2020-03-06 13:12:53 佚名

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如果沒有重大開支，靠利息不行，靠本金可以養老！全國各地消費水平不一樣，我們比較全國平均水平和全國最高水平（港澳臺除外），和平均水平差不多可以認為在大多數城市可以活下去，比全國最高水平高，可以認為是活得很好。

200萬元是一筆大錢，未來30年養老，按照最保險的方式，存宇宙一大行工商銀行的大額存單，工商銀行大額存3年期利率在4.125%左右，2500萬元存工商銀行大額存單，一年稅後收益8.25萬元，存款的利息是不用交稅的。

一年收益8.25萬是什麼水平？

2018年全國居民人均可支配收入28228元，一年8.25萬元收益是居民人均可支配收入的3倍，這個收入比平均高；再看居民人均收入最高的上海，2018年上海人均可支配收入64183元，一年8.23萬收益是上海居民人均可支配收入的1.3倍。

2018年居民人均消費支出19853.14元，一年8.25萬元收益是居民人均消費支出的4.1倍。

所以在不考慮貨幣貶值的前提下，現在200萬存款靠利息可以輕鬆養老。

考慮貨幣貶值

從國家統計局公佈的歷年人均消費支出數據看，2018年人均消費支出為19853.14元，2017年人均消費支出18322.15元，同比增長8.35%，按照人均消費支出8.35%的增長計算，20年後人均消費支出為20.31萬元，46年後一年8.25萬元收益是人均消費支出20.31萬元的0.4，比平均消費支出高低，按照現在的說法，屬於低保，生活的很悽慘，但是有200萬的本金可以使用，使用本金，還是可以養老。

綜上所述：有了200萬存款，短期內靠銀行理財利息可以生活得下去，長期看，隨著經濟的發展，貨幣的貶值，每年的消費支出會上漲，每年的收益已經無法覆蓋消費支出，但是還有200萬本金可以使用，錢是生不帶來死不帶去的，當花則花，未來如果使用本金，還是可以養老。所以200萬，在沒有重大開支的前提下，可以養老。

互金圈

題主提到了未來30年，我推測題主現在的年齡應該在四五十歲附近。在這個年齡段，似乎最重要的不是養老問題。應該是上有經常與醫生打交道的高齡老人，下有即將成家的適婚子女。

回想我前幾年結婚的時候，我的父母就是四五十歲，我的爺爺快七十歲。那時候他們手裡有點小錢，可能沒有200萬那麼多，但配上平時的工資收入，吃喝不愁還是可以的。

後來發生了兩件事兒，讓我的父母一夜回到解放前。一個是爺爺住院，一個是我結婚。

爺爺住院花了快20萬，最後保險報銷下來花了大概10萬左右。實際上老年人住個院，做個手術，花這些錢是非常正常的。

我結婚，彩禮大概十五萬，當然後續我的岳父母又通過買車的方式給我們返回來了。買房又花了50萬的首付。剛畢業沒幾年，我自然是沒有錢付這些的。這彩禮和首付都是我的父母幫我出的。

我的父母出的這點錢，對於很多的家庭來說不算多，但對於我的父母來說，幾乎已經快掏幹他們的積蓄了。計劃用於養老的錢，幾乎被我們榨乾了。

再回來看看題主的情況。

200萬銀行理財，年利率5%，每年利息大約10萬元。這10萬元抵得上一個人一年的收入，相當於銀行為題主發著養老金。從這個角度來說當然夠養老了。要知道很多人一年的退休金也不一定能達到10萬元。

可是你要知道，歲月靜好的日子，一年5萬的收入也是夠養的。如果題主的孩子要結婚，父母抱恙在身，那200萬很快就會沒了的。到時候一年的利息收入能有多少呢？

養老金為什麼都是按月發放，而不是按年或是一次性發放呢？其中有個非常重要的原因就是，養老金只是作為養老金使用，如果用於子女婚嫁，那就失去了它的作用。題主能保證自己的200萬隻用於養老嗎？

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！有任何疑問或觀點隨時交流！

銀行研究僧

我的答案是夠了，應該綽綽有餘，但這並不是很好的養老規劃方案，既然有這麼多錢，為什麼不購買社保呢？

200萬如果能做到年利率5%，一年收益是10萬元，超過了現在的社會平均工資水平，也就是光利息就比上班賺錢多，只要你合理打點，完全可以生活的非常好，養老更是沒有問題。

