕症保障

和諧健康慧馨安是包含輕症保障和被保險人輕症豁免保障的，且輕症保障是基本保額的30%，比例相當高。而同方全球慧馨安就沒有，但可以附加投保人豁免，投保人發生重疾、輕症、身故時可以豁免保費。

在購買長期險時，輕症豁免是個很有必要附加的選項，因為這樣可以豁免後續保費，對投保人來說比較有利。可是同方全球慧馨安沒有。

4.身故保障

兩款產品都有身故保障的責任，和諧健康慧馨安是退100%還已交保費，同方全球慧馨安是退還160%已交保費。

但是在保障期滿後，若被保險人未出險，前者是不返還保費的；後者可以最高返還138%的保費，相當於是擁有了38%的額外收益（保障期間，返還比例：20/25/30年分別返還保費的108%/120%/138%）。

5.保費對比

就以上方表格中的0歲男寶為例，保障20萬，前者只要222元，後者需要920元，這就已經相差4.2倍了！

而表中最高的倍率達到了6.4倍，通哥相信，一般的家庭是不會考慮的了。

那麼，在什麼情況下，二者才會有它們對應的優勢呢？

1）保障期內發生重疾

兩者賠付的保險金額是一樣的，而和諧健康慧馨安由於所交保費低，優勢是很明顯的。對於購買高額保障的情況，賠付雙倍時優勢更明顯。

2）保障期內發生身故

前者退還100%已交保費，後者退還160%已交保費，這種情況下，同方全球慧馨安是有優勢的。

3）保障期滿後未出險

這種情況下，前者所交的保費就只能打水漂了，而後者可以最高返還138%的所交保費。

有人這時候就會拿銀行理財來說事兒了，30年就算把這些錢存銀行，收益都遠遠超過138%了，買這份保險不合算！

但是保險不是銀行，它的重要性是提供保障，而不是生錢，所以不能完全拿年化收益這個指標來衡量保險買得值不值。這樣算，保險肯定是比不過理財產品的呀。

理想很豐滿，現實很骨感。兩全險雖收益不高，但總不至於打水漂，這種情況下，從賬面上來看，兩全險還算是個不錯的選擇。

03.兩全險產品對比

同樣是少兒兩全險，陽光人壽也有一款保障近乎類似的產品，大家可以對比一下：

靈活性上，少兒樂童保不及慧馨安，保障期限只有30年，繳費期限也只有3/5/10年，可選擇性較少。

重疾保障上，慧馨安特定重疾可以翻倍，少兒樂童保保障就沒有這麼高的保障了。

輕症保障上，慧馨安是沒有的，後者可以保25種輕症，可賠付20%的保額，雖然比例不是很高，但有總歸比沒有好。

身故保障上，前者退還160%保費，後者是200%，而且期滿未出險，後者退還的都能達到保費的160%，比慧馨安優勢大了很多。

保費預算上，本來兩全險的保費預算就很高了，可樂童保的保費更是貴的可怕！以表格中為例，已經是慧馨安的2.5倍了，相當於可以購買兩份慧馨安兩全險！

04.產品購買建議

通哥很少推薦兩全險的產品，主要是因為保費較高，普通家庭沒有經濟實力去配置。在給家裡頂樑柱買保險之後，給孩子的保費預算本就不充裕了，再買兩全險，更是吃不消。

所以通哥建議，消費型重疾險還沒配置的家庭，優先考慮消費型的。少兒比較適合的產品很多，

比如說慧馨安2018版Plus、大黃蜂重疾險Plus、康惠保，多次賠付的哆啦A保等。

要是注重“有病看病，沒病返本”，慧馨安的這款兩全險，相較於其他少兒兩全險，也還是不錯的。重疾雙倍賠付、最高可返138%保費、繳費較為靈活、等待期短等，都是它的優勢，作為寶爸寶媽的你，可以為孩子考慮這款產品。