貸款這件事情，對於有資金需要的群體來說再正常不過，其中最常見的就是購買不動產。現在的一套房子，總價輕輕鬆鬆就是百萬以上，對於一般家庭來說，全款並不現實，湊齊首付已屬不易。
今天寫這篇稿子的原因，就是因為我最近接觸了很多讀者，他們因為買房的首付不夠，想通過金融機構、網貸軟件等渠道來湊齊首付買房，由於對貸款審批流程不熟悉，或者被金融機構宣傳的“日利率萬分之XX”、“月息X釐到X分"、”年利率XX%“忽悠，從而背上了高額的利息，或是徹底搞壞了徵信。
通常銀行在描述利息時，都是用年化XX%來表現。我們先來看一下各大銀行2019年的存貸款基準利率，根據下表可以看出，無論是那種方式的存款或貸款，貸款的利息都是要高於存款的，因為銀行不會做虧本的買賣。
銀行定期存款的基準利率在1.1%~2.75%，各項貸款的基準利率在2.75~4.9%。
（注：基本利率為央行制定，但各大銀行會根據不同類的存貸款或者年限，在基準利率上進行上下浮動）
（銀行存貸款基準利率）
看完銀行的存貸款基準利率，我們再來看看各大金融機構和網貸軟件的貸款利率。
相信很多人都解鎖了支付寶的螞蟻借唄，我本人有時候也會用到，螞蟻借唄和大部分的網貸軟件一樣，都是用萬利率xx來描述（大部分為萬分之4-萬分之6）。
例如我的支付寶螞蟻借唄為萬分之4.5，意思就是1萬快錢借一天的利息就是4.5塊錢，看起來利息似乎不高，但如果折算成年利率，那就是0.045%（日息）X365（天）=16.425%，這個利息可是銀行貸款基準利率（2.75%-4.9%）的3-6倍！
（螞蟻借唄利息截圖）
我們拿5萬塊錢，等額本息借1年來舉個列子，如果是按照銀行貸款基準利率計算，一年的利息差不多就是1200元左右，但如果是通過網貸軟件，一年的利息就是4500元左右。僅僅只是借了5萬，借了一年而已，一年的利息就高了3300元左右，由此可見網貸軟件的利息有多高！
網貸利息
銀行利息
下面我們再來看各大金融機構，它們對利息的描述真的是五花八門，就是要把你弄蒙圈，讓你不清楚利息到底是多少。
我隨便在網上隨機搜索了幾個，有什麼最低日利息0.03%、日利率0.035%、月利率0.6%、月利息0.55%、月利息8釐、月利率1分2....
其實不管它們怎麼描述，你只需要知道，利息就是利率！幾釐就是百分之零點幾，幾分就是百分之幾！你只用將日利率或者日利息X365，月利息或月利率X12，就可以折算出年利率或年利息是多少。
普遍情況下，金融機構的利息是要比網貸軟件的利息低的，基本在1分以內（年利率12%以內），所以很多人在有貸款需求時首先想到的就是貸款結構。
但是有些不良貸款機構，會以虛假的宣傳，誘導貸款人去申請貸款。例如在不確定申請的人的徵信情況、收入水平等前提下，給貸款人承諾：“只需要身份證、銀行卡、社保卡就可以申請信用貸，利息最低X-X釐，無手續費....”
當你被這些虛假宣傳誘導去了以後，貸款機構在向銀行或者金融公司申請時，會因為你的徵信情況差、收入水平低等原因，致使利息上浮或者產生高額手續費。
如果覺得利息高了時，他會給你說:"剛才已經有幾家銀行查了你的徵信，如果你不需要這筆資金再申請其他貸款，下面的銀行和金融公司會因為你頻繁查徵信的原因再上浮利息"，最後威逼利誘，讓你被動接受。
有一位讀者，就是因為覺得某個貸款機構的利息高了，然後換了其他幾家貸款結構再申請，再加上平時又申請了網貸和信用卡，導致自己半年之內的徵信被查了24次！現在再想申請各類貸款（包括房貸）都已經難上加難。因為一般情況下，申請貸款時銀行要求半年內的徵信查詢次數不超過6-8次。
今天寫這篇稿子的目的，就是希望的我讀者不要輕易去各類網貸軟件和金融機構申請貸款，因為它們的利息都明顯高於銀行的基準利率，不划算。
如果你確實需要一筆資金來進行短期週轉，那請提前確認好自己的徵信情況、收入水平等，以此來判斷自己是否符合各類金融機構的貸款條件，儘量減少自己的申請次數，因為徵信被查詢次數過多會導致利息上浮甚至被直接拒貸。
而對於想通過金融機構貸款來湊齊首付的讀者，更是要謹慎，因為你通過金融機構貸款而來的資金，是可以通過徵信系統查詢出來的，這筆錢會算進你的負債，並且徵信查詢次數也會記錄在內。因此在房貸審批時就會極大的增加審批難度，對收入水平要求會更高，對徵信情況也會要求更高，這種方式我完全不建議。
（本文轉自成都搖號助手，歡迎關注原作者）
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