如下圖是200萬按5%複利計算的收益表格，10年後可以達到325.78萬元，20年後可以達到530.66萬元，30年後可以達到864.39萬元，如果這樣都不足以實現養老，那就沒法養老了。

但是這樣規劃養老也有一定的風險，第一，5%的年化收益率不一定保持30年，因為利率是隨著時間變化的，現在歐洲一些國家已經出現負利率，因此，30年期間的利率很難說；第二，貨幣貶值，如果能夠保持5%的利率，30年跑贏貨幣貶值應該沒有問題，但是增值空間有限，30年後的860萬元如果按不變價計算，可能只相當於現在的260萬元左右，養老來說也夠了，但是資金明顯少了。

我認為既然資金閒置理財，不如每年拿出部分利息購買社保，現在社保繳納對所有居民開放，如果沒有工作單位可以自己交，繳費基數可在社會平均工資的60%到300%之間選擇，每月繳費額800-3000元左右，達到退休年齡可以按月領取養老金，這樣能夠享受全民社保福利，比自己理財養老更划算。

互金直通車

200萬存銀行理財，按照年利率5%計算，如果你產生的利息不拿出來生活用，未來30年還是夠養老的；但是如果你每年把利息又拿出來生活的話，顯然是不夠養老的，下面進行分析。

首先來計算一下，200萬存銀行理財，年利率5%，根據存款利息公式：本金*利率*時間=利息，所以可以計算利息為：200萬*5%*1年=10萬，每年可以產生利息是10萬元，10年時間就是100萬元利息，30年時間就是300萬元的利息。

假如你把這些銀行理財利息全部取現出來，按照當前的消費水平的話，10萬元一年，平均每個月8000多點的開銷，現在還能生活的挺好的。但是假如隨著貨幣貶值3%計算，10年之後的8000元就是相當於5000多元的購買力，還是能生存，但是日子過的比較緊張；20年後也許你8000元的資金購買力相當於現在3000多元，那個時候你日子過的非常緊張，已經變成疲睏生活了。30年後的8000元估計只有1000多元的購買力，試想現在假如每個月只有1000多元的開銷，不要談論生活，只能談論生存，餓不死就行了。

假如你把這些利息都是利滾利的話，不去出來的話，每年這10萬元又變成本金，繼續利生利，在這種情況之下，30年之後你已經到了退休養老年齡了。30年後你如果按照年利率5%計算，最起碼已經達到700萬了，700萬元用來養老已經是足夠了。

即使30年後的700萬的購買力肯定是沒有現在的購買力這麼好，即使考慮到這30年時間的貨幣貶值情況，700萬元30年後相當於300萬的購買力。300萬如果按照年利率依舊在5%計算，每年有15萬元的利息，每個月有1萬多的開銷，對於一個養老的人老講，有1萬多一個月的開銷是足夠養老了。

總之未來30年的事消費能力誰都無法預測的，而且你的養老水平也是無法預估的；所以

200萬存銀行理財，年利率5%，未來30年夠不夠養老還真是一個未知數！但我覺得如果利息是利滾利30年後都是夠養老了，如果你利息取現出來的話肯定是不夠養老的，這是我個人觀點，僅供你參考。

老金財經

拿200萬元存銀行理財養老，如果年利率是5%，未來30年夠不夠養老呢？

答案是：難，難，難，非常難！

第一難，掙錢難。

掙200萬很難。在過去，普通人除了炒房，要想通過正常勞動發家致富的方式，攢出200萬元，實在是非常難的。但是我們現在房價已經非常高了，未來再想炒房贏得鉅額財富很難。

每年攢10萬元，按照年利率是5%的情況下，至少需要15年。

2018年我們的人均收入是28228元，人均儲蓄總額是8375元。我們的收入和儲蓄還是呈不斷增加的狀況。

要想每年攢下10萬元，最起碼是前10%的高收入家庭。絕大多數人是很難實現的。

第二難，生活難。

利息收入維持生活水平難。我們在養老金計算中，有一個概念叫做養老金替代率。當養老金替代率達到70~80%時，我們的退休生活水平才能夠基本保持不變。

按照我們中國人的習慣，防備意外的儲蓄率還是非常高的，但是頂多也就達到30%。

如果我們養老金是每年積攢10萬元，積攢出來的，這樣我們實際上每年收入是33.3萬元。

我們按照200萬元每年5%的收益率，注意也就是10萬元，養老金替代率也就是30%，將會大幅降低生活水平。

由儉入奢易，由奢入儉難。以利息收入維持原先的生活水平很難。

第三難，保值難。

如果我們用儲蓄來規劃養老金，那麼一般我們採取的是倒按揭的方式，保證第一年和最後一年的養老金相比。

200萬元每年5%的收益，30年內提取完畢，每月可以提取的養老金是1.07萬。

30年後，能不能健在暫且不論，現在的1萬元和未來的1萬元是完全不等同的。

我們物價的增長速度，雖然2018年消費者價格指數CPI只增長了2.1%，但是過去有些年能高達5%以上。而且食品類和生活服務類消費者價格指數，由於跟日常勞動力的工資收入有關，增長的會更快。

30年，日常消費品價格增長2~3倍是沒有問題的，那麼我們未來年紀大了之後只規劃現在3000~5000元的養老金，夠養老嗎？

第四難，安全難。

意外風險制約著養老保障。人的身體健康情況說實話，意外風險很多。尤其是200萬元基本上是一個家庭的所有積蓄。不僅僅是養老金，而且包括各種住院和醫療支出，都會有這部分承擔。一旦出現意外支出，我們未來的養老金收入就會大幅下降。

另外，老年人擁有鉅額儲蓄不保險。年紀大了，很容易上當受騙。以房養老推出後，有很多騙子打著以房養老的幌子，騙取老人的房產，讓老年人房錢兩空。

年紀大了記性不好，性格也會變化。有些時候讓他們掌管鉅額財產，真的不安全。還是建議找一份有穩定的保障比較好。

綜上所述

最好的方式，還是為家人交一份社會養老保險，有國家保障我們的退休待遇。我們的養老金是年年增長的，在國家的養老金調整下，我們的生活水平能夠保持不變。

另外，職工醫保也不能少，儘管繳納錢數多，報銷比例卻一點也不低，還有退休待遇。

剩餘的錢一定要規劃好，一部分用於補充養老，一部分用於醫療保障。如果條件允許，也可以給家人購買商業醫療保險作為補充。

所以，養老是一個很複雜的內容，單純200萬要想保證好老年後的生活真的很難。

暖心人社

在回答這個問題之前，我先和大家說下2019年的重要三個經濟數據，CPI是1.9%，GDP增速是6%，M2的增速是8%。我們假定，未來30年也以這樣的增速進行。下面我們進行一番解說。

1、CPI是1.9%：這意味著2019年的通貨膨脹率是1.9%，當然，你的年利率是5%，完美的覆蓋了通貨膨脹率，你也因此獲得了剔除通貨膨脹以外的收益率。

2、GDP增速是6%：國民產值的增速以6%每年遞增，而此時，你的200萬，最多以5%的收益率增加，很明顯，你在未來幾年，你的200萬，會跟不上GDP的增長速度，換句話說，你今年投入這200萬和明年投入這200萬，產生的實際GDP會縮水，這個速度是每年1%，我們不計算複利的影響（實際情況是複利影響非常大，但GDP增速也無法在未來30年都保持6%的複利增長），30年意味著被動縮減了30%，也就是說，在不算複利的情況下，未來30年，你的錢換到現在能產生的GDP僅僅只有140萬元。

3、M2增速8%：廣義貨幣不斷增加，因為你的收益率只有5%，你的收益率無法跟上廣義貨幣的增加，換而言之，你的資產增長速度沒有更好的享受到央媽的照顧，沒有享受到貨幣政策的紅利，此時你又將被動縮水3%，30年後，即使保持5%的收益率，和現在的100萬實際上是沒區別的。

反向思考，假如，30年前，給你200萬，你每年保持5%的收益率，直到現在，你是否感覺足夠養老？

我們先不討論在30年前擁有200萬是多麼富有，我們假設你在30年前提出這樣的問題，那麼到30年後的今天，我們算下你擁有多少錢？公式如下：
200*（1+5%）*（1+5%）......的30次方。答案就是864萬元（考慮複利且已四捨五入），那麼放在如今社會，你是否覺得足夠養老？相信你在30年前能賺到200萬的人，肯定是在一線城市的概率大，那麼在如今的一線城市，864萬，你是否覺得足夠養老？

我認為是不夠的，因為在30年前能賺200萬的人，年輕時的交際圈子是何等的階層？換而言之，你現在擁有200萬，在未來社會的30年，只要社會正常發展，隨著祖國繼續繁榮富強，各種服務種類、物質水平提高，加上在之前我們講的3個經濟指標的作用下，你的200萬，又怎麼會讓你繼續保持現有的階段？所以，我認為不能足夠養老，除非你不斷降低生活標準，且能保證自己不生病。

凡小春

如果你能確保未來30年不發生重大疾病，那200萬放在銀行理財肯定是夠30年養老的。

我們先來看一下200萬放在銀行未來30年的收益情況。

200萬放在銀行，年利率5%，相當於一年的利息是10萬塊錢，平均到每個月是8333元，這個錢按照目前的消費水平來看，養老生活會過得相對比較滋潤，不管你是在一二線城市還是三四線城市，一個月8333元的支出還是非常可觀的。

如果你自己有房子，不用付房租，我覺得每個月不用開支8333元，你可以把一半的錢拿出來繼續放在銀行繼續投資獲得收益，如果按照年收益2.5%複利計算，那目前的200萬30年之後會變成400萬左右。

相當於如果未來每年的收益當中，你只拿一半的錢出來消費，另外一半的收益繼續投資，那你除了每個月有幾千塊錢的正常消費資金之外，30年之後還有400萬的資金。

我們再結合通貨膨脹來推算一下未來30年你每年的支出情況

說到養老，大家不得不提一個通貨膨脹的問題，比如30年前我國的物價就很低，1990年，豬肉的價格只有2.5元左右每斤，現在豬肉價格平均有13塊錢左右，相當於30年時間價格漲了5倍左右；1990年一斤大米只有5毛錢，而現在普通的一斤大米已經漲到6塊錢左右，相當於30年大米價格漲了6倍；綜合各種物價之後過去30年，物價的上漲速度年複合增長率大概是6%左右。

如果按照6%的物價漲幅，意味著你每年的養老金至少得漲幅6%以上才能保證生活質量不下降。如果按照2019年，一年養老金5萬塊錢就算，未來30年每年以6%的速度增長在漲，那未來30年，你總共需要花費的養老金大概是396萬元。

按照200萬年利率5%理財計算，每年一半的收益用於消費，另外一半投入理財，那所有的收益加起來基本上是可以保證你養老沒問題的。

如果未來30年裡，發生一些重大疾病，那200萬的理財資金根本就對養老沒有保障。

其實養老最大的問題，不是吃喝玩樂的基本問題，而是疾病問題。人老了難免會發生一些疾病，特別是突發一些重大疾病的時候，會花掉很多錢。

比如目前有一些癌症手術，一做就是幾十萬甚至上百萬費用，如果未來物價上漲之後，這種手術有可能會上升到兩三百萬甚至更高，如果不幸發生了這樣的重大疾病，那你所有的積蓄一下子就會花光。

所以200萬的理財資金只能保證你過一個相對舒適的生活，但不能保證你未來不生病，更不能保證你在生病後有足夠的錢治療。因此即便目前有200萬在手，也並不能保證養老可以100%有保障。

如果想要保證未來30年養老有100%的保障，我認為至少需要有500萬以上理財資金，而且保證年化收益一直保持在5%以上才可以。

貸款教授

很多人都在說200萬元30年後一文不值，所以根本無法養老，到時候要喝西北風，我感覺吹牛的成分更多，可以肯定的說，目前我國能有20萬養老本金的都不多，更何況是200萬元，要知道在2015年國家推出《存款保險條例》時的調研數據顯示，我國存款超過50萬元的僅僅佔比0.37%，如果說兩百萬都沒法養老，那麼全國有多少人要活活餓死了。

年收益

本金200萬元，年利率5%，那麼每年的利息為：200*5%=10萬元，每年十萬元的利息，這個金額是什麼概念呢？2018年我國城鎮私營單位的年平均收入僅為49575元，尚不到200萬元一年利息的一半。

根據國家統計局發佈的數據顯示2018年全國居民人均消費支出僅僅約為2萬元而已，只有你十萬收入的五分之一，不想過得太一般，你在多花個2萬元，那麼一年還能省下6萬元的利息下來，填充在本金裡。

很多人一直說通脹會讓200萬元變得一文不值，先說一點，一是通脹並沒有想象中的誇張，改革開放前二十年通脹大增主要系我國當時的生產力低下，物資生產不足所致，隨著社會生產力的提高，物資豐富通脹會趨穩（這點大家對比最近十年的情況，物價雖然有所上漲，但上漲幅度並不誇張）。另外對於養老，主要就是衣食住行，按照消費者物價指數來看，年均數值也就2%左右，所以通脹沒有想象中的那麼誇張。而且更為關鍵的一點就是你目前每年10萬的利息根本用不完，剩餘的利息在添加到本金中不斷累積，越來越多，累積的本金早已足夠抵抗通脹帶來的影響了。

總結

目前持有200萬元，只要你不是遇到大災大難，基本上而言，養老已經是湊湊有餘了，說200萬元不足養老，我真不知道他的消費水平是多高。

鯉行者

200萬存銀行，年化利率5%，每年可以獲利為10萬，如果每年的消費在10萬以下，則被動收入高於消費，已經屬於不用出賣自己的時間了，但想要靠這個錢養老還是不夠的。

一、年利率5%的銀行理財產品有嗎？

目前銀行的理財產品，定期5年最高也就3.5%左右，想要找到年化利率5%的定期產品，基本上沒有，有的話也是一些比較小的銀行，200萬的數額較大，放在比較小的銀行存款，還是有些風險的。

銀行其它的理財產品收益可能高些，但高收益必有高風險，因此想要年化收益率達到5%，則必有本金損失的風險。高於5%的理財產品，多半是債券基金類的產品，這類產品已不屬於銀行經營，只是銀行代賣而已，基金在短期內，波動比較大，如果沒有較大的心理承受能力，很可能在本金損失後就會收回，無法繼續獲得收益。

因此想要獲得高收益，就必須培養良好的理財心態，測試自己的風險類別，尋找合適的平臺購買適合自己的產品。

二、養老需要花多少錢？採用4%的法則

即使我們找到了年化利率為5%的理財產品，每年被動收入為10萬元，即使10萬元可以彌補自己現在的消費，但隨著年齡增長，我們的消費呈現上升的趨勢，被動收入依然覆蓋不了自己的支出。

養老需要多少錢，我們可以參考4%的法則。

麻省理工學院的威廉·班根提出了4%法則。將自己全部的資金用於投資，我們每年從這筆資金中只拿出4%的金額，用於支付日常的生活所需，那麼我們的資金直至我們退休也花不完。

如果一年需要10萬元的開銷，按照4%法則，那就需要本金最少為10萬元/4%=250萬元。而題主只有200萬，所以還是不夠的，另外現狀每年的支出費用都在增加，如果消費稍微高一些，一年支出高於10萬了，就會花掉本金，因此單純的靠這200萬養老，風險還是很大的。

三、建議購置適當的保險

當我們年紀大的時候，身體出狀況的風險就會增加，一旦家裡有一個人有一場大病，這些錢就如流水一樣花出去了，所以建議購買合適的保險，如意外險，重疾險，醫療險和壽險，這些保險費加在一起一個人大概是一萬元左右，花一萬元買到一個非常合適的保障，還是很划算的。

通過上面分析，想要以後30年養老無憂的話，先配置合適的保險，還需要繼續積累本金。

白掌心

客觀的說，200萬理財，年化5%的收益，是足夠養老了；主觀的說，不一定夠，因為這三十年裡，你會遇到非常多的不可控因素……

首先，200萬理財，年化5%的收益，如果按照30年的時間進行復利計算，200*（1+5%）^30=864.38萬，也就是可以賺到664.38萬，那麼平均到每年就是22.146萬，但這是複利計算的，也就是說時間越長，賺的錢越多，然而在前期肯定是沒有這麼多的，比方說第一年的利息實際上只有10萬，那麼時間越長，你得到的利息也就越多，30年賺664萬，這完全夠養老了，但這是客觀的數據顯示。

其次，30年時間有太多不可控因素，咱們說點現實的